איך לשמור על אשראי טוב?
כדי לשמור על אשראי טוב, נסה לבצע את כל התשלומים שלך בזמן שכן היסטוריית התשלומים היא בדרך כלל הגורם הגדול ביותר המשמש לקביעת הציון שלך. כמו כן, כוונו שיהיה על יתרת החוב שלכם פחות משליש מהסכום שאושרו לכם בכרטיסי האשראי שלכם, שכן שימוש באשראי רב יותר יגרום לירידת הציון שלכם. כדאי גם לתכנן מראש ולקחת אשראי לאט כשאתה צריך לרכוש דברים מאחר וללוות הרבה בבת אחת תביא לירידת הציון שלך. כדי ללמוד כיצד לשפר את ציון האשראי שלך, המשך לקרוא!
אתה יכול לשמור על ציון אשראי טוב על ידי ביצוע התשלומים שלך בזמן ואיזון הוצאות האשראי שלך.
המלווים משתמשים בציוני אשראי כאחת מהדרכים הרבות להעריך את מידת האשראי של הלווה הפוטנציאלי. שמירה על ציון אשראי טוב על ידי קבלת החלטות פיננסיות נבונות תבטיח שתוכלו ללוות כשתזדקקו או תרצו. זכור כי ניקוד האשראי שלך הוא רק אחד הגורמים הרבים, כגון תעסוקה והכנסה, אשר המלווה ישתמש בבואו להחליט אם להלוות לך כסף או לא. אתה יכול לשמור על ציון אשראי טוב על ידי ביצוע התשלומים שלך בזמן ואיזון הוצאות האשראי שלך.
חלק 1 מתוך 2: שיפור ציון האשראי שלך
- 1בדוק את ציון האשראי שלך. לפני שתוכל לשפר את ציון האשראי שלך, יהיה עליך לגשת אליו. תוכל לבדוק את ציון האשראי שלך על ידי גישה לציון ה- FICO שלך ב- MyFICO.com או על ידי פנייה לאחת מסוכנויות דיווח האשראי (TransUnion, Experian ו- Equifax). כל דו"ח ציון המתקבל מן הדיווח של סוכנות אשראי יכיל את כל שלושת הציונים שלהם, אז אתה רק צריך אחד. לחלופין, אתה יכול להשיג לך ניקוד אשראי בחינם מאתר כמו Creditkarma.com, Creditsesame.com או Credit.com.
- מרבית ציוני האשראי נעים בין 301-850, כאשר 301 הם הנמוכים ביותר ו- 850 הגבוהים ביותר. ציונים מעל 750 נחשבים מצוינים, ציונים בין 700 ל 749 טובים, וציונים בין 650 ל 699 הם הוגנים.
- כל מה שמתחת ל -650 נחשב לאשראי ירוד או רע.
- 2דע מה פירוש ציון האשראי שלך. כאשר מלווה מבקש את ציון האשראי שלך, לשכת האשראי המספקת את הציון מיישמת אלגוריתם מורכב על כל הנתונים בהיסטוריית האשראי שלך שלגבי הלשכה ויוצרים "ניקוד" אשראי בהתאמה אישית על הנתונים שלך. למרות המורכבות של נוסחאות האשראי, כל אחד מהם משתמש באותם חמשת הגורמים כדי להעריך את יכולת האשראי שלך. אם אתה יודע שהציון שלך נמוך, עליך לקבוע אילו מהקטגוריות הללו עשויות להוריד את הציון שלך.
- היסטוריית תשלומים - בין אם התשלומים בהיסטוריית האשראי שלך בוצעו בזמן או לא. ציון היסטוריית התשלומים שלך עשוי להיות נמוך אם איחרת בתשלומים בחודשים האחרונים או שיש לך חשבונות באוספים.
- סכומים חייבים - היחס בין סכום האשראי החוב על שמך לסך האשראי שאושר על שמך. אם השתמשת בכרטיסי האשראי שלך בסכום שקיבלת אישור, הדבר יוריד את הציון שלך.
- אורך היסטוריית האשראי - ציון על סמך כמה רחוק היסטוריית האשראי שלך. ללשכות אשראי יש גישה לנתונים מעשר שנים לפני השימוש האחרון בכל קו אשראי על שמך. אם אין לך הרבה היסטוריית אשראי ציון זה יהיה נמוך, אך הוא לא ישוקלל בכבדות.
- סוגי חובות חייבים - תמהיל החוב העומד על חשבונך. הציון שוקל אם יש לך את כל החובות שלך בכרטיסי אשראי, או שמא החוב שלך מאוזן בין הלוואות לקולג ', משכנתא וקו אשראי קטן. אם סוג החוב היחיד שאתה חייב הוא חוב בכרטיס אשראי או מספר הלוואות אוטומטיות, זה עשוי להשפיע לרעה על הציון שלך.
- אשראי חדש - סכום האשראי החדש שאושרו לו וקיבלתם. ככל שאתה לווה יותר בפרק זמן קצר, חלק זה של הציון שלך יהיה נמוך יותר.
תפיסה מוטעית נפוצה היא שביטול כרטיסי אשראי מתאים לניקוד האשראי שלך. - 3שפר את גורמי ניקוד האשראי שאתה יכול. הצעד הראשון לשיפור הציון שלך הוא לבצע את כל התשלומים שלך בזמן. מכיוון שהיסטוריית התשלומים היא בדרך כלל החלק הגדול ביותר בציון האשראי, אתה יכול לשפר את הציון שלך על ידי שיפור היסטוריית התשלומים שלך. אתה יכול גם לשפר תחומים אחרים של ציון האשראי שלך, כמו סכומי חוב וסוגי אשראי, על ידי הקטנת יתרת האשראי הכוללת שלך ולקיחת אשראי מעט בכל פעם.
- אם אתה מתגעגע לתשלום, בצע אותו בהקדם האפשרי. הציון שלך משקף את מספר הימים שבהם התשלום מאחר, כך שגם אם איחרת, עדיף לקבל עדיפות לקבל את התשלום שלך, או ליצור קשר עם הנושה שלך. אם אתה מוצא את עצמך חסר תשלומים לעיתים קרובות, הגדר התראות לוח שנה, תזכורות בדוא"ל או משיכות אוטומטיות לתשלום חשבונות האשראי שלך.
- אם יש לך יתרת אשראי גבוהה, השתמש בחיסכון כדי לשלם חוב כלשהו או הפסק להשתמש בכרטיסי אשראי עד שתוכל לשלם את היתרה. אלא אם אתה נמצא במצב חירום, עליך לשאוף להשתמש בפחות מ- 0,33 מסך האשראי שאושר לך. הפחתת אחוז האשראי המאושר שברשותך יכולה לשפר את ציון האשראי שלך בעוד מספר חודשים.
- אם הרגע הוצאתם אשראי חדש, תנו לעצמכם כרית של 1-2 חודשים עד שתפתחו קו נוסף.
- אם אתה חדש לגמרי בזירת האשראי, ציון האשראי שלך עשוי להיות מעט מתחת לממוצע. אתה לא צריך לדאוג לציון האשראי שלך כ לווה חדש, מלבד לזכור לבצע תשלומים בזמן ולא לשאול את כל מה שאתה מקבל.
- 4דע מתי לבקש עזרה. לכולם יש בליטות בדרכים, ואם אתה באמת לא יכול לשלם את החשבונות שלך, יש צעדים שתוכל לנקוט כדי לשמור על היסטוריית האשראי שלך. חלק מהנושים לא ישלחו את חשבונך לאוספים אם אתה מסכים לבצע תשלומים קטנים יותר או להגיש בקשה לדחייה. יועץ אשראי יכול לעזור לך לגבש את החוב שלך לתוך קו אחד עם תשלום חודשי מופחת. עבודה עם יועץ אשראי כעת למציאת פתרון עשויה לחסוך גם את הכספים העתידיים וגם את ניקוד האשראי.
חלק 2 מתוך 2: שמירה על ציון אשראי טוב
- 1אל תשתמש בכל האשראי שלך. ככלל אצבע, כוון שיהיה יתרת חוב של פחות משליש מהסכום שאושרה לך בכרטיסי אשראי. כאשר אתה משתמש באחוז גבוה יותר ממסגרות האשראי שלך שאושרו, חלק זה של ציון האשראי שלך יורד. מכיוון שמגבלת האשראי שאושרה מבוססת בדרך כלל על הכנסותיך, בגלל שחלק גדול מהסכום עשוי להצביע על כך שאתה מתקרב למגבלת ההוצאה שלך ולווה מסוכן.
- השתמש בתקציב כדי להנחות את ההוצאות שלך וודא שאתה לא עושה שימוש יתר באשראי שלך. מגבלות האישור מחושבות לרוב תוך שימוש בלוחות זמנים להחזר לטווח ארוך מאוד (תחשוב בין 5 ל -15+ שנים), כך שלא כדאי לתכנן להוציא על כרטיס אשראי כפי שאתה מאושר.
- שמור חשבון חיסכון למקרי חירום. ציון האשראי שלך מקבל מכה אם אתה צריך לבצע חבילת הלוואות בו זמנית. אמנם לפעמים זה בלתי נמנע, אך חסכון מסוים כדי למנוע שימוש רב מדי באשראי יכול לשמור על תקינות האשראי שלך.
חלק האשראי החדש של ניקוד האשראי שלך מתחשב בסכום האשראי הכולל שהושאל לאחרונה. - 2קח אשראי לאט. חלק האשראי החדש של ניקוד האשראי שלך מתחשב בסכום האשראי הכולל שהושאל לאחרונה. ההיגיון העומד בבסיס שיטת הניקוד הוא שככל שלווית יותר כסף, כך אתה מסוכן יותר כ לווה. זה מבוסס על נתונים סטטיסטיים המראים לווים שצריכים ללוות הרבה כסף בזמן קצר בדרך כלל יש זמן קשה לשלם בחזרה את הכסף.
- תכנן את ההלוואות שלך מראש. אם אתה זקוק לרהיטים חדשים ולרכב גדול יותר לתינוק שמגיע, דחף את הרכישות שלך בכמה חודשים. השארת פרקי זמן בין פתיחת קווי אשראי חדשים מלמדת שלא פגעת במישרין קשים וכי אינך לווה מסוכן.
- כאשר לוקחים מסגרת אשראי חדשה, זכרו כי גם הסכום שאושרו לו, כמו גם הסכום אותו אתם לווים, שניהם משפיעים על ציון האשראי שלכם. בדרך כלל אישור בסכום גדול לא יפגע בציון שלך, אלא אם כן אתה מוציא אחוז גבוה מהסכום שאושר.
- 3גוון את החוב שלך. עדיף לציון האשראי שלך שיהיה לך שילוב של סוגים שונים של חובות, כמו משכנתא, הלוואה אוטומטית, הלוואת בית ספר וכרטיס אשראי, מאשר חובות רבים בסוג אשראי אחד בלבד. זה נכון במיוחד לגבי כרטיסי אשראי. אם ביצעת תשלומים לאורך זמן על מספר סוגים שונים של אשראי, הציון שלך ישתפר.
- 4המשך להשתמש באותם חשבונות. דוח האשראי שלך חוזר כל הדרך לעסקה המוקדמת ביותר שקשורה לכל כרטיס בו השתמשת בעשר השנים האחרונות, וככל שהיסטוריית האשראי שלך ארוכה יותר, כך טוב יותר לציון שלך. זה לא אומר שלעולם לא כדאי לך לפתוח חשבונות חדשים, אלא להחזיק חשבונות שנראים טוב בהיסטוריה שלך.
- אם היה לך כרטיס מגיל 18, המשך להשתמש בו מדי פעם. העובדה ששילמתם את חובותיכם באופן עקבי לאורך תקופה ארוכה תחזק את הציון שלכם.
- תפיסה מוטעית נפוצה היא שביטול כרטיסי אשראי מתאים לניקוד האשראי שלך. ביטול כרטיס עשוי למעשה להוריד את ניקוד האשראי שלך באופן זמני, מכיוון שהוא מקטין את היחס בין החוב הכולל החוב שלך לבין סך החוב שאושר. ביטול כרטיס עשוי להיות דרך חכמה לרסן את ההוצאות שלך, אך זה לא יגביר את הציון שלך.
- אם אתה מתגעגע לתשלומים, ברירת מחדל או נקלע לקנסות על מסגרת אשראי, עליך לשקול לסגור את הקו לאחר שתשלם אותו. זה ייקח הרבה זמן, אבל 10 שנים אחרי שתשלם את הכרטיס כל ההיסטוריה המשויכת כבר לא תחשב כחלק מהיסטוריית האשראי שלך.
כדי לשמור על אשראי טוב, נסה לבצע את כל התשלומים שלך בזמן שכן היסטוריית התשלומים היא בדרך כלל הגורם הגדול ביותר המשמש לקביעת הציון שלך. - 5אל תהיה אובססיבי לגבי ניקוד האשראי שלך. ציוני אשראי הם רק אחד מגורמים רבים אשר המלווים שוקלים אם ומתי אתה מבקש הלוואות. חשוב לא פחות אם לא יותר הם מצב התעסוקה, ההכנסה וסכום המקדמה. אם יש לך ציון אשראי גרוע, עליך לעבוד על שיפור הדברים שאתה יכול, אך גם להתמקד בפיתוח תקציב ושימוש פחות באשראי. ציוני אשראי הם בדרך כלל אינדיקטור טוב למצבך הכספי; אם אתה מתקשה לקבל אישור לקבלת אשראי, הפתרון הטוב ביותר שלך הוא לא ללוות.
- האשראי שלך יעלה ויורד בהפרשים קטנים ככל שהיסטוריית האשראי, האורך והחומר שלך ישתנו. רוב השינויים הקטנים לא ישפיעו על היכולת שלך ללוות כסף, ולא צריך לדאוג יותר מדי לציון שלך. אם אתה מבצע את השלבים שלמעלה, עשית מה שאתה יכול ואתה אמור להיות מסוגל להירגע.
- דאגה פחות למשכנתאות מאשר כרטיסי אשראי והלוואות לטווח קצר. מכיוון שהלוואות לדיור מגובות בביטחונות, הן נראות פחות מסוכנות בדוח האשראי שלך. מסוכנים יותר כרטיסי אשראי והלוואות אחרות שאינן מובטחות שאינן צמודות לפריט אחד.
שאלות ותשובות
- אם חשבון אשראי אומר שהם הולכים לסגור את חשבוני בגלל אי שימוש, האם עלי לסגור אותו בעצמי על ידי שליחת מכתב לחברה זו?זה ממש לא משנה. כל דרך היא בסדר.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
