איך להשקיע כשאתה חוב?
גם עם חוב, אתה יכול להשקיע בהשקעות בעלות, בהלוואות בהלוואות או בשווקי כסף, כל זאת תוך תשלום החוב שלך.
השקעה היא צעד חשוב לקראת בניית עושר. אבל אם יש לך חוב, זה אולי נראה בלתי אפשרי. לא כל כך! גם עם חוב, אתה יכול להשקיע בהשקעות בעלות, בהלוואות בהלוואות או בשווקי כסף, כל זאת תוך תשלום החוב שלך. אבל תחשוב היטב לפני שאתה עושה. אם התשואה השנתית להשקעות שלך נמוכה מהריבית שאתה צריך לשלם על החוב שלך מדי שנה, עליך לחשוב פעמיים לפני שתשקיע.
שיטה 1 מתוך 3: הערכת מצבך
- 1למידע נוסף על החוב שלך. ישנם שלושה סוגים של חובות. תלוי בסוג החוב שיש לך, אתה עשוי להיות מועמד טוב להשקעה בזמן שאתה נמצא בחובות. אתה יכול להשקיע אם יש לך ריבית נמוכה או חבות בניכוי מס. אתה כנראה לא צריך להשקיע כשיש לך חוב בריבית גבוהה.
- חוב בריבית גבוהה הוא הסוג שאתה צובר בדרך כלל בכרטיס האשראי שלך. חוב בריבית של יותר מ -10% הוא חוב בריבית גבוהה.
- חוב בריבית נמוכה הוא חוב שרמת הריבית שלו נמוכה מ -10%. הלוואות אישיות, הלוואות רכב או קווי אשראי אחרים שתוכלו לקבל מהבנק שלכם הם ככל הנראה חובות בריבית נמוכה.
- סוג החוב הטוב ביותר שאתה יכול להיות בו ועדיין להשקיע הוא חוב בניכוי מס (TDD). TDD נצבר על משכנתאות, הלוואות לסטודנטים, הלוואות לעסקים, והלוואות אחרות המציעות ניכויי מס על ריבית.
- זה תמיד רעיון טוב למחזר חובות בריבית גבוהה עם חוב בריבית נמוכה יותר, אם יש לך אפשרות.
- 2קרא את האותיות הקטנות על החוב שלך. יש לשלם חלק מחובות לחלוטין תוך פרק זמן מסוים. צורות חוב אחרות - משכנתאות, בעיקר - כוללות קנסות לתשלום מראש, כך שגם אם תרצה לשלם את הכל בבת אחת, היית מיואש מכך. גלה עוד אודות החוב שלך לפני שתחליט להשקיע. פרטי החוב שלך אמורים להנחות באופן חלקי כיצד אתה מגבש את תוכניותיך להשקיע תוך תשלום זה.
- אם יש לך חוב עם קנס לתשלום מוקדם, זה יכול להיות רעיון טוב להפנות את ההכנסה שלך להשקעות במקום לשלם את החוב שלך. השווה כמה יעלה הקנס לעומת עלות הריבית על החוב לטווח הארוך. אם הקנס גבוה מהריבית, השקיע את הכסף במקום לשלם את ההלוואה מוקדם.
- יתכן שתזדקק לקרנות ההשקעה הפוטנציאליות שלך כדי לשלם חובות, במיוחד אם היא נושאת בתשלום חודשי מינימלי גבוה ו / או בריבית גבוהה.
- 3העריך כיצד הוצאות חוב בהשוואה לפוטנציאל הרווחים בהשקעה. לפני שתשקיע בחובות, עליך לשקול ברצינות אם עכשיו זה הזמן הנכון לעשות זאת. אם תשלם את חובך לפני ההשקעה, תוכל להיפטר מהריבית המורכבת ולנשום לרווחה שאתה נטול חובות. אבל אם אתה משקיע בחובות, תצטרך להמשיך ולשלם לפחות את התשלום החודשי המינימלי עבור ההלוואה שלך תוך כדי להטוטנות בהשקעות שלך.
- אם יש לך חוב בריבית גבוהה, כמעט תמיד צריך לשלם אותו לפני ההשקעה.
- הלוואות TDD הן לרוב בריבית נמוכה. המשמעות היא שאולי תוכל להרשות לעצמך לבזבז את הכנסותיך הנוספות על השקעות במקום לנסות לשלם את ההלוואה מוקדם.
- השתמש במחשבון החוב וההשקעה של CalcXML בכתובת http://calcxml.com/calculators/pay-off-debt-or-invest כדי לעזור לך להחליט אם השקעה היא רעיון טוב בהתחשב ברמות החוב הנוכחיות שלך.
סוג החוב הטוב ביותר שאתה יכול להיות בו ועדיין להשקיע הוא חוב בניכוי מס (TDD).
שיטה 2 מתוך 3: להטוטנות בחובות ובהשקעות
- 1מקסימום 401 (k) שלך. 401 (k) היא תוכנית פרישה פיננסית המוצעת על ידי כמה מעסיקים. זו בעצם קרן נאמנות - סדרת מניות - שחלק מההכנסה שלך נכנס אליה באופן אוטומטי. אם מקום העבודה שלך מציע לך 401 (k), אתה צריך לתרום כמה שיותר, גם אם לוקח קצת יותר זמן לפרוע את החוב שלך. זהה כיצד תרומתך תעבוד המעסיק שלך והשקיע עד לרמה זו.
- לדוגמה, אם המעסיק שלך משלם 750 € לחודש, השקיע לפחות 750 € ב 401 (k) שלך.
- 2תעדף את החוב שלך. אם יש לך מקורות חוב מרובים - למשל הלוואה לבית ספר, הלוואת רכב והלוואה אישית - בדוק עם הריבית הגבוהה ביותר. נסה להשיג את השליטה על ידי משא ומתן מחדש על תנאי ההלוואה או על ידי תשלום זה. בדרך זו אתה תהיה במצב טוב יותר להשקיע בחופש גדול יותר.
- כדי לברר אם ההלוואה שלך זכאית לריבית מופחתת או לאיחוד (שעשוי להיות זמין, למשל, אם יש לך שתי הלוואות מאותו מוסד), פנה למוסד הפיננסי שלך.
- השתמש במחשבון החוב של Bankrate בכתובת http://bankrate.com/calculators/credit-cards/credit-card-payoff-calculator.aspx כדי לקבוע כמה אתה יכול לחסוך על ידי תשלום החוב שלך בשיעורים שונים.
- 3המשך לשלם את חובך בזמן שאתה משקיע. זה שאתה משקיע לא אומר שאתה צריך לדלג על תשלום החוב שלך. אתה יכול לחשוב על תשלומי החוב שלך גם כסוג של השקעות. בטווח הארוך תוכלו לחסוך כסף באמצעות תשלומי ריבית נמוכים יותר ולחסוך לכם כסף.
- לחובות מסוימים עשוי להיות קנס בגין פירעונם מוקדם מדי. גם אם ההלוואה שלך כוללת קנס כזה, זכור כי הקנס עדיין עשוי להיות זול יותר מהסכום הכולל של הריבית ששולמה על כל ההלוואה.
שיטה 3 מתוך 3: החלטה כיצד להשקיע
- 1קבע את רמת הסיכון שלך. בחירות ההשקעה צריכות להתבסס על כמה סיכון אתה יכול להרשות לעצמך, מה אתה רוצה לצאת מההשקעה וכמה זמן אתה רוצה להשקיע. גורמים אלה יקבעו אם השקעה בסיכון גבוה, תשואה גבוהה או השקעה בתשואה נמוכה בסיכון נמוך עדיפה עליכם.
- אם יש לך כמות קטנה של חובות והיקף מזומנים טוב, אתה יכול להשקיע בתערובת מסורתית יותר של כמה השקעות בסיכון גבוה, תוך הקדשת חלק ניכר יותר מההון להשקעות בסיכון נמוך.
- אם אתם מתכננים להשקיע רק לפרק זמן קצר, כמו למשל שנה, כדאי לכם לשקול השקעות בסיכון נמוך יותר, שכן השקעות בסיכון גבוה יכולות להשתנות במהירות בתוך פרק זמן קצר.
אם הקנס גבוה מהריבית, השקיע את הכסף במקום לשלם את ההלוואה מוקדם. - 2לתכנן מראש. הימנע מהשקעה אם אין לך קרן מזומנים לשעת חירום שתוכל לחזור עליה. אתה צריך שיהיה לך מספיק כסף בבנק כדי לכסות לפחות שישה חודשי אבטלה. כדאי שיהיה לך מספיק כסף כדי לכסות אותך במקרה חירום רפואי.
- 3שים את הכסף שלך בשווי מזומנים. שווי מזומנים - המכונים גם קרנות שוק הכסף - הם בעלי סיכון נמוך מאוד, אך גם תשואות נמוכות מאוד. קל יותר לגשת לשווי מזומנים ולהחליף אותם במזומן מכל סוג אחר של השקעה, כך שאם אתה מעריך נגישות והשקעות גמישות, זו יכולה להיות הדרך ללכת.
- 4השקיעו בהשקעות בעלות. השקעות בעלות הן מה שאתה כנראה מדמיין כשחושבים על השקעות. הם יכולים להיות מסוכנים, אך גם רווחיים. מניות, השקעות עסקיות, נדל"ן וחפצים יקרים הם השקעות בעלות.
- מניות מעניקה לך חלק קטן מהבעלות על החברה. שווי המניה שלך תלוי בדרך כלל בביצועי החברה. אם החברה תגדיל את רווחיה מחיר המניה שלהם יעלה, אך אם היו להם הפסדים, מחיר המניה יירד. המניות נחשבות לנוזליות מאוד; זה אומר שאתה יכול לפדות אותם כשתצטרך על ידי מכירת המניות.
- השקעה בעסק יכולה להוות סיכונים גבוהים ותגמולים גבוהים. עסקים רבים נכשלים במהלך השנה הראשונה להקמתה, אך אלה שמרוויחים יכולים להניב תגמולים גבוהים עבור משקיעים מוקדמים. יש לזכור כי קשה לחזות סיכונים עסקיים. כדי להשקיע בעסקים, אתר את חברות ההון סיכון.
- השקעה בחפצים יקרים היא מסובכת. עליכם או מומחה אחר לדעת לאילו אובייקטים יש ערך והאם הערך צפוי לעלות או לא. חפצים אמנותיים או תרבותיים שערכם עשוי לעלות משקיעים טוב בחפצים יקרים. אם הפריט ניזוק, הוא עלול לאבד ערך. יתכן וניתן למכור אותו רק לאספנים או לחובבים, כך שתיתקל בקשיים בפירוק הנכס.
- נדל"ן הוא כל השקעה בקרקעות, דיור, בניינים או השכרות. אמנם הנדל"ן בדרך כלל מעריך, אך אם השוק ירד, ייתכן שייקח לך זמן למכור נכס. אם אתה צריך לחסל את הנכס במהירות, אתה עלול למצוא עצמך לוקח הפסד. לכן לא מדובר בהשקעה נזילה במיוחד.
זה תמיד רעיון טוב למחזר חובות בריבית גבוהה עם חוב בריבית נמוכה יותר, אם יש לך אפשרות. - 5השקיעו בהשקעות בהלוואות. השקעות בהלוואות הן בסיכון נמוך יותר מהשקעות בעלות, אך טומנות בחובן הזדמנות נמוכה יותר להרוויח. אבל אלא אם כן יש לך הרבה כסף בבנק, לא תוכל להרוויח הרבה מחשבון החיסכון שלך כי הריביות נוטות להיות נמוכות למדי. סוג ההשקעה האחר בהלוואות הוא האג"ח. אגרות חוב הן מכשירי חוב המונפקים על ידי ממשלה או תאגיד כדי לעזור להם לגייס כסף. עם הזמן האג"ח שלך צומחת בערכה ותוכל לפדות אותה ברווח. לאג"ח אלו נוטים ריביות גבוהות יותר מאשר חשבונות חיסכון, מה שעלול לגרום לרווח גבוה יותר עבורך.
- שטרות האוצר ותקליטורים הם הסוג הנפוץ ביותר של אגרות חוב.
- חשבונות חיסכון הם הסוג הנפוץ ביותר של השקעות בהלוואות.
- חשוב גם על ציון האשראי שלך. תשלום רק המינימום החודשי על החוב שלך עלול לפגוע בציון האשראי שלך. לדוגמה, אם החוב שלך בכרטיס אשראי נתון גדול מ- 0,33 ממסגרת האשראי של הכרטיס, ציון האשראי שלך יירד. תשלום החוב שלך כך שהוא יהיה מתחת ל -30% ממסגרת האשראי שלך ישפיע לטובה על ציון האשראי שלך.
קרא גם: איך מעשר על תקציב?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
