כיצד מחשבים קו תשלום אשראי?

הלוואות שנלקחות ממסגרת אשראי לרוב גם יקבלו תשלום חודשי מינימלי, כמו כרטיס אשראי.

קווי אשראי דומים להלוואות, אך יש בהם מרכיבים מבניים שהופכים אותם למורכבים יותר. כאשר הלוואה היא בסכום מוגדר, מסגרת אשראי דומה יותר לכרטיס אשראי: יש לך מסגרת אשראי, ואתה יכול למשוך כספים ממסגרת האשראי על פי הצורך והנוח שלך. כאשר בהלוואות יש תשלום קבוע בכל חודש המהווה הון וריבית, שורת תשלום האשראי שונה בכל פעם. תשלומים אלה מבוססים על אחוז מהיתרה הכוללת, מה שמקל עליהם לחשב לאחר שתבין כיצד הם פועלים.

שיטה 1 מתוך 3: הבנת קווי אשראי

1
השווה קווי אשראי לסוגי מימון אחרים. קווי אשראי משלבים אלמנטים של כרטיסי אשראי והלוואות מסורתיות. הם כמו כרטיסי אשראי בכך שאתה יכול רק ללוות עד סכום מסוים ואתה יכול להשתמש בכסף כאשר אתה זקוק לו או לבחור בכלל לא להשתמש בכסף. עם זאת, מסגרת האשראי עשויה להיות עמלת אחזקה עד למסגרת האשראי בהשאלה והיא עשויה להתחיל לגבות ריבית באופן מיידי. כמו הלוואה, גם קו אשראי דורש אשראי טובלהוציא. עם זאת, בקו אשראי יש יותר גמישות הן בהחזר והן בהגבלות השימוש (בדרך כלל ניתן להשתמש בו על פי שיקול דעתו של הלווה, ובלבד שהתנאי של הקו לא הופר על ידי הלווה בתקופת הביניים שבין מועד ההתחלה למועד בו המסגרת הוא מופעל).
- הלוואות שנלקחות ממסגרת אשראי לרוב גם יקבלו תשלום חודשי מינימלי, כמו כרטיס אשראי.
- קווי אשראי עשויים להיות מאובטחים על ידי נכסים (כמו הבית שלך). קווי אשראי מאובטחים מושאלים כנגד שווי הנכס עליו הם מובטחים. המשמעות היא שהמלווה יכול לתפוס את הנכס אם אינך מחזיר את קו האשראי שלך.
2

קבע אם קו אשראי מתאים לך ביותר. קווי אשראי הם הטובים ביותר למטרות הכרוכות בתשלום הוצאות משתנות או לא ידועות. אנשים רבים משתמשים בהם לכיסוי הוצאות חודשיות משתנות או להתמודדות עם הוצאות קבועות כאשר ההכנסה עשויה להיות משתנה. לחלופין, הם יכולים לשמש לפרויקטים או אירועים שקשה יהיה לתמחר אותם מראש (כמו פרויקטים לשיפור הבית). עם זאת, קווי אשראי אינם הטובים ביותר לרכישות קבועות של פריט יחיד, כמו בית או מכונית. שימוש בהלוואה מסורתית יהיה זול יותר במקרים אלה.
3
דע את החסרונות של קווי אשראי. קווי אשראי יכולים להיות נהדרים להוצאות בלתי צפויות או בלתי צפויות. עם זאת, הם יקרים יותר מהלוואות רכב או בית מסורתיות מכיוון שהם גובים ריביות גבוהות יותר ודמי התחלה אפשריים. עם זאת, שיעורים בדרך כלל טובים יותר מכרטיסי אשראי והם טובים בהרבה מהלוואות ליום המשכורת. בנוסף, הריבית על קווי אשראי לרוב אינה ניתנת לניכוי במס, למעט קווים המובטחים על ידי בתים.
- קווי אשראי עשויים גם לגבות עמלות מסוימות, כמו עמלת משיכה. בדוק עם המלווה האם זה המקרה בקו האשראי שלך.
- לפעמים חישובי הריבית המשמשים על קווי אשראי יכולים להיות קשים להבנה. בסופו של דבר אתה משלם יותר ריבית ממה שאתה מצפה.
- אי פירעון קו אשראי עלול גם לפגוע באשראי שלך ולמנוע ממך לקבל הלוואות או קווי אשראי בעתיד.
הכפל את יתרת מסגרת האשראי שלך בבסיס התשלום החודשי המינימלי.
4
הבן את סוגי קווי האשראי השונים. ניתן להציע קווי אשראי לאנשים פרטיים או לעסקים. עבור יחידים, סוגי קווי האשראי כוללים קווי אשראי אישיים והון עצמי (HELOC). HELOC מאובטחים כנגד ערך הבית שלך ועוקבים אחר מבנה ספציפי של תקופות משיכה ותשלום. קווי אשראי אישיים, לעומת זאת, עשויים להיות לא מאובטחים, ודורשים רק שיהיה לך אשראי טוב וחשבון צ'ק אצל המלווה.
- קווי אשראי אישיים יכולים להיות גם הלוואות ביקוש, כלומר הבנק יכול לבקש החזר מלא של יתרת ההלוואה בכל עת.
- HELOC עוקבים אחר מבנה החזר ייחודי שלא נדון כאן. למידע נוסף על HELOC, ראה כיצד לחשב תשלום קו הוני.

שיטה 2 מתוך 3: חישוב התשלום החודשי המינימלי שלך

1

קבע את היתרה הנוכחית של מסגרת האשראי שלך. זהו הסכום שלווית כרגע בחשבון, ולא מגבלת הקו. תוכל למצוא זאת בדוח החשבונות האחרון שלך, או על ידי התקשרות לשירות הלקוחות של הבנק הנושא את מסגרת האשראי שלך. מידע זה יהיה זמין בחשבון גם עבור התשלום החודשי שלך.
2

מצא את הבסיס לתשלום מינימלי חודשי. זה כמעט תמיד יתבטא כאחוז מיתרת מסגרת האשראי. עם זאת, זה יכול גם להיות מחושב רק מריבית מצטיינת. לעתים רחוקות הדבר מופיע בדוחות החודשיים שלך, אך תוכל למצוא אותו על ידי התקשרות לשירות הלקוחות או על ידי עיון בתיעוד המקורי עבור מסגרת האשראי שלך.
3

אשר כי אין חיובי מימון, עמלות או משיכות מתוכננים לצאת מהחשבון לפני שתשלם את התשלום הבא שלך. אם חלקם מתוזמנים, הוסף אותם ליתרת קו האשראי לפני שתמשיך בחישוב. ייתכן שתגבה תשלום עבור משיכות, לכן וודא שעמלות אלה אינן תלויות בחשבונך לפני שתחשב את התשלום שלך.

אי פירעון קו אשראי עלול גם לפגוע באשראי שלך ולמנוע ממך לקבל הלוואות או קווי אשראי בעתיד.
4
חשב את התשלום המינימלי. הכפל את יתרת מסגרת האשראי שלך בבסיס התשלום החודשי המינימלי. התוצאה תהיה התשלום המינימלי שלך עבור אותו חודש.
- לדוגמא, אם היה לך בסיס תשלום של 2 אחוז בקו עם יתרה של 14900 €, התשלום החודשי שלך יהיה (14900 € כ -2% שווה) 300 €
- התשלום המינימלי שלך יופיע גם בחשבון החודשי שלך.
- יתכן שתידרש לשלם את יתרת חשבון האשראי שלך באופן מלא פעם בשנה.
5
שקול לשלם יותר מהסכום המינימלי. כדאי להימנע מלשלם רק את הסכום המינימלי על קווי האשראי שלך. אתה יכול לחסוך סכום כסף מפתיע על ידי תשלום יותר מהמינימום בכל חודש על כל הלוואה או קו אשראי. התשלום הנוסף מוחל ישירות על הקרן, כלומר מסגרת האשראי תצבור פחות ריבית בחודשים שלאחר מכן.
- עבור הלוואות גדולות, כגון קו אשראי ביתי, זה יכול להיות פירעון קו השנים לפני המועד.

שיטה 3 מתוך 3: חישוב התשלומים הדרושים להחזר מסגרת האשראי

1
למדו את הנוסחה. כשאתה מחזיר קו אשראי, חשוב להגדיר ציר זמן להחזר. הנוסחה הבאה תעזור לך להבין כמה תצטרך לשלם בכל חודש כדי להחזיר את יתרת מסגרת האשראי שלך במספר מסוים של חודשים או שנים. הנוסחה היא: P = r (PV) 1− (1 + r) −n {\ displaystyle P = {\ frac {r (PV)} {1- (1 + r) ^ {- n}}}} $P = {\ frac {r (PV)} {1- (1 + r) ^ {{- n}}}}$ . בנוסחה, המשתנים מייצגים את הדברים הבאים:
- P הוא התשלום החודשי. זו תוצאה של המשוואה.
- r הוא הריבית החודשית. זהו הריבית השנתית חלקי 12. הריבית מתבטאת גם כעשרונית במשוואה, כך ש- 0,5% יהיה 0,005 (0,500 = 0,005).
- PV הוא הערך הנוכחי, או יתרת החוב הנוכחית במסגרת האשראי שלך.
- n הוא מספר התקופות. זהו מספר החודשים בהם ברצונך לשלם את מסגרת האשראי שלך. לכן, שלוש שנים היו מוזנות כ -36 (3 שנים * 12 חודשים / שנה).
  - שימו לב שערך זה נקלט כמספר שלילי. זה לא מתייחס למספר שלילי של חודשים, אלא פשוט מבנה מתמטי.
2
קבע את המשתנים שלך. שניים מהמשתנים, r ו- PV, יגיעו מדוח החיוב של מסגרת האשראי שלך. זכור כי יש להזין את הריבית שלך, r, כריבית חודשית. המשתנה היחיד שתצטרך להגיע אליו הוא תקופת ההחזר שלך, n. זה יכול להיות כל מספר שתבחרו, אך קחו בחשבון ששווי גדול יותר יביא לתשלומים קטנים יותר וערך קטן יותר יביא לתשלומים גדולים יותר (אך פחות ריבית משולמת).
- לדוגמה, דמיין שאתה חייב 7460 € על קו אשראי עם ריבית שנתית של 6%. אתה רוצה לשלם את היתרה תוך שלוש שנים. אז התשומות שלך הן 7460 € עבור PV, 0,005 עבור r (6% / 12 ואז מחולקות ב 100 כדי לקבל צורה עשרונית) ו- -36 עבור n.
התשובה נפתרת ל -230 אירו, לכן התשלום החודשי שלך יצטרך להיות 230 אירו בכל חודש כדי לשלם את יתרת מסגרת האשראי שלך ב 7460 אירו בשלוש שנים.
3
חישוב תשלומים. הזן את המשתנים שלך למשוואה ואז פתר באמצעות סדר הפעולות הנכון. המשוואה, שהושלמה באמצעות נתוני הדוגמה, נראית כך: P = 0,005 (7460 €) 1− (1 + 0,005) −36 {\ displaystyle P = {\ frac {0,005 (\ 7460 €)} {1- (1 +0,005) ^ {- 36}}}} $P = {\ frac {0,005 (\ 7460 €)} {1- (1 + 0,005) ^ {{- 36}}}}$
- ראשית, פתר את התוספת בסוגריים (1 + 0,005). הדוגמה היא כעת: $P = {\ frac {0,005 (\ 7460 €)} {1- (1,005) ^ {{- 36}}}}$
- לאחר מכן, פתר את המעריך. זה נעשה במחשבון על ידי הזנה ראשונה של המספר התחתון (1,005 במקרה זה), לחיצה על כפתור המעריך (בדרך כלל xy {\ displaystyle x ^ {y}} $X ^ {y}$ ) ואז הזנת המספר הגבוה יותר (-36 כאן) ולחיצה להיכנס. הדוגמה היא כעת: P = 0,005 (7460 €) 1− (0,836) {\ displaystyle P = {\ frac {0,005 (\ 7460 €)} {1- (0,836)}}} $P = {\ frac {0,005 (\ 7460 €)} {1- (0,836)}}$
  - שים לב שהתוצאה, 0,836, היא נתון מעוגל. אם לא תסובב, ייתכן שתקבל תוצאה אחרת.
- פתור את הכפל במונה (0,005 (7460 €)). הדוגמה היא כעת: $P = {\ frac {\ 37 €} {1- (0,836)}}$
- פתר את החיסור במכנה (1-0,836). הדוגמה היא כעת: $P = {\ frac {\ 37 €} {0,164}}$
- לסיום, פתר את החלוקה כדי לקבל את תשובתך. התשובה נפתרת ל -230 אירו, לכן התשלום החודשי שלך יצטרך להיות 230 אירו בכל חודש כדי לשלם את יתרת מסגרת האשראי שלך ב 7460 אירו בשלוש שנים.
4
התאם את התשלומים לפי הצורך. ניתן להתאים את זמן התשלום כדי למצוא תשלום חודשי או לוח זמנים קביל. זכור שוב, שתקופת פירעון קצרה יותר יקרה ככל שתעבור תשלומים, אך בסך הכל תהיה זולה יותר בריבית ששולמה (מכיוון שלריבית יש פחות זמן לצבור).
- אם יש לך תשלומים שנתיים נוספים או עמלות חודשיות, או אם הריבית שלך משתנה בכל שנה, תוכל להשתמש במחשבון מקוון כדי למצוא את התשלומים הנדרשים שלך.