כיצד להשיג מזומנים מיידיים לקצבה שלך?
עם זאת, אם אתה במצב חירום פיננסי ודורש מזומנים מיידיים, ייתכן שתצטרך לפדות קצבה מוקדם.
קצבה היא סוג של השקעה שמטופלת בדרך כלל על ידי חברת ביטוח. משקיע ישקיע את כספה בקרן קצבה בתמורה לתשלומים תקופתיים במרווח קבוע מראש (כגון בעשר השנים הבאות) או ללא הגבלת זמן (למשך שארית חייך). חלק מהקצבות מספקות אפשרות לקבלת תשלום מיידי. עם זאת, אם אתה במצב חירום פיננסי ודורש מזומנים מיידיים, ייתכן שתצטרך לפדות קצבה מוקדם. אמנם עשויות להיות כרוכות בעמלות גדולות, במיוחד אם הקצבה שלך מוחזקת בחשבון פרישה כמו IRA או 401k, אך ניתן לקבל מזומנים מיידים מההשקעה שלך בקצבה.
שיטה 1 מתוך 2: קבלת מזומנים מקצבה מיידית
- 1שקול היטב אם אתה זקוק למזומן מיידי. השקעות עובדות בצורה הטובה ביותר כאשר מאפשרים להם לצמוח לטווח הארוך. משיכת מזומנים מוקדמת מקצבה מביאה עמה סיכון לעמלות ותפגע משמעותית בפוטנציאל ההשקעה שלך לטווח הארוך. שקול היטב אם אתה נמצא במצב חירום פיננסי אמיתי לפני שתנקוט צעדים למכירת קצבה, והקפד להשתמש באפשרויות משיכה מוקדמות רק כמוצא אחרון.
- 2חשוב על אפשרויות אחרות למזומן מיידי. בגלל העונשים הפוטנציאליים של קבלת מזומנים מקצבה, שקול אפשרויות אחרות לקבל מזומנים בשעת חירום כלכלי. רבות מהאפשרויות הללו כוללות סיכונים נמוכים ומעטים עד ללא קנסות כספיים. אלו כוללים:
- קח הלוואה קצרת טווח ללא אבטחה (הלוואה ללא ביטחונות) מהבנק שלך או מאיגוד אשראי מקומי.
- השכרת חדר באמצעות AirBNB או אתר אחר.
- למכור פריטים לא רצויים באופן מקוון.
- קח על עצמך משרה חלקית נוספת או הופעה צדדית, כגון שמרטפות, שמירה על כלבים או קמעונאות עובדת.
- קבל הלוואת הון עצמי. הלוואות אלה ידרשו תשלומי ריבית, אך הם עשויים להיות נמוכים מהקנסות שתשלמו עבור פדיון בקצבה.
- 3קבע בדיוק כמה כסף אתה צריך. במקרים מסוימים, ייתכן שתוכל לקבל תשלומי מזומנים קטנים ומיידיים מקצבתך ללא יותר מדי קנסות ועמלות. עם זאת, אם תצטרך לפדות את כל הקצבה שלך, סביר להניח שתשלם קנסות כבדים. לכן, חשוב שתדעו בדיוק כמה מזומנים אתם צריכים כדי לעבור את החירום הכלכלי שלכם. רק על ידי הוצאת הכסף שאתה זקוק לו לחלוטין, תוכל להיות יציב יותר מבחינה כלכלית בטווח הארוך.
- 4קבע אם יש לך קצבה מיידית או נדחית. קיצבה מיידית תספק חודשי, רבעונים, או תשלומי מזומנים שנתיים למשקיע מייד לאחר ההשקעה נרכשה. קיצבה נדחית, אולם, מאפשרת ההשקעה לגדול לתקופה של מספר שנים לפני התשלומים להתחיל.
- אם כבר יש לך קצבה מיידית, אתה יכול פשוט לגבות את תשלומי המזומנים שלך במרווחים המתאימים. תלוי כמה מזומנים אתה זקוק, תשלומים אלה עשויים להספיק לצרכיך.
- בעת ביצוע התשלומים, מסים קצבה על החלק המרוויח של הנכס, ולא על החזר קרן.
- בנוסף, קצבה מיידית בחשבון פרישה, כמו IRA של רוט, יכולה לספק תשלומים ללא קנסות לאנשים מתחת לגיל 59,5.
במקרים מסוימים, ייתכן שתוכל לקבל תשלומי מזומנים קטנים ומיידיים מקצבתך ללא יותר מדי קנסות ועמלות. - 5להמיר קצבה נדחית לקצבה מיידית. אפשרות זו היא אפשרות שמשקיעים רבים רואים בה כאשר הם עוברים לפנסיה. הם משתמשים בקצבה הנדחית כדי לגדל את כספם לטווח הארוך ואז הופכים לקצבה מיידית כדי להבטיח זרם הכנסה במהלך פרישתם. אם תמיר את הקצבה הנדחית לקצבה מיידית, ייתכן שיהיה לך את המיטב משני העולמות: גישה מיידית לכמה מזומנים ובכל זאת מאפשרת לתיק ההשקעות שלך לצמוח.
- תלוי מתי רכשת את הקצבה הנדחית שלך, עם זאת, עשוי להיות יקר לך להמשיך באופציית ההמרה. הקפד לדון בעמלות ובקנסות בזהירות עם חברת הביטוח שלך והיועץ הפיננסי שלך לפני שתתחיל הסבה.
- 6גבה את תשלומי המזומן שלך ללא קנס. אם יש לך קצבה מיידית, תקבל כמה תשלומים קטנים בכל שנה. אפשרות זו טובה לאלו הזקוקים מיידית למזומנים (כגון אלו בעלי הכנסה קבועה). וכל עוד תאסוף רק את הסכום שצוין בחוזה שלך, תוכל לעשות זאת מבלי לשלם עמלות נוספות.
- סביר להניח שתצטרך לשלם מס הכנסה על חלק או על כל הסכום שאתה אוסף.
- בעוד שהקצבאות המיידיות מספקות תזרים מזומנים מיידי, הן בדרך כלל משלמות פחות כסף כולל מקצבאות נדחות, שיש להן הזדמנות גדולה יותר לצמוח.
- 7קבע את תקופת הכניעה שלך. תקופת כניעה היא פרק הזמן שלאחר הרכישה הראשונית של הקצבה בה תחויב בעמלות נכבדות עבור פדיון התוכנית שלך. תקופת כניעה יכולה להיות בין 5-10 שנים לאחר הרכישה, תלוי בחוזה שלך, אם כי זה בדרך כלל בין 6-8 שנים.
- אם תקופת הכניעה שלך חלפה, ייתכן שתוכל לפדות את הקצבה שלך מבלי לשלם יותר מדי עמלות.
- אם תקופת הכניעה שלך טרם חלפה, כדאי לך לשקול את ההוצאות הכרוכות בכך לפני שתמשיך בתהליך המשיכה המוקדם.
- 8החליטו למכור את הקצבה המיידית שלכם. בניגוד לקצבאות נדחות, רוב הקצבאות המיידיות אינן מספקות אפשרות למשיכות מוקדמות בסכום קטן או למכירות חלקיות. ככל הנראה תהיה לך האפשרות למכור את כל הקצבה המיידית תמורת סכום חד פעמי. שוב, שמור אפשרות זו כמוצא אחרון לאור הטרחה והעמלות הכרוכות בפדיון הקצבה המיידית שלך מוקדם.
- 9היו מודעים לקנסות כספיים אפשריים. משיכת מזומנים מהקצבה שלך יכולה להוביל לקנסות כבדים, מיסים וקנסות. הקפד לקחת בחשבון את העונשים האלה לפני שתקבל את החלטתך למשוך את המזומנים שלך.
- אם הקצבה שלך היא חלק מחשבון פרישה ואתה מושך את הכסף שלך לפני שאתה בן 59,5, תצטרך לשלם דמי משיכה מוקדמת בשיעור של 10% לממשלה הפדרלית.
- אם תמשוך את כספך במהלך 5-8 השנים הראשונות לרכישה, סביר להניח שתצטרך לשלם "דמי כניעה" לחברת הביטוח שלך. סכום האגרה המדויק תלוי על החוזה שלך. דמי כניעה רבים מתחילים בכ- 7% קנס בשנה הראשונה לאחר הרכישה ויורדים עם הזמן משם. עם זאת, חברות מסוימות עשויות לגבות עמלה של עד 20%.
- מזומנים שאתה מקבל מקצבאות נחשבים כהכנסה. סביר להניח שתצטרך לשלם מיסי הכנסה בנוסף לדמי המשיכה המוקדמים ודמי הכניעה. היוצא מן הכלל היחיד הוא שתשלומים מקצבה כחלק מ- IRA של רוט אינם חייבים במס.
- 10חברות מחקר המציעות מזומן בתמורה לתשלומי קצבה. אף אחד לא ייתן לך את מלוא התשלומים העתידיים שלך. הם עשויים להציע בין 60% ל -85% מערך הקצבה שלך. קבלת 85% מערך הקצבה שלך תיחשב כהצעה טובה למדי. מכיוון שאתה מעביר את זכויותיך באופן חוקי, אתה מעוניין בחברה שתמלא אחר נהלים סטנדרטיים ותכין אותך לכל הליך משפטי נדרש.
- הבן שאתה לא מקבל כאן עסקה טובה כי החברה שאתה מוכר לה צריכה להרוויח. למחירי מכירת קצבה מגיעים באמצעות ניכיון סדרת תזרימי מזומנים עתידיים בשיעור ריבית כלשהו. בדרך כלל, קונה ישתמש בשיעור נמוך יותר מזה שהרוויח בקצבה כדי להרוויח בעצמו. התוצאה היא מחיר מכירה נמוך יותר עבורך.
- 11התייעץ עם עורך הדין שלך עם היועץ הפיננסי. לפני שתסכים למכור את הקצבה שלך לצד שלישי, התייעץ עם מומחה משפטי או פיננסי מהימן. הם יעזרו לך לקבוע את האחריות הכספית שלך ולעזור לך לנווט בין החוזים המסובכים שאולי תצטרך לחתום עליהם. זה יעזור להבטיח שאתה מבין מה קורה ושהוא נעשה נכון. הם יוכלו גם לעזור לך להדריך אותך לחברות המכובדות ביותר שרוכשות קצבאות.
קצבה מיידית תספק תשלומי מזומן חודשיים, רבעוניים או שנתיים למשקיע מיד לאחר רכישת ההשקעה. - 12אסוף את המסמכים שלך. המסמכים הנדרשים למכירת קצבה כוללים שתי צורות זיהוי, מדיניות הקצבה הראשונית שלך ובקשה למכור את הקצבה שלך לצד שלישי. יתכן שתצטרך ליצור קשר עם חברת הביטוח שלך כדי לקבל עותקים נכונים ועדכניים של הניירת שלך.
- 13השלם את העסקה. עם הגשת הניירת ותשלום העמלות והקנסות, תוכל לקבל את התשלום במזומן. הקפד לדווח נכונה על הכנסה זו במהלך המס וכי אתה משלם את כל המסים הנוספים על כסף זה כדי למנוע קנסות עתידיים.
- כדאי לך לשקול לדון בכספים שלך עם יועץ פיננסי כדי להבטיח שתשתמש ותשקיע את התשלום במזומן כראוי.
שיטה 2 מתוך 2: קבלת מזומנים מקצבה נדחית
- 1קבע איזה סוג קצבה אתה מחזיק. ישנם שלושה סוגים של קצבה, שכל אחד מהם משלם כסף מעט אחרת. רשות ניירות ערך בארה"ב (SEC) מסדירה את כל הקצבאות המשתנות וכמה קצבאות מדד. ה- SEC אינו מסדיר קצבאות קבועות.
- קצבה קבועה משלמת סכום קבוע מראש במרווחים ספציפיים על פני תקופה של זמן. סכום זה מבוסס לרוב על ריבית ספציפית המופעלת על ההשקעה הראשונית שלך.
- אנונה באינדקס מספקת לתשלום למשקיע המבוסס על ביצועים של קרנות אינדקס שוק המניות (או, קרן העוקבת אחר ביצועי שוק המניות כולו). אולם לרוב הקצבאות הצמודות יש מינימום מוגדר לתשלומים גם אם קרן המדדים מתפקדת בצורה גרועה.
- קצבה משתנית מאפשרת למשקיע לבחור בין אפיקי השקעה שונים, בדרך כלל קרנות נאמנות. התשלום התקופתי שלך יהיה תלוי בביצוע ההשקעות הללו.
- 2קבע את סוג החשבון בו הקצבה שלך מוחזקת. בנוסף לסוגים השונים של תשלומי הקצבה, ניתן להחזיק קצבאות בסוגי חשבונות שונים למטרות מסוימות. אלה כוללים בדרך כלל חשבונות השקעה ופרישה. שני הסוגים פועלים בדרך כלל באותה צורה, אולם הם עשויים להיות שונים בגין נסיגה מוקדמת ועונשי מס. בדוק את מסמכי ההשקעה או את הסכם תוכנית הפרישה שלך כדי לראות איזה סוג של קנסות ומגבלות יש בקצבה שלך.
- 3שקול אפשרויות נסיגה מוקדמת ללא עונשים. חלק ממדיניות הקצבה הנדחית מספקת אפשרות למשיכות מזומנים קטנות ללא קנסות נוספים. לדוגמה, משיכה של 5-10% מההשקעה הראשונית שלך עשויה להתבצע מבלי לשלם "דמי כניעה" לחברת הביטוח שלך. בעוד שנטילת משיכה מוקדמת תפחית את יכולת ההשקעה שלך לצמוח, ייתכן שתוכל להשיג את המזומנים הדרושים לך מבלי לרוקן את קצבתך לחלוטין.
- אם הקצבה שלך היא חלק מחשבון פרישה ואתה מתחת לגיל 59,5, ייתכן שתצטרך לשלם מס של 10% לממשלה הפדרלית, גם אם אינך צריך לשלם קנס לחברת הביטוח שלך.
- 4קבע את תקופת הכניעה שלך. תקופת כניעה היא פרק הזמן שלאחר הרכישה הראשונית של הקצבה בה תחויב בעמלות נכבדות עבור פדיון התוכנית שלך. תקופת כניעה יכולה להיות בין 5-10 שנים לאחר הרכישה, תלוי בחוזה שלך, אם כי זה בדרך כלל בין 6-8 שנים.
- אם תקופת הכניעה שלך חלפה, ייתכן שתוכל לפדות את הקצבה שלך מבלי לשלם יותר מדי עמלות.
- אם תקופת הכניעה שלך טרם חלפה, כדאי לך לשקול את ההוצאות הכרוכות בכך לפני שתמשיך בתהליך המשיכה המוקדם.
- 5קרא מחדש את חוזה הקצבה שלך. עיין בפרטי חוזה הקצבה שלך. שים לב לסעיף הגילוי המלא של ההסכם שלך. חשוב שתבין איזה חלק מתשלומי הקצבה שלך אתה מחליף תמורת תשלום מזומן בסכום חד פעמי.
אם תמיר את הקצבה הנדחית לקצבה מיידית, ייתכן שיהיה לך את המיטב משני העולמות: גישה מיידית לכמה מזומנים ובכל זאת מאפשרת לתיק ההשקעות שלך לצמוח. - 6להבין את התהליך. אם אתה מחפש סכום מזומן חד פעמי במקום תשלומים מובנים, אתה למעשה עובר למישהו אחר על כל הזכויות שלך לקבל תשלומי קצבה בעתיד. אותו "מישהו אחר" הוא הישות שנותנת לך את המזומן בסכום חד פעמי.
- שים לב שבטווח הארוך הקצבה שלך שווה הרבה יותר אם תקבל תשלומים מובנים על פי החוזה המקורי. שוחח עם סוכן הביטוח שלך כדי לקבוע את השווי המדויק של הקצבה שלך. ייתכן שתחליט להפסיק את משבר תזרימי המזומנים שלך במקום לפדות כסף.
- 7היו מודעים לקנסות כספיים אפשריים. משיכת מזומנים מהקצבה שלך יכולה להוביל לקנסות כבדים, מיסים וקנסות. הקפד לקחת בחשבון את העונשים האלה לפני שתקבל את החלטתך למשוך את המזומנים שלך.
- אם הקצבה שלך היא חלק מחשבון פרישה ואתה מושך את הכסף שלך לפני שאתה בן 59,5, תצטרך לשלם דמי משיכה מוקדמת בשיעור של 10% לממשלה הפדרלית.
- אם תמשוך את כספך במהלך 5-8 השנים הראשונות לרכישה, סביר להניח שתצטרך לשלם "דמי כניעה" לחברת הביטוח שלך. סכום העמלה המדויק תלוי בחוזה שלך. דמי כניעה רבים מתחילים בכ- 7% קנס בשנה הראשונה לאחר הרכישה ויורדים עם הזמן משם. עם זאת, חברות מסוימות עשויות לגבות עמלה של עד 20%.
- 8חברות מחקר המציעות מזומן בתמורה לתשלומי קצבה. אף אחד לא ייתן לך את מלוא התשלומים העתידיים שלך. הם עשויים להציע בין 60% ל -85% מערך הקצבה שלך. קבלת 85% מערך הקצבה שלך תיחשב כהצעה טובה למדי. מכיוון שאתה מעביר את זכויותיך באופן חוקי, אתה מעוניין בחברה שתמלא אחר נהלים סטנדרטיים ותכין אותך לכל הליך משפטי נדרש.
- 9התייעץ עם עורך הדין שלך עם היועץ הפיננסי. לפני שתסכים למכור את הקצבה שלך לצד שלישי, התייעץ עם מומחה משפטי או פיננסי מהימן. הם יעזרו לך לקבוע את האחריות הכספית שלך ולעזור לך לנווט בין החוזים המסובכים שאולי תצטרך לחתום עליהם. זה יעזור להבטיח שאתה מבין מה קורה ושהוא נעשה נכון. הם יוכלו גם לעזור לך להדריך אותך לחברות המכובדות ביותר שרוכשות קצבאות.
- 10אסוף את המסמכים שלך. המסמכים הנדרשים למכירת קצבה כוללים שתי צורות זיהוי, מדיניות הקצבה הראשונית שלך ובקשה למכור את הקצבה שלך לצד שלישי. יתכן שתצטרך ליצור קשר עם חברת הביטוח שלך כדי לקבל עותקים נכונים ועדכניים של הניירת שלך.
- 11השלם את העסקה. עם הגשת הניירת ותשלום העמלות והקנסות, תוכל לקבל את התשלום במזומן. הקפד לדווח נכונה על הכנסה זו במהלך המס וכי אתה משלם את כל המסים הנוספים על כסף זה כדי למנוע קנסות עתידיים.
- כדאי לך לשקול לדון בכספים שלך עם יועץ פיננסי כדי להבטיח שתשתמש ותשקיע את התשלום במזומן כראוי.
- אם אינך מרגיש בנוח עם הרעיון לפדות חלק מהקצבה חלקית או כולה, בדוק דרכים אחרות בהן אתה יכול לגייס מזומנים, כמו למשל לקחת משכנתא שנייה או למכור נכסים אחרים. צמצום הוא דרך נוספת לכסות מקום פיננסי צפוף בחייכם.
אם כבר יש לך קצבה מיידית, אתה יכול פשוט לגבות את תשלומי המזומנים שלך במרווחים המתאימים. - השתמש בנוסחאות בתזרים המזומנים דיסקונט כדי למצוא את ערך הקצבה שלך. לא תוכל למכור אותו תמורת ערך מלא, אך עליך לדעת מה שווה החוזה כדי שתדע אם אתה מקבל הצעה הוגנת.
- התייעץ עם עורך הדין או רואה החשבון שלך לפני המכירה. אם אתה מוכר מוקדם מדי, אתה עלול להיות אחראי לחיוב כניעה כבד, ואם אתה מוכר לפני שהגעת לגיל 59 וחצי, כנראה שתעמוד בפני מיסים ועונשים פדרליים.
- בדוק היטב כל חברה המציעה לרכוש את הקצבה שלך. אתה יכול לחקור כל תלונה רשמית שהוגשה נגד חברה על ידי פנייה ללשכה לעסקים טובים יותר. מומלץ לבקש ממנהל החשבונות שלך גם המלצות.
- אל תרכוש קצבה אלא אם יש לך חשבון חיסכון הגון שאליו תוכל לגשת בקלות וללא קנס. קצבה אינה קרן חירום מתאימה בגלל העמלות, העיכובים והטרדות בקבלת מזומנים מהירים.
- כדי להימנע מהונאה, הקפד לרכוש קצבה מחברה בעלת רישיון מכובד.
קרא גם: כיצד מחשבים צמיחה מצטברת?
שאלות ותשובות
- איך אוכל להשיג כסף מקצבה של האיגוד?התחל בפנייה לדייל האיגוד שלך.
- האם אוכל לפדות קצבה קבועה מוקדם?מה שתפסיד בדרך כלל על ידי פדיון מוקדם הוא עונש של 10% על החלק החייב במס בקצבה שלך, שנפסק למס הכנסה אם אתה מתחת לגיל 59,5. זה בנוסף לעונש המס הפדרלי של 10% שתשלם על הרווחים אם אתה מתחת לגיל 59,5.
שאלות ללא מענה
- האם האם לא ניתן למכור קצבה כאשר התשלומים אינם קרובים?
- אם כבר מכרתי חלק מהתשלומים לקצבה שלי ואני לא מתחיל לקבל שוב את התשלומים שלי עד 2028 האם אוכל עדיין ללוות מכך?
- האם אוכל לקבל כסף מהקצבה שלי ללא קנס בגין מצוקה שוטפת?
- האם אוכל לקבל מזומנים מנכות ה- NEBF שלי?
תגובות (1)
- כדי לקרוא ולהבין שאתה יכול להחליף את הקצבה שלך במזומן.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
