איך לשמור על דירוג האשראי שלך?
לכן חשוב מאוד לשמור על דירוג אשראי טוב.
דירוג האשראי שלך יכול להשפיע על כל דבר, החל מהמחיר שאתה משלם בעת רכישת בית ועד לשכירותך לעבודה או לא. לכן חשוב מאוד לשמור על דירוג אשראי טוב. מכיוון שגורמים רבים משפיעים על דירוג האשראי שלך, עליך לעשות יותר מדבר אחד כדי לשמור על ציון גבוה. אבל הם מסתכמים בכמה שיטות רחבות. עליכם לטפח הרגלים טובים, לעקוב טוב אחר האשראי שלכם ולטפל בבעיות אשראי שעלולות להיווצר.
שיטה 1 מתוך 3: טיפוח הרגלים טובים
- 1השתמש בכרטיס אשראי לכל דבר. זה אולי נראה לא אינטואיטיבי, אבל אנשים עם אשראי מעולה משתמשים בכרטיסי האשראי שלהם יותר מרוב האנשים, והם משלמים על כל מה שיש בכרטיס בזמן כל הזמן.
- ההבדל הוא באופן שהם רואים את הכרטיס עצמו. בעלי ציונים מצוינים רואים בכך צורת מטבע דומיננטית, המייצגת את הכסף שיש להם בבנק. אנשים שהציונים שלהם הוגנים רק חושבים על הכרטיס בצורה שונה בהרבה, כבזבזנות שיש להשתמש בה במשורה. הבינו כי יתרה שלא שולמה היא חוב בריבית גבוהה!
- 2בצע את התשלומים שלך בזמן. היסטוריית התשלומים היא הגורם היחיד הגדול ביותר הקובע את ציון האשראי שלך. זה מהווה 35% מה- FICO. תשלום כל היתרה שלך בזמן, בכל פעם, זו עצה פשוטה, ועשויה להיראות נדושה, כי זה קל יותר לומר מאשר לעשות. עם זאת, תשלום בזמן ובמלואו הם הכלים החזקים ביותר שיש לכם כדי לשמור על ציון טוב.
סוגי האנשים שיש להם אשראי טוב ושומרים על אשראי טוב הם אלה ששמים לב אליו. - 3תבקש עוד. אנשים עם ציונים מצוינים מבקשים מגבלות אשראי גבוהות בתדירות גבוהה למדי (פעם או פעמיים בשנה). זה הרגל נהדר להיכנס גם כן, מכיוון שהוא בעצם מאפשר לנושה שלך לשפר את ציון האשראי שלך, מכיוון שהוא מקטין את ניצול האשראי הכולל שלך, כל עוד אתה ממשיך לגבות את אותם חיובים בכרטיס. אם אתה משתמש בחלק גדול מדי מהאשראי הזמין שלך, זה מחליש את האשראי שלך.
- כמו בכל דבר, מתינות היא המפתח. אם אתה מבקש מגבלות גבוהות יותר מדי שבוע, תיצור מספר משיכות קשות בדוח שלך, מה שגורם לציון שלך לרדת. פעם או פעמיים בשנה, בקש מנושה שיש לך היסטוריה טובה עבורו מגבלה גבוהה יותר.
- 4אל תשתמש ביותר משליש מהאשראי הזמין שלך. למרות שמסגרת האשראי הכוללת שלך עשויה להיות 6720 €, זה יפגע בציון שלך אם משתמשים ביותר מ- 2240 € ממגבלה זו.
- זה נקרא החלק "סכומים חייבים" בציון האשראי שלך, וזה לא השם הכי פשוט. הכוונה היא לסכום החייב ביחס למגבלות האשראי שלך, ולא לכלל סכום החוב.
- 5קבל יותר ממקור אשראי אחד. תמהיל האשראי הוא רק כ -10% מהציון הכולל שלך, אבל זה גורם. לאחר שהאשראי שלך משוקם עד כדי כך שאתה יכול להיות זכאי להלוואה, עליך לקחת הלוואה קטנה או קו אשראי בצורה שונה מזו של האשראי שכבר יש לך.
- לדוגמא, אם ברשותכם כרטיס אשראי אחד בלבד, רכשו מכשיר בתכנית תשלומים או קחו הלוואה אישית קטנה. זה אף פעם לא רעיון רע לחסוך את סכום ההלוואה לפני הגשת הבקשה, לשים אותה בחשבון נפרד ופשוט לקבל את תשלומי ההלוואה באופן אוטומטי מחשבון זה.
מכיוון שגורמים רבים משפיעים על דירוג האשראי שלך, עליך לעשות יותר מדבר אחד כדי לשמור על ציון גבוה. - 6אל תסגור קווי אשראי. אם תבטל כרטיס או קו אשראי אחר, הסכום הכולל של האשראי שיש לך יפחת, מה שישפיע לרעה על הציון שלך. אם יש לך כרטיס אחד שאתה לא משתמש בו הרבה, גבה כרטיס כרטיס חוזר קטן, כמו חשבון טלפון או שטר אשפה. זה ישמור על פעילותו ועם איזון קטן אך ניתן לניהול.
שיטה 2 מתוך 3: מעקב אחר אשראי
- 1בדוק את דוחות האשראי שלך ואת ציון האשראי שלך לעתים קרובות. סוגי האנשים שיש להם אשראי טוב ושומרים על אשראי טוב הם אלה ששמים לב אליו. כל אחד מארה"ב יכול לקבל דוח אשראי בחינם מכל אחת מלשכות האשראי פעם בשנה (כלומר עד שלוש אירועים שונים). מכיוון שמדובר בדוח עבורך ולא בפניית נושה, זה לא ישפיע על דירוג האשראי הכולל שלך. הדוח הוא חשבון שלם על היסטוריית האשראי שלך - מה שילמת ומתי שילמת אותו, מהם חובותיך ומתי הגשת בקשות לאשראי חדש. הציון שלך הוא אומדן עד כמה זה יכול להיות מסוכן להלוות לך כסף. הם שני מדדים קשורים אך שונים לרווחתך הכלכלית, וחשוב להכיר את שניהם.
- בדוק את דוח האשראי שלך בכתובת https://annualcreditreport.com.
- בדוק את ציון האשראי שלך (בחינם) בכתובת https://creditkarma.com.
- 2תקן טעויות בדוח האשראי שלך. מכיוון שכולם מקבלים דוח אשראי אחד בחינם בשנה, כל אחד צריך לבחון את הטעות שלהם. לכל אחד מכל חמישה אירופאים יש שגיאה בדוח האשראי שלהם, אז בדקו בחריצות. לפעמים הם טעויות חמורות ולפעמים לא, אבל יש רק דרך אחת לדעת. אם אתה מוצא טעות, בצע את הפעולות הבאות:
- ראשית, הודע ללשכת האשראי על הטעות. שלח מכתב פיזי באמצעות דואר מאושר, בצירוף עותק של דוח האשראי, השגיאה וכל המסמכים התומכים בתביעתך. עיין במכתב לדוגמה בכתובת http://myfico.com/crediteducation/rights/sample-credit-report-dispute-letter-of-explanation.aspx כדי לקבל מושג טוב יותר על הפורמט. לכל סוכנות דיווח אשראי יש תהליך שונה לדיווח ולפתרון סכסוך.
- חזור על התהליך אצל הנושה (לא לשכת האשראי) שהגיש את המידע השגוי. בקש מהנושה לשלוח לך עותקי אדיבות מכל התכתבות שהם פותחים עם לשכת האשראי.
- עדיף תמיד לכתוב את הכל בכתב כשאתה מתמודד עם נושים או לשכות אשראי. כתיבה הופכת אותם לאחראים על דבריהם, ובסופו של דבר, על טענותיהם כלפייך.
עליכם לטפח הרגלים טובים, לעקוב טוב אחר האשראי שלכם ולטפל בבעיות אשראי שעלולות להיווצר.
שיטה 3 מתוך 3: טיפול בבעיות אשראי
- 1הגבל בקשות לקבלת אשראי חדש. כאשר אתה זקוק לקו אשראי חדש, בחר רק כמה מלווים שלדעתך יאשרו לך, והגש על כמה שפחות מהם. הסיבה לכך היא שיישומים חדשים לאשראי מביאים ל"משיכות קשות "של דוח האשראי שלך, ומספר מהן תוך זמן קצר גורם לך להראות שאתה מנסה לצבור אשראי רב בבת אחת.
- 2פנה לנושים לניהול החוב שלך. אם אתה נמצא בסיכון להפיג בחשבון, פנה לנושים שלך בהקדם האפשרי. אם תתעלם מהם, לא רק שתזרע חוסר אמון בינך לבין הנושה, אתה מגדיל מאוד את הסיכוי שהם ידווחו על החמצה בתשלום לסוכנויות דיווח האשראי.
- סביר להניח שתצליח להגדיר תוכניות תשלום או לשנות את תנאי ההלוואה אם דיברת עם הנושים שלך לאורך כל הדרך.
- בקש את העצה לעורך דין. במיוחד כאשר חובות גדולים, מובטחים או עלולים להוביל לפשיטת רגל, אתה רוצה לוודא שהכל מטופל לטובתך.
- הבן כי הסכמי תשלום חלקיים, תביעות גבייה והגשת פשיטת רגל יישארו בדוח האשראי שלך, וישפיעו על הציון שלך במשך שנים.
- 3משא ומתן על פריטים שליליים מהדוח שלך. זה לא תמיד יעבוד, אבל לפעמים אתה יכול לנהל משא ומתן עם נושה להסרת פריט שלילי מהדוח שלך. באופן לא אינטואיטיבי, זה עובד הכי טוב כשאתה עדיין חייב לנושה. רוב הנושים מעדיפים לקבל קצת כסף מאשר לא כסף, ולכן יש תמריץ עבורם לבצע עסקה.
- כתוב לנושה שלך והציע לשלם חלק מהחשבון אם הוא יסיר את הפריט מדוח האשראי שלך (או לפחות סמן אותו כ"שולם כמוסכם "). אם הם מסכימים להצעה שלך או שאתה מסכים להצעת הנגד שלהם, קבל את ההסכם בכתב וקיים את סיום המקח שלך.
- אם אתה שוקל פשיטת רגל, הודיע לנושה. כמעט בוודאות תקבל עסקה (לפעמים בהנחה תלולה) אם תעשה זאת, מכיוון שנושים רבים בכלל לא מקבלים דבר לאחר פשיטת רגל.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
