כיצד לתקן את האשראי שלך?
כדי לתקן את האשראי שלך, התמקד בתשלום החשבונות שלך בזמן שכן איחור בתשלומים ישפיע לרעה על הציון שלך. בנוסף, שלם תחילה את החובות השוטפים מכיוון שהם יכולים להשפיע על ציון האשראי שלך. אז אתה יכול להתמקד בתשלום חובות ישנים יותר, מכיוון שאלה כבר השפיעו על דירוג האשראי שלך. כשאתה עובד על תשלום חובות, פנה לנושים שלך כדי לבדוק אם הם מוכנים לעבוד איתך על תשלומים שכביים או תשלומים חלקיים. כדי ללמוד כיצד להשתמש בהלוואה בנקאית מאובטחת לבניית אשראי חדש, המשך לקרוא!
דוח האשראי כולל ציון אשראי והיסטוריית האשראי שלך.
כולנו יודעים שאשראי טוב הוא חשוב, אך רוב האנשים נאבקים מדי פעם עם יותר מדי חובות, אובדן הכנסה או מצבי חירום פיננסיים אחרים. סוכנויות גבייה מתחילות להיכנס לתמונה כאשר התשלומים מאוחרים או לא הושלמו. לעתים קרובות אנשים מגישים פשיטת רגל בתקווה להתחלה חדשה, רק כדי לגלות שהאשראי העתידי שלהם מושפע לרעה מזה שבע שנים או יותר. הבנה כיצד לתקן את האשראי שלך היא אלטרנטיבה טובה בהרבה מבחינה רגשית וכלכלית.
חלק 1 מתוך 5: תיקון אשראי במהירות כדי להשפיע מיידית
- 1בדוק את דיווחי האשראי שלך לדיוק. הדוח שלך עשוי להכיל מידע לא מדויק או שחסר בו פרטי אשראי חשובים. פנה מיד לסוכנות דיווח האשראי בכתב כדי לתקן שגיאות כלשהן. הקפידו לספק מידע מלא והכרחי על מנת שהסוכנות תוכל להשלים חקירה ולתקן כל אי דיוק.
- סוכנות דיווחי האשראי נדרשת לחקור ולהגיב למחלוקת שלך, בדרך כלל בתוך 30 יום. אם מתבצע תיקון, על הנושה ליידע את כל שלוש סוכנויות דיווח האשראי על מנת שניתן יהיה לשנות את תיקיהם.
- 2הגדר תזכורות אוטומטיות לתשלומים. תשלום החשבונות שלך בזמן הוא הגורם החשוב ביותר בחישוב ציון האשראי שלך. הגדרת ניכויים אוטומטיים מחשבון הבנק שלך לתשלומים, כלי עזר וכרטיסי אשראי לבית ולרכב תעזור לך לבצע תשלומים בזמן. אם לא ניתן לבצע תשלומים אוטומטיים, הגדר תזכורות לתשלום ביומן או בתוכנת התקצוב שלך.
- הקפד לתאם את תאריכי הפקדת ההכנסה העתידית שלך עם המשיכות האוטומטיות שלך לפני שתגדיר תשלומים אוטומטיים. לדוגמה, אם משלמים לך בתאריכים ה -1 וה -15 בכל חודש, הגדר את התשלומים האוטומטיים שייפרעו בתאריכים 4, 5, 6, 17, 18, ו -19 בכל חודש.
- 3הפסיקו להשתמש בכרטיסי אשראי. זה בדרך כלל היקר ביותר מסוג חובות, הכי קל לשימוש בלי לחשוב, והמקור למאמצי גבייה אגרסיביים. שמירה על יתרות אפסות או נמוכות בכרטיסי האשראי תחסוך כסף ותגביר את השקט הנפשי שלכם. השתמש במזומן או בכרטיס החיוב של חשבון הביקורת שלך לרכישות לא סדירות, והשאיר את כרטיסי האשראי שלך נעולים בבטחה בבית.
- אל תבטל את כרטיסי האשראי שלך. החובות אינם מבוטלים, ודוח האשראי שלך יסבול מכיוון שיש פחות אשראי פנוי כשאתה משלם את החוב. אם תחליט שחייבים לבטל כרטיסי אשראי מסוימים, בחר את אלה עם ההיסטוריה הקצרה ביותר.
חלק 2 מתוך 5: שינוי הרגלי הכסף שלך
- 1התחייב לשיפור ניקוד האשראי שלך. תיקון האשראי הלקוי שלך הוא עבודה קשה שתדרוש התחייבות. הבחין בין "רוצה" ל"צרכים ". שאל את עצמך במה אתה באמת יכול ולא יכול לחיות בלעדיו. למד להמתין ברכישת רצונות או מותרות עד שיהיה לך מזומן נוסף שאינו נחוץ במקום אחר.
- אם יש לך בן זוג או משפחה, הקפד לשתף אותם בתהליך תיקון האשראי שלך. הם כנראה היו חלק מהבעיה של גיוס חובות רבים מדי בכדי לטפל בהם, והם צריכים להיות חלק מהפתרון.
- 2קבעו תקציב ודבקו בו. תקציב הוא פשוט תוכנית להפניית חלקים מההכנסות שלך להוצאות ספציפיות. התקציבים יכולים להיות פשוטים או מפורטים. קבע כמה אתה יכול להפריש בנוחות לחיסכון וכמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם את חובותיך באופן סביר. נסה להוריד את ההוצאות הקבועות ככל האפשר, כך שתוכל להשקיע יותר כסף לקביעת האשראי שלך.
- לדוגמה, תקציב סביר עשוי להתפרק כך: 50% לקראת עלויות קבועות (כמו דיור, שירותים, תשלומי רכב וכו '), 20% לקראת יעדים פיננסיים (חסכון, פירעון חוב, קרן פרישה) ו -30% לקראת הוצאות גמישות (מצרכים, דלק, קניות, בידור).
- 3איחד את החובות שלך בעלות גבוהה. כרטיס אשראי וחובות לטווח קצר יכולים להיות יקרים מאוד. אם הבעיות שלך נובעות מחובות כרטיסי אשראי או סחר ויש לך בית או פוליסת ביטוח חיים שלמה, אתה יכול לשקול ללוות כסף על הפוליסה או למשכנתא שנייה על הבית שלך. לאחר מכן, שלם את החובות היקרים יותר לטווח הקצר.
- הסיכון באסטרטגיות איחוד חובות הוא שאתה לא משנה את הרגלי הקנייה הישנים שלך ובונה יתרות אשראי חדשות, ומכפיל את החוב הכולל. אם אתה מאחד את החובות שלך, עליך לשנות את ההרגלים הישנים שלך כדי למנוע חזרה על המצב האחרון שלך.
אם הבעיה שלך אינה שהאשראי שלך גרוע, פשוט אין לך אשראי, תצטרך להקים אשראי.
חלק 3 מתוך 5: לימוד ציון האשראי שלך
- 1הזמינו את דוחות האשראי בחינם. סוכנויות דיווח אשראי נדרשות לתת לך עותק בחינם של דוח האשראי שלך פעם בשנה, כשתבקש זאת. יהיה עליך לעבור אל www.annualcreditreport.com כדי להזמין את הדוחות. דוח האשראי כולל ציון אשראי והיסטוריית האשראי שלך. עסקים ומלווים משתמשים בזה כדי להחליט אם להציע לך אשראי או איזה ריבית הם יגבו.
- אתה יכול להזמין את הדוחות בחינם (מ- Equifax, Experian ו- TransUnion) כולם באותו זמן או במועדים שונים במהלך השנה. רוב המידע זהה, כך שמדהים את הדוחות במהלך השנה יסייע לך לעקוב אחר התקדמות מאמצי תיקון האשראי שלך.
- 2הבן את דוח האשראי שלך. הדוח עשוי מהיסטוריית האשראי שלך ומידע פיננסי אחר. הוא משמש ליצירת ציון האשראי שלך, שהוא מספר. דוחות האשראי השנתיים בחינם לא יתנו לך ציון, אלא רק יספקו לך את המידע העוסק בחישוב הניקוד. זה המידע שתקבל עם דוח האשראי שלך:
- מידע מזהה: שמך, כתובתך, מספר הביטוח הלאומי, תאריך לידה ומידע תעסוקתי. (זה לא משמש לחישוב הציון שלך, אך וודא שהוא נכון; אם לא, מידע רע יכול להיקשר לחשבונך.)
- חשבונות אשראי: דוחות של בנקים, מוסדות פיננסיים ועסקים על סוג החשבון שיש לך, מסגרת האשראי שלך, היתרה והיסטוריית התשלומים
- פניות אשראי: היסטוריה של כל מי שביקש לדווח בשנתיים האחרונות, בכל פעם שביקשתם אשראי.
- רישומים ואוספים ציבוריים: רשומות של בתי משפט ממלכתיים ומחוזיים הכוללים: פשיטות רגל, מצרפים, תביעות, הצמדה לשכר עבודה, שיעבודים לרכוש ופסקי דין.
- 3הבן את ציון האשראי שלך. מספר זה, שנע בין 300 ל 850, מייצג את יכולת האשראי שלך. תוכנה שפותחה על ידי FICO ומשמשת את סוכנויות דיווח האשראי קובעת את הציון. הציונים בין הסוכנויות צריכים להיות דומים, אך יתכנו הבדלים. חשוב לוודא שהמידע שלך נכון לכל סוכנות דיווח.
- ציונים גבוהים יותר נחשבים לסיכון אשראי נמוך יותר, אך כל מלווה מחליט כיצד הוא משתמש בציון האשראי. לדוגמה, המלווה א 'עשוי להיות נוח בהלוואה ללווה עם ציון אשראי של 650 ואילו המלווה ב' דורש ציון 700 להארכת אשראי בתנאים דומים.
- 4למד מה נכנס לציון האשראי שלך. ציונים מחושבים על ידי חמישה גורמים משוקללים:
- היסטוריית תשלומים: זה כולל איחור בתשלומים, מספר החשבונות עם רישום של איחור בתשלומים, ופעולות משפטיות שליליות כגון פשיטת רגל. זה מהווה 35% מהציון הסופי.
- חשבונות חייבים: אלה כוללים את סוג החשבונות, יתרות חשבונות, סכום כולל חייב, יחס חוב לאשראי זמין ואחוז חוב תשלומים שנותר. זה מהווה 30% מהציון הסופי.
- אורך היסטוריית האשראי: זה מסתכל על גיל חשבון האשראי הוותיק והצעיר ביותר שלך, הגיל הממוצע של כל חשבונות האשראי והשימוש שלך בחשבונות הבודדים. זה מהווה 15% מהציון הסופי.
- סוגי אשראי: כיצד והיכן קיבלתם אשראי בעבר מהווים 10% מהציון הסופי.
- אשראי חדש: מספר בקשות לקבלת אשראי חדש יכולות לשקף בצורה גרועה את ציון האשראי שלך. אם אתה שומר את הבקשות בתוך פרק זמן של 30 יום, הציון לא מושפע. אשראי חדש נחשב ל -10% מהציון הסופי שלך.
חלק 4 מתוך 5: תיקון מידע שלילי בדוח האשראי שלך
- 1משא ומתן עם הנושים שלך. וודא שאתה יודע מי הבעלים של החוב שלך ושמור על קשר איתם. היו פתוחים וכנים עם הנושים שלכם. אם אתה יודע שיהיה לך תשלום מאוחר או מתקשה בתשלום, פנה למלווה שלך. ככל הנראה המלווה שלך יהיה מוכן לעבוד איתך.
- וודא שאתה יודע כמה חוב אתה יכול להרשות לעצמך לפני שתסכים לתנאים חדשים. כל היבט של חוב הוא סחיר, אך לא יחול שינוי בהתחייבויות התשלום המקוריות עד שהנושה יסכים לתנאים החדשים, רצוי בכתב.
- 2שלם תחילה חובות שוטפים ועתיד. אל תיפול בפח של תשלום חובות ישנים על ידי דחיית תשלומי החוב השוטף. חשבונות התשלומים המאוחרים כבר משתקפים בדוח האשראי ובציון שלך. שמירה על עדכניות חשבונות האשראי מסייעת לציון שלך בכך שיש מקורות אשראי טובים שישנים יותר ולא חדשים. כאשר אתה משלם חובות עבר, הסביר לנושה שאתה מנסה להיות שוטף ובקש עזרה. הנושה שלך עשוי:
- לוותר על עמלות או קנסות נוספים שחויבו בחשבון
- מאפשרים לך להמציא את הסכום העבריין על פני מספר חודשים תוך שמירה על עדכניות בתשלומים עתידיים
- התארג מחדש בחשבונך כדי להציג את התשלומים כשוטפים, ולא עבריינים. קבל הסכם בכתב וודא שאתה עומד במלואו בתנאי התשלום החדשים.
- 3התמודד עם שטרות עבריינים. תשלום חשבונות עבריינים לא ישפר את ציון האשראי שלך הרבה, שכן כל מה שחשוב עכשיו הוא שהחוב ישולם. תשלום חובות ישנים מונע מפעולות גבייה מזיקות להופיע בדוח האשראי שלך.
- עדיפות התשלומים שלך צריכה להיות תלויה בגיל, בסטטוס ובבעלות על חובותיך.
החובות אינם מבוטלים, ודוח האשראי שלך יסבול מכיוון שיש פחות אשראי פנוי כשאתה משלם את החוב.
חלק 5 מתוך 5: בניית אשראי חדש
- 1קבל כרטיס אשראי מאובטח. כרטיסי אשראי מאובטחים הם דרך נהדרת לקבל כרטיס אשראי ללא דאגה היתרה תצא משליטה. אתה מפקיד כסף אצל המלווה ובכרטיס המאובטח שלך תהיה מגבלת אשראי בסכום זה. כאשר אתה משתמש בכרטיס, אתה פשוט מוסיף ליתרה בכל חודש.
- שים לב שכמה מנפיקים של כרטיסי אשראי מאובטחים גובים ריבית גבוהה על היתרה שלא שולמה (למרות שהתשלום מאובטח במלואו) וכן עמלות נוספות. שלם את היתרה בכל חודש במלואו בכל חודש.
- 2קבל הלוואה בנקאית מאובטחת. מרבית הבנקים ואיגודי האשראי יעניקו הלוואות מאובטחות ללקוחותיהם. שאילת כסף, השקעת התמורה בחשבון חיסכון במוסד הפיננסי כבטוחה, והחזר ההלוואה בתשלומים חודשיים קטנים בונה את היסטוריית האשראי שלכם. הריבית המשולמת על חשבון החיסכון עשויה להיות נמוכה ב -2% -3% מהריבית הנגבית מההלוואה. יש לבצע את הריבית הנוספת מההכנסה האחרת שלך.
- אל תשתמש בחשבון החיסכון לשום מטרה פרט להחזר ההלוואה. במידת האפשר, בצע תשלומים נוספים מההכנסה שלך כדי להפחית את היתרה ולבנות את חשבון החיסכון שלך.
- 3היזהר מיתרות חוב גבוהות. ככל שציון האשראי שלך ישתפר, כנראה שתתחיל לקבל הצעות לאשראי חדש. היזהר מלהגיב להצעות אשראי. אמנם ברמת אשראי גבוהה העומדת לרשותך תעלה את ציון האשראי שלך, אך השימוש באשראי זה יוריד את הציון שלך.
- באופן אידיאלי, עליכם להשתמש ב -20% או פחות מזמינות האשראי שלכם. לדוגמא, אם ברשותך אשראי כרטיסי אשראי כולל של 7460 € זמין עבורך, אל תיתן ליתרה לעלות על 1490 € לכל תקופה ממושכת.
- 4להיות עקבי. לא תראה שציון האשראי שלך ישתנה באופן דרמטי בן לילה. תיקון האשראי פירושו למעשה תיקון היסטוריית האשראי. הציון משקף זאת. הדברים הטובים ביותר שאתה יכול לעשות עכשיו הם לשלם את החשבונות שלך בזמן ולשלם חובות. גם אז, ככל הנראה, ייקח לפחות 30 יום לפני שפעולות אלה ישפיעו על האשראי שלך.
- לרוע המזל, היסטוריה שלילית כלשהי, כמו עבריינות או פשיטות רגל, תמשיך להשפיע על הציון שלך במשך שנים.
- אם אתה צריך לבדוק את פרטי האשראי שלך וכבר קיבלת את הדוחות בחינם, קנה דוחות אשראי נוספים ישירות מאחת משלוש סוכנויות הדיווח בפחות עלות וטרחה.
- לכל חשבון בדוח האשראי שלך יש דירוג. אות ואחריה מספר מראה את סוג החשבון והדירוג. לדוגמה, אם יש לך חשבון, זה מדורג כ- I1 שהוא חשבון בודד שמשולם בזמן. אם יש לך חשבון שיש לו J1, זה חשבון משותף. I5 יכול להיות צרות. הדגש את כל מה שאינו 1 ואת כל מה שעובר לאוספים.
- אם אתה מחפש מחירים נמוכים יותר בקניות בבית או ברכב, נסה להשלים את החיפוש תוך 30 יום. בדרך זו, בקשות האשראי שלך לא ישפיעו לרעה על ציון האשראי שלך.
- כל מלווה שמסרב לך אשראי או מבצע שינויים בתנאי הסדרי האשראי שלו חייב לתת לך את ציון האשראי שלך.
- אם אתה חולק על משהו בדוח האשראי שלך, על סוכנות דיווח האשראי ליידע אותך בכתב על ממצאיהם. הם גם צריכים לשלוח עותק נוסף בחינם של דוח האשראי שלך אם הם מבצעים שינוי בגלל המחלוקת.
- שלם קודם את החובות עם הריבית הגבוהה ביותר עם כל מזומן נוסף, אסטרטגיה שנקראת מפולת. תשלם את הסכומים הדרושים בכדי לשמור על חשבונות השוטפים שלך שוטפים ותשתמש בתזרים המזומנים העודף שלך כדי לשלם חשבונות עבר אחד בזה אחר זה לפי סדר הריבית הגבוהה ביותר לנמוך ביותר. זה יחסוך כסף בטווח הארוך ביותר והוא הדרך המהירה ביותר להפחית את החובות שלך.
- אם הבעיה שלך אינה שהאשראי שלך גרוע, פשוט אין לך אשראי, תצטרך להקים אשראי.
כל מלווה שמסרב לך אשראי או מבצע שינויים בתנאי הסדרי האשראי שלו חייב לתת לך את ציון האשראי שלך.
- אל תשכר שירותי תיקון אשראי בכדי לבצע תיקונים שתוכל לבצע בעצמך. שירותי התיקון יכולים לעשות באופן חוקי רק את מה שאתה יכול לעשות. שירותי תיקון אשראי רבים משתמשים בטקטיקות מפוקפקות ובלתי חוקיות שעלולות להכניס אתכם לצרות.
- גם אם אתה משלם את האשראי במלואו בכל חודש, בדוח האשראי עשוי להופיע יתרת חוב בדוח בסוף החודש. שימו לב לעיתוי ההצהרות ובצעו תשלומים לפני שההצהרה מופקת ומופצת.
- אל תפתח חשבונות חיוב בחנויות כלבו. זה פוגע בציון שלך לטווח הקצר. פתח כרטיסי אשראי בבנק ולעולם לא יגבה יותר מ- 0,33 מסך האשראי הכולל שלך אלא אם כן תוכל לשלם אותו באותו חודש.
- רבות מהחברות המופיעות בדוחות אשראי בחינם מוכרות את שירות הניטור שלהן בתשלום. החברות גורמות לך להירשם לדוח בחינם ולתת כרטיס אשראי, ואז מעבירות אותך אוטומטית לשירות בתשלום לאחר ההרשמה ותקופת הניסיון. אם לא תבטל את השירות במהלך תקופת הניסיון, חיוב האשראי שלך יחויב באופן אוטומטי בכל חודש. הקפד להפסיק את השירות.
- גישות דירוג אשראי שונות במקומות אחרים בעולם; מאמר זה חל על המצב באירופה. אם אתה גר מחוץ לאירופה, צור קשר עם ארגון דירוג האשראי המקומי שלך לקבלת פרטים ספציפיים.
שאלות ותשובות
- כיצד אוכל לתקן את האשראי שלי כשהייתי קורבן של אוברדרפט מרמה?כתוב את לשכות הדיווח השונות עם הסבר על נסיבותיך ובקש להסיר את הפריט. אם הם לא מוכנים להסיר את המידע, יש לך את הזכות על פי חוק דיווח אשראי הוגן לצרף הצהרה אישית (עד 100 מילים ברוב המדינות) המסבירה את הנסיבות. תלוי בסוג המידע המדווח על ידי הלשכה, רשומת האשראי והציון שלך עשויים להיות מושפעים עד עשר שנים.
- האם כשאתה בונה מחדש אשראי, האם יש יותר מכרטיס אשראי אחד?אם אינכם מתכננים להשתמש בכולם זה יכול לעזור. זכור, פנייה למספר סוכנויות אשראי יכולה להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך. עם זאת, אם כבר יש לך מספר חשבונות במצב תקין, זה נראה טוב למגוון האשראי ולגיל האשראי. כך או כך ישנם יתרונות וחסרונות והמון גורמים שיש לקחת בחשבון בעת קבלת החלטות לגבי האשראי שלך.
- אני עבריין בהלוואות מרובות וציון האשראי שלי הוא 512 נורא. כמה זמן ייקח לבנות מחדש את ציון האשראי שלי לכספת 650?למרבה הצער, שיקום ציון אשראי אינו קל או מהיר כמו השמדתו. אמנם עבריינות מהווים יותר משליש מהציון שלך, אך יש תקווה. בצע את השלבים בסעיף "תיקון מידע שלילי בדוח האשראי שלך". בעת פתרון בעיות חוב ישנות, הישאר עדכני על החוב הקיים שלך כדי להשפיע בצורה מרבית על המאמץ שלך.
- חתמתי במשותף לשירות כבלים עבור בתי וחתני. חשבונם חלף בתום וכשהם עברו הם לא הצליחו להחזיר את החומרה. הצעת החוק הזו אמורה לשמש שש שנים ועכשיו יש סוכנות גבייה שמנסה לגבות ממני את החשבון שעבר. מה אני יכול לעשות?על ידי חתימה משותפת, הסכמת להיות משלם הגיבוי בחשבון במקרה שהאנשים הראשיים כברירת מחדל (כפי שנראה שהם עשו זאת). אם חובו של חוב הוא שש שנים, בדוק את תקופת ההתיישנות של מדינתך לגביית חובות - מדינות רבות נותנות לנושים רק 3-4 שנים לגבות חוב, ואז לא תוכל להביא אותך לבית המשפט. תשלום חלקי יקבע מחדש את השעון הזה. אתה יכול גם לעמוד במגבלת 7 השנים למשך כמה זמן זה יכול להישאר בדוח שלך (7 שנים מהתאריך שבו היה הראשון לחברת הכבלים).
- איך אוכל לקנות בית עם ציוני אשראי של 540, 596 ו 601?אתה יכול, אך ככל הנראה תזדקק למקדמה גדולה וכנראה שיהיה לך ריבית משמעותית.
תגובות (4)
- מאמר זה עזר לי לקבל החלטות קריטיות בזמן שאני ממפה את תוכנית החצי שנה שלי לשיפור התמונה הכספית שלי. אני רוצה לממן את ביתי מחדש ורוצה לוודא שיש לי את כל "הברווזים שלי בשורה". תודה.
- אני חייב לומר שזו מצגת גרפית מדהימה. אני אשתמש בה כדי להדריך את הלקוחות שלי.
- אמרו לי לא לדאוג לחובות ישנים כמו גביית טלפונים סלולריים או פסקי דין. לא ידעתי שאני יכול לערער על האשראי שלי.
- מצאתי את המידע הזה מאוד שימושי. בקרוב אכנס להרבה כסף וצריך לדעת איך לקבל את האשראי שלי כדי לשקף את האדם שאני עכשיו ולא את מי שהייתי כנער / מבוגר צעיר.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
