איך לצאת מהחובות במהירות?
היו כנים וכללו כל חוב שיש לכם, החל מחובות כרטיסי אשראי וכלה בחובות הלוואות סטודנטים.
אולי אתה נאבק תחת המשקל של חובות כרטיסי אשראי או חוב סטודנטים ומנסה להבין איך אתה יכול לשלם את זה כדי שהכלכלה שלך תשתפר. החוב שלך עשוי להיות כמה אלפי דולרים או כמה מאות דולרים, אך ההתמקדות שלך צריכה להיות תמיד כמה מהר אתה יכול לשלם את החוב שלך. כדי לצאת מהחובות במהירות, אתה יכול ליצור תוכנית תשלום חוב, לנקוט בצעדים להגדלת הכנסותיך ולאמץ אורח חיים חסכני יותר.
שיטה 1 מתוך 3: יצירת תוכנית תשלום חוב
- 1צור תקציב. התחל ביצירת תקציב המפרט את כל ההוצאות החודשיות שלך. לאחר מכן, הפחית את הסכום הכולל של ההוצאות שלך מההכנסה הכוללת שלך מדי חודש. זה ייתן לך תחושה של כמה הכנסה תצטרך להפריש להוצאות שלך. התקציב שלך צריך לכלול הוצאות הכרחיות ולא חיוניות, כגון:
- דיור: זה יכול להיות תשלום שכירות חודשי או תשלום משכנתא חודשי. זו הוצאה הכרחית.
- אוכל: זו הוצאה הכרחית והיא צריכה לכלול את כל הוצאות המכולת לחודש.
- כלי עזר: זה צריך לכלול כל הוצאות חימום או חשמל לחודש. עליך לכלול גם הוצאות כמו אינטרנט וחשבון הטלפון הסלולרי שלך. אלה גם הוצאות חיוניות, אם כי ייתכן שיהיה לך מקום להתנועע כמה אתה משלם עבור דברים אלה (כמו חשבון הטלפון הסלולרי שלך).
- תחבורה: בין אם אתם זקוקים לכסף עבור דלק, תשלום לרכב או כרטיס אוטובוס, וודאו שהדבר יתווסף לתקציב שלכם.
- תוספות: זה צריך לכסות כל דבר שהוא "רוצה", ולא "צורך", כמו כסף בשביל ללכת לקולנוע, לסעוד בחוץ או למערכת המשחקים החדשה הזו שאתה באמת ממש רוצה... אבל היא לא חיוני להישרדותך. אתה צריך לנסות להגביל את כל ההוצאות הנוספות בתקציב שלך, מכיוון שרוב ההכנסה שלך אמורה להיות למען תשלום החוב שלך.
- עליכם להקים גם קרן חירום ששווה לחודשיים או שלושה מההוצאות החיוניות שלכם. בדרך זו, אתה פחות מתפתה להשתמש בכרטיסי אשראי כדי לשלם עבור פריטים ויכול להישען על קרן החירום שלך במקרה של חשבון או חיוב פתאומי שיורדים מחוץ לתקציב שלך.
- 2ערוך רשימה של כל החובות שלך, מהנמוך ביותר לגבוה ביותר. היו כנים וכללו כל חוב שיש לכם, החל מחובות כרטיסי אשראי וכלה בחובות הלוואות סטודנטים. כתוב את הסכום המדויק של החוב שלך, מסכום החוב הנמוך ביותר לסכום החוב הגבוה ביותר. כדאי גם לציין את שיעור הריבית המצורף לכל חוב.
- לדוגמה, תוכל לרשום חובות כרטיסי אשראי בסכום של 4150 אירו, עם ריבית של 4,5%. זה יכול להיות סכום החוב הנמוך ביותר שלך. לאחר מכן תוכל לרשום את חוב הלוואת הסטודנטים שלך ב 18700 אירו, עם ריבית של 2,5%. זה יכול להיות סכום החוב הגבוה ביותר שלך.
- 3השווה את חובותיך להוצאות החודשיות שלך ולהכנסה החודשית שלך. לאחר שרשמתם את חובותיכם ויצרתם תקציב, עליכם להשוות את סכום החוב שלכם להוצאות החיוניות וההכנסות שלכם. לאחר מכן תוכל לקבוע כמה כסף אתה יכול להרשות לעצמך להניח על החובות שלך בכל חודש.
- הוסף את תשלומי החוב החודשיים לתקציב שלך, כך שאתה מוכן לשלם אותם מדי חודש. הקפד להגדיר את תשלומי החוב שלך לסכום ספציפי שאתה יכול להרשות לעצמך ושמתאים לתקציב שלך.
כתוב את הסכום המדויק של החוב שלך, מסכום החוב הנמוך ביותר לסכום החוב הגבוה ביותר. - 4איחד את החובות שלך. בדוק את חובותיך ובדוק אם ישנן דרכים בהן תוכל לשלב את חובותיך יחד כך שכולם חייבים לממן אחד או כולם בריבית נמוכה יותר. ייתכן שיש לך חוב בכרטיס אשראי, למשל, בשני כרטיסי אשראי שונים. השתמש בכרטיס אשראי אחד (הגובה ריבית נמוכה יותר) כדי לשלם את חוב כרטיס האשראי האחר, ובכך לאחד את החוב שלך בכרטיס אשראי אחד.
- אתה יכול לעשות זאת גם בחובות הלוואות סטודנטים, באמצעות הלוואת הסטודנטים שלך כדי לשלם את כרטיסי האשראי שלך, ובכך להשאיר לך רק חוב הלוואת סטודנטים להתמודד איתו.
- איחוד החוב שלך יכול להיות מועיל אם אתה מתקשה לזכור לבצע מספר תשלומים בכל חודש, מכיוון שהדבר יפשט את התהליך.
- 5בחר באסטרטגיה שלך. שתי אפשרויות כוללות פירעון החובות עם הסכומים הנמוכים ביותר שחייבים תחילה, או "סולם" החובות שלך, ארגון אותם החל מהחוב עם הריבית הגבוהה ביותר וכלה בחוב עם הריבית הנמוכה ביותר. לשתי האסטרטגיות יש את הנקודות הטובות והרעות שלהן; להחליט מה הכי מתאים לך במצב שלך.
- פירעון חובות הקצה התחתון שלך יכול לשמש כמניע גדול, שכן סביר להניח שתשלם קודם את הסכומים הנמוכים יותר ותרגיש תחושת הישג. לאחר מכן תוכל להישאר מספיק מוטיבציה כדי לרדת ברשימה שלך ולהתמודד עם סכומי החוב הנמוכים ביותר הבא, עד שתגיע לסכומי החוב הגבוהים ביותר שלך.
- שיטת "הסולם" יעילה מכיוון שבסופו של דבר תחסכו כסף בתשלומי ריבית ותשלמו את חובותיכם במהירות. אתה תעבוד בדרכך במורד הסולם ותשלם תחילה את חובות הריבית הגבוהים יותר, ותסיים עם החוב עם הריבית הנמוכה ביותר.
- 6הושיט יותר מהתשלום המינימלי בגין חובותיך. הפסקת התשלומים המינימליים בכל חודש רק תאריך את תשלומי החוב שלך ותגרום לך להרגיש שאתה פועל במקום, במקום להקל על החוב שלך. שואף להניח יותר מהתשלום המינימלי עבור חובותיך, תוך התמקדות מאמציך בחוב עם הסכום הנמוך ביותר.
- זה יכול להיות הגדלת תשלומי כרטיס האשראי שלך כך שאתה משלם 370 € לחודש על החוב, ולא התשלום המינימלי של 190 € לחודש. זה יאפשר לך לשלם את החוב מהר יותר ולהישאר מוטיבציה לשלם את החובות האחרים ברשימה שלך.
- 7נסה לנהל משא ומתן על שיעורי הריבית על חובותיך. חלק מהריביות בכרטיסי אשראי עשויות להיראות גבוהות באופן בלתי אפשרי וקשה להשתלם. התקשר לחברת כרטיסי האשראי שלך ודן באפשרות להסדיר ריבית נמוכה יותר, שכן זה נעשה לעתים קרובות על ידי חברות כרטיסי אשראי מסוימות. אם יש לך היסטוריה טובה של תשלום החשבונות שלך בזמן, חברת כרטיסי האשראי שלך עשויה להיות אוהדת יותר לבקשתך.
- אתה יכול גם לנסות לנהל משא ומתן על שיעורי ריבית על חובות אחרים, כגון חוב הלוואת סטודנטים. הגרוע ביותר שהם יכולים לומר הוא לא, ולכן כדאי לנסות, במיוחד אם זה אומר שיהיה לך פחות ריבית לשלם על החובות שלך בזמן שאתה עובד להיפטר מהם.
- 8השתמש בכסף בלתי צפוי כדי לשלם את חובותיך. השתמש במפלים בלתי צפויים והכנס אותו לחובות שלך. זה יכול להיות החזר מס, ירושה, הימור מנצח, או אפילו כרטיס לוטו מנצח. ככל שתשקיע יותר כסף לחוב שלך, כך הוא ייעלם מהר יותר.
כדי לצאת מהחובות במהירות, אתה יכול ליצור תוכנית תשלום חוב, לנקוט בצעדים להגדלת הכנסותיך ולאמץ אורח חיים חסכני יותר. - 9שקול להשתמש בשירותי הלוואות עמיתים לעמית. שירותי הלוואות עמיתים מאפשרים לאנשים להעניק הלוואות ללא אבטחה לאנשים אחרים, ללא מעורבות בנק או איש ביניים. אתרים כמו Prosper ו- LendingClub יכולים להציע לך שיעורי ריבית נמוכים יותר מכרטיס אשראי ותשלומי הלוואות קבועות, בדרך כלל תוך שלוש עד חמש שנים.
שיטה 2 מתוך 3: הגדלת ההכנסה שלך
- 1חפש עבודה במשרה חלקית או משרה עונתית. התחל לעבוד במשרה חלקית במסעדה או בבר הסמוך או חפש משרה עונתית בתחום הקמעונאות לתקופת החגים. לאחר מכן תוכל לקחת את הרווחים ממשרה חלקית שלך ולשים את הכסף הזה לחובות שלך.
- 2הפוך תחביב לעסק צדדי. אולי אתה אוהב לסרוג ולבלות את זמן ההשבתה שלך בסריגת צעיפים וכובעים מול הטלוויזיה, או אולי יש לך כישורי כתיבה ועריכה שתוכל ליישם בעבודות עריכת חוזים. עבדו על התחביבים או הכישורים שלכם ונסו להרוויח מהם כסף, לבד באמצעות מכירות לחברים ועמיתים לעבודה או דרך אתר קבלנים המקשר אתכם לעבודות והזדמנויות עצמאיות.
- 3אסף משמרות או שעות נוספות בעבודה הקיימת שלך. שאל את הבוס או המפקח שלך אם החברה זקוקה למישהו שיאסוף משמרות או שעות נוספות, או אם אתה יכול לכסות למישהו אחר ולקחת שעות נוספות. הגדלת צ'ק השכר שלך מדי חודש תאפשר לך להניח יותר כסף על חובותיך.
- 4בקש העלאת שכר בעבודה שלך. גש לבוס שלך לגבי אפשרות העלאה, במיוחד אם אתה עובד באותה תפקיד או מחלקה זה זמן ויש לך ביקורות על ביצועי עובדים גבוהים. שוחח עם המפקח שלך על הגדלת שכרך לפי שעה, וחזור על כך שאתה עובד דוגמן שעובד קשה ונאמן לחברה.
החוב שלך עשוי להיות כמה אלפי דולרים או כמה מאות דולרים, אך ההתמקדות שלך צריכה להיות תמיד כמה מהר אתה יכול לשלם את החוב שלך.
שיטה 3 מתוך 3: אימוץ אורח חיים חסכני יותר
- 1צמצמו את ההוצאות המיותרות. פירוש הדבר להפחית את חשבון הכבלים או הטלפון הסלולרי שלך מדי חודש, לא לאכול בחוץ, ולדלג על קפה הבוקר בבית הקפה המקומי. התמקדו בקיצוץ ההוצאות המיותרות כדי שתוכלו להכניס את הכסף הזה לחוב שלכם.
- כדאי לקבוע מסגרת זמן לקיצוץ זה, ולציין שאם תקצץ בהוצאות אלה במשך שישה חודשים עד שנה, תגיע לסכום כסף מסוים שתוכל להחיל על החוב שלך. לאחר ציון השנה, תוכל להקל על ההוצאות והתקציב לקפה של בוקר מדי פעם.
- 2תיקון או שימוש חוזר בפריטים, במקום לקנות פריטים חדשים. למרות שזה עשוי להיות מפתה להחליף פריט שבור או פריט משומש, אתה צריך לנסות לתקן את הפריט בעצמך או להחליף אותו מחדש בדרך כלשהי כדי שלא תצטרך להוציא כסף על פריטים חדשים. זה יכול להיות תיקון האוזניות בקלטת חשמל או תיקון מכונת קפה שבורה במקום לבזבז כסף על מכשיר חדש. היו יצירתיים וחשבו על דרכים בהן תוכלו להימנע מהוצאות כסף ועדיין לעבור את יומכם.
- 3למכור פריטים שאתה כבר לא צריך או להשתמש בהם. בדוק את חפציך ושקול אם יש פריטים שאתה כבר לא משתמש בהם שאתה יכול למכור. משלוח בגדים משומשים בחנות משלוחים מקומית או מכירת פריטי לבוש או פריטים משומשים אחרים באופן מקוון. אם היית אוסף אלקטרוניקה יקרה, שקול למכור את האוסף שלך לקונים באינטרנט ולהשתמש בכסף הזה כדי לשלם את חובותיך.
- 4קח ייעוץ חוב כדי לשלוט בהרגלי ההוצאות שלך. אם אתה מתקשה לשמור על הרגלי ההוצאה שלך בשליטה, כדאי לך לשקול לקחת ייעוץ חוב מקצועי. צרו קשר עם הקרן הלאומית לייעוץ אשראי בכדי לקבוע פגישה עם יועץ אשראי שיעזור לכם בפיתוח תוכנית להחזר חוב. הם עשויים לגבות ממך תשלום חד פעמי עבור זמנם או תשלום חודשי אם אתה רואה אותם בתדירות גבוהה יותר.
- ניתן גם להירשם לתכנית לתשלומי חוב בעזרת חברת ניהול חובות. מדובר בחברות צד ג 'המנהלות משא ומתן עם נושיך על שיעורי הריבית שלך, התשלומים שלך וכל העמלות. בדרך כלל עליכם לשלם אגרה חודשית לחברת ניהול החוב, אך לאחר מכן הם ייקחו עמלה זו וישלמו עבורכם את הנושים שלכם.
- היזהר מחברות הונאות להחזר חוב, שאינן לגיטימיות ולא יעזרו לך להחזיר את חובותיך ביעילות. הימנע מחברות שמבטיחות להפחית את הסכומים שאתה חייב עבורך או כאלה שגובות עמלות מקדימות גבוהות.
קרא גם: איך לעשות אורגני בתקציב?
שאלות ותשובות
- מהי תשובה מוצקה או הצעה ברת ביצוע טובה יותר בנוגע לתשלום חובותיי? אני מרגיש שבהחלט אשתגע.אל תשתגע, המצב הוא מה זה. אך ברגע שתהיה לך תוכנית, אמון שתמצא שקט נפשי בידיעה שתאריך הסיום נראה באופק. לא משנה כמה רחוק זה יהיה דומם, לפחות יהיה סוף. ערוך רשימה של כל מה שאתה חייב. מיין אותם לפי כמות, הקטנה לגדולה. חשב כמה אתה יכול להחזיר בכל חודש. שוחח עם הנושים שלך על תוכנית תשלום. וודא שסכום כל תשלום חודשי נמוך ממה שתוכלו להחזיר. שלמו לכולם כל חודש. ברגע ששילמתם את הנושה הקטן ביותר, אל תשתמשו בסכום הזה ככסף מהנה, השתמשו בו במקום כדי להוסיף לנושה הקטן ביותר הבא. זה נקרא שיטת כדור השלג.
תגובות (1)
- תשובות מדריך תמיד מועילות לי. לכן כשאני זקוק לתשובה לשאלה, אני מציין את המדריך על ידי כתיבתו לצד שאלתי. תודה!
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
