כיצד להקים קצבה בלתי מוסמכת?

תעשה את המחקר שלך. קצבאות מגיעות במגוון צורות וגדלים. לכל סוג קצבה יתרונות וחסרונות. על מנת לבחור את הקצבה המתאימה לצרכיך, עליך לבצע מחקר מקיף כדי לעזור לך להבין את האפשרויות שיש לך. התחל בחיפוש אפשרויות קצבה באופן מקוון. להרבה חברות ביטוח, חברות תיווך וחברות קרנות נאמנות יהיה מידע אודות הצעותיהן באופן מקוון. לדוגמא, לאדוארד ג'ונס ואמריפרייז יש משאבים מקוונים שיעזרו לך ללמוד על אפשרויות קצבה.

• בנוסף למחקר מקוון, בקר אצל ספקי קצבה באופן אישי ושאל שאלות. בכל חברה המציעה קצבאות יהיו עובדים שיכולים לדון איתך באפשרויות שלך.
• מכיוון שקצבאות מציעות הטבות מס והתחייבויות ייחודיות, זה יכול להיות גם יתרון לדבר עם איש מקצוע בתחום המס בנושא קצבאות וכיצד ישפיעו על המסים שלך.

הבן את היתרונות והחסרונות של קצבאות. קצבאות הן כלי השקעה הנושאים סיכונים והטבות שונות בהתאם לסוג הקצבה שאתה רוכש ולחברה בה אתה רוכש. כשקונים לקצבאות, חשוב להבין למה משמשות קצבאות ומתי יש להימנע מהן. הקפד לשוחח עם איש מקצוע כדי לקבוע אם קצבה שאינה מוסמכת היא אפשרות ההשקעה הטובה ביותר עבורך.

• קצבאות יכולות להיות אופציה נהדרת לחיסכון מונע פרישה לטווח ארוך. הם נרכשים בדרך כלל על ידי אנשים מתחת לגיל 40, סמוך לגיל הפרישה, ועל ידי אנשי מקצוע שרוצים להגן על נכסיהם. רכישת קצבה יכולה להיות דרך נהדרת להבטיח את פרישתך על ידי נעילת תשלומים עתידיים מובטחים. קצבאות שאינן מוסמכות מציעות גם רווחים דחויים ממס, ללא דרישות הכנסה שהשתכרו, ללא מגבלות תרומות למס הכנסה וללא כללי משיכה פדרליים (אם כי למדינתך עשויים להיות כללים מסוימים).
• לקצבאות יש כמה חסרונות. הוצאות ועמלות גבוהות יכולות להפוך את הקצבאות לאופציה יקרה עבור חלק מהצרכנים. תלוי בסוג הקצבה שאתה רוכש, ההשקעות עשויות להיות בסיכון גבוה וההשקעות שלך עשויות להפסיד כסף. מכיוון שמשלמים קצובות שאינן כשירות בדולרים לאחר מס, לא תזכה בהטבות מס מסוימות המוענקות לקצבאות כשירות.

בחר בין קצבה מוסמכת ללא קצבה. ההחלטה העיקרית הראשונה שאתה צריך לקבל בעת קניות היא אם אתה רוצה קצבה מוסמכת או לא מוסמכת. אלה מונחים עיקריים המשמשים את מס הכנסה לתיאור אפשרויות מסוימות. קצבאות שאינן מוסמכות הן פשוט אלה הממומנות בדולרים לאחר מס. המשמעות היא שכבר שילמתם מס הכנסה על התרומות לפני שהושקעו. לכן, כאשר אתה מוציא את הכסף, רק הרווחים חייבים במס כהכנסה (כלומר, התרומות נמשכות ללא מס). בנוסף, אין דרישת הכנסה השתכרות להשקעה בקצבאות לא מוסמכות, ללא מגבלת תרומות למס הכנסה וללא כללי משיכה פדרליים.

• קצבאות מוסמכות, לעומת זאת, ממומנות בדולרים לפני מס, מה שאומר שתרומתך עשויה לזכות בניכוי מס. עם זאת, כאשר אתה לוקח הפצות מקצבאות מוסמכות, כל הכסף כפוף למס הכנסה. בנוסף, כדי לתרום לקצבה מוסמכת, אתה חייב להרוויח הכנסה. מס הכנסה קובע גם מגבלות תרומות שנתיות ומחייב משיכות בגיל 70,5.

שקול את ההבדל בין קצבה מיידית לדחייה. אם אתה חושב שקצבה שאינה מוסמכת מתאימה לך, בשלב הבא תצטרך לקבוע אם אתה רוצה קצבה מיידית או נדחית. בקצבה מיידית אתה משקיע סכום חד פעמי וחברת הביטוח מתחילה לשלם לך תשלומים מייד. אתה יכול להחליט אם אתה רוצה סכום קבוע מדי חודש או סכום משתנה על בסיס הצלחת ההשקעות שלך. קצבאות מיידיות הן אפשרויות טובות עבור אנשים שמגיעים לגיל פרישה שרוצים זרם הכנסה במהירות.

• מצד שני, אם תבחר בקצבה דחויה ללא זכאות, תשקיע בסכום חד פעמי אחד, או בתשלומים חודשיים, שנים לפני פרישתך. בשנים אלה ההשקעות שלך יגדלו (בתקווה) לדחיית מס. בגיל 59,5, אתה יכול להתחיל לקבל הפצות בסכום בהתאם להצלחת ההשקעות שלך. זוהי אפשרות טובה עבור אנשים צעירים בעלי הכנסה פנויה להשקיע לפרקי זמן ארוכים. קצבאות נדחות יכולות גם לסייע בהגנה על הנכסים שלך מפני תביעות צד ג '(למשל במהלך התדיינות משפטית). זו לא אפשרות טובה אם אתה זקוק לזרם הכנסות קבוע באופן מיידי.

קבע את הצורך שלך באופציות קבועות, משתנות או באינדקס. אם תחליט שקצבה נדחתה שאינה מוסמכת היא האפשרות הטובה ביותר עבורך, תצטרך לקבוע איזה סוג של אופציות נדחות מציע לך את אפשרויות ההשקעה הטובות ביותר. באופן כללי, תוכלו לבחור בין האפשרויות הנדחות הבאות:

• קבוע, שכולל השקעה בתיק נכסים בסיכון נמוך והשתכרות בשיעור תשואה שנתי מובטח עד שתפרוש.
• משתנה, הכולל השקעה במניות ואג"ח המוצעות על ידי החברה המחזיקה בקצבה שלך. כשאתה פורש, הקצבה שלך עשויה להיות שווה פחות או יותר מההשקעה הראשונית שלך.
• צמודות הון, הכוללת השקעות המשקפות את ביצועי מדדי המניות (למשל S&P 500). חברת הביטוח שלך בדרך כלל תגן עליך מפני ירידות בשוק בכך שתבטיח לך תשואה מינימלית מסוימת.