איך לבנות עושר?
אינך יכול לבנות עושר אם אינך חוסך כסף, ואינך יכול לחסוך כסף אם אינך יודע מה יש לך ואיך אתה מוציא אותו.
בניית עושרך היא כמעט חלומו של כל אדם. אחרי שנים של עבודה קשה ועמל, אתה רוצה שמשהו יראה בשבילו. אך כיצד ניתן להפריש את צרכי ההווה ולהשקיע בעתידך? הנה מדריך מהיר אך מקיף כיצד לעשות זאת בדיוק.
חלק 1 מתוך 4: להיות גורו לחיסכון
- 1שב וערוך תקציב. קודם כל. אינך יכול לבנות עושר אם אינך חוסך כסף, ואינך יכול לחסוך כסף אם אינך יודע מה יש לך ואיך אתה מוציא אותו. אתה בטח כבר יודע את היסודות של אופן ביצוע תקציב - ואם לא, לחץ על הקישור למעלה - כדי שלא נלאה אותך עם החרטום. התמונה הגדולה שיש לזכור היא שקביעת תקציב סביר שתוכלו לעמוד בו וללמוד ממנו היא צעד ענק (!) לקראת עצמאות פיננסית אולטימטיבית.
- 2הקדיש חלק מכל משכורת שאתה מרוויח. כמה שתפריש תלוי בך. חלקם נשבעים ב -10% עד 15%, אחרים בנתונים קצת יותר גבוהים. אך ככל שאתה מתחיל לחסוך צעיר יותר, כך אתה משקיע יותר זמן וככל הנראה אתה צריך להשקיע פחות. אז התחילו לחסוך מוקדם, גם אם אתם מפרישים רק 10%.
- כלל אצבע נוסף שאנשים משתמשים בו הוא כלל 8x. כלל אצבע זה ממליץ לך לחסוך פי 8 את המשכורת שיש לך עד לפנסיה שלך. לפי קנה מידה זה, טוב יהיה אם יחסוך פי 1 את משכורתך לגיל 35, פי 3 מהמשכורת שלך יחסוך פי 3 על ידי 45 ו -5x על 55.
- 3נצלו כסף "בחינם". כמה דברים בחיים הם בחינם, וכסף הוא לא לעתים קרובות אחד מהם. למעשה, כסף הוא כה נדיר בחינם, עד שבאמת צריך לתפוס את השור בקרניים כשזה מגיע. הנה מצב אחד בו אנשים מרוויחים כסף "בחינם":
- לעיתים מעסיקים תואמים 401 (k) תוכניות. המשמעות היא שעל כל דולר משכרך שתכניס לתוכנית 401 (k) שלך, המעסיק שלך יכניס דולר אחר מכיסו. מבחינה היפותטית, אם אתה תורם 1870 € ל 401 (k) שלך וההתאמה של המעסיק שלך, הם גם ישלמו 1870 € עבור סך של 3730 € זה הדבר הכי קרוב לכסף "בחינם" שתקבל אי פעם. נצלו את זה.
- אם אתה רוצה ללמוד עוד על 401 (k) תוכניות, לחץ כאן. תוכנית 401 (k) היא חשבון פרישה שבו הכסף שהכנסתם אליו נדחה במס, כלומר הוא אינו ממוס עד למועד מאוחר יותר או אולי בכלל לא.
- 4הכניס כסף לאירועי רוט - מוקדם! כמו 401 (k), IRA של רוט הוא חשבון פרישה שמושקע ופוטנציאלי אינו ממוס. יש מגבלה פרטנית כמה אתה יכול לתרום ל- IRA שלך מדי שנה (3730 €), אך מטרה שאולי תהיה לך - במיוחד בשנות ה -20 וה- 30 לחייך - היא להגיע לתרומה מקסימלית זו בכל שנה.
- הנה כמה יעילות IRA של רוט יכול לעזור לך לבנות עושר. אם אדם בן 20 תורם למקסימום 3730 אירו ל- IRA שלהם מדי שנה במשך 45 שנים בצמיחה שנתית של 8%, דברים קסומים קורים. עם פרישתם יהיה להם תיק של יותר מ -1,40 מיליון יורו. זה 1,30 מיליון יורו יותר מאשר אם היית מכניס את הכסף הזה לחשבון חיסכון רגיל.
- כיצד מייצרות ה- IRA של רוט עושר כה נפלא? באמצעות ריבית דריבית. כך עובד ריבית דריבית. בנק או מוסד אחר מעניקים לך ריבית על ה- IRA שלך, אך במקום לכיס את הריבית הזו, אתה מחזיר אותה לבריכה שלך. ואז, בפעם הבאה שאתה מקבל עניין, אתה לא רק צובר עניין, אלא גם עניין מהעניין שלך.
- כמו בכל רכבי החיסכון, ככל שתתניע מוקדם יותר, כך ייטב. אם אתה תורם תרומה חד פעמית של 3730 € בגיל 20 ואז נותן לה לשבת במשך 45 שנה בצמיחה של 8%, תהיה לך סכום עתק של 119000 € אם, לעומת זאת, תרם חד פעמי של 3730 € בגיל 39, לפי גיל הפרישה 3730 € יהיה רק כ 29900 € אז התחל מוקדם!
- 5גמל את עצמך מכרטיסי אשראי וחיוב. בעוד שכרטיסי אשראי יכולים להיות שימושיים להפליא במצבים מסוימים, הם יכולים לקדם התנהגות פיננסית ממש גרועה אצל אחרים. הסיבה לכך היא שכרטיסי אשראי יכולים לעודד אנשים להוציא כסף שאין להם, לדחוף דאגות אמיתיות יותר אל העתיד עד שלבסוף הם יהיו בלתי נמנעים.
- לא רק זאת, מדענים גילו כי המוח האנושי חושב על אשראי וכסף אמיתי בצורה שונה מאוד. מחקר אחד מצא כי משתמשי כרטיסי האשראי הוציאו את המשתמשים במזומן בממוצע בין 12% ל -18%, בעוד שמקדונלד'ס מצאו כי אנשים שמשלמים בפלסטיק מוציאים בחנויות שלהם 1,90 € יותר בממוצע מאשר עמיתיהם במזומן. למה זה?
- אנחנו לא יודעים בוודאות, אבל אנחנו חושבים שמזומן קר וקשה מרגיש הרבה יותר כמו "כסף" מאשר כרטיסי אשראי, אולי בגלל שהכסף לא קיים פיזית כשאתה מחליק את הכרטיס. בקיצור, אשראי יכול להרגיש כמו כסף מונופול - מזויף - בחלק הפרימיטיבי של המוח שלנו.
- 6שמור את החזר המס שלך, או לפחות הוצא אותו בחוכמה. כאשר הממשלה מוציאה החזר מס בתחילת השנה, אנשים רבים יוצאים למסע הוצאות. הם חושבים, "היי, הנה הרוח הזו. למה אני לא מוציא את זה ויהיה לי קצת כיף עם זה?" זה אמנם דבר מקובל לחלוטין לעשות מדי פעם (ובנסיבות טובות), אבל זה לא בדיוק עוזר לך לבנות עושר. במקום לבזבז את החזר המס, נסה לחסוך אותו, השקיע אותו או השתמש בו כדי לשלם חובות משמעותיים שיש לך. זה אולי לא מרגיש טוב כמו לבזבז אותו על סט כיסאות נוח חדש או מטבח שנבנה מחדש, אבל זה יעזור לך להשיג את מטרתך להתכונן לעתיד.
- 7שנה את נקודת המבט שלך לגבי שמירה. אנו יודעים שחיסכון קשה. קשה להפליא. מטבעו, חיסכון הוא דחיית ההנאה הנוכחית לרווח עתידי, וזה מעשה אמיץ. על ידי הטיית הראש והסתכלות על התהליך מזווית אחרת, אתה יכול להניע את עצמך להיות שומר טוב בהרבה. להלן מספר עצות:
- בכל פעם שאתה מבצע רכישה גדולה יותר, חלק את עלות הפריט לשכר לפי שעה שלך. אז אם אתה מסתכל על זוג הנעליים של 220 €, אבל אתה מרוויח רק 9 € לשעה, זה 25 שעות עבודה, או יותר מחצי שבוע עבודה. האם הנעליים שוות כל כך עבורך? לפעמים הם יהיו.
- חתכו את יעדי החיסכון שלכם לנתחים קטנים יותר. במקום לקבוע יעד לחסוך 4100 € לשנה, חשוב במונחים של חודשים, שבועות או אפילו ימים. תחשוב, "היום אני אנסה לחסוך 11 € ולשים אותו." אם אתה עושה את זה לכל יום בשנה, זה יהפוך ל- 4100 €
השקעה בתיק שלך היא מכרעת אם ברצונך לבנות ולא רק לשמור על עושרך.
חלק 2 מתוך 4: בניית עושר פעיל
- 1שוחח עם מתכנן פיננסי מוסמך. האם שמעתם פעם את המשפט "צריך כסף כדי להרוויח כסף?" ובכן, כשמדובר במתכנן פיננסי טוב, זה לעתים קרובות המקרה. מתכנן פיננסי יהיה לעלות לך כסף, במיוחד אם היא טובה. אבל הרעיון הוא שבסופו של דבר היא תרוויח לך יותר כסף ממה שהיא גובה. לפי מדד זה, זו השקעה טובה. זה יעזור לך לבנות עושר.
- מתכנן פיננסי טוב עושה הרבה יותר מאשר לנהל את הכסף שלך. היא מלמדת אותך אסטרטגיות השקעה, מסבירה יעדים לטווח הקצר והארוך, עוזרת לך לפתח מערכת יחסים רגשית ורציונאלית בריאה עם עושר ואומרת לך מתי להוציא חלק מהשקלים שהרווחת קשה.
- 2החלט אם ברצונך להתחיל להשקיע חלקים מהתיק שלך. השקעה בתיק שלך היא מכרעת אם ברצונך לבנות ולא רק לשמור על עושרך. יש טונות של דרכים שונות להשקיע, והשקעה בשוק המניות מתכנן פיננסי טוב יוכל להדריך אותך בכיוון הנכון. להלן מספר דרכים לחשוב על השקעה:
- חשוב על השקעה באינדקס. אם אתה משקיע ב- S&P 500 למשל, או בדאו ג'ונס, מה שאתה עושה זה להמר על הכלכלה האירופית כדי להצליח. משקיעים רבים חושבים שזריקת כסף למדד היא הימור בטוח וחכם יחסית.
- חשוב על השקעה בקרן נאמנות. קרן נאמנות הינה מניות גבייה או איגרות חוב המאוגדות יחד בכדי לאגד את הסיכון. אמנם הם נוטים לא להרוויח הרבה כסף כמו להשליך את כל הכסף שלך למניה אחת או שתיים, אבל זה הרבה פחות מסוכן.
- 3נסו לא להסתבך במסחר יום. אתה עשוי לחשוב שאתה יכול להרוג את שוק המניות על ידי קנייה נמוכה ומכירה גבוהה בכל יום, אבל הזמן בסופו של דבר יתפוס אותך ויוכיח שאתה טועה. גם אם אתה מנסח יסודות עסקיים איתנים, בריאות בתעשייה או עקרונות אחרים שמשקיעים ערך בעת בחירתך, מה שאתה עושה הוא בעצם ספקולציות, או הימורים, במקום להשקיע. וכשמדובר בהימורים, הבית כמעט תמיד מנצח.
- הר של מחקר אקדמי מצא שמסחר יום אינו רווחי. לא רק שאתה גובה עמלות עסקה גדולות בכל יום ויום, אלא שאתה רואה בדרך כלל רק עליות של 25% ו -50% - אם יש לך מזל. קשה מאוד לתזמן נכון את שוק המניות. האנשים שפשוט בוחרים במניות טובות ומשאירים את כספם מושקע לפרקי זמן ארוכים בדרך כלל מרוויחים הרבה יותר כסף מאשר אנשים שמסתובבים קדימה ואחורה בקנייה ומכירה.
- 4שקול להכניס כסף לשווקים זרים או מתעוררים. במשך זמן רב, הרבה זמן, מניות ואג"ח באירופה היו הדבר הרווחי ביותר שאפשר להשקיע בו. כעת, השווקים המתפתחים מציעים צמיחה רבה יותר בענפים מסוימים. השקעה במניות או באג"ח זרות תעגל את תיק ההשקעות שלך ותעניק לו את הפחתת הסיכון שאולי לא תמצא.
- 5שקול להשקיע בנדל"ן - עם כמה אזהרות. השקעה ברכוש ובנדל"ן יכולה להיות דרך משתלמת להגביר את עושרך, אך לא בהכרח. מעמד האנשים שהאמינו שערך הנדל"ן רק ילך ויושב היה בלב המיתון הגדול של 2008. עד מהרה אנשים מצאו את ערכי בתיהם צונחים כאשר האשראי נעץ קשות. מאז שהתייצב השוק, רבים אחרים שוב קופצים לשוק הדיור כאמצעי לבניית עושר. להלן מספר טיפים שבהם תוכל להשתמש אם תבחר להשקיע בנכס:
- שקול לקנות בית שאתה יכול להרשות לעצמך ולבנות בו הון עצמי במקום לשלם שכר דירה. קניית משכנתא היא ככל הנראה אחת הרכישות היקרות ביותר שתבצעו בחייכם, אך אין בכך כדי להניא אתכם מרכישת בית שתוכלו להרשות לעצמכם אם הכספים הגיוניים. כי למה לשלם מאות או אלפי דולרים בשכר דירה למשכיר ללא נכס שיציג במקום לבנות הון עצמי במשהו שאפשר יום אחד לקרוא לו לגמרי? אם אתה מוכן כלכלית לבעלות על בית (הם עולים הרבה כסף לתחזוקה), זה יכול להיות מהלך תקין.
- הפוך בתים בזהירות. היזהר מלהעיף. התהפכות זה כשאתה קונה בית, שדרג אותו במהירות בכמה שפחות כסף, ואז הוציא את הבית המשודרג לשוק כדי שתוכל להרוויח. ניתן להעיף בתים, וחלקם עשו זאת ברווחיות, אך בתים יכולים גם לייסד בשוק במשך זמן רב, להפוך לבורות כסף או פשוט לעלות יותר ממישהו שמוכן לשלם עבורם.
מאז שהתייצב השוק, רבים אחרים שוב קופצים לשוק הדיור כאמצעי לבניית עושר.
חלק 3 מתוך 4: להיות צרכן חכם יותר
- 1חי בתוך האמצעים שלך. זהו אחד השיעורים הקשים ביותר שאנשים מנסים ללמוד כאשר הם לומדים יותר על מימון אישי. חיה עכשיו באמצעים שלך כדי לחיות מעל יכולתך בהמשך. אם אתה חי מעבר לאמצעים שלך עכשיו, צפה לחיות מתחת לו בעתיד. עבור רוב האנשים, קל יותר לעלות במעלה הנוחות במקום למטה.
- 2לעולם אל תרכוש פריטים יקרים בדחף. אולי תרצה את המכונית החדשה לגמרי אחרי שתראה את החבר הכי טוב שלך נוסע למרכז העיר עם זוג גלגלים חלקלק, אבל זה החצי הרגשי שלך מדבר, ולא החצי הרציונלי שלך. הנה מה שאתה עושה אם אתה מרגיש את הדחף הרגשי לקנות משהו שהמחצית הרציונלית שלך יודעת שאולי לא:
- מקים תקופת המתנה חובה. המתן לפחות שבוע, אולי אפילו עד סוף החודש כשיש לך מושג טוב יותר מה הכספים שלך. אם אתה עדיין רוצה לקנות את הפריט לאחר שבוע או יותר, כנראה שזה כבר לא קנייה של דחף.
- 3אל תעשו קניות במכולת כשאתם רעבים, וחלילה, הכינו רשימה. כמה מחקרים הראו שאנשים שקונים בזמן שהם רעבים קונים יותר ממה שהם צריכים כמו גם יותר מזון קלורי. אז אכלו לפני שאתם עוזבים לעשות קניות במכולת, וערכו רשימה. ואז, במכולת, קנה רק את הפריטים ברשימה שלך, ותתן לעצמך חריג אחד או שניים. בדרך זו, תקנה את מה שאתה צריך, ולא את מה שאתה חושב שאתה עשוי להזדקק לו. זכרו, מחקרים מצביעים על כך שכ- 12% ממה שאתם רוכשים במכולת בסופו של דבר נזרקים בכל מקרה, לכן אל תוסיפו את ההוצאות של רכישת פריטים שלא תאכלו.
- 4קנו פריטים באופן מקוון, ובכמות גדולה! במקום לקנות קופסה אחת של Kleenex שתדעו שתעבור בעוד חודש, התחכמו וקנו אספקה לשנה. קמעונאים מוזלים בכבדות פריטים שנקנו בכמויות גדולות ומעבירים את החיסכון אליכם. ואם אתה באמת מחפש את המפץ הגדול ביותר עבור התפוצה שלך, בדוק מחירים באינטרנט לפני שאתה קונה באופן אישי. המחירים המקוונים הם לרוב זולים בהרבה מכיוון שקמעונאים אינם צריכים לשלם עבור כמות עבודה רבה יותר או שטח תצוגה - רק אחסנה.
- 5הביאו ארוחת צהריים לעבודה לעיתים קרובות יותר. אם קניית ארוחת צהריים עולה 7,50 € בממוצע והבאת ארוחת צהריים עולה רק 3,70 € בממוצע, זה חיסכון של 970 € במהלך שנה. זה די והותר בכדי להתחיל יום גשום קטן או קרן חירום למקרה שתסבלו מעלויות בלתי צפויות או תאבדו את עבודתכם. כמובן, אתה רוצה לאזן בין חסכנות לבין חברותיות, אז קח קצת זמן וכסף כדי לאכול בחוץ עם עמיתיך לעבודה מדי פעם.
- 6אם יש לך בית עם משכנתא, מימן מחדש את המשכנתא שלך כדי לחסוך הרבה כסף. מימון מחדש של המשכנתא יכול לגלח אלפי דולרים מהתשלומים החודשיים לאורך חיי ההלוואה. במיוחד אם התחלת עם משכנתא בריבית מתכווננת (ARM) וריביותיך התייקרו להתמודד איתן, כדאי לשקול מימון מחדש.
זה אמנם דבר מקובל לחלוטין לעשות מדי פעם (ובנסיבות טובות), אבל זה לא בדיוק עוזר לך לבנות עושר.
חלק 4 מתוך 4: בניית עושר על ידי שיפור כישוריכם
- 1ללמוד להרוויח. אם אתה מגלה שכישוריך מגבילים את פוטנציאל ההשתכרות שלך שקול לחזור לבית הספר. למכללות לבתי ספר לסחר ולקהילה יש כל כך הרבה יותר מה להציע עבור הדולר שלך. אם העניין שלך נעוץ בתעשיית המחשבים, למשל, מכללות קהילתיות רבות מציעות מבחני הסמכת מחשבים.
- שכר הלימוד והשכר בדרך כלל פחות יקר וההכשרה גוזלת פחות זמן מתארים מסורתיים מכיוון שלא צריך לעבור קורסים בסיסיים כמו מתמטיקה, אנגלית והיסטוריה כדי להשיג תואר טכנולוגי או מיומנויות! כבונוס אתה יכול ללמוד קורסים רבים הנדרשים לתואר שנתי ברשת.
- כמו כן, ראוי לציין, אסור לזלזל בכוחו של תואר עמית. אחרי הכל מעסיקים רבים רק רוצים לראות שתוכל לסיים את התוכנית שלך ולהיות בעלי מוטיבציה עצמית לשפר את עצמך, בעוד שאחרים רק רוצים "את הנייר".
- 2המשך לרשת עם עמיתים בענף. אל תפחד מפוליטיקה משרדית; "לגרד" את הגב של מישהו אחר כדי ש"תגרד "שלך יכול להיות דבר טוב מאוד.
- 3תמוך בשיתוף פעולה בקהילה. עקוב אחרי במאמצים קהילתיים כגון המקומית לשכת מסחר ואת עמותת העסקים הקטנה. הקדיש זמן להתנדב שם, לדבר עם חברים ולהחזיר לקהילה שלך. בדיוק כמו ברשת, אתה אף פעם לא יודע איך אתה יכול להשפיע על חיים, או איך הם עשויים להשפיע על החיים שלך. משתלם שיהיו הרבה קווים במים בעת דיג.
- 4למד להשתמש בכסף שלך. לאחר שלמדתם את הריקוד העדין של שרימוט והצלה, של הקרבה למען עתידכם, טוב להזכיר לעצמכם שמדי פעם, טוב לבזבז. כי אחרי הכל, כסף אינו מטרה בפני עצמה. זה אמצעי למטרה, והערך האמיתי שלו טמון במה שאתה יכול לקנות איתו, ולא בכמות שיש לך עד למותך. אז למדו לפנק את עצמכם בתענוגות הפשוטים והלא פשוטים של החיים מדי פעם - כרטיס לוורדי, טיול לסין, זוג נעלי עור. בדרך זו תוכלו גם ללמוד ליהנות מהחיים בזמן שאתם חיים אותם.
- קרא- כן, קרא. קרא הכל, דע מה קורה בענף שלך (מגמות, מושגים חדשים), למד מה קורה בעולם. זו כלכלה גלובלית וסביר להניח שכל מה שקורה בעולם משפיע על הענף שלך.
- למד להשקיע... ברווחיות.
- אם החברה שלך מציעה תוכנית 401k אז תרום. החברה כמעט תמיד תואמת את התרומה שלך לאחוז מסוים. זה כסף בחינם! - לא היית צריך לעשות שום דבר כדי להשיג את הכסף הנוסף, מלבד לתת לעצמך כסף. זה לא יכול להיות קל מזה.
- כסף זרעים צריך "לנבוט ולצמוח" עבורכם עם השקעות שלעולם אינן פורצות אליהן או לא מצליחות "להשקות" (לשמור בהשקעות רווחיות)...
- טיפח את תחום הדעת שלך... העשיר את האדמה או שהיא תישאר בחבל (תאבד מיקוד); קבל יותר הכשרה והשכלה המתאימים לתחום העניין שלך...
זה יעזור לך לבנות עושר.
- אל תבזבז את החסכונות שלך על רצונות ורצונות.
- אל תשכח לשתול את "כסף הזרע" שלך, אחרת לא יהיה לך "יבול / קציר"...
- אל תעבוד בשכר מינימום - אחרי הכל הם (העסק) היו משלמים לך פחות, אם זה היה חוקי.
- אם אתה משקיע כרגע בתוכנית 401,000 או דומה, מה שלא תעשה - אל תשאיל נגד זה, יש השלכות כבדות.
- ייעוץ להשקעה: אל תאכלו את הזרע (ללא יבול) ואל תאכלו את כל הביצים הפוריות של העוף (ללא גוזלי תינוקות).
- כל התרנגולות שלך יזדקנו ולא ישאירו הכנסה!
קרא גם: איך להרוויח 100 דולר מהר?
שאלות ותשובות
- כמה שנים עליכם לשהות בבית לפני שאתם מתרגלים?אין משך זמן מסוים. היית מממן מחדש כאשר שיעורי הריבית יורדים משמעותית.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
