איך לקנות בית בכסף IRA?
אני מתכנן למשוך כסף מה- IRA המסורתי שלי לרכישת בית, אך הבית לא יסתיים עד 5-6 חודשים לאחר חתימת חוזה הרכישה?
קניית בית היא יקרה והיא אחת ההשקעות הפיננסיות הגדולות ביותר שרוב האנשים משקיעים בחיים. חיסכון מספיק בכדי לבצע מקדמה יכול לקחת שנים. בגלל זה, יש אנשים שבוחרים לממן את הרכישה באמצעות תוכנית הפרישה שלהם. עם זאת, לקיחת הלוואות מתוכניות הפרישה שלך או משיכת כסף מחשבון הפרישה האישית שלך (IRA) צריכה להיעשות כמוצא אחרון, אלא אם כן אתה עומד בדרישות מסוימות שיחסכו ממך קנסות ועמלות.
שיטה 1 מתוך 2: קניית בית עם אירה מסורתית
- 1קבע אם אתה זכאי לרוכש דירה בפעם הראשונה. רוכשי דירות ראשונים יכולים להשתמש ב 7460 אירו מכספי ה- IRA המסורתיים שלהם לצורך רכישת בית חדש, מבלי לקבוע קנס של 10% בגין לקיחת הכסף לפני גיל 59,5. מס הכנסה מגדיר רוכש דירה בפעם הראשונה כמי שלא היה בעל בית מגורים ראשי בשנתיים האחרונות.
- גם אם בבעלותך בית לפני יותר משנתיים, אתה עדיין זכאי לרוכש דירה בפעם הראשונה.
- בעלות על קוטג 'או על נכסי פנאי אינה משפיעה על מעמדך כרוכש דירה בפעם הראשונה.
- 2בדוק אם בן / בת הזוג שלך זכאי / ה כרוכש דירה לראשונה. אם אתה נשוי מבחינה חוקית וקונה את הנכס ביחד, אתה ובן זוגך רשאים למשוך 7460 € מה- IRA המסורתיים שלך ללא קנס. מגבלת 7460 אירו לאדם היא מגבלת חיים, כך שלא תוכלו למשוך 3730 אירו פעמיים בשני מצבים ביתיים שונים.
- אתה יכול גם לזכות בפטור של 7460 € אם אתה עוזר לבן / בת הזוג, הילד, הנכד או ההורה שלך לקנות בית.
- 3היכונו לשלם מיסים על משיכת ה- IRA שלכם. תצטרך לשלם מיסים פדרליים וממלכתיים על הכסף שאתה לוקח מה- IRA המסורתית שלך, מכיוון שהוא יחשב להכנסה על ידי שירות ההכנסה הפנימית. זה עשוי להפחית משמעותית את הסכום הכולל הזמין לרכישת בית.
- לדוגמא, אם אתה נמצא במדרגת המס של 25 אחוזים, משיכת 7460 € שלך תתורגם ל -5600 אירו בלבד
האם ניתן להשתמש בכספי IRA לרכישת בית? - 4רכשו או התחילו לבנות את ביתכם החדש תוך 120 יום מיום הנסיגה המסורתית של ה- IRA. אי עמידה במועד זה פירושה שתצטרך לשלם קנס למס הכנסה. זכרו לשמור עותק מתוארך של חוזה הרכישה או הבנייה, והעתקים של המסמכים עליהם אתם חותמים.
- העונש ששולם למס הכנסה במקרה זה הוא 10% על כסף שנמשך. בנוסף, המשיכה ממוסה בשיעור זהה להכנסה הרגילה שלך.
- בנוסף לתשלום מקדמה, ניתן להשתמש בכספי ה- IRA שלך לעלויות רכישה אחרות, כולל בנייה או תיקונים בבית, עלויות סגירה ודמי מימון.
שיטה 2 מתוך 2: קניית בית עם רוטה אירה
- 1ודא כמה זמן ה- IRA שלך היה פתוח. אם אתה פתוח למשך 5 שנים לפחות, תימנע ממסים על כל הרווחים שנמשכו. עם זאת, אתה יכול למשוך תרומות בכל עת מבלי לשלם מיסים או קנסות. התרומות הן הכספים שאתה מפקיד לרשות IRA, בעוד שהרווחים הם הכספים שנצברו מהשקעות או מריבית.
- 2קבע אם ברצונך להשתמש ברווחים או תרומות (או שניהם) לרכישת בית. אין מגבלה על כמות התרומות שלך (כספים המופקדים לרשות IRA) ניתן למשוך מבלי לשלם מיסים או קנסות. עם זאת, כל רווח (כספים שנצברו באמצעות ריבית או השקעות) שתמשוך כפוף למגבלת 7460 אירו, וייענש אלא אם כן קונה דירה בפעם הראשונה (כהגדרתה לעיל).
- ייתכן שתרצה למשוך תרומות של רוט IRA כדי למנוע הגבלות. אך במקרים מסוימים עדיף למשוך רווחים במסגרת הפטור הראשון של קונה הבית. כך התרומות שלך יכולות להמשיך לייצר עניין.
- אם אתה חורג ממגבלת 7460 אירו על משיכת רווחים, עליך לשלם מס הכנסה על סכום העולה על 7460 אירו. עם זאת, מס הכנסה אינו מחויב בתשלום נוסף של 10%.
- 3משוך את כספי ה- IRA של רוט כדי לעזור בתשלום עבור הבית החדש שלך. אם תפרוש רק מהתרומות שלך, אין צורך לקנות את הבית שלך תוך 120 יום. עם זאת, הגבלת זמן זו עדיין חלה אם אתה משיג רווחים.
- זכור ש- IRA של רוט זמין רק לאנשים שהכנסתם השנתית נמוכה מרמה מסוימת (86600 € ליחיד בשנת 2015).
- אם אתה מאמין שההכנסה שלך תגדל מעל לרמה זו לאורך זמן, זה יכול להיות חכם להשתמש ב- IRA של רוט שלך כדי לקנות בית במוקדם.
הוצאתי כסף מה- IRA שלי כדי לקנות בית.
- נסה לתזמן את רכישת הבית שלך לתחילת השנה. ככל שתשלם יותר ריבית על המשכנתא שלך לאורך כל השנה, כך תוכל לנכות את המס שלך לאותה שנה. מכיוון שאתה עשוי להיות ממוס על משיכת ה- IRA שלך, קבלת הניכוי הגבוה ביותר של ריבית משכנתא שתוכל לסייע בקיזוז החלוקה.
- עבוד עם מתכנן פיננסי מוסמך או מומחה מיסים לפני שתוציא כסף מתוכנית הפרישה שלך, או תבצע רכישה גדולה, כגון בית.
- מאמר זה נועד לשמש כמדריך בסיסי בלבד. התייעץ תמיד עם איש מקצוע פיננסי לפני רכישה גדולה כמו בית.
רוכשי דירות ראשונים יכולים להשתמש ב 7460 אירו מכספי ה- IRA המסורתיים שלהם לצורך רכישת בית חדש, מבלי לקבוע קנס של 10% בגין לקיחת הכסף לפני גיל 59,5.
- אם רכישת הבית שלך נפלה, הקפד להחזיר את כספי ה- IRA לקרן פרישה תוך 120 יום, אחרת תעמוד בפני מיסים וקנסות.
- שקול את הסיכונים של הכנסת יותר מדי מ- IRA שלך לנדל"ן. מה יקרה, למשל, אם פתאום היו לך הוצאות בריאות גדולות ורוב כספי הפנסיה שלך היו קשורים בבית?
שאלות ותשובות
- האם אתה יכול להשתמש בכספי IRA לרכישת נדל"ן?רק אם אתה בעל בית בפעם הראשונה כהגדרתם בתקנות ואז רק עד 7460 € משיכת כספי IRA לשימוש למטרות השקעה תהיה כפופה לקנס.
- האם אוכל להחזיר את כספי ה- IRA הנסוגים שלי ללא קנס אם מכירת הדירות שהמשכתי אותם בגינם תצא לפועל?כן. עם זאת, ודא שאתה מחזיר את הכספים במגבלת הזמן. ראה IRS פאב 590-B לפרטים נוספים.
- אני בן 66,5 והייתי רוצה למשוך 74600 אירו מה- IRA המסורתי שלי לרכישה או לבניית בית חדש. על איזה סכום אשלם מיסים?תשלם מס הכנסה על כל הסכום, אך מכיוון שאתה מעל 59,5, לא תקבל עונש נוסף של 10%.
- האם נוכל לקבל הקלות במס אם הוצאנו כסף מה- IRA שלנו כדי לשפץ את הבית השני שלנו?החריג לקנסות חל רק על רוכשי בתים ראשונים למגורים עיקריים.
- האם אוכל לסגת מ- IRA שלי לרכישת בית השקעות?לא, אינך יכול לסגת מ- IRA שלך לרכישת בית השקעות. ראה פרסום מס הכנסה 590-B.
- האם יוחזרו לי מיסים אם אינך קונה דירה לראשונה?לא. אבל תצטרך קנסות בנוסף למסים אם נמשכים כסף לרכישת בית שאינו כשיר.
- האם ניתן להשתמש בכספי IRA לרכישת בית?בדרך כלל, בעל בית בפעם הראשונה רשאי להשתמש בכספי IRA לצורך רכישת בית, אך רק עד 7460 € כל משיכה אחרת שאינה פטורה אחרת תחול עונש על משיכה מוקדמת בשיעור 10% אם הבעלים מתחת לגיל 59 וחצי..
- אני עובר מבית לדירה עצמאית ויזדקק לחלוקה גדולה מ- IRA שלי כדי לשלם עבורו. לא אצטרך את החלוקה עד סתיו 2016. האם עליי לכלול את סכום ההפצה הזה כשאגיש את המסים שלי באפריל ומלא את טופס ההכנסה המשוער כדי לקבוע את האומדנים הרבעוניים שלי?ייתכן שמצב זה יטופל בצורה הטובה ביותר על ידי איש מקצוע בתחום המס. ישנם מספר משתנים אשר יהיה צורך לטפל בהם.
- האם אוכל להשתמש ב- IRA לתשלום מקדמה בבית?כן, בתנאי שאתה בעל בית ראשון כמוגדר בתקנות. אתה יכול להשתמש בסכום של עד 7460 אירו אם אתה עומד בדרישה זו.
- הוצאתי כסף מה- IRA שלי כדי לקנות בית. האם אוכל לקבל הפסקת מס על כך?אין הפסקת מס בגין פעולה זו. עם זאת, בנסיבות מסוימות אתה עלול להימנע מתשלום קנס בגין הפצות מוקדמות כמפורט במאמר.
שאלות ללא מענה
- אני מתכנן למשוך כסף מה- IRA המסורתי שלי לרכישת בית, אך הבית לא יסתיים עד 5-6 חודשים לאחר חתימת חוזה הרכישה? האם זה עדיין יכוסה במגבלת 120 הימים?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
