כיצד לתקן את האשראי שלך?
עם זאת, אין צורך להזמין חברת תיקון אשראי שטוענת שתוכל לתקן את מצוקת האשראי שלך.
בעל אשראי ירוד הוא מלחיץ ויכול לגרום לך לשלם יותר כסף מאשר אנשים עם אשראי טוב כאשר אתה הולך לממן מכונית או לקנות בית. עם זאת, אין צורך להזמין חברת תיקון אשראי שטוענת שתוכל לתקן את מצוקת האשראי שלך. במציאות, חברות אלה אינן עושות דבר שאי אפשר לעשות בעצמך בחינם. כמו לרדת במשקל, לוקח זמן ומאמץ להשיג כושר כלכלי. עבוד על זה קצת כל יום ובסופו של דבר תהיה לך ציון אשראי שאתה יכול להיות גאה בו.
שיטה 1 מתוך 3: תיקון שגיאות בדוח האשראי שלך
- 1קבל עותק של כל שלושת דוחות האשראי. החוק הפדראלי מזכה אותך בדוח אשראי אחד חינם מכל אחת משלוש לשכות האשראי הגדולות כל 12 חודשים. לקבלת דוחות האשראי שלך בחינם, עבור אל https://annualcreditreport.com/index.action ולחץ על הלחצן כדי לבקש את הדוחות שלך.
- הדוחות שאתה מקבל מאתר הדוחות בחינם אינם כוללים את ציוני האשראי שלך. הם כוללים רק את הערכים בדוח שלך. עם זאת, זה כל מה שאתה צריך כדי לבדוק שגיאות.
טיפ: תוכל גם להזמין עותקים בחינם של דוחות האשראי שלך בטלפון 1-877-322-8228.
- 2השווה את דוח האשראי שלך עם הרשומות שלך. קרא בעיון את כל הדוחות וזיהוי כל חשבון שרשום. בדוק את הרשומות שלך כדי לוודא שמצב החשבון, היתרה והתשלומים שבוצעו נכונים.
- לא כל הנושים מדווחים לכל שלוש לשכות האשראי, לכן דאגו לעבור את התהליך הזה עם כל אחד משלושת דוחות האשראי שלכם.
- אם אתה מוצא ערך באחד מדוחות האשראי שלך שאינו תואם את הרשומות שלך, צור עותק מאותו דף של דוח האשראי והדגיש את הערך. יהיה עליך לשלוח זאת ללשכת האשראי יחד עם מכתב המסביר את השגיאה אם ברצונך לתקן אותה.
- 3כתוב מכתב ללשכת האשראי המתאימה המתווכח עם כל שגיאה. כלול את הדף של דוח האשראי שבו הדגשת את השגיאה, וכן כל תיעוד אחר שבידיך שיוכיח שהערך שגוי. למרות שלשכות האשראי אתה יכול לערער על הרשומה באופן מקוון, עדיף לשלוח מכתב בכתב כדי שיהיה לך תיעוד של המחלוקת.
- נציבות הסחר הפדרלית (FTC) יש מכתב מדגם אתה יכול להתאים כדי להתאים לצרכים שלך https://consumer.ftc.gov/articles/fixing-your-credit.
טיפ: ייתכן שתרצה לשלוח מכתב דומה לנושה שמסר את המידע. לפעמים הם פועלים מהר יותר מלשכת האשראי. תוכל למצוא את הכתובת המפורטת בדוח האשראי שלך יחד עם הערך.
- 4שלח את מכתבך ותיעוד תומך ללשכת האשראי. לפני שתשלח את מכתבך בדואר, הכין עותק של המכתב החתום לצורך רישומך. לאחר מכן שלח אותו באמצעות דואר מאושר עם בקשה שהוחזרה. כשתקבל את הכרטיס הירוק בחזרה, שמור אותו עם העותק של מכתב המחלוקת שלך כהוכחה למסירה. השתמש בכתובות הבאות:
- Equifax: Equifax Information Services LLC, תיבת דואר 740256, אטלנטה, GA 30348
- Experian: Experian, ת.ד 4500, אלן, טקסס 75013
- Transunion: TransUnion LLC, מרכז סכסוכי צרכנים, תיבת דואר 2000, צ'סטר, פנסילבניה 19016
- 5בצע מעקב כדי לוודא שהשגיאה מתוקנת. לשכת האשראי תחקור את הרישום ותעביר את המסמכים והמידע שלך לנושה שמסר את המידע לרישום. תקבל הודעה מלשכת האשראי בסיום החקירה, בדרך כלל תוך 30 יום. אתה עדיין רוצה לבדוק את דוח האשראי שלך כדי לוודא שהמידע השתנה.
- אם לשכת האשראי קובעת שהערך אכן נכון, אתה יכול לבקש מהם לשים הערה על הערך המסביר שאתה חולק עליו. למרות שזה לא ישפיע על ציון האשראי שלך, כל מי שמבקש את דוח האשראי שלך יראה את ההערה הזו.
בכל פעם שאתה מבקש כרטיס אשראי, בירור מופיע בדוח האשראי שלך.
שיטה 2 מתוך 3: עבודה עם הנושים שלך
- 1צור קשר עם הנושים שלך בהקדם האפשרי אם אינך יכול לבצע את התשלום המינימלי. הנושים בדרך כלל מוכנים לעבוד איתך אם אתה יוזם. ברגע שתקבע שלא תוכל לבצע את התשלום החודשי המינימלי שלך, התקשר למספר שירות הלקוחות עבור הנושה והודיע לו על מצבך.
- כשאתה מדבר עם נציג, אמור להם שאתה מודאג מכך שלא תוכל לבצע את התשלום המינימלי וליידע אותם מה הסיבה. אם יש לך מושג טוב מתי המצב ייפתר, תן להם מסגרת זמן.
סקריפט לדוגמא: היי, יש לי תשלום בתאריך ה -15, אבל אני לא חושב שאצליח לשלם אותו. לאחרונה הייתי חולה והתגעגעתי לעבודה כתוצאה מכך. תהיתי אם אוכל להשיג הארכה? אני אמור להיות מסוגל לבצע את התשלום עד סוף החודש.
- 2בקש העלאת מסגרת אשראי אם אתה נושא ביתרה גבוהה. ניצול אשראי מהווה כ -30% מציון האשראי שלך. אם אתה נושא ביתרה, זה לא אמור להיות יותר מ -30% ממסגרת האשראי שלך. אם אינך מצליח לשלם יתרה גבוהה במהירות, הנושה עשוי להיות מוכן להגדיל את מסגרת האשראי שלך. ואז היתרה תהיה אחוז קטן יותר מסכום האשראי הכולל שיש ברשותך למרות שהוא נשאר אותו סכום.
- חברות כרטיסי אשראי בדרך כלל נוטות יותר לתת לך מגבלה גבוהה יותר אם יש לך ציון אשראי טוב והיסטוריית תשלומים טובה איתם, אבל גם אם לא, הם עדיין עשויים להיות מוכנים לעבוד איתך.
- 3משא ומתן על ריבית נמוכה יותר על חשבונות שהיו לך זמן מה. אם יש לך כרטיס אשראי כבר מספר שנים ויש לך קשר טוב עם חברת כרטיסי האשראי, ייתכן שתוכל לקבל ריבית נמוכה יותר. אם אתה נושא יתרה בכרטיס, זה יכול למנוע ממך להיכנס לחובות נוספים. חקרו כרטיסי אשראי אחרים הדומים לזה שיש לכם והשוו את שיעורי הריבית המוצעים.
- שמור על כל המידע שלך והתקשר למספר שירות הלקוחות של כרטיס האשראי שלך. הסבירו לנציג את הסיבה לשיחתכם, והזכירו להם את הקשר הטוב שלכם עם החברה. לאחר מכן, יידעו שעשיתם קניות ושהמתחרים שלהם מציעים מחיר נמוך יותר.
- אמנם נכון שחברות כרטיסי האשראי נוטות יותר להוריד את הריבית אם יש לך ציון אשראי טוב, אבל זה לא כואב לשאול. נציג החשבון עשוי אפילו לתת לך טיפים על מה שאתה צריך לעשות כדי להיות זכאי לריבית נמוכה יותר.
סקריפט לדוגמא: היי, יש לי חשבון איתך כבר 6 שנים ומעולם לא היה לי תשלום מאוחר. ברצוני לדבר איתך על הורדת הריבית שלי. בנק המתחרים מציע כרגע כרטיס דומה בריבית של 17,7%, שהוא נמוך משמעותית משיעור שלי של 24,9%.
- 4שלם עבור הסרת חשבונות גבייה. אם יש לך חשבונות אשראי שנכנסו לגבייה, בדרך כלל רשומת הגבייה תישאר בדוח האשראי שלך במשך 7 שנים. עם זאת, יש לך גם הרבה מקום לנהל משא ומתן עם סוכנויות גבייה ולהוציא את הערך מדוח האשראי שלך לאחר ששילמת את החוב במלואו. אלה נקראים הסכמי "תשלום עבור מחיקה".
- סוכנויות גבייה רבות ישלחו לכם הצעת פשרה. אם ברצונך להסיר את הרישום מדוח האשראי שלך, בדרך כלל עליך לשלם יותר מסכום הפשרה. במקרים מסוימים תצטרך להסכים לשלם את החייב במלואו.
טיפ: בקש מכתב אימות מסוכנות הגבייה לפני שתשלם להם כסף בכדי לוודא שאתה אכן חייב את החוב ויש להם את הזכות לגבות אותו.
למרות שזה לא ישפיע על ציון האשראי שלך, כל מי שמבקש את דוח האשראי שלך יראה את ההערה הזו.
שיטה 3 מתוך 3: שימוש באשראי באחריות
- 1בדוק אילו גורמים נכנסים לחישוב ציון האשראי שלך. זה יכול לקחת חודשים של עבודה קשה כדי להשיג את ציון האשראי שלך במקום שאתה רוצה שיהיה. ברגע שאתה מקבל את זה שם, השתדל לשמור אותו שם או לקחת אותו אפילו יותר גבוה. הידיעה כיצד מחושב ציון האשראי שלך יכולה לעזור לך להישאר בראשו. באופן כללי, ציון FICO מחושב על פי הדברים הבאים:
- היסטוריית התשלומים שלך מהווה כ- 35% מהציון שלך. אפילו תשלום מאוחר יחיד יכול להספיק בכדי להוריד את הציון שלך בכמה נקודות, לכן חשוב לשלם את כל החשבונות שלך מוקדם או בזמן, בכל פעם.
- כ -30% מהציון שלך מבוסס על ניצול האשראי שלך, הבודק את סכום החוב העומד לרשותך ביחס לאשראי שיש לך. אם אתה צריך לבצע יתרה בכרטיס אשראי, ודא שזה לא יותר מ -25% או 30% מסך האשראי הזמין שלך.
- כ -15% מציון האשראי שלך מבוסס על היסטוריית האשראי שלך. כדי לשמור על חלק זה של ניקוד האשראי שלך, הימנע מסגירת החשבונות הוותיקים ביותר שלך.
- פניות מהוות כ -10% מציון האשראי שלך. נסה לא להגיש בקשה ליותר מ -2 או 3 קווי אשראי חדשים בשנה כדי למנוע השפעה שלילית על הציון שלך.
- 10% הסופי של ציון האשראי שלך עוסק בסוגים שונים של חשבונות אשראי שיש לך. באופן אידיאלי, אתה רוצה שילוב של כרטיסי אשראי, הלוואות אוטומטיות, משכנתא וסוגים אחרים של חשבונות תשלומים.
טיפ: זכור כי אין נוסחה אחת להערכת יכולת האשראי שלך. מלווים או חברות מימון שונות עשויים להשקיע משקל בגורמים שונים, ללא קשר לציון האשראי הכולל שלך.
- 2צרו תקציב חודשי ועמדו בו. כל העבודה הקשה שתשקיע בתיקון האשראי שלך תעבור לבזבז אם בסופו של דבר תכניס את עצמך לחובות שוב כי אתה מאריך יתר על המידה. בדוק את ההכנסה שלך בפועל לקחת כל חודש והגרע מכך את החשבונות שאין לך שליטה עליהם, כגון השירותים שלך, דמי השכירות או המשכנתא, עלויות מזון והובלה.
- אם אתה מגלה שיש לך מחסור בכל חודש, בדוק מה אתה יכול לעשות כדי לקצץ בהוצאות שלך. לדוגמה, ייתכן שתוכל לקנות בכמויות גדולות ולשתף עם חברים ובני משפחה כדי להפחית את עלויות המזון.
- להשיג הופעה צדדית היא אפשרות נוספת אם אתה מוצא שאתה מתקשה שוב ושוב להסתדר. הרשמה באמצעות אפליקציית שיתוף נסיעה או שירות משלוחים יכולה להרוויח לך קצת מזומנים נוספים. לדוגמה, ייתכן שתעשה שיתופי נסיעה בסופי שבוע כדי לכסות את תשלום הרכב שלך.
- 3חשב את העלות האמיתית של רכישת כרטיסים גדולים לפני שאתה קונה. זה יכול להיות מפתה לצלול כרטיס אשראי אם אתה רוצה לקנות טלוויזיה חדשה, מערכת משחקים או מחשב. אך למרות שהתשלומים החודשיים שלך עשויים להיות נמוכים יחסית, תשלם הרבה יותר עבור אותו פריט בריבית, במיוחד אם ייקח לך כמה שנים לשלם את היתרה.
- לדוגמה, נניח שאתה רואה מחשב חדש שאתה רוצה תמורת 2240 €, אתה יכול לשים אותו בכרטיס האשראי שלך ולשלם את התשלום המינימלי של 45 € לחודש. עם זאת, אם הריבית שלך היא 15%, זה בסופו של דבר יעלה לך 300 € נוספים בערך בשנה. גרוע מכך, אם רק תשלם את התשלום המינימלי, ייקח לך 16 שנים לשלם אותו! עד אז המחשב כבר היה מיושן והיית משלם לחברת כרטיסי האשראי שלך ריבית של 2720 אירו - יותר ממחיר הרכישה הראשוני של המחשב.
טיפ: אם אתה מסתכל על פריט בעל כרטיס גדול, נסה להשתמש בכרטיס שאינו מציע ריבית ברכישות גדולות כל עוד אתה משלם אותם בפרק זמן מסוים. עם זאת, הקפד לקרוא את האותיות הקטנות. חברות מסוימות יגבו ממך ריבית שנצברה על יתרת היתרה אם לא תשלם אותה בזמן שהוקצב.
- 4שלם את החשבונות שלך בזמן ובמלא. צור לוח שנה של חשבונות ורשום כל שטר ביום המועד. זה יכול לעזור לך לעקוב אחר החשבונות שלך כדי שלא יתגנבו אליך. ניתן גם להגדיר תזכורות במחשב או בסמארטפון. נסו לשלם את יתרות כרטיס האשראי במלואן בכל חודש במידת האפשר.
- הגדרת תשלום אוטומטי יכולה להיות אפשרות טובה להבטיח שלא תחמיץ תאריך פירעון לתשלום. עם זאת, וודא שיהיה לך מספיק כסף בחשבון הבנק שלך כדי לכסות את החשבון בפועל. אחרת, אתה עלול להכות עם עמלות בגין משיכת יתר או תשלום מוחזר.
טיפ מומחהאזהרת מומחה: תפיסה מוטעית נפוצה היא כי טוב שיהיה יתרה קטנה בכרטיס האשראי שלך בכל עת. זאת טעות. אתה תמיד צריך לשאוף לשלם את יתרת האשראי במלואה מדי חודש.
- 5השתמש באפליקציית מעקב אשראי כדי לעקוב אחר ציון האשראי שלך. ישנן מספר אפליקציות מעקב אשראי בחינם, כגון Credit Karma, Credit Sesame ו- WalletHub, המאפשרות לבדוק את ציון האשראי שלך לשינויים מתי שתרצה. רבות מהאפליקציות הללו כוללות גם תכונות תקצוב ותכנון שיכולות לעזור לך לחסוך לרכישה הגדולה הבאה שלך.
- הרגל לבדוק את האשראי שלך לפחות פעמיים בחודש. אם היו לך שגיאות בדוח האשראי שלך בעבר, או שהיית קורבן לגניבת זהות, ייתכן שתרצה לבדוק אותו בתדירות גבוהה יותר.
- 6הימנע מהפיתוי להגיש בקשה לכרטיסי אשראי חדשים. בכל פעם שאתה מבקש כרטיס אשראי, בירור מופיע בדוח האשראי שלך. בעוד שבירורים מהווים רק כ -10% מסך ציון האשראי שלך, מרבית הנושים מסתכלים בנטייה על מועמדים שהגישו בקשה למספר משמעותי של כרטיסי אשראי או הלוואות חדשים.
- אם אתה קונה מכונית או בית, רוב הנושים ייקחו זאת בחשבון. עם זאת, אם אתה רק מבקש חבורה של כרטיסי אשראי, זה נראה כאילו אתה נתקל בבעיות כלכליות.
החוק הפדראלי מזכה אותך בדוח אשראי אחד חינם מכל אחת משלוש לשכות האשראי הגדולות כל 12 חודשים.
- אם חסר לך אשראי, שאל חבר או בן משפחה אחראי עם ציון אשראי טוב אם הם היו מוכנים להוסיף אותך לאחד מכרטיסי האשראי שלהם כמשתמש מורשה. הם אפילו לא צריכים לתת לך כרטיס, אבל ציון האשראי שלך ישתפר כאשר הם מבצעים את התשלומים שלהם בזמן.
- בין אם אתה מדבר עם נושה מקורי או עם סוכנות גבייה, ודא שאתה מקבל עסקה שאתה מבצע בכתב. אם הנושה או סוכנות הגבייה מאוחר יותר לא יבצעו את סיום העסקה, יהיה לך מה לאכוף.
- מאמר זה דן כיצד לתקן את האשראי שלך בארה"ב. אם אתה גר במדינה אחרת, התהליך עשוי להיות שונה. שוחח עם יועץ פיננסי מקומי או מומחה אשראי.
- חברות תיקון אשראי מציעות לשפר את האשראי בתשלום. אמנם רבות מהחברות הללו אינן בהכרח הונאות, אך הן לא יעשו עבורכם שום דבר שלא יכולתם לעשות בעצמכם.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
