כיצד מחשבים קנס לתשלום מראש?
אם קנס התשלום מראש נמוך מחסכון הריבית שלך, נטילת קנס התשלום מראש היא רעיון טוב.
אם אתה מתמודד עם סיטואציה הכוללת חוב רב שנים, כמו משכנתא, כדאי לך לדעת כיצד חל סעיף התשלום מראש של חוזה ההלוואות שלך על ההלוואה שלך. קנסות לתשלום מראש הם פריטים שהמלווים עוסקים בהלוואות במטרה להחזיר כסף מריבית אבודה אם הלווה יחליט לשלם את ההלוואה מוקדם. הדעות שונות בנוגע להסכמי הלוואות מסוג זה, וחלקם רואים בהן דרכים שימושיות לוודא שהלווה בסופו של דבר משלם ריבית גדולה אפילו באמצעים לשלם את ההלוואה. אם אתה צריך לשלם אחד מקנסות התשלום מראש אלה, הנה כמה צעדים נפוצים לחישוב מה שאתה עשוי לחייב.
חלק 1 מתוך 3: חישוב קנסות לתשלום מראש
- 1קרא את חוזה הלוואת המשכנתא שלך. אם ברצונך לחשב קנס לתשלום מראש, הצעד הראשון הוא להבין איזה סוג קנס חל על ההלוואה שלך ואם זו אוטומטית התחייבות על פי תנאי ההלוואה. קח את הסכם המשכנתא שלך או מסמך הלוואה אחר וקרא אותו כדי לראות אם חל קנס לתשלום מראש. קנסות התשלום מראש מגיעים בכמה צורות, כולל:
- אחוז מהקרן המצטיינת.
- אחוז ריבית ששולמה בתוך פרק זמן מסוים.
- ההפרש לנקודה עניין, בין הריבית שלך שיעורי השוק הנוכחי, מוכפל יתרת הקרן.
- 2מצא את המנהל המצטיין שלך. הקרן המצטיינת בהלוואה שלך היא הסכום שאתה עדיין חייב למלווה. לאורך זמן הלווים משלמים את קרן ההלוואה שלהם (אלא אם כן הם נמצאים כעת בתקופת דחייה). יהיה עליך לדעת כמה אתה עדיין חייב כדי להבין את העונש על תשלום זה מוקדם.
- סכום זה אמור להיות בחשבונך האחרון או בתזמון ההפחתה המקורי שלך.
- הקרן המצטיינת היא הסכום שאתה חייב כרגע על ההלוואה או הבית. לדוגמא, אם שילמתם מקדמה של 29900 אירו על בית של 149,000 € ומאז שילמתם 7460 € נוספים לקרן בתשלומים חודשיים, הקרן המצטיינת שלכם תהיה 112000 € (149000 € -29900 € -7460 €).
- 3אתר את הריבית השנתית שלך. בהנחה שיש לך ריבית קבועה על ההלוואה שלך, הריבית השנתית היא חלק מרכזי בחישוב קנס התשלום מראש שלך. אם יש לך שיעור מתכוונן, ייתכן שתצטרך עזרה בחישוב קנס התשלום מראש מהמלווה שלך.
- מידע זה זמין בחוזה ההלוואה שלך.
אם יש לך שיעור מתכוונן, ייתכן שתצטרך עזרה בחישוב קנס התשלום מראש מהמלווה שלך. - 4חשב את קנס התשלום מראש שלך באמצעות אחוז ריבית. מלווים רבים גובים עמלת תשלום מראש על בסיס אחוז ריבית ששולמה בפרק זמן מסוים, אולי שישה חודשים. לדוגמא, קנס משותף הוא 80 אחוז מהריבית של שישה חודשים. העניין מתייחס באופן ספציפי לחלק הריבית בלבד של תשלום משכנתה (את התשלום החודשי שלך המשמש ריבית לשלם ולא הקרן).
- עבור משכנתא שנותרה 112000 אירו וריבית של 5 אחוזים, התחל במציאת התשלומים לריבית בלבד בעוד שישה חודשים. ראשית, חלק את הריבית השנתית לחצי כדי לקבל 2,5 אחוזים. לאחר מכן, הכפל ערך זה ביתרת החוב כדי לשלם ריבית תוך שישה חודשים. זה יהיה 112000 € * 0,025, או 2800 €
- לאחר מכן, הכפל את התוצאה הזו ב -80 אחוזים כדי למצוא את הקנס לתשלום מראש. זה יהיה 0,8 * 2800 €, או 2240 €
- 5מצא את קנס התשלום מראש באמצעות אחוז מהקרן הנותרת. חלק מהעונשים על תשלום מראש מבוססים על קרן שנותרה מוכפלת באחוזים. לדוגמא, המלווה עשוי לגבות מקום בין 1 ל -4 אחוזים מיתרת ההלוואה שנותרה. מספר זה עשוי לרדת במהלך חיי ההלוואה או להישאר קבוע.
- המלווה שלך עשוי להשתמש בחישוב כדי לקבוע את העונש שלך, במקום פשוט להשתמש בקנס. אם המלווה שלך משתמש במה שמכונה הפרש ריביות כדי להפיק את קנס התשלום מראש, יהיה עליך למצוא את ההפרש בשיעור הריבית על ידי הפחתת הריבית שאתה משלם כרגע מהריבית הנוכחית עבור הלוואה דומה.
- לדוגמא, אם יש לך הלוואה של 7 אחוזים, אך המחירים הנוכחיים עבור אותה הלוואה הם 4 אחוזים, הפרש הריבית, ובכך עמלת התשלום מראש, יהיה 3 אחוזים (7 אחוזים - 4 אחוזים) מהקרן המצטיינת.
- בשני המקרים, מצא את העונש פשוט על ידי הכפלת הקרן שנותרה באחוז הנקוב. אז, עבור הלוואה שנותרה 112000 אירו וקנס של 3 אחוזים, הקנס יהיה 112000 € * 0,03, או 3360 €
חלק 2 מתוך 3: החלטה על תשלום הלוואה מראש
- 1דע את היתרונות של תשלום מראש. התשלום מראש מאפשר ללווה גם להחזיר את הלוואתו מהר יותר וגם לחסוך כסף בריבית. הסיבה לכך היא שתשלום הלוואה מהיר יותר נותן לריבית פחות זמן לצבור את הקרן. ככל שהריבית והשיעור הקרן שלך גבוהים יותר, כך אתה יכול ליהנות יותר מתשלום מראש.
- לדוגמא, יתרת יתרה של 112000 אירו בהלוואת משכנתא עם ריבית של 5 אחוזים תשלם כמעט 20 שנה בתשלום חודשי של 750 אירו הלווה ישלם גם כ -200400 אירו ריבית בלבד בתקופה זו.
- עם זאת, אם הלווה שילם רק 150 אירו יותר לחודש, הם יקצרו את החזרם ב -5 שנים וישלמו רק כ 46300 אירו בריבית.
- לדוגמא קיצונית יותר, אם הלווה הכפיל את התשלום החודשי שלו, הם היו מחזירים את ההלוואה תוך 7,6 שנים ומשלמים רק כ -22400 אירו בריבית.
- תשלומים מראש חלקיים מותרים בדרך כלל במסגרת חוזי הלוואה. אלה יכולים להיות עד 20 אחוז מהיתרה בשנה ואינם דורשים תשלום הקנס.
- 2חשב את הקנס לעומת הריבית שנחסכה. בדוק כמה אתה יכול לשלם יותר על המשכנתא שלך בכל חודש ואז חשב את חיסכון הריבית שלך באמצעות מחשבון תשלום מקוון מקוון. מחשבונים אלה ניתן למצוא על ידי חיפוש "מחשבון תשלום הלוואות מראש" במנוע חיפוש. חיסכון הריבית שלך יהיה ההבדל בין אומדן הריבית ששולם כעת למשך חיי ההלוואה שלך לבין אומדן הריבית ששולם עבור סכום התשלום החודשי החדש שלך. השווה נתון זה לקנס התשלום מראש המחושב שלך.
- אם קנס התשלום מראש נמוך מחסכון הריבית שלך, נטילת קנס התשלום מראש היא רעיון טוב.
- לדוגמה, באמצעות הדוגמה הקודמת, חיסכון הריבית שלך על ידי תשלום של 150 € יותר לחודש יהיה 64200 € -46300 €, או 17900 € אם קנס התשלום מראש שלך נמוך מזה (רוב הסיכויים שזה יהיה), עליך לקחת את התשלום מראש קנס ותשלם את ההלוואה שלך מוקדם.
בהנחה שיש לך ריבית קבועה על ההלוואה שלך, הריבית השנתית היא חלק מרכזי בחישוב קנס התשלום מראש שלך. - 3שקול מימון מחדש. מימון מחדש יכול גם לחול קנס בתשלום מראש. עם זאת, מימון מחדש לשיעור נמוך משמעותית עשוי לשלם את הקנס לתשלום מראש. זה נכון במיוחד אם אתה מממן מחדש להלוואה מסורתית של 15 או 30 שנה.
- לקיחת קנס לתשלום מראש עשויה להיות האפשרות הטובה ביותר למימון מחדש של הלוואת בלון יקרה (הלוואה עם תשלום סכום חד פעמי בסוף).
- 4המתן לעונש נמוך יותר במידת האפשר. בחלק מחוזי ההלוואה נקבע כי סכום קנס ההלוואה יורד לאורך חיי ההלוואה. לדוגמה, ההלוואה שלך עשויה לגבות קנס של 3 אחוזים אם אתה משלם את ההלוואה שלך בתוך חמש שנים, אך העמלה עשויה לרדת לאחוז אחד לאחר זמן זה. אם זה המקרה, שקול לחכות עד לירידה בעונש התשלום מראש אם אתה קרוב מספיק אליו.
חלק 3 מתוך 3: יציאה מקנסות התשלום מראש
- 1קבע את סוג הקנס שלך לתשלום מראש. בגין הלוואות משכנתא, ישנם שני סוגים עיקריים של קנסות לתשלום מראש המחייבים את הקנס בנסיבות שונות. קנס "קשה" לתשלום מראש מחייב קנס אם הלווה מממן מחדש או מוכר את ביתו. עונש "רך", לעומת זאת, גובה את העונש רק אם הלווה מממן מחדש. במילים אחרות, קנס רך מעניק ללווה את ההזדמנות לצאת מההלוואה על ידי מכירה, ואילו קשה לא. בדוק את תנאי ההלוואה שלך כדי לגלות איזה סוג יש לך.
- 2התקשר לקצין ההלוואות שלך. התחל על ידי קריאה למלווה שלך וקבלת משרד ההלוואות שלך בטלפון. יתכן שתצטרך לדבר עם המנהל שלהם אם קצין ההלוואות האישי לא יכול לעשות שום דבר בשבילך. רק שאל את מי שיכול לעזור לך מה הוא יכול לעשות בכדי להוריד או לסלק את קנס התשלום מראש שלך. מאוד לא סביר שהם יוותרו על התשלום, אבל אולי הם יכולים להוריד אותו מוקדם. לדוגמה, אם אתה קרוב להפחתה מתוכננת בדמי התשלום מראש מ -4% לשני אחוזים (נניח, בעוד שנתיים בחיי ההלוואה שלך), אתה יכול לטעון לירידה מיידית בשיעור של 2%.
- זה שימושי אם אתה צריך למחזר או למכור את הבית באופן מיידי.
קנס "קשה" לתשלום מראש מחייב קנס אם הלווה מממן מחדש או מוכר את ביתו. - 3רשמו כל פרט. וודא שאתה מבקש מהאדם שאיתו אתה מדבר בטלפון לשלוח לך שינויים כלשהם במשא ומתן בכתב. בזמן שאתה בטלפון, רשום את השמות והתפקידים של כל אדם שאתה מדבר איתו. בנוסף, רשום את כל התנאים שאתה מדבר עליהם ואת תאריך השיחה. קיום זה בכתב יכול לעזור להוכיח את המקרה שלך בהמשך אם הבנק טוען שהם לא יודעים על שינוי השיעור.
- 4קבל תמיכה מאחוריך. רוב הסיכויים הם שקשה למלווה להפחית את דמי התשלום מראש או לוותר עליהם. עם זאת, אם אתה וקבוצת לווים במצב דומה מאמינים שתנאי ההלוואה המקוריים לא היו הוגנים, ייתכן שתוכל לפעול כקבוצה ולכתוב את ההלוואות. זה עשוי לדרוש סיוע של קבוצה מקומית או ארגון.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
