כיצד לחשב סכום למימון?
הסכום הממומן הוא החלק ממחיר הרכישה ששולם בתכנית התשלומים.
המחיר המלא של רכישה גדולה כמו בית, סירה או מכונית ממומן לעיתים רחוקות. רוב המלווים עבור הלוואות מסוג זה דורשים מקדמה כלשהי, המתבטאת בדרך כלל באחוזים. בנוסף, בהלוואות משכנתא מוצג נתון אחר, "סכום ממומן", שאינו כולל עמלות ששולמו מראש למלווה. לדעת לחשב סכום למימון יעזור לך לקבל החלטות צרכניות מושכלות.
חלק 1 מתוך 3: חישוב סכום הלוואה מסחרית למימון
- 1קבע את מחיר המכירה. עבור רכב, סירה או סוג אחר של רכישת הלוואה מסחרית זה יהיה הסכום שאתה מסכים לשלם עבור הרכישה החדשה שלך. הוא אינו כולל היבטים אחרים של העסקה כגון קצבת הטרייד, עמלות, מיסים ועלויות סגירה אחרות.
- 2הפחת כל קצבת טרייד אין נטו. בין היתר לרכישת רכב או סירה, סוחר רשאי להציע קצבת טרייד אין או אשראי בגין מתן מכונית או סירה ישנים שלך בעת רכישת מכונית חדשה. הערך של פריט זה, או זיכוי שמספק העוסק, מופחת ממה שאתה חייב ברכישה החדשה שלך. קצבת המסחר נטו מוצאת על ידי הפחתת הסכום שעדיין חייב בסחר שלך מקצבת הטרייד-אין המוצעת על ידי הסוכנות.
- אם הטרייד-אין גבוה מספיק, הסוחרים בדרך כלל לא דורשים תשלום נוסף, כגון מקדמה.
- חלק מהעוסקים עשויים לאפשר לך להשתמש בשווי הטרייד של הרכב הישן שלך כדי לכסות את המקדמה הנדרשת בדמי חדש (בהנחה שהישנה מחזיקה מספיק בערך).
- 3התחשב בהנחות במזומן המוחלות על מחיר הרכישה של הפריט. סוחרים עשויים גם להציע הנחות במזומן כדרך לתמרץ רכישות. הנחות במזומן אלה פשוט מופחתות ממחיר הרכישה בסגירה. הם גם לא צריכים להיכלל בסכום שימומן. ניתן לספק הנחות לקונים מסוימים, כמו סטודנטים או יוצאי צבא, או להיות ספציפיים לרכבים מסוימים.
- 4הסתדר בסכום הלוואה. הסכום שנותר לאחר הנחות והחלפות הוא הסכום החייב. סכום זה חייב להיות משולם במלואו או בהשאלה מהמלווה וישולם בתשלומים לאורך זמן. מכאן תוכלו לחשב את המקדמה אם המלווה דורש תשלום כזה. לדוגמה, המלווה עשוי לדרוש 10 או 20 אחוזים פחות מהרכישה. סכום ההלוואה שלך הוא הסכום שנותר לאחר חיסור המקדמה.
לדעת לחשב סכום למימון יעזור לך לקבל החלטות צרכניות מושכלות. - 5השתמש בסכום ההלוואה כמימון הסכום שלך. "סכום הממומן" הוא מונח ספציפי להלוואות דירה. כל שאר ההלוואות פשוט מתייחסות לסכום הממומן כסכום ההלוואה הכולל הניתן ללווה. עבור הלוואות מסוג זה, פשוט השתמש בסכום ההלוואה לאחר המקדמה המחושבת בחלק זה כסכום הממומן שלך.
חלק 2 מתוך 3: קביעת הסכום הממומן להלוואת משכנתא
- 1משא ומתן על מחיר הנכס עם המוכר. עבור בית זה יהיה מחיר ההצעה המקובל שלך. לדוגמה, אתה יכול לדבר עם בעל בית למכור נכס תמורת 74600 €
- 2הפחת פיקדונות כלשהם. ייתכן שרכישת בתים חייבה פיקדון "בתום לב". רכישות אחרות עשויות גם לדרוש פיקדון בעת הצעת מחיר או שמירת הפריט. פיקדון זה משולם בדרך כלל עם הגשת הצעה לרכישה. כסף זה מופחת ממחיר הרכישה מכיוון שכבר שילמתם אותו.
- ההפקדות מוחזרות (תלוי בתנאים) או מומרות לסכום המקדמה ו / או לעלויות סגירה.
- לדוגמא, אם תשקיע פיקדון של 2240 € בתום לב על בית של 74600 €, תגרע זאת מה- 74600 € כדי לקבל 72400 €
- 3סיים את סכום ההלוואה. החלק ממחיר הרכישה המקורי שנותר לאחר ניכויים אלה הוא סכום ההלוואה שלך, בהנחה שאתה מתכנן לממן את הרכישה. סכום זה יש ללוות מהמלווה ואז להחזירו לאורך תקופת זמן לכל הסכם הלוואה. סכום ההלוואה הוא הסכום שהושאל מהמלווה, ולא הסכום שיוחזר בסופו של דבר בסך הכל, הכולל גם הוצאות ריבית.
- 4מנכה את סכום המקדמה. המקדמה משולמת במלואה עם סגירת המכירה. בדרך כלל מדובר באחוזים ממחיר הרכישה הכולל ונועד לספק אבטחה למלווה במקרה של מחדל. לכן, הוא אינו נכלל בסכום הממומן.
- מלווים רבים של משכנתאות דורשים הנחה של 20 אחוזים בעסקת נדל"ן, אם כי ייתכן שתוכלו להבטיח משכנתא מגובה FHA הדורשת פחות מ -5 אחוזים מקדמה. תוצאות יתרת הלוואה נמוכות בפחות הוצאות ריבית ואת הדרישה האפשרית של ביטוח משכנתא.
- יש לשלם הפחתה נמוכה יותר בהלוואות בערבות ממשלתית כגון FHA או VA כיוון שהמלווה פונה לממשלה הפדרלית במקרה של מחדל.
- לדוגמה, אם שילמתם מקדמה של 20 אחוז על רכישת הבית בסך 74600 אירו, אשר תהיה 14900 אירו, תגרעו זאת מהסכום הכולל שלכם.
- ההפקדה שלך בתום לב עשויה להיות מיושמת לקראת המקדמה שלך. המשמעות היא שסכום ההלוואה עדיין יהיה מחיר הרכישה פחות המקדמה, שהוא 59700 אירו במקרה זה.
- 5הבן כיצד הסכום הממומן שונה מסכום ההלוואה. "סכום הממומן" הוא מונח שנקבע בחוק האמת בהלוואות משנת 1968 כדי לתאר כמה אשראי ניתן ללווה כאשר הם לוקחים הלוואת דירה. היא מחושבת על ידי הפחתת עמלות מראש וחיובי מימון מסכום ההלוואה, מכיוון שעמלות אלה משולמות בסגירה במקביל לביצוע מסמכי ההלוואה. המשמעות היא שהסכום הממומן תמיד נמוך מסכום ההלוואה בפועל. הסכום הממומן ניתן ללווים על פי הצהרת גילוי האמת בהלוואות, המסופקת לאחר הגשת בקשה להלוואת דירה.
בנוסף, בהלוואות משכנתא מופיע נתון אחר, "סכום ממומן", שאינו כולל עמלות ששולמו מראש למלווה. - 6הוסף עמלות ששולמו מראש. עמלות ששולמו מראש מופחתות מסכום ההלוואה בכדי להגיע לסכום הממומן. עמלות אלה כוללות נקודות ששולמו מראש, דמי איגוד בעלי בתים, ביטוח משכנתא ודמי חברת נאמנות. הם כוללים גם דמי המלווה כמו עמלות חיתום, שירות מס, עמלות תהליך וריבית ששולמה מראש. הוסף את כל העמלות הללו עד להגעה לסכום העמלות ששולם מראש.
- 7הפחת את סך העמלות ששולמו מראש מסכום ההלוואה. גרע את כל העמלות ששולמו מראש מסכום ההלוואה כדי לקבל את הסכום שלך במימון. מידע זה יהיה זמין גם בהצהרת גילוי האשראי שלך בנושא האשראי.
חלק 3 מתוך 3: שימוש בסכום הממומן
- 1השווה בין מלווים שונים. אם יש לך את הסכום הממומן עבור הלוואת משכנתא, תוכל להשתמש במידע זה כדי להשוות בין מלווים שונים על ידי התבוננות בעמלות ובריביות. מידע זה ניתן על הצהרת גילוי האמת בהלוואות, המסופקת על ידי כל המלווים למבקשי הלוואות. אם במקום זאת אתה מממן רכישה אחרת, תוכל להשתמש בכמות המימון הנדרשת שלך להחלת מגוון הלוואות ולחפש את השילוב הטוב ביותר של עמלות וריבית.
- 2חשב את סכום הריבית שתשלם. ההלוואה שלך ככל הנראה תחויב בריבית דריבית ככל שתשלם אותה. ריבית מורכבת ששולמה עולה עם משך ההלוואה, שיעור הריבית ותדירות ההרכבה (באיזו תדירות מחושבים הריבית הדחוקה בכל שנה). כאשר מממנים את הסכום, תוכלו להשתמש במחשבוני ריבית מקוונים כדי לקבוע כמה ריבית תשלמו על הלוואות עם תנאי הלוואה שונים. הלוואה עם ריביות ארוכות יותר תעלה לכם בסופו של דבר הרבה יותר כסף מאשר הלוואה קצרת טווח וריבית נמוכה יותר.
- למידע נוסף, ראה כיצד לחשב תשלומי ריבית.
- 3חשב את תשלומי ההלוואה. אם אתה יודע כמה אתה צריך ללוות (סכום ההלוואה שלך), תוכל להשתמש במידע זה כדי לבדוק את שיעורי ההלוואה באופן מקוון. בדוק אתרי צובר הלוואות כדי למצוא שיעורי ריבית לסוג וגודל ההלוואה שאתה זקוק לה. לאחר מכן, הזן מידע זה למחשבון הלוואות מקוון כדי להבין מהם התשלומים החודשיים שלך. רשות הרגולטורית התעשייה הפיננסית (FINRA) מספקת מחשבון טוב http://apps.finra.org/Calcs/1/Loan.
- 4העריך את יכולתך להרשות לעצמך רכישה. ברגע שיש לך מושג לגבי תשלומי ההלוואה החודשית, אתה יכול להשתמש במידע זה כדי להבין כמה אתה יכול להרשות לעצמך לקחת בהלוואה. הערך את יכולתך לעמוד בהלוואה על ידי התחלה מההכנסה החודשית שלך לאחר מס. לאחר מכן, הפחת את כל תשלומי החוב הקיימים (משכנתא, רכב וכו '), הוצאות חודשיות כמו שירותים ומזון, וחסכון או תרומות לקופת חירום. הסכום שנותר הוא כסף שתוכלו להרשות לעצמכם לשלם עבור תשלום חודשי של הלוואה חדשה.
- מרבית המתכננים הפיננסיים מציעים להגביל את תשלומי הבתים בתוספת מיסים וביטוחים ל -25 עד 28 אחוז מההכנסה הביתה.
- לדוגמא, אם ההכנסה נטו של משק הבית שלך היא 5220 € לחודש, ההוצאה הכוללת שלך לדיור צריכה להיות לא יותר מ- 1460 € לחודש.
במקרה זה מדובר על 1920 € (מחיר קנייה) - 430 € (המקדמה), שהם 1490 € הסכום המיומן אינו כולל את הריבית ששולמה במהלך התוכנית, שתעמוד על 130 €. - 5קבע אפריל משכנתא. שלך שיעור האחוז השנתי משכנתא בפועל (אפריל) מחושב לפי הסכום שלך ממומן, ולא את סכום ההלוואה. כלומר, אפריל בפועל שלך יהיה גבוה יותר משיעור הריבית המופיע בהלוואה שלך. כדי לחשב את אפריל בפועל, מצא את התשלום החודשי שלך באמצעות הריבית, תקופת ההלוואה וסכום ההלוואה הנקוב והזן אותם למחשבון הלוואה. לאחר מכן, רשום את התשלום החודשי שלך ומצא מחשבון הלוואה המאפשר לך להזין את התשלום החודשי שלך, משך ההלוואה וסכום ההלוואה ולקבל ריבית כתפוקה. התפוקה תהיה אפריל בפועל.
- מחשבון טוב למטרה זו ניתן למצוא בכתובת http://thecalculatorsite.com/finance/calculators/interest-rate-calculator.php.
- כשאתם קונים נדל"ן, וודאו שטווח המחירים שלכם משקף את הסכום שתוכננו במימון. ייתכן שתוכל להרשות לעצמך פחות או יותר, תלוי בחיסכון שלך ובגובה המקדמה.
- הסכם הרכישה שמוצג סוכנויות רכב רבות מסתבך לשמצה ומבלבלת. היה בטוח שאתה מבין כל פריט בשורה לפני שתחתום עליו בעת רכישת רכב חדש או משומש.
שאלות ותשובות
- משפחת גומז רכשה זה עתה מיקרו-מחשב בסך 1920 אירו. הם שילמו מקדמה של 430 אירו באמצעות תוכנית ההתקנה של החנות, הם הסכימו לשלם 90 אירו לחודש במשך 18 החודשים הבאים. מה הסכום הממומן?הסכום הממומן הוא החלק ממחיר הרכישה ששולם בתכנית התשלומים. במקרה זה מדובר על 1920 € (מחיר קנייה) - 430 € (המקדמה), שהם 1490 € הסכום למימון אינו כולל את הריבית ששולמה במהלך התוכנית, שתעמוד על 130 €
- מחיר מכירה: 193000 € תקופת הלוואה: 30 חודשים בריבית של 5,25%. מקדמה: 483000 € מה יהיה הסכום למימון?תממן את מחיר המכירה בתוספת עמלות, בניכוי המקדמה.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
