איך מורידים את ריבית המשכנתא?
מקדמה גבוהה יותר, קרוב יותר ל -20%, בדרך כלל תזכה אותך בריבית נמוכה יותר מאשר מקדמה נמוכה יותר.
השגת ריבית משכנתא נמוכה יותר יכולה לחסוך לכם כסף רב. אם כבר קניתם בית, יתכן שתוכלו למחזר את ביתכם בריבית נמוכה יותר. אם עדיין לא קניתם, תוכלו לנקוט בכמה צעדים בכדי לקבל את הריבית הנמוכה ביותר. אם אתה רק רוצה להוריד את תשלום המשכנתא שלך, אתה יכול גם לנקוט בצעדים לעשות זאת מבלי לממן מחדש את הבית שלך.
שיטה 1 מתוך 3: מימון מחדש של ביתך להורדת ריביות
- 1בחר פרק זמן עם ריביות נמוכות יותר. צפו בשוק כדי לראות כיצד שיעורי הריבית עולים ויורדים. כאשר השוק מגיע לשיעורים נמוכים ממה שאתה משלם, זה זמן טוב למחזר מחדש.
- 2בחר שער בריבית קבועה על פני שיעור משתנה. כשאתה מממן מחדש, הקפד לבחור משכנתא בריבית קבועה. אם אתה כרגע במשכנתא בריבית משתנה, השיעור שלך עולה ויורד עם השוק, עולה לך יותר. עם זאת, אם אתה יכול לנעול בסכום נמוך, תוכל לחסוך כסף על הטווח הארוך.
- 3לסיר בחנויות. לרוב, בנקים שונים יתנו לך שיעורים שונים. יהיה עליך לדבר עם כמה בנקים כדי לראות איזה מהם מציע לך את השיעור הטוב ביותר למימון מחדש שלך.
השגת ריבית משכנתא נמוכה יותר יכולה לחסוך לכם כסף רב. - 4שוחח עם המלווה שלך על ההלוואה שלך. אם אתה בסכנת החמצה של תשלום או שזה עתה פספסת, התקשר למלווה שלך. לעתים קרובות, הם יכולים לעבוד איתך על מנת לשנות את המשכנתא שלך באמצעות תוכניות פדרליות ללא מימון מחדש, אך הם יכולים גם לעזור לך למחזר את ההלוואה שלך אם אתה זכאי.
- 5בדוק את החסכונות שלך. כשאתה מממן מחדש, סביר להניח שתיתקל במספר עמלות, כמו אגרת בקשה, דמי מקור, דמי שמאות וכן הלאה. עליכם לשלם שוב עמלות כמו עלויות הסגירה. אז הקפידו לדון עם המלווה מבעוד מועד בכמה כסף תצטרכו להיות ביד.
- דמי בקשה נוטים לרוץ 190 € עד 370 €, ואילו הערכה יכולה להיות עד 450 € או יותר. עמלת התחלת ההלוואה תביא לך 1% מהעלות הכוללת של ההלוואה שלך. דמי מסמך, הסמכת שיטפון, חיפוש כותרות וביטוח ודמי הקלטה יכולים להעלות אתכם בסכום של עד 930 € או יותר יחד.
- 6השתמש במחשבון משכנתא כדי להבין כיצד השפעות ישפיעו עליך. הפחתה מתייחסת לאופן החלת התשלומים שלך על ההלוואה שלך. בהתחלה מוחל על ריבית אחוז גבוה בהרבה ממה שמוחל על סכום ההלוואה. כאשר אתה מקבל הלוואה חדשה, ההפחתה מתחילה מחדש, כך שהיא יכולה להגדיל את העלויות שלך לאורך חיי ההלוואה.
- לדוגמה, אם התחלת עם הלוואה של 112000 יורו ל -30 שנה בריבית של 7% ו -20% מקדמה, התשלומים החודשיים שלך יהיו בסך 600 אירו לחודש על קרן וריבית, ותשלם קרוב ל -299000 אירו חיי ההלוואה.
- אם אתה מממן מחדש 74600 אירו מההלוואה ההיא לאחר 10 שנים בריבית של 6% למשך 30 שנה נוספות, תשלם כ -450 אירו לחודש וכ -209000 אירו לאורך חיי ההלוואה החדשה, אך כבר שילמת כ 74600 אירו. בעשר השנים, כלומר למעשה תשלמו 284000 € עבור הבית בסך הכל. זה אמנם חוסך לך כסף, אך יתכנו מקרים שבהם זה לא קורה, במיוחד אם לוקחים בחשבון את העלויות הסגירות של 2240 € עד 4480 €.
- 7הגש בקשה עם המלווה המועדף עליך. לאחר שהחלטת למחזר מחדש, עבד על התהליך עם המלווה המועדף עליך. יהיה עליכם לעבור תהליך ממושך עם ניירת, ממש כמו כשקניתם את הבית בפעם הראשונה. תצטרך את כל עבודות הנייר המקוריות בהישג יד, כמו גם תלושי שכר וצהרי בנק, אם אינך מממן באותו בנק שיש לך את חשבון השובר שלך.
לדוגמה, ייתכן שתוכל לשלם 1490 אירו כדי להוריד את הריבית מ -4,25% ל -4,125%.
שיטה 2 מתוך 3: השגת ריבית נמוכה יותר בעת רכישת בית
- 1שפר את האשראי שלך. האשראי שלך הוא אחד הגורמים הגדולים ביותר בקביעת הריבית שלך. אם יש לך אשראי ירוד, אתה יכול לנקוט בצעדים כדי לשפר אותו, אבל זה ייקח זמן. חברות כרטיסי אשראי רבות מציעות ציוני אשראי בחינם, ותוכלו לבקש ציוני אשראי בחינם במגוון אתרים, כגון אשראי קרמה.
- בדוק אם יש חריגות בדוח האשראי שלך, מכיוון שכל שגיאה בדוח שלך עלולה לעלות לך. אתה יכול לערער על כל שגיאה מול סוכנות האשראי. יהיה עליך לדווח על כך בכתב לסוכנות האשראי ולנושה.
- שלם את חוב כרטיס האשראי שלך. חוב כרטיס האשראי שלך תורם לניקוד האשראי שלך. ככל שהחוב שלך נמוך יותר ביחס לאשראי שלך (מה שאתה יכול להשתמש בו), כן ייטב.
- הישאר מעודכן בתשלומים, שכן תשלומים מאוחרים יכולים ליצור דינגים על ציון האשראי שלך.
- 2בצע מקדמה גבוהה יותר. מקדמה גבוהה יותר, קרוב יותר ל -20%, בדרך כלל תזכה אותך בריבית נמוכה יותר מאשר מקדמה נמוכה יותר. עם זאת, אפילו מקדמה של 10% טובה יותר מכלום.
- אם יש לך מקדמה של 5% על הלוואה של 112000 €, ייתכן שתקבל ריבית של 5% ומעלה. במקרה כזה, תשלם 570 אירו (על קרן וריבית) לחודש ו- 276000 אירו לאורך חיי ההלוואה.
- עם זאת, אם אתה קונה בית במחיר של 112000 € ומוריד 20%, ייתכן שתוכל לקבל ריבית של 4% במקום זאת. במקרה זה, התשלום החודשי שלך יהיה כ -430 € (קרן וריבית), ותשלם 233000 € לאורך חיי ההלוואה.
- 3השוו מחירים. בנקים רבים יציעו לך תעריפים שונים, ולכן מומלץ לקבל הצעות מחיר ממספר בנקים. יהיה עליכם להיות "מוסמכים מראש" על ידי מתן מידע על הבנק, אך זה יכול לעזור בטווח הארוך כדי שתוכלו לראות מהי העסקה הטובה יותר.
- נסה לעשות את אלה בבת אחת, מכיוון שזה פחות יפגע בציון האשראי שלך.
- זכור כי התעריפים משתנים כל הזמן, לכן צפה בשיעורי השוק לפני הגשת הבקשה.
- 4שלם עבור נקודות בהלוואה ארוכת טווח. במערכת זו אתה משלם אחוז מסוים מהמשכנתא כדי להפחית את הריבית בסכום קטן. שלב זה יכול להועיל אם אתם מתכננים לשמור על ביתכם לאורך זמן, אך סביר להניח שהוא לא יעזור אם אתם מתכננים לעבור במהירות.
- לדוגמה, ייתכן שתוכל לשלם 1490 אירו כדי להוריד את הריבית מ -4,25% ל -4,125%. בהלוואה בסך 112000 אירו עם מקדמה של 20%, זה יכול להוריד את התשלום מ -440 אירו לחודש קרן וריבית ו- 238000 אירו לאורך חיי ההלוואה ל -430 אירו לחודש ו- 236000 אירו לאורך חיי ההלוואה.
אם כבר קניתם בית, יתכן שתוכלו למחזר את ביתכם בריבית נמוכה יותר.
שיטה 3 מתוך 3: הורדת תשלום המשכנתא
- 1האריך את משך ההלוואה שלך. אם אתה רק רוצה להוריד את התשלום שלך, יש לך כמה אפשרויות אחרות. אתה יכול להאריך את ההלוואה שלך, להוסיף עליה 10 או 15 שנים, מה שיוריד את התשלום לחודש. כמובן, זה אומר שתשלמו יותר לאורך חיי ההלוואה, אך אם אינכם יכולים להרשות לעצמכם את התשלומים, אפשרות זו טובה.
- רוב המלווים יעשו זאת ללא מימון מחדש, אך ככל הנראה הם יגבו מכם עמלה. התקשר למלווה שלך כדי לברר אם הם יכולים לעזור לך.
- לדוגמא, אם נותרו לכם 59700 אירו בהלוואה ועשר שנים, תוכלו להאריך את זה ל -20 שנה. עם ריבית של 4%, זה יכול לשנות את התשלום שלך מכמעט 750 אירו לקרוב יותר ל -490 אירו. עם זאת, תשלם כ 110000 אירו לאורך חיי ההלוואה במקום קרוב יותר ל 86000 אירו.
- 2בדוק את הארנונה שלך והגיש ערעור במידת הצורך. במקרים מסוימים ייתכן שתשלם יותר ארנונה ממה שאתה צריך להיות, אם המחוז העריך את הנכס שלך יותר ממה שהוא שווה. לדוגמה, אם יש לך חדר שאינו מחומם או מקורר, אין לכלול אותו בארנונה. עם זאת, לפעמים זה נכנס פנימה.
- בקש את הערכת המחוז ובדוק את הפרטים כדי לראות אם הם נכונים. אם לא, אתה יכול לערער על כך עם המחוז ואולי לשלם ארנונה נמוכה יותר.
- 3תעל את ה- PMI שלך. אם לא ביצעת מקדמה של 20% כשקנית את הבית שלך, המלווה שלך דרש ממך לקבל ביטוח משכנתא פרטי (PMI). הרעיון הוא שזה עוזר להגן על המלווה מפני הפסד כספי. עם זאת, אם יש לך יותר מ -20% הון עצמי בבית שלך, סביר להניח שאתה יכול לזרוק אותו. שוחח עם המלווה שלך על כמה הון עצמי יש לך והאם אתה מסוגל להסיר את ה- PMI.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
