כיצד לגשת להון בבית שלך?
למרבה המזל, יש לך אפשרויות רבות: הלוואת הון עצמי, מימון מחדש של מזומנים, קו אשראי ביתי ומשכנתא הפוכה.
הבית שלך הוא ככל הנראה הנכס הגדול ביותר שלך, והקשה על ההון יכול לעזור לך להשיג יעדים פיננסיים אחרים, כגון תשלום עבור מכללות או איחוד הלוואות. למרבה המזל, יש לך אפשרויות רבות: הלוואת הון עצמי, מימון מחדש של מזומנים, קו אשראי ביתי ומשכנתא הפוכה. נתח את המצב הנוכחי שלך כדי למצוא את האפשרות הנכונה ואז חפש את העסקה הטובה ביותר.
שיטה 1 מתוך 4: ניתוח האפשרויות שלך
- 1חשב את ההון העצמי בביתך. הון עצמי הוא כמות הערך בביתך לאחר הפחתת המשכנתא מערך הבית. לדוגמה, הבית שלך עשוי להיות שווה 224000 € והמשכנתא שלך עשויה להיות 112000 € פירוש הדבר שיש לך 112000 € הון עצמי.
- אתה יכול לאמוד את שווי הבית שלך על ידי בחינת כמה נכסים דומים נמכרו באזור שלך.
- מרבית המלווים לא מאפשרים לך ללוות את כל ההון העצמי. במקום זאת, אתה יכול לקבל בדרך כלל 85% מערך הבית שלך בניכוי המשכנתא. לדוגמה, אם הבית שלך שווה 224000 € עם משכנתא של 112000 €, אתה יכול ללוות 78400 € (224000 € x 85% = 190000 € פחות 112000 €).
- עם זאת, חלק מהמלווים יאפשרו לך ללוות עד 100% מההון העצמי שלך.
- 2זהה את האפשרויות שלך לגישה להון. ישנן מספר דרכים בהן תוכל לגשת להון בבית שלך. שקול את הדברים הבאים:
- הלוואת הון עצמי (נקראת גם משכנתא שנייה). זו משכנתא שנייה על הבית שלך. בהלוואה זו יש לך שתי משכנתאות על הבית.
- מימון מחדש של מזומנים ("refi"). אתה לוקח משכנתא חדשה שגדולה מזו הנוכחית. עם התמורה אתה משלם את המשכנתא הראשונית ומכניס לכיס את הכסף שנשאר. לדוגמא, המשכנתא שלך עשויה להיות 112000 € וההחזר שלך עשוי להיות 149000 €. תהיה לך משכנתא חדשה תמורת 112000 € ו 37300 € במזומן.
- קו אשראי ביתי (HELOC). זה כמו כרטיס אשראי. אתה מאושר לקו אשראי ויכול להיעזר בו כשתזדקק לו. התשלומים החודשיים שלך יתבססו על שיעור הריבית וכמה משכת. קו האשראי יובטח על ידי ההון העצמי שיש לך בביתך.
- משכנתא הפוכה. משכנתא הפוכה מאפשרת לקשישים בני 62 ומעלה לקבל כסף מביתכם. כשמתים או עוברים דירה, אתם או היורשים שלכם תצטרכו להחזיר את ההלוואה - בדרך כלל על ידי מכירת הבית.
- 3שקול מדוע אתה צריך את הכסף. מה שאתה מקווה לעשות עם הכסף ישפיע על האופן שבו אתה מושך הון מהבית שלך. לדוגמה, שקול את הדברים הבאים:
- אם אתה זקוק לסכום חד פעמי גדול, אזי הלוואת הון עצמי או החזר כספי הם כנראה האפשרות הטובה ביותר. לדוגמה, אתה יכול להשתמש בכסף כדי לשלם עבור טיפול רפואי, שכר לימוד בבית ספר או איחוד חובות.
- אם אתה רק צריך כסף מדי פעם, HELOC הוא כנראה הכי טוב. לדוגמה, ייתכן שתזדקק לקו אשראי אם אתה פותח עסק ותרצה כסף לכיסוי כל החסר.
- 4בדוק אם הריבית שלך גבוהה מדי. יתכן שהשגת את המשכנתא שלך כאשר היה לך אשראי ירוד. כתוצאה מכך, הריבית שלך עשויה להיות גבוהה בהרבה ממה שאתה יכול לזכות כעת. צרו קשר עם איש מקצוע משכנתא מקומי לקבלת הצעת מחיר.
- אם התעריף הנוכחי שלך גבוה מדי, שקול לחדש מימון במזומן. אתה תחליף את המשכנתא הנוכחית שלך במשכנתא שתקווה שיש לה ריבית נמוכה יותר.
- 5אסוף מידע מבעוד מועד. כשמגיע הזמן להגיש בקשה למלווה, יהיה עליכם להציג מידע אישי ופיננסי. אספו את הדברים הבאים מבעוד מועד:
- מספר ביטוח לאומי כדי שהמלווה יוכל למשוך את דוח האשראי שלך.
- הוכחת הכנסה, כגון תלושי שכר, טופס W-2 או החזרי מס.
- מידע על הנכסים והחובות שלך.
ישנן מספר דרכים בהן תוכל לגשת להון בבית שלך.
שיטה 2 מתוך 4: קבלת הלוואת הון עצמי או refi לפדיון
- 1שוחח עם מספר מלווים. אתה רוצה את העסקה הטובה ביותר שתוכל לקבל, ואינך נדרש לקבל הלוואה מהמלווה הנוכחי שלך. עצור לבנקים ואיגודי אשראי באזור שלך ושוחח עם קצין הלוואות. איגודי אשראי מציעים לעיתים קרובות תעריפים טובים יותר מבנקים, לכן דאגו לעצור כמה מהם. כדאי לשוחח גם עם מתווכי משכנתאות ומלווים ישירים, שעשויים להציע תנאים טובים יותר מאשר בנקים מסורתיים ואיגודי אשראי.
- דן בשיעורי ריבית, עמלות וקנסות בגין תשלומים שהוחמצו. דן גם באורך ההלוואה. הלוואות הון עצמי מוחזרות בתשלומים חודשיים, בדרך כלל בריבית קבועה.
- שאל אם ניתן לוותר על עמלות אחרות ועלויות סגירה. אתה יכול לחסוך אלפי דולרים בדרך זו. לדוגמא, על refi לפדיון להיות בעלויות סגירה סביב 3-6% מההלוואה שלך.
- 2היזהר ממלווים טורפים. שוק המשכנתאות משופע בחברות מוצלות המעוניינות לנצל אנשים. כדאי להימנע מלעשות עסקים עם כל מי שעושה את הפעולות הבאות:
- לוחץ עליך לקבל החלטה מהירה.
- מעודד אותך לשקר בבקשה שלך.
- מעודד אותך להוציא יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך.
- מבקש ממך לחתום על ניירת שלא מולאה לחלוטין.
- 3הגש בקשה להלוואה שלך. בקש מהמלווה עותקים ריקים של הטפסים שלך וקרא אותם ביסודיות. שאל שאלות אם יש לך כאלה. באופן כללי, ניתן להגיש מועמדות באופן אישי או באופן מקוון. אם יש לך הרבה שאלות, ייתכן שתבחר להגיש מועמדות אישית.
- 4השווה הלוואות. השווה הלוואות על בסיס ריבית, עמלות, קנסות מאוחרים ותשלומים חודשיים. לאחר שתבחר את ההלוואה המתאימה ביותר עבורך, פנה למלווה זה והצהיר כי ברצונך להמשיך בהלוואה.
- 5סגור את ההלוואה. קרא מקרוב את המסמכים שלך ושאל שאלות אם אינך מבין דבר. בהחלט שאל שאלות אם תנאי ההלוואה שונים מההצעה המקורית. הם לא צריכים.
- אולי כדאי לך להשתתף בסגירתך עם עורך דין, שיוכל לייעץ לך אם להמשיך עם ההלוואה, במיוחד אם ישנם תנאים חדשים.
- אם קיבלתם refi במזומן, עליכם לקבל צ'ק בסגירה. אתה חופשי להוציא את הכסף הזה איך שתרצה.
- לפני היציאה, קבל עותקים של כל המסמכים החתומים מהמלווה.
שוחח עם קצין ההלוואות וציין שאתה רוצה מסגרת אשראי ביתית.
שיטה 3 מתוך 4: הגשת מועמדות ל heloc
- 1בדוק אם אתה כשיר. לא יהיה לך יותר מדי חוב בכדי לזכות ב- HELOC. לדוגמה, הסכום הכולל של המשכנתא שלך לא אמור להיות יותר מ -28% מההכנסה החודשית ברוטו שלך. זה כולל ביטוח, מיסים ותשלומי HELOC.
- כמו כן, תשלומי החוב הכוללים שלך צריכים להיות פחות מ -36% מההכנסה החודשית ברוטו שלך. הוסף חובות אחרים, כגון הלוואות לסטודנטים, כרטיסי אשראי, תשלומי רכב וכו '.
- 2לסיר בחנויות. עצור לבנקים ואגודות אשראי סמוכות ושאל לגבי קבלת HELOC. אתה לא צריך לקבל HELOC מהמלווה שנתן לך את המשכנתא שלך, אז חפש מסביב. איגודי אשראי מציעים בדרך כלל עסקאות טובות יותר מאשר בנקים, לכן דאגו לבקר בכמה. בנוסף, מתווכי משכנתאות ומלווים ישירים עשויים להציע תנאים טובים אפילו יותר מאיגוד אשראי.
- שוחח עם קצין ההלוואות וציין שאתה רוצה מסגרת אשראי ביתית. הקצין יאסוף ממך מידע ואז יגיד לך את תנאיו.
- 3השווה תנאים. הימנע מחתימה עם המלווה הראשון שמציע הצעה. במקום זאת, אסוף את כל ההצעות והשווה ביניהן כדי למצוא את ההצעה הטובה ביותר. שקול את הקריטריונים הבאים:
- שיעורי ריבית. בדרך כלל, שיעורי הריבית שלך ישתנו. הבן כיצד מחשבים את הריבית. חלק מהמלווים עשויים להציע תעריפים קבועים, אך הדבר נדיר.
- תקופת תיקו. זהו חלון הזמן שבו אתה יכול למשוך כסף על מסגרת האשראי שלך. בדרך כלל, אתה משלם ריבית רק על כל הסכומים שנמשכו בתקופה זו. זה יכול להימשך בין ארבע לשש שנים עם הרבה HELOC.
- תקופת ההחזר. לאחר סיום תקופת ההגרלה, עליך להחזיר את הקרן שלווית. תקופות הפירעון משתנות, אך יכולות להיות עד 10 שנים.
- אגרות ועלויות סגירה. הבן את כל העלות של קבלת HELOC. עלויות סגירה יכולות לכלול דמי שמאות ושכ"ט עו"ד.
- משיכות נדרשות. חלק מהמלווים ידרשו לצייר את מסגרת האשראי שלך מספר פעמים בכל שנה, בין אם תרצה בכך ובין אם לא.
- 4הגש את בקשתך. תהליך הבקשה יהיה דומה להליך הבקשה למשכנתא שלך. יהיה עליך לספק מידע אישי ופיננסי. הקפד לשאול את קצין ההלוואות בכל שאלה שיש לך.
- 5לקבל אישור. בדרך כלל נדרשים מספר שבועות לעבד ולבדוק את בקשתך. אם אתה מאושר, עליך לקבל כרטיס אשראי או פנקס צ'קים (או שניהם) כדי למשוך כסף על מסגרת האשראי שלך.
לדוגמה, שקול את הדברים הבאים: אם אתה זקוק לסכום חד פעמי גדול, אז הלוואת הון עצמי או החזר כספי הם כנראה האפשרות הטובה ביותר שלך.
שיטה 4 מתוך 4: חקירת משכנתא הפוכה
- 1בדוק אם אתה זכאי למשכנתא הפוכה. לא כולם יכולים לקבל משכנתא הפוכה. לפני הגשת הבקשה, בדוק אם אתה כשיר:
- אתה חייב להיות בן 62 לפחות.
- עליך להתגורר בבית כמגורים העיקריים שלך.
- עליכם להחזיק את הבית על הסף או לקבל משכנתא קטנה. בדרך כלל עליך לשלם את יתרת המשכנתא שלך בסגירה.
- אתה חייב להיות מסוגל לשלם את המסים, הביטוחים והתיקונים שלך על הבית. אם אינך יכול, ייתכן שהמלווה ידרוש ממך להחזיר את ההלוואה.
- 2נפגש עם יועץ שאושר על ידי HUD. זו דרישת חובה. היועץ שלך ידבר איתך על אילו אפשרויות אחרות יש לך ויסביר את ההשלכות של קבלת משכנתא הפוכה. תוכל למצוא יועץ בטלפון 800-569-4287 או לבקר בדף החיפוש בכתובת https://entp.hud.gov/idapp/html/hecm_agency_look.cfm.
- יועצים בדרך כלל גובים עד 93 אירו עבור פגישת ייעוץ, אם כי חלקם מציעים ייעוץ בחינם.
- תזדקק לאישור ייעוץ של HECM לפני שהמלווה יכול לתת לך משכנתא הפוכה, אז בהחלט השתתף בפגישת הייעוץ שלך.
- 3מצא מלווה מכובד. אתה לא רוצה להיראות, לכן בדוק היטב את המלווה לפני שתפנה אליו. בדוק תלונות בלשכת העסקים הטובים יותר ופנה ליועץ המשפטי לממשלה כדי לראות אם המלווה נתבע.
- בדוק גם אם המלווה הוא חבר בארגון המלווים למשכנתאות הפוך (NRMLA). על החברים לעמוד בסטנדרטים אתיים ותפעוליים מסוימים. אתה יכול למצוא חבר בכתובת http://reversemortgage.org/Find-a-Lender.
- 4השלם יישום. תהליך הבקשה צריך להיות דומה לזה של הגשת בקשה למשכנתא קונבנציונאלית. המלווה זקוק למידע הכספי שלך כדי שיוכלו להעריך אם אתה מועמד טוב למשכנתא הפוכה. ספק את הדברים הבאים:
- מספר ביטוח לאומי כדי שהמלווה יוכל למשוך את היסטוריית האשראי שלך.
- מידע על שכר עבודה, משכורות, פנסיות והכנסות אחרות מהשקעה או פרישה.
- רישומי הוצאות, כגון ביטוחים, מיסים, שירותים וחובות אישיים אחרים.
- 5המתן לאישור. המלווה יצטרך לנתח את המידע הכספי שלך ולחקור את ביתך. לדוגמא, על המלווה לבצע חיפוש כותרות ולחפש שיעבודים או בעיות אחרות. באופן כללי, עליך לשמוע תוך 30 יום.
- 6בחר כיצד תקבל את התשלומים שלך. לאחר שתאושר, תצטרך להחליט כיצד ברצונך לקבל תשלום. יש לך אפשרויות רבות, כולל האפשרויות הבאות:
- אתה יכול לקבל תשלום כקו אשראי. זה מאפשר לך להגביל את סכום הריבית שאתה משלם, מכיוון שאתה משלם ריבית רק על כסף שנמשך על מסגרת האשראי.
- תוכלו לקבל אפשרות "מונח" שהיא סכום קבוע בכל חודש למשך זמן מסוים.
- אתה יכול גם לקבל אפשרות "קביעות", שמשלמת סכום קבוע בכל חודש במשך כל הזמן שאתה נשאר בבית.
- יתכן שתקבל גם סכום חד פעמי, המכונה "פרעון יחיד". באופן כללי, תקבל פחות כסף עם אפשרות זו.
- 7קבעו את סגירתכם. בהתאם למדינתך, תהיה לך סגירה עם סוכן כותרת או עורך דין. אם יש לך שיעבודים אחרים על הבית שלך (כגון משכנתא), עליך לשלם אותם לפני שתוכל לקבל את התשלום שלך.
- כדאי לשקול להזמין את עורך הדין שלך כדי להשתתף איתך בסגירה. הם יכולים לבדוק את הניירת ולוודא שהכל בסדר לפני שאתה חותם.
תגובות (1)
- הבהרת הצורך שיהיה עורך דין נוכח בזמן העסקה.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
