כיצד להשוות מיזוג חוב לעומת הסדר חוב?
אם אתה תקוע עם חוב מוחץ, זה יכול להיות רעיון טוב לשקול תהליך איחוד או הסדר.
אם אתה תקוע עם חוב מוחץ, זה יכול להיות רעיון טוב לשקול תהליך איחוד או הסדר. כדי להחליט מי מהם מתאים לך ביותר, התחל מלבדוק את כל הכספים שלך ולקבוע תקציב ברור. שקול אם אתה רוצה תשלום אחד או רבים, ריבית נמוכה יותר, או אולי תקופת פירעון ממושכת. חפש עזרה מחברה להקלה בחובות או מעורך דין אם אתה מרגיש מוצף בתהליך.
שיטה 1 מתוך 3: שקילת אפשרויות התיקון שלך
- 1קבע אם ההלוואה שלך זכאית. שים לב שלא כל ההלוואות זמינות לאיחוד או להסדרה. הסדר חוב, למשל, מתמקד בדרך כלל בחובות לא מאובטחים, כמו יתרות בכרטיסי אשראי. בדרך כלל אינך מסוגל להסתפק בהערת רכב או הלוואת דירה. איחוד דומה, אך מספק מעט יותר גמישות בתחומי הלוואות לסטודנטים, למשל.
- חוב לא מובטח הוא חוב ללא שעבוד מקושר לחלק נכס, כגון מכונית או בית. החוב אינו מאובטח על ידי מקור ביטחונות. יתרת כרטיסי אשראי אינה מובטחת ואילו הלוואת דירה מגובה בהון הבית.
- ניסיונותיך להתגבש יכולים גם להתמודד עם מכשולים. תנאי ההלוואות הנפרדות שלך עשויים למנוע את העברתן או מיזוגן לאחת מהן. בנוסף, מלווים מסוימים רשאים להציע איחוד רק עבור הלוואות מעל סכום מסוים.
- 2בדוק את שיעורי הריבית הנוכחיים שלך. אם אתם סובלים מריבית גבוהה במיוחד, כדאי לשקול איחוד. במסגרת איחוד יתכן שיהיה לכם יתרה כוללת גבוהה יותר, אך בדרך כלל תוכלו לנהל משא ומתן או למצוא ריבית נמוכה. זה יאפשר לך לשלם ישירות לקראת היתרה, ולהוזיל את העלות הכוללת של ההלוואה.
- ודא שאתה ממשיך הלוואת איחוד בריבית קבועה. הלוואה בריבית משתנה עשויה להתחיל נמוך יותר, אך עשויה לגדול מאוד לאורך זמן.
- 3שקול את השפעת המס. שים לב שכל כסף שתחסוך באמצעות הסדר חוב יכול להיחשב כהכנסה בעת הגשת המסים שלך. הנושים שלך בדרך כלל ידווחו על מידע זה גם למס הכנסה. לעומת זאת, הסכמי איחוד חוב לעיתים רחוקות ישפיעו על המסים שלך, מלבד לתת לך פחות ריביות לנכות בסוף השנה.
- אם יש לך חששות לגבי מצב המס שלך, מומלץ לדבר עם יועץ מס או רו"ח לפני ביצוע הסכמי הקלה בחובות.
- 4שקול את ההשפעה לזכותך. איחוד יראה סכום גדול יותר שחייב בדוח הנושים שלך. עם זאת, אם תמשיך לעמוד בכל התשלומים, זה לא ישפיע יתר על המידה על הדוח הסופי שלך. הסדר חוב יכול להוריד את ציון האשראי שלך בטווח הקצר, אך ניתן לקזז זאת על ידי היתרונות של ביצוע תשלומים חדשים עקביים או תשלום החוב לחלוטין.
הלוואה לאיחוד חוב נחשבת לקו אשראי חדש. - 5הערך אם יש לך כסף לתמורה קטנה יותר. שים לב שאם אתה לא משלם הסדר חוב בסכום חד פעמי, ייתכן שיהיה עליך להסכים לתשלומים חודשיים עם עמלות מצורפות. זה יכול להגדיל את הסכום הכולל שאתה חייב. לעומת זאת, הסכם איחוד עשוי לכלול עמלות מלכתחילה, אך בדרך כלל לא עבור כל תשלום בנפרד.
- 6חווה את היתרונות של תשלום אחד. אם נקלעתם לפיגור בתשלומים מכיוון שיש לכם פשוט יותר מדי לעקוב אחריהם, איחוד עשוי להיות אופציה טובה עבורכם. במקום להתמודד עם חברות רבות וסכומי תשלום מרובים ותאריכי פירעון, חברה אחת תהיה הבעלים של שירות ההלוואות שלך. יהיה לך תשלום יחיד עבור סכום מוגדר.
- הסדר חוב יכול גם לעזור למזער תשלומים, אך לחסל אותם לחלוטין אם אתה מסכים לשלם סכום חד פעמי כדי לסגור את ההלוואה.
- 7היה מודע לדרישות הביטחונות. אם אתה מקבל הלוואת איחוד, אלא אם כן יש לך אשראי מושלם, סביר להניח שתתבקש לספק איזשהו אבטחה. זה הופך את ההלוואה הסופית שלך ל"הלוואה מאובטחת ". הביטחונות שלך יכולים להיות המכונית שלך או אפילו הבית שלך. עם זאת, שים לב שהמלווה שלך יכול לתפוס נכסים אלה אם אינך מצליח לבצע את תשלומי ההלוואה החדשים שלך כפי שסוכם.
- הסדר חוב בדרך כלל אינו כולל נטילת הלוואה חדשה. משמעות הדבר היא כי הנכס האחר שלך בדרך כלל בטוח מפני תפיסה.
- 8היזהר מתקופת ההחזר. בתמורה לספק לך ריבית נמוכה יותר, הלוואת האיחוד שלך עשויה להיות תקופת תשלום ממושכת. המשמעות היא שתשלם יותר זמן לקיזוז גודל ההלוואה הגדול יותר. אתה עלול גם לשלם יותר ריבית לאורך זמן, למרות השיעור הנמוך יותר.
- להסדר, ככל הנראה תקוצר ההחזר. אולי אפילו תשלם סכום חד פעמי ותסיים עם ההלוואה לחלוטין.
- 9שקול משיכה אוטומטית של כספים. אם אינך מצליח לשלם את היתרה בסכום חד פעמי אחד, ייתכן שתצטרך לשלם את יתרת הפירעון באמצעות משיכה חודשית מחשבון ייעודי. תרצה לוודא שתוכל לנהל את שמירת הכספים בחשבון זה.
- 10צור תרשים השוואה. זה עשוי לעזור להוציא פיסת נייר, לשרטט קו באמצע ולכתוב איחוד מצד אחד והתיישבות מצד שני. לאחר מכן, רשמו את היתרונות והחסרונות עבור כל אפשרות מתחת לכותרות. חפש את התרשים כדי לקבל סיכום של המצב הנוכחי שלך.
- לדוגמה, תחת "איחוד", אתה יכול לשים, "רק חשבון אחד לשלם."
שיטה 2 מתוך 3: קבלת סיוע בהקלת חובות
- 1החלט אם לעשות DIY או לא. אם אספתם את כל הניירת שלכם וחושבים שתוכלו להישאר בראש התקשורת עם הנושה שלכם, אולי זה רעיון טוב להמשיך הכל לבד. עם זאת, ייתכן שתרצה לבדוק עבודה עם חברת הסדר חוב. הם יכולים לנהל משא ומתן בשמך על הלוואת איחוד או מספר פשרה.
- יש אנשים שבוחרים לעבוד גם עם עורך דין להסדר חובות. בדרך כלל הם מחייבים לפי שעות או גובים אחוז מהחוב המוסר. וודא שתנאי ההתקשרות שלך ברורים לפני שתעבוד עם עורך דין חוב או חברה.
- לא משנה הדרך בה תבחרו, היו מוכנים להיות כנים ככל שתוכלו לגבי הקשיים העומדים בפניכם. כנות וכנות היא המדיניות הטובה ביותר. כמו כן, זה עוזר אם אתה יכול להציג היסטוריה של תשלומים בזמן מבעבר.
באופן ספציפי, חלק מהתנאים של הסדר חוב עשויים להיות שאתה מבצע תשלום חד פעמי בסכום חד פעמי. - 2בדוק ביקורות מקוונות עבור חברה חיצונית. אם תבחר ללכת עם חברת הקלות בחובות, אז עשה את שיעורי הבית שלך לפני שאתה חותם על משהו. הזן את שם החברה בחיפוש מקוון וקרא את כל הביקורות הזמינות. חפש ביקורות המשתרעות על זמן רב מהעבר להווה. עקוב אחר האינסטינקטים שלך לפני שתפנה לחברה מסוימת.
- 3בדוק אם יש רישוי מתאים. פנה ליועץ המשפטי לממשלה למדינתך כדי לראות אם לחברה המדוברת יש את הרישוי הנכון לעבוד בהקלה בחובות. אתה יכול גם אם הם הגישו תלונות כלשהן עבור החברה. בדוק גם עם הלשכה לעסקים טובים יותר (BBB) אם החברה שמרה על קשר איתם או השתמשה בהם לבוררות תלונות כלשהן.
- 4שים לב לכל העמלות הנלוות. חברות התיישבות או איחוד מסוימות עשויות לרצות תשלום מסוים בתחילת התהליך, או שהן עשויות לדרוש תשלומים חודשיים של אחוז מהחוב הסופי. בקש מהם להתוות בקפידה את העמלות הנוספות שעשויות להצטבר לאורך זמן. שים לב שגם לאחר כל העבודה הזו, נושה אינו מחויב לקבל את הצעותיך להסדר.
- כמו כן, עליך להיות מודע לכך שהריבית תמשיך להצטבר על חובותיך תוך כדי איחוד או הסדר. אם התהליך אורך זמן מה, ייתכן שתשלם יותר עבור החוב ותשלם עמלות נלוות של חברת הקלות.
- 5שקול פשיטת רגל כאופציה. אם אתה טובע בחובות ומרגיש כאילו איחוד או הסדר לא יעבוד עבורך, ייתכן שתרצה לשקול להגיש בקשה לפשיטת רגל. זה יאפשר לך למחוק את החוב הנוכחי שלך, ובמקביל גם לשמור על חלק מהרכוש שלך. עם זאת, זה יפגע באשראי שלך בטווח הארוך והקצר.
שיטה 3 מתוך 3: הערכת מצבך הכלכלי
- 1חשב את סכום החוב שלך. עיין ברשומות הכספיות שלך או שלף עותק של דוח האשראי שלך. צור רשימה של ההלוואות שאתה חייב, סכום ההלוואות ושיעורי הריבית הנוכחיים שלך. אתה גם רוצה לסמן את המצב הנוכחי שצוין של כל אחת מההלוואות שלך. חשוב במיוחד לציין אם אחד מחשבונותיך חויב או נשלח לאוספים.
- 2קבע את ציון האשראי הנוכחי שלך. אתה יכול למצוא את הציון שלך בסוף (או לפעמים בתחילת הדרך) של דוח האשראי שלך. אם אתה מתכנן להמשיך באופן כלשהו של תוכנית חוב, זה יהיה המספר שבו אתה מבקש בקשה למיזוג. לחלופין, אתה יכול לעכב מעט ולנסות לשפר את הציון שלך עוד יותר. עם זאת, ודא שהעיכוב שלך שווה את זה, שכן סביר להניח שתשלם יותר ריבית לאורך זמן זה.
- הלוואת קונסולידציה חוב נחשבת כקו חדש של אשראי. לכן יתכן שלא תקבל אישור אם ציון האשראי הנוכחי שלך נמוך מדי.
- 3גלה כמה אתה יכול לשלם מדי חודש על החשבונות שלך. בדוק את התקציב הנוכחי שלך וקבע בדיוק כמה כסף אתה יכול להקדיש לתשלום ההלוואות שלך בכל חודש. זה ידרוש ממך לאמוד במדויק את הכספים שיוצאים ואת הכספים הנכנסים. לאחר מכן תוכל להשתמש במספר התשלומים החודשי הזה כמטרה שלך כאשר אתה שוקל אפשרויות שונות להקלת חוב.
שים לב שכל כסף שתחסוך באמצעות הסדר חוב יכול להיחשב כהכנסה בעת הגשת המסים שלך. - 4קבע אם אתה יכול לבצע תשלום חד פעמי. אם מופרשת ביצת קן של כספים, ייתכן שתרצה לשקול אם תזדקק לכספים אלה לרשת ביטחון או אם תוכל להשתמש בהם כחלק מתהליך הקלה בחובות. באופן ספציפי, חלק מהתנאים של הסדר חוב עשויים להיות שאתה מבצע תשלום חד פעמי בסכום חד פעמי. הידיעה אם זו אפשרות מראש תחסוך לך זמן בטווח הארוך.
- תרצה לוודא שיש לך עדיין גם קרן חירום. אחרת, אם קורה משהו לא צפוי, אתה עלול למצוא את עצמך לוקח חוב נוסף כדי לפצות על החוב שזה עתה שילמת.
- גם כשאתה בוחן מיזוג או הסדר, הקפד לטפל בהרגלים הכספיים הבסיסיים שהציבו אותך מלכתחילה במצב זה.
- הקפידו מאוד על חתימה על חוזים או הסכמים עם חברת הקלות חוב או עורך דין. כמו כן, וודא שאתה מבין את התנאים של כל הסדר או איחוד חדש לפני שאתה מסכים לכך.
קרא גם: איך לזהות הרגלי הוצאה לא בריאים?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
