כיצד למצוא קונה לקצבה שלך?
אתה יכול גם להחליף את הקצבה שלך בחוזה קצבה מוסמך אחר מבלי לשלם מיסים בקצבה הראשונה.
למרות שקצבה נועדה לספק הכנסה קבועה, במיוחד כשאתה פורש לגמלאות, ישנן נסיבות בהן תוכל להחליט למכור את הקצבה שלך. לדוגמה, ייתכן שתחליט למכור את הקצבה שלך על מנת לקנות בית, להשקיע בעסק או לכסות את עלויות החירום. אולי עשית את המתמטיקה וגילית שהקצבה שלך היא לא האפשרות הכי רווחית עבורך, ותרצה להשקיע מחדש. כדי למצוא את הקונה המתאים לקצבה שלך, חפש קונים שיוכלו לתת לך את התנאים שאתה רוצה. אם הזמן מאפשר זאת, קבל הצעות מתחרות במקום ללכת לקונה הראשון שתמצא.
חלק 1 מתוך 3: הערכת הקצבה שלך
- 1קבע אם הקצבה שלך ניתנת להעברה או לא. אם הקצבה שלך אינה ניתנת להעברה, אינך יכול למכור אותה בשום פנים ואופן. בדוק את החוזה שלך אם הוא ניתן להעברה. אם אתה מנסה להשיג כספים מיידים, רשום את הקצבה הלא ניתנת להעברה שלך כנכס או צורת הכנסה והגש בקשה להלוואה בנקאית.
- 2קבע אם הקצבה שלך היא הסדר מובנה. בדוק את החוזה שלך או התייעץ עם רואה החשבון שלך כדי ללמוד על החוקים במדינתך. ברוב המדינות יש חוקים המגנים על אנשים המנסים למכור את הקצבה המובנית שלהם. אם למדינה שלך יש חוק הגנה על התנחלויות מובנה, העסקה שלך תצטרך להיות מאושרת על ידי בית משפט ממלכתי. התשלום התקופתי חוק ההתיישבות מגן מי קיבל סכום במזומן כתוצאה פציעה ו תביעות גרימת מוות ברשלנות, מן ההוצאות הכסף הוענק מהר מדי, וזה יכול אז להכריח אותם לפנות לסיוע ציבורי כדי לענות על הצרכים שלהם.
- אל תנסו למכור קצבה מובנית בעצמכם, במיוחד אם אתם חיים במדינה שאין לה חוק להגנת קצבה מובנית. שוחח עם מתווך ועורך דין מהימן לפני שתמשיך.
- 3הערך את הקצבה שלך. לפני שתחפש קונים לקצבה, גלה מה הערך החוזר של הקצבה שלך. שכר רואה חשבון אם אינך ברור לגבי פרטי ההשקעה שלך ושוויה היחסי. זכור כי מכירת הקצבה שלך תמיד מביאה לכך שאתה מקבל סכום כסף נמוך יותר מהקצבה שלך. תקבל תשלום סכום חד פעמי המותאם בשיעור היוון, כלומר תקבל כ -8 עד 14 אחוז פחות ממה שהיית עושה אם היית מחכה לתשלומים.
כדי למצוא את הקונה המתאים לקצבה שלך, חפש קונים שיוכלו לתת לך את התנאים שאתה רוצה. - 4הבן את השלכות המס של מכירת הקצבה שלך. כל הקצבאות מציעות דחיית מס מרגע ההשקעה הראשונית שלך. אולם ההפצות שלך חייבות במס. משמעות הדבר היא כי הקצבה שלך גדלה ללא מס בשלב הצבירה, אך היא ממוסה ככל שההפצות נעשות לך. תשלומים אלה ממוסים בהכנסה רגילה.
- רווחים שמכירת הקצבה שלך לפני שהיא מתבגרת חייבים במס כהכנסה רגילה. עם זאת, הפסדים במכירה אינם ניתנים לניכוי מס כהפסדי השקעה.
- אם תפרוש מקצבה לפני גיל 59,5, תחויב גם בקנס מס של 10%. עם זאת, יוצאים מן הכלל במקרים שונים, כגון מותו או נכותו של בעל הקצבה.
- אתה יכול גם להחליף את הקצבה שלך בחוזה קצבה מוסמך אחר מבלי לשלם מיסים בקצבה הראשונה. חילופי "1035" אלה יכולים להיות מסובכים, לכן יש לבדוק עם רואה חשבון או יועץ השקעות לפני שתמשיך.
חלק 2 מתוך 3: מציאת קונה
- 1חפש קונים לקצבה פוטנציאלית. המקור הטוב ביותר שלך לאיתור קונים פוטנציאליים הוא סוכן הביטוח שמכר לך לראשונה את הקצבה. הם מבינים היטב את השוק וככל הנראה יהיו להם קשרים לעסקה מסוג זה. בנוסף, הם עשויים גם לגבות ממך עמלה מופחתת בגין מציאת קונה, מכיוון שכבר שילמת להם עמלה כשרכשת את הקצבה. לחלופין, אתה יכול לחפש קונה לקצבה באופן מקוון. לפני שתעבוד עם אחת מהחברות הללו, ודא שהן:
- יש ביקורות חיוביות ועצמאיות על שירותיהם.
- יש שירות לקוחות מעולה.
- יכול להציע הצעה תחרותית לקצבה שלך.
- מורשים לנהל עסקים ולבצע את כל התקנות המתאימות.
- תקשר לוחות זמנים ודמויות בצורה שקופה.
- ממליץ שתתייעץ תחילה עם איש מקצוע פיננסי לפני המכירה.
- נסה לבדוק עם הלשכה לעסקים טובים יותר (BBB) אם החברה מכובדת או לא. יש להימנע מחברות עם דירוגים ירודים מה- BBB.
- כמה קונים מכובדים של קצבאות כוללים את JG Wentworth, Catalina Structured Funding, Peachtree Financial ו- Stone Street Capital. ניתן ליצור קשר עם חברות אלה בטלפון או דרך האתרים שלהן.
- 2שכר מתווך. אם אתה מתקשה למצוא קונים פוטנציאליים, או אם אינך מוצא את המחיר שאתה חושב סביר, הזמין מתווך. יהיה עליך לשלם דמי תיווך, אך ייתכן שתוכל להרוויח ממומחיות המשא ומתן של המתווך. בחר את המתווך שלך בזהירות. בדוק את האישורים שלהם כדי לוודא שהם מורשים לנהל משא ומתן על סוג המכירה שאתה רוצה לבצע.
- שאל את המתווך שברצונך לשכור לקבלת הצעת מחיר. אם הם מצטטים אותך באחוזים, חשב אותו לפני שאתה מסכים.
- חפש את שמו של מתווך שלא עבדת איתו בעבר. כל הפרות או תלונות שיש בהן עשויות להיות מקוונות.
- 3קבל הצעות לקצבה שלך. נסה להשיג הצעות מחמש חברות לפחות לפני שתבחר. כשאתה מוצא חברות באינטרנט, השתמש בטופס הצעת המחיר שלהן כדי לקבל מהם הצעת מחיר בחינם. הצעת מחיר היא לא בהכרח הסכום שתקבל, והיא עשויה לא לכלול את האגרה שניתן לנכות בהגעה להסדר.
- כשאתה ממלא את טופס הצעת המחיר בחינם, תן להם רק את המידע הסטנדרטי. שמך, כתובת הדוא"ל שלך ושם הקצבה שלך צריכים להיות המידע היחיד שהם מבקשים.
- אל תמסור את מספר הביטוח הלאומי שלך, את פרטי הבנק שלך, או תשלם עמלות כלשהן כדי לקבל הצעת מחיר בחינם.
- תן לעצמך זמן רב ככל שתוכל לבצע את המכירה. מכירה ממהרת נוטה פחות להשיג לך עסקה טובה.
- 4בחר את ההצעה הטובה ביותר. קבלת הצעה של כ -80% מערך הקצבה שלך תיחשב כעסקה טובה. אל תיקח עסקה בה הקונה שלך מצפה ממך לשלם עמלות מכיסו לפני שסוכם על הסדר. לאחר שסיימתם את הסכמתכם, יש לנכות את כל הוצאות המשפט, הוצאות המשפט והעמלות המוסכמות מההסדר הסופי.
כדי למכור את הקצבה שלך, תזדקק לעותקים של בקשת הקצבה המקורית שלך ומדיניות הקצבה שלך. - 5אסוף את הניירת שלך. כדי למכור את הקצבה שלך, תזדקק לעותקים של בקשת הקצבה המקורית שלך ומדיניות הקצבה שלך. אם אתה כבר גובה את הקצבה שלך, תזדקק להמחאת התשלומים והחזרת המס האחרונה שלך. אם יש לך הסכם פשרה, תצטרך העתק ממנו. הביא את תעודת הזהות הממשלתית התקפה שלך, כגון דרכון או רישיון נהיגה, והצהרה בכתב שאתה מוכר את הקצבה שלך מרצונך החופשי.
- אסוף כל תיעוד אחר שהקונה שלך זקוק לו, כגון העתק של פסק דין בבית המשפט לקצבה מובנית, או העתקים של כל הסכמי השחרור.
חלק 3 מתוך 3: החלטה איזה סוג מכירה לבצע
- 1החליטו איזה סוג מימון אתם מנסים להשיג מהמכירה שלכם. בדקו את הדרכים השונות בהן מתבצעות רכישות קצבה. זכור שלא משנה איזה סוג של עסקה תבצע, הקונה יקבל את העסקה הטובה יותר בטווח הארוך. ככל הנראה יוצעו לך בין 60% ל -85% מערך הקצבה שלך. עם זאת בחשבון, שקול חלופות למכירת הקצבה שלך.
- אם אתה פשוט מוכר את הקצבה שלך כדי לפנות קצת מזומנים, נטילת הלוואה עשויה לשרת טוב יותר את מטרותיך.
- 2שקול למכור כרכישה ישרה. אם אתה מוכר כרכישה ישרה, הקונה ייתן לך תשלום סכום חד פעמי עבור הקצבה שלך. לא תמשיך לגבות תשלומים עתידיים. בחר למכור כרכישה ישרה אם אתה מנסה להשיג את הסכום המיידי הגדול ביותר האפשרי, או אם קבעת שהקצבה שלך אינה משרתת את מטרתה.
- אם אתה מוכר חוזה קצבה, תצטרך לשלם מס הכנסה רגיל על רווחי הקצבה שלך.
- 3שקול למכור כרכישה חלקית. במקרה זה, הקונה רוכש את תשלומי הקצבה המיידית שלך לתקופה קצובה. בסוף הזמן הזה, אתה שוב גובה את תשלומי הקצבה שלך כמתוכנן. שקול אפשרות זו אם יש לך מחסור זמני במזומן, אך ברצונך להמשיך ולהשקיע בפנסיה שלך.
- 4שקול למכור כרכישה הפוכה. למכור כמה שנים מהקצבה שלך. לדוגמה, אם אתה מקבל כעת € 750 לחודש במשך 15 השנים הבאות, תמכור את התשלומים שלך בין השנים 5 ל -10 בלבד. תקבל סכום חד פעמי עבור אותן שנים, אך עדיין תקבל את התשלומים הנוכחיים שלך עד שנת 4. לאחר מכן לא תקבל תשלומים חודשיים בשנים 5 עד 10, אך הם יתחדשו בשנים 11 עד 15.
- דע כי זה יביא לתשלום כולל נמוך יותר מהקצבה שלך. אתה תקבל את הכסף עבור השנים שנמכרו מלפנים, אבל זה יהיה נמוך מהשווי הכולל של התשלומים מאותן שנים.
- אתה גם צריך להיות בטוח בערך התשלומים העתידיים לפני ביצוע עסקות כלשהן.
- זו עשויה להיות אפשרות טובה אם אתה זקוק לכסף עכשיו, אך דע שתוכל לפרנס את עצמך בתקופת זמן קרובה.
זכור כי מכירת הקצבה שלך תמיד מביאה לכך שאתה מקבל סכום כסף נמוך יותר מהקצבה שלך. - 5שקול למכור כרכישות מפוצלות. אם הקונה שלך מבצע רכישה מפוצלת, הוא יקבל חלק מהתשלום החודשי שלך. אם אתה זקוק רק ל -370 € בחודש ותשלום הקצבה שלך הוא 750 €, למכור מחצית הקצבה שלך; תקבל סכום חד פעמי מיידי עבור המחצית שאינך זקוק לה, ותמשיך לקבל תשלומים חודשיים של 370 €
- למרות שמכרת רק מחצית הקצבה, עדיין תשלם מס הכנסה רגיל על הרווחים הנדחים ועל כל הרווחים שהושגו במכירה.
- תנו לעצמכם כמה שיותר זמן לבצע את המכירה הטובה ביותר. תן לחברות איתן אתה מתמודד לדעת שאתה מבצע בירורים מזדמנים. אם נראה שאתה מסתובב בלי למהר, תהיה לך סיכוי גבוה יותר לקבל הצעות טובות יותר ותחרותיות יותר.
שאלות ותשובות
שאלות ללא מענה
- האם אוכל למכור את הקצבה שלי למסיבה פרטית? (יחיד) אני גר במדינת אורגון
תגובות (1)
- מעולם לא ידעתי כמה הקצבה שלי באמת שווה. זה מדהים לגמרי.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
