כיצד למצוא אלטרנטיבה לפשיטת רגל?
חלופה אחת לפשיטת רגל היא לסכם את כל החובות שלך ואז לקחת הלוואה אישית בסכום זה.
פשיטת רגל יכולה לעזור למחיקת חובות לא מובטחים כמו חוב בכרטיסי אשראי, הלוואות ליום המשכורת, וחובות רפואיים. עם זאת, פשיטת רגל כרוכה בעלות תלולה. זה נשאר בדוח האשראי שלך במשך מספר שנים, ומי שמנהל את פשיטת הרגל שלך יכול לעתים קרובות למכור את הנכסים שלך ולשלם לנושים שלך. לפיכך, עליך לשקול ברצינות חלופות לפשיטת רגל. מצא יועץ שיוכל להסביר באופן מלא את האפשרויות שלך.
שיטה 1 מתוך 4: חקר חלופות בארה"ב
- 1נפגש עם יועץ אשראי. כדי לבחון באופן מוחלט חלופות לפשיטת רגל, עליכם למצוא יועץ אשראי מכובד. קבע פגישה איתם ושאל איזה מידע פיננסי אתה צריך להביא לפגישת ייעוץ האשראי שלך. יועצי אשראי גובים בדרך כלל עמלה קטנה.
- תוכל למצוא יועצי אשראי על ידי פנייה לאיחוד האשראי שלך, לרשות הדיור המקומית, לבסיס הצבאי או לאוניברסיטה.
- קבל תיאור של שירותים לפני שנרשמת אליהם. יועץ אשראי לגיטימי לא צריך לבקש מידע אישי לפני שהוא מסביר את שירותיהם.
- בדקו גם כיצד משלמת הסוכנות ליועצי האשראי שלה. חלקם עשויים לתת בונוסים אם ירשמו אנשים לניהול חוב. אתה רוצה שהיועץ שלך יפעיל שיקול דעת עצמאי, לכן הימנע מיועצי אשראי שמשלמים לעובדיהם בצורה זו.
- 2דון באיחוד חובות. חלופה אחת לפשיטת רגל היא לסכם את כל החובות שלך ואז לקחת הלוואה אישית בסכום זה. אתה משלם את החובות הקטנים יותר. אם להלוואה יש ריבית נמוכה יותר, אתה יכול להוריד את תשלומי החוב החודשיים שלך.
- ניתן לקבל הלוואה אישית מאיגוד אשראי או מבנק. אם האשראי שלך גרוע, עליך לפנות תחילה לאיגודי אשראי.
- לחלופין, תוכל לגלגל את חובותיך על כרטיס אשראי באמצעות העברת יתרה. לכרטיסי אשראי רבים תקופת אפריל ראשונית של 0% שנמשכת 12-18 חודשים. אם לא תשלם את היתרה בתום תקופת המבצע, תצטרך לשלם ריבית. עם זאת, העברת איזון יכולה לתת לך מקום לנשום לקבל את החוב שלך תחת שליטה.
- אתה יכול גם לקבל הלוואה מובטחת, כגון קו אשראי ביתי (HELOC). כדאי להימנע מלעשות זאת. עם הלוואה מאובטחת, אתה מסתכן באובדן הביטחונות אם אינך יכול לבצע תשלומים.
- 3שקול ליצור תוכנית החזר עם הנושים שלך. אתה יכול גם להתקשר לנושים שלך ולשאול אם הם יכולים לעזור לך. הסביר מדוע נקלעת לפי חובותיך. לדוגמא, ייתכן שהיית חולה או איבדת את עבודתך. נושים רבים מוכנים לשנות את לוח הזמנים להחזר שלך, כך שלא תהיה ברירת המחדל.
- חברות כרטיסי אשראי מסוימות עשויות לאפשר לך להפסיק לבצע תשלומים באופן זמני, או שהם עשויים להפחית את הסכום שאתה חייב למספר חודשים. ברגע שאתה חוזר על הרגליים, אתה חוזר ללוח ההחזרים הקבוע שלך.
- לנושים הלא מאובטחים שלך יש תמריץ לעבוד איתך. בשנת פשיטת רגל 7 פרק, הם יוכלו להימחק לחלוטין. בהתאם לכך, האינטרס שלהם הוא לשנות את לוח הזמנים להחזר למשהו שמתאים לך.
- 4שאל על תוכניות ניהול חוב. ייתכן שתוכל להירשם לתוכנית ניהול חוב עם יועץ האשראי שלך. עם ניהול חוב, היועץ שלך מנהל משא ומתן עם נושים לקבלת ריבית נמוכה יותר או לוותר על קנסות ואגרות. אתה משלם תשלום אחד ליועץ האשראי שלך, שמחלק תשלומים לכל אחד מהנושים שלך.
- זה יכול לקחת כמה שנים להשלמת ניהול החוב, ועליך לבצע תשלומים שוטפים. אם אתה מתגעגע לתשלומים, ככל הנראה הנושים שלך לא ימשיכו בתוכנית.
- היועץ שלך כנראה לא יכול להפחית את הסכום שאתה חייב בסך הכל. בהתאם, יהיה עליך ליצור תקציב ולהיצמד אליו על מנת להשלים את תוכנית ניהול החוב שלך.
- 5חקר חברות להסדרת חובות. הסדר חוב הוא סוג של משא ומתן בו אתה מפסיק לבצע תשלומים לנושים שלך. במקום זאת, אתה חוסך כמה שיותר כסף שאתה יכול. לאחר פרק זמן מסוים, אתה ניגש לנושים שלך ומציע להסדיר את חובותיך. אם תצליח, ייתכן שתשלם רק 50% מהחוב שלך, כאשר הנושה ימחיק את השאר.
- הסדר חוב הוא מסוכן. נושה אינו נדרש להסדיר את חובותיך בפחות ממה שהם שווים. כמו כן, אם תפסיק את התשלום, ציון האשראי שלך ייהרס ונושה עשוי לתבוע אותך.
- הסדרת חובות עשויה להימשך שנים. עליך לחסוך מספיק כדי לפנות לנושים שלך בסכום חד פעמי.
- הסדר חוב פועל בדרך כלל רק עם חובות לא מאובטחים, כגון כרטיסי אשראי. לעתים נדירות זה עובד עם סוגים אחרים של חובות (כגון חובות מאובטחים כמו המשכנתא או הלוואת הרכב שלך).
- אתה יכול לטפל בהסדר חובות בעצמך, או שתרצה לעבוד עם חברה אם אתה לא אוהב לנהל משא ומתן. חברות להסדרת חובות ידרשו שתשלם להם חודשי ותאחסן את כספך בחשבון חיסכון.
- בדקו היטב כל חברת הסדר חוב. וודאו כי לחברה יש רקורד מוצק ואין תלונות מצד הצרכנים על כך שהם נשללו.
כדי לבחון באופן מוחלט חלופות לפשיטת רגל, עליכם למצוא יועץ אשראי מכובד.
שיטה 2 מתוך 4: זיהוי חלופות בבריטניה
- 1קרא מידע פיננסי משירות הכסף החינמי. ייתכן שתוכל להימנע מפשיטת רגל על ידי הגשת תקציב וטיפול טוב יותר בכספיך. בהתאם לכך, עליך לבקר באתר שירות הכסף החינמי. הוא מספק שפע של מידע בנושאים הבאים:
- איך לתכנן ולעמוד בתקציב
- כיצד לשלם חשבונות
- איך לחסוך כסף כשאתה קונה
- 2מצא ייעוץ חוב בחינם. שירות ייעוץ הכסף מספק קישורים לסוכנויות המספקות ייעוץ חוב בחינם. עליך לפנות לסוכנות ולדון בחלופות לפשיטת רגל. בדוק כאן לרשימה: https://moneyadviceservice.org.uk/en/tools/debt-advice-locator
- ניתן לקבל ייעוץ באופן מקוון, באופן אישי או דרך הטלפון.
- מצא יועץ כספי הקרוב אליך ושאל אילו מסמכים פיננסיים יועץ יצטרך לראות. קבע פגישה בהקדם האפשרי.
- 3דון בחלופות נפוצות לפשיטת רגל. יש לך אפשרויות רבות להימנע מפשיטת רגל. עליכם לדון בהם עם יועץ הכסף שלכם. לדוגמה, ייתכן שתוכל להמשיך בכל אחד מהדברים הבאים, בהתאם לנסיבותיך:
- הסכמים בלתי רשמיים עם הנושים שלך. התקשר אליהם ודון בלוח הזמנים לביצוע החזרים. הם עשויים להיות מוכנים לשנות את תנאי ההחזר שלך לזמן מוגבל.
- תוכניות ניהול חובות. אתה יכול לעבוד עם חברת ניהול חובות מורשית, שתגבה תשלום. החברה קובעת תוכנית החזר עם הנושים שלך. אתה משלם תשלום חודשי לחברת ניהול החובות שלך. תוכנית ניהול חוב עובדת רק עם חוב לא מאובטח.
- הסדר מרצון פרטני. מטפל בחדלות פירעון מסייע לך לנהל משא ומתן על תנאי פירעון עם הנושים שלך. אתה מבצע תשלום אחד למתרגל, ואז שולח את התשלום לכל נושה. הנושים שלך חייבים להסכים לתכנן. עם זאת, אם הנושים המחזיקים לפחות 75% מהחוב שלך מסכימים, אז כל הנושים חייבים.
- 4למד על תוכנית תשלום החוב (סקוטלנד). בסקוטלנד תוכלו להקים תוכנית לתשלומי חוב על בסיס ההכנסה הפנויה שלכם. לאחר הגשת התוכנית שלך, כל הריבית והעמלות מוקפאים. התוכנית נמשכת זמן סביר.
- ישנן מגבלות רבות, כגון אי אפשרות לקבל אשראי חדש.
- יתר על כן, שימוש ב- DPP ישפיע על האשראי שלך במשך שש שנים, והמידע שלך יפורסם לציבור.
- 5שקול צו הקלה בחובות (DRO). באנגליה ובוויילס, אתה יכול להשיג DRO, שזה כמו פשיטת רגל. עליך להיות בעל חוב של פחות מ- 20000 ליש"ט, ללא הכנסה פנויה ולא להחזיק בית משלך. זה נמשך 12 חודשים, ובמהלכם אינך משלם תשלומים אך עליך לעמוד במגבלות מסוימות.
- לאחר 12 חודשים אתה משוחרר מכל חובות המפורטים ב- DRO.
- DRO נותן לך הזדמנות להקפיא את מצב החוב שלך ולראות אם אתה יכול להפוך את עצמך כלכלית.
- DROs משפיעים לרעה על ציון האשראי שלך ומתפרסמים לציבור.
אתה משלם תשלום אחד ליועץ האשראי שלך, שמחלק תשלומים לכל אחד מהנושים שלך.
שיטה 3 מתוך 4: הימנעות מפשיטת רגל בקנדה
- 1מצא נאמן חדלות פירעון מורשה (LIT). בקר בכתובת https://ic.gc.ca/app/osb/tds/search.html?lang=eng והזן את המיקום שלך. עליך לתאם פגישה עם LIT כדי לעזור לדון באפשרויות שלך. LITs מורשים על ידי הממשלה הפדרלית. בדרך כלל הם לא גובים תשלום עבור התייעצות ראשונית.
- אם תחליט לעבור פשיטת רגל, ה- LIT יכול לעזור בהגשת הניירת עבורך.
- הימנע מעבודה עם יועצי חוב, שאינם מורשים או מוסדרים על ידי הממשלה.
- 2דון בהצעה צרכנית. חלופה אחת להגשת בקשת פשיטת רגל היא להציע לשלם לנושים שלך אחוז מהחוב שלך על פני תקופת זמן (שלא תעלה על חמש שנים). אתה יכול גם להציע למתוח את תקופת ההחזר שלך כך שהתשלום החודשי יהיה נמוך יותר. אתה מציע את ההצעה הזו ב"הצעה לצרכן ".
- אתה זכאי להצעה צרכנית אם חובותיך אינם עולים על 187000 €, לא כולל חוב המובטח במגוריך העיקריים.
- ה- LIT שלך יעזור לך לפנות לנושים שלך. אם הנושים שלך מסכימים, תשלם תשלום אחד ל- LIT, שיחלק את הכסף לכל נושה נפרד.
- הצעה צרכנית יכולה לעצור קישוטי שכר ופעולות גבייה אחרות נגדך.
- בתום תקופת ההחזר
- 3למד על הצעות חלוקה I. זה כמו הצעה צרכנית, אך עבור מי שמעבר למגבלת החוב. זה זמין הן לעסקים והן לאנשים פרטיים. ה- LIT שלך יעזור לך להרכיב הצעה להפחתת תשלום החוב החודשי שלך.
- 4שאל על צווי איחוד. באלברטה ובנובה סקוטיה תוכלו להמשיך בצו איחוד, המכונה גם "תשלום חוב מסודר". בית משפט ישלב את כל החובות ויחליט על הסכום שעליכם לשלם. אתה מבצע תשלומים לבית המשפט, המחלק תשלומים לנושים שלך.
- עם תוכנית זו, כל החובות שאינם מובטחים יאוחדו בריבית מובטחת של 5%.
- באלברטה תוכלו לאחד את כל ההלוואות שאינן מובטחות, כולל מס הכנסה והלוואות סטודנטים.
- לאחר ההרשמה, כל פעולות הגבייה יפסיקו.
- 5מחקר שירות הפקדה מרצון (VDS). מנגנון זה זמין בקוויבק בלבד. אתה נרשם לבית המשפט הקרוב ביותר שלך. בית המשפט יחליט כמה עליכם לשלם לנושים על בסיס הכנסותיכם וגודל המשפחה. אתה משלם לבית המשפט, ואז מחלק תשלומים לנושים שלך.
- לאחר שתירשם ל- VDS, לא תוכל לתבוע את הנושים שלך.
- תשלם ריבית מוסכמת או 5%, הנמוך מביניהם.
- VDR מגן על חלק מהנכסים אך לא על כולם. זה לא מגן על הרכב, הרהיטים או הרכוש שלך כמו הבית שלך.
חלופה אחת להגשת בקשת פשיטת רגל היא להציע לשלם לנושים שלך אחוז מהחוב שלך על פני תקופת זמן (שלא תעלה על חמש שנים).
שיטה 4 מתוך 4: מציאת חלופות באוסטרליה
- 1נפגש עם יועץ פיננסי. ישנם יועצים רבים באוסטרליה המספקים ייעוץ פיננסי בחינם. כדאי למצוא יועץ ולקבוע פגישה. היועץ שלך יכול לתאר ביתר פירוט חלופות לפשיטת רגל.
- התקשר למוקד החוב הלאומי בטלפון 1800 007 007. הם פתוחים בימים שני עד שישי, בין השעות 9: 30-16: 30.
- תוכל גם לבצע חיפוש מקוון כאן: https://moneysmart.gov.au/managing-your-money/managing-debts/financial-counselling/find-a-financial-counsellor.
- 2שקול הסדרים בלתי פורמליים עם נושים. הימנעות מפשיטת רגל עשויה לדרוש לא יותר מלמצוא תקציב וקיצוץ בהוצאות מיותרות. היועץ הפיננסי שלך יכול לסייע במשא ומתן על החזרים עם המלווים שלך.
- הנושים שלך עשויים להיות מוכנים להשעות את התשלומים למספר חודשים או להוריד את הריבית שלך באופן זמני.
- אם אתה חושב שהנושים שלך אינם סבירים, אתה יכול להשתתף בתיווך בחינם עם נציב תלונות האשראי וההשקעות או עם שירות היועמ"ש הפיננסי. שאל את הנושה שלך לאיזה שירות הם משתייכים.
- ההסדרים הבלתי פורמליים הם מרצון, מה שאומר שהנושים שלך לא צריכים להיכנס אליהם. יש לך גם אפשרויות מחייבות מבחינה משפטית, כגון הסכם חוב או הסכם חדלות פירעון אישי.
- 3איחד את החובות שלך. עם איחוד, אתה לוקח הלוואה אחת לכיסוי חובותיך. ההלוואה צריכה להיות בריבית נמוכה יותר מההלוואות הנוכחיות שלך, ובכך להפחית את התשלומים החודשיים שלך. זו עשויה להיות אלטרנטיבה אטרקטיבית לפשיטת רגל.
- ישנן חברות רבות לאיחוד חובות באוסטרליה. הימנע מעבודה עם עובד שאינו מורשה מטעם נציבות ניירות ערך והשקעות (ASIC) האוסטרלית. עליך לחפש בהרשמה המקצועית של ASIC כדי לבדוק אם ספק מורשה.
- הימנע מלקיחת חוב נוסף עם איחוד. מכיוון שהתשלום החודשי שלך יורד, אתה עלול להתפתות להוציא עוד יותר כסף. אתה לא צריך. במקום זאת, השתמש בכסף הנוסף כדי לשלם את חובותיך במהירות.
- 4שאל על הסכמי חוב חלק IX. אם אינך יכול לשלם חובות עם פירעונם, תוכל להציע הסכם חוב. אתה עובד עם מנהל הסכם חוב לניסוח ההצעה ואז להגיש אותה לרשות הביטחון הפיננסי האוסטרלית. בקר באתר AFSA כדי לראות אם אתה זכאי. רמות ההכנסה והחובות שלך חייבות להיות מתחת לסכום מסוים.
- הנושים שלך מצביעים אם לקבל את הסכם החוב. כל עוד רוב הנושים מקבלים את ההסכם, כל הנושים מחויבים אליו כחוק.
- הסכמי חוב אלה אינם משחררים אותך מחובות מובטחים וסוגים אחרים.
- תקופת התשלום נמשכת מספר שנים מסוים (בדרך כלל שלוש עד חמש). לאחר שתשלים את הסכם התשלומים, כל חוב שטרם נשלח יימחק.
- 5למד על חלק X הסכמי חדלות פירעון אישיים (pias). אלה הם כמו הסכמי חוב, אך אין הגבלה על ההכנסה או על סך החובות. אם יש לך הרבה נכסים או עומס חוב גבוה, אתה יכול לבחור בהסכם חדלות פירעון אישי. הנושים שלך חייבים להצביע אם לקבל או לדחות את ההסכם המוצע.
- הבדל מרכזי אחד בין חלק X להסכם חלק IX הוא מה שקורה לנכסים שלך. בפרק X PIA, הנאמן המפקח על הסכם חדלות הפירעון האישי שלך רשאי למכור את נכסיך ולהפיץ הכנסות לנושים שלך. כדאי לשוחח עם נושה פיננסי על הנכסים שאתה עלול להפסיד.
- כמו הסכם חוב, PIA נרשם בדוח האשראי שלך.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
