איך לגרום לתוכנית לניהול חובות לעבוד בשבילך?
וודאו כי הנושים שלכם אישרו את הצעת התוכנית לפני שתשלמו את התשלום החודשי הראשון שלכם לסוכנות הייעוץ לאשראי.
תוכניות ניהול חוב (DMP) אינן מתאימות לכולם, אך אם אתה נקלע לצרות חובות חמורות, ייתכן שתפיק תועלת מהשתתפות באחת מהתוכניות הללו. DMP הוא הסדר שבו סוכנות ייעוץ אשראי או ניהול חוב מנהלת משא ומתן עם הנושים שלך כדי להפחית או להקפיא את שיעורי הריבית שלך, לוותר על העמלות המאוחרות ולהפוך את התשלומים החודשיים שלך לניהול יותר. אתה משלם תשלום חודשי אחד לסוכנות, אשר משלם תשלומים לנושים שלך, ולעתים קרובות לוקח דמי ניהול קטנים של 8-15%. התשלומים הראשונים מועברים לשכר טרחתם, כמובן. הנושים עשויים לקחת אותך לבית משפט לפני שתוכל לבנות מספיק $ לשלם את ההצעה שלהם, החל בכמה אחוזים פחות מהחוב שנבנה כעת (הוספת דמי איחור חודשיים וריבית עד לתשלום). DMP יכול לעזור לך לקום על הרגליים, אך רק אם אתה מתחייב לכך, משתתף באופן מלא ויכול להסתפק בכסף נוסף. להלן מספר אסטרטגיות להפקת המרב מה- DMP שלך. קבע את ההסכם לשלם לנושים תחילה כל הכספים.
- 1בחר תוכנית ניהול חוב בקפידה. ענף ייעוץ האשראי וניהול החוב שורץ, למרבה הצער, חברות שכולן מוכנות לנצל אנשים שכבר נמצאים בבעיות כסף. בחר בתוכנית הלא נכונה ותוכל במהירות להגיע למצב גרוע יותר מבעבר. חפש ייעוץ אשראי אמיתי לפני ההרשמה ל- DMP, ושקול היטב אפשרויות אחרות, כגון משא ומתן עם נושים בעצמך. אם אתה מחליט ש- DMP מתאים לך, הקפד לעבור סוכנות מכובדת.
- 2ודא שאתה יכול לבצע את התשלום החודשי המשא ומתן. אם אינך חושב שתוכל לבצע את התשלומים, חפש אפשרויות אחרות. זה לא יעשה לך טוב להירשם לתוכנית רק כברירת מחדל בתשלומים שלך.
- 3קבל את תוכנית ה- DMP בכתב. אל תסמוך על הבטחות בעל פה של סוכנות ייעוץ אשראי. הקפד לקבל חוזה המציין את התשלומים החודשיים, העמלות ומשך הזמן הדרוש עד לפירעון החובות.
- 4בצע את התשלומים הרגילים שלך לנושים עד שיקבלו את הצעת ה- DMP. סביר להניח שאתה מתקשה לבצע את התשלומים שלך, אבל לפחות התקשר לנושים שלך כדי ליידע אותם שאתה נרשם ל- DMP, ונסה לשלם כמה שאתה יכול. סביר להניח שהם יהיו מוכנים לעבוד איתך, אך תקשורת היא חיונית. אל תפסיק לשלם לנושים שלך ישירות עד שתהיה בטוח שה- DMP אושר.
למידע נוסף על ההבדלים בין אפשרויות אלה לאיחוד חוב, ראה מאמר על איחוד חובות. - 5וודאו כי הנושים שלכם אישרו את הצעת התוכנית לפני שתשלמו את התשלום החודשי הראשון שלכם לסוכנות הייעוץ לאשראי. אל תסמוך על הבטחות סוכנות שהתכנית אושרה. התקשר לכל אחד מהנושים שלך כדי לוודא שהם אישרו את התוכנית, ואמת את התנאים שצוינו בחוזה DMP.
- 6שמור על חשבונות אחרים שלך. DMP כולל בדרך כלל חובות שאינם מובטחים בלבד - כרטיסי אשראי ו הלוואות אישיות, למשל - ולא משכנתאות, המכונית תשלומים, או חשבונות מס מאוחרים. וודא שאתה מבין בדיוק אילו חובות משולמים על ידי התשלומים החודשיים שלך ל- DMP, וודא שאתה ממשיך לעמוד בחשבונות האחרים שלך.
- 7ודא שהתשלומים שלך יגיעו לנושים שלך בזמן. אם ה- DMP אינו מוגדר כך שיתאים למחזורי החיוב על חובותיך, התשלומים שלך עשויים להיות מאוחרים (וייתכן שתצטרך עמלות נוספות) גם אם תקבל את התשלום ל- DMP בזמן. גלה מתי ה- DMP שלך יפרע תשלומים לנושים (לעיתים קרובות יש פיגור של שבוע ומעלה), וודא שהתשלומים שלך יגיעו לנושים שלך עד למועדי הפירעון.
- 8בצע את התשלומים שלך בזמן בכל חודש. על מנת ש- DMP יצליח, עליך לבצע תשלומים רגילים ועליך לבצע אותם בזמן. למעשה, בהתחשב בכך שלפעמים סוכנויות DMP לוקחות קצת יותר זמן מהצפוי להעביר כסף לנושים, מומלץ לקבל את התשלומים מוקדם. אם אינך יכול לבצע תשלום בזמן, פנה לסוכנות DMP כדי להודיע להם.
- 9ודא שהתשלומים שלך התקבלו. אתה אמור לקבל דוח חודשי מפורט, בדואר או באינטרנט, מסוכנות DMP. אמנם זה יהיה קרוב לוודאי מדויק, אך חשוב לבדוק עם הנושים שלך כדי לוודא שהם קיבלו את התשלומים המוסכמים. במיוחד בחודשים הראשונים, מומלץ להתקשר לנושים שלך במקום לחכות לדוחות החודשיים שלך מכל אחד מהם.
- 10בדוק את כרטיס האשראי ואת הצהרות ההלוואה שלך כדי לוודא שהם משקפים את תנאי הסכם DMP. אם ה- DMP שלך כולל שיעורי ריבית נמוכים יותר, עמלות ויתור או ויתורים אחרים מהנושים שלך, בדוק את דוחותיך כדי לוודא שהם משקפים ויתורים אלה. אם משהו לא נראה בסדר, התקשר גם לנושה וגם לסוכנות DMP לבדיקה.
- 11שמור עותקים של הצהרותיך מהנושים שלך ומ- DMP. שמור את כל ההצהרות שלך, כמו גם את חוזה ה- DMP, לפחות עד ששולם החובות לחלוטין וקיבלת על כך אישור בכתב מהנושים שלך. בדרך זו תהיה לך עדות לתשלומים שלך במקרה של סכסוך כלשהו.
נושים ידווחו לעיתים קרובות כי אתם נמצאים בתוכנית לניהול חובות, אשר עשויה, לפחות באופן זמני, להשפיע לרעה על האשראי שלכם. - 12בדוק את דוח האשראי שלך פעם בשנה. הזמינו את דוח האשראי שלכם - תוכלו לקבל עותק בחינם פעם בשנה בארה"ב - וודאו כי חובותיכם מדווחים במדויק. אם החשבונות שלך אמורים להיות מדווחים כשוטפים, ודא שהם כן. ייקח זמן עד שהאשראי שלך ישתפר משמעותית, אך היה סבלני. אם תמשיך לבצע את התשלומים המתוזמנים שלך באופן קבוע, דירוג האשראי שלך ישתפר, במיוחד לאחר שתשלם לנושים שלך לחלוטין.
- 13הימנע מלהיכנס לחוב נוסף או להגיש בקשה להלוואות חדשות. DMP רבים קובעים כי אסור לך לצבור כל חוב חדש או להגיש בקשה לאשראי נוסף, אם כי חלק מאלה מאפשרים לך לקחת משכנתא או הלוואת רכב במידת הצורך. הנושים שלך יבדקו מעת לעת את דוח האשראי שלך כדי לברר אם הגשת בקשה לקבלת אשראי נוסף, ואם יש לך, הם עשויים לחזור מה- DMP. הסיבה הטובה ביותר, לעומת זאת, להימנע מלקיחת חוב רב יותר היא שעשייה כזו מועילה למטרתך להפוך ללא חובות.
- 14לפתח מערכת יחסים בריאה עם כסף. ייעוץ אשראי צריך להיות מפעל הוליסטי אשר לא רק עוזר לך לשלם את החובות הנוכחיים שלך, אלא גם מלמד אותך כיצד לתקצב ולחסוך כסף. נצל ייעוץ אשראי המוצע באמצעות סוכנות DMP שלך - כל סוכנות טובה תציע חומרים וייעוץ חינוכי - לצורך ביצוע תקציב ולמידע נוסף על עניינים פיננסיים. ברגע שיש לך תקציב, היצמד אליו. רק על ידי שליטה בהוצאות שלך תהפוך ותישאר בטוחה כלכלית.
- חוזה ה- DMP יפרט את מספר התשלומים הנדרשים לתשלום החובות, אך אם אתה מתגעגע לתשלום אחד או יותר זה ייקח יותר זמן ממה שהחוזה מציין.
- ייתכן שתוכל לנהל משא ומתן על שיעורי ריבית מופחתים, ויתור על עמלות והסדרי תשלום נוחים אחרים בעצמך. שאל את הנושים שלך בעניין זה לפני שתירשם ל- DMP, ובסופו של דבר תוכל לחסוך קצת כסף.
- זכור שאם אתה מאחור או מתגעגע אפילו לתשלום אחד, הנושים עשויים לעזוב את התוכנית, להעלות את הריבית שלך ולגבות עמלות מאוחרות. לעתים קרובות תוכל להגיש מועמדות מחדש, אך אין ערובה שהנושים יקבלו את ההצעה שוב.
- אם הסוכנות שמנהלת את ה- DMP שלך יוצאת מעסק, פנה לנושים שלך כדי להסדיר תשלומים. הם עשויים לאפשר לך לשמור על אותם תנאים כמו תחת ה- DMP, אך הם אינם נדרשים לעשות זאת. אם שילמת את ה- DMP בניכויים אוטומטיים מחשבון הבנק שלך, פנה לבנק שלך כדי לעצור את התשלומים.
DMP הוא הסדר שבו סוכנות ייעוץ אשראי או ניהול חוב מנהלת משא ומתן עם הנושים שלך כדי להפחית או להקפיא את שיעורי הריבית שלך, לוותר על עמלות מאוחרות ולהפוך את התשלומים החודשיים שלך לניהול יותר. - ניהול חובות ומשא ומתן על חוב אינם בהכרח אותם דברים. משא ומתן על חובות כרוך לעיתים קרובות בסוכנות ייעוץ האשראי במשא ומתן על הסדרים עם הנושים שלך. אמנם זה מביא פחות חובות עבורך להחזר, אבל זה מאוד מזיק לאשראי שלך. למידע נוסף על ההבדלים בין אפשרויות אלה לאיחוד חוב, ראה מאמר על איחוד חובות.
- סוכנויות ייעוץ אשראי אינן יכולות להסיר מידע שלילי מדויק מדוח האשראי שלך - אף אחד לא יכול. אם סוכנות מבטיחה שתוכל לעשות זאת, אל תעשה איתם עסקים. בעוד שנושים עשויים להסכים לשנות את גיל החובות שלך (לדווח עליהם כקיימים) לאחר שתירשם ל- DMP, דוח האשראי שלך עדיין יציג את המצב המאוחר הקודם. נושים ידווחו לעיתים קרובות כי אתם נמצאים בתוכנית לניהול חובות, אשר עשויה, לפחות באופן זמני, להשפיע לרעה על האשראי שלכם.
- DMP וסוכנויות ייעוץ אשראי ידועים לשמצה בזכות פרקטיקות הונאה ומטעות, לכן שמור תמיד על המשמר וראה היטב את הכספים שלך. לעולם אל תשלם עמלות בלתי סבירות.
קרא גם: איך מכניסים כלי עזר לשמך?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
