כיצד משיגים הלוואות אלטרנטיביות לסטודנטים?
בהשוואה לסוגים רבים של הלוואות, הריבית על הלוואות פוליסה יכולה להיות נמוכה, מכיוון שהפוליסה עצמה משמשת כבטוחה.
תכניות הלוואת סטודנטים בחסות הממשלה הפדרלית לרוב אינן מכסות את מלוא השתתפותן של סטודנט, מה שמאלץ משפחות לחפש דרכים אחרות לכיסוי עלויות המכללה. ישנן מגוון דרכים שונות לעשות זאת. עבור מרבית הלווים, הלוואה כנגד נדל"ן באמצעות משכנתא שנייה או מימון מחדש היא האופציה הזולה ביותר, ואחריה הלוואה כנגד ביטוח, הלוואה מתוכניות פרישה ולקיחת הלוואת סטודנטים במלווה פרטי, לפי הסדר הזה. על ידי לימוד עצמך לגבי כל סוג של אפשרויות, אתה יכול לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורך.
שיטה 1 מתוך 4: הלוואה כנגד נדל"ן
- 1השתמש בהלוואת הון עצמי למימון עלויות המכללה. הלוואת הון עצמי היא סוג של משכנתא שנייה, בכפוף לאותו סוג של תהליך כמו משכנתא ראשונה. אם לוקחים הלוואת הון עצמי, מקבלים את הכסף בסכום חד פעמי ואורך המשכנתא יכול להיות בין 5-30 שנים.
- בדרך כלל תוכלו ללוות בין 50 ל -60 אחוז מההון העצמי בביתכם באמצעות הלוואת הון עצמי.
- הון עצמי הוא ההפרש בין שווי השוק הנוכחי לסכום ההלוואות הראשון למשכנתא. לדוגמה, אם הבית שלך שווה 149000 € ואתה עדיין חייב 59700 € על הלוואת המשכנתא שלך, ההון שלך הוא 89600 €
- שיעורי הריבית על הלוואות הון קבועות בדרך כלל קבועים. התעריפים יכולים להיות אטרקטיביים מכיוון שהבית שלך משמש כבטוחה. לעומת זאת, אם אתה נופל מאחור בהלוואתך, אתה מסכן את ביתך לעיקול.
- מכיוון שמדובר במשכנתא שנייה, תוכלו לצפות לקבל תוספת חודשית נוספת בנוסף למשכנתא המקורית.
- בדרך כלל תוכלו ללוות בין 50 ל -60 אחוז מההון העצמי בביתכם באמצעות הלוואת הון עצמי.
- 2גישה לקו אשראי ביתי למימון עלויות המכללה. קו אשראי ביתי, או HELOC, הוא סוג אחר של משכנתא שנייה. מכיוון שמדובר במשכנתא שנייה, היא תהיה כפופה לאותם סוגים של תנאים כמו משכנתא ראשונה, ותהליך הבקשה יהיה דומה.
- ההבדל בין הלוק לבין הלוואת הון עצמי הוא כפול: לרוב של HELOC יש ריביות משתנות, והכסף לא ניתן כסכום חד פעמי, זה קו אשראי, כמו כרטיס אשראי.
- ל- HELOC יש פרק זמן שלגביו תוכלו לגשת לקופות, בדרך כלל 10 שנים. בדרך כלל, יש לשלם את ההלוואה בשלמותה בעוד 20 שנה.
- כאשר התשלומים מתבצעים ב- HELOC, הכספים שניתן ללוות מוגדלים בסכום התשלום. לדוגמא, אם מסגרת האשראי היא 75 אירו, והחייב משתמש ב -15 אירו, ומשאיר 60 אירו במסגרת האשראי. כאשר החייב משלם 15 € תשלומים, אז קו האשראי עולה חזרה ל 75 €
- 3השג מימון מחודש של הסכם המשכנתא המקורי שלך. מימון מחדש של מזומן אינו משכנתא שנייה, בניגוד להלוואת HELOC או הון עצמי. מימון מימון חוזר הוא החלפת המשכנתא הראשונה בהלוואת משכנתא אחרת, כאשר ההפרש בין הסכום שהושאל לבין סכום המשכנתא הראשון ששולם הוא מזומן לבעל הבית.
- המשכנתא החדשה היא בסכום גדול יותר מהמשכנתא הראשונה, והחייב מקבל את ההפרש, ומכאן המונח "מזומן". כך שאם המשכנתא המקורית תמורת 75 אירו והחייב יקבל מימון מחודש במזומן, המשכנתא החדשה עשויה להיות תמורת 110 אירו, מה שמאפשר לחייב לכיס את הסכום של 37 אירו.
- מכיוון שהמשכנתא החדשה מחליפה את הישנה, יש תשלום חודשי אחד בלבד, בניגוד לאפשרויות המשכנתא השנייה.
- תשלומים חודשיים עשויים לעלות בהתבסס על ריבית ומשך המשכנתא החדשה לעומת המשכנתא הישנה.
- 4שימו לב לריביות. בפרט עם מימון מחדש של מזומנים, אתה יכול לצאת קדימה או מאחור, תלוי מה שיעורי הריבית הנוכחיים. יתרת היד על הכספים עדיין עשויה להיות שווה את התשלום החודשי הגבוה יותר, אבל זה משהו שצריך לשים לב אליו.
עליכם לאסוף מידע עבור התלמיד והלווה, אם הם שני אנשים שונים, או התלמיד והקוסינייזר, אם יש אחד כזה.
שיטה 2 מתוך 4: הלוואה כנגד פוליסות ביטוח חיים
- 1קבע שווי מזומן. כל פוליסות ביטוח החיים הקבועות (כל מה שאינו ביטוח חיים מונח) צוברות שווי מזומן ככל שאתה משלם יותר זמן לתוכו. אם החזקת את הפוליסה מספיק זמן, בדרך כלל עשר שנים או יותר, תוכל ללוות כנגד שווי המזומנים הצבור של הפוליסה.
- בפרמיה ברמה יש יותר ערך במזומן בשנים קודמות, שכן הסבירות למוות עולה ככל שמתבגרים. ככל ששווי המזומנים גדל, זה מקזז את העלייה בשיעורי התמותה.
- לכל מבטח יש כללים שונים לגבי המהירות שבה הפוליסה צוברת שווי מזומן, כמה ניתן ללוות כנגד ומתי יכול המבוטח ללוות כנגדה. פנה למבטח שלך כדי לברר את פרטי הפוליסה שלך.
- אין צורך להחזיר הלוואות שנלקחו כנגד ביטוח חיים. עם זאת, כל הלוואה שטרם נותרה במותו של המבוטח תפחית את התשלום שניתן למוטבים.
- 2קבע עניין. בהשוואה לסוגים רבים של הלוואות, הריבית על הלוואות פוליסה יכולה להיות נמוכה, מכיוון שהפוליסה עצמה משמשת כבטוחה. עם זאת, הריבית היא רק גורם אחד שיש לקחת בחשבון בהלוואת פוליסה, ועלויות יכולות להיווצר במקומות אחרים.
- הדבר כפוף לשינויים בהתאם למבטח, למהירות האשראי של הלווה ולמשך פרק הזמן בו היה המבוטח בפוליסה.
- 3הקפד לבצע תשלומים או להתמודד עם קנסות גדולים. בעוד שלהלוואות פוליסה יכולות להיות ריביות אטרקטיביות, הקנסות בגין אי תשלום סכומים מספקים עלולים להיות חמורים.
- אי ביצוע תשלומים על הלוואת פוליסה יביא לריבית להסתכם. ריבית שלא שולמה מתווספת לערך ההלוואה, ואם שווי ההלוואה שווה לסכום ששילמת בפוליסה, המבטח שלך ימסור את הפוליסה. המדיניות מסתיימת כאשר הסכום שהושאל עולה על שווי המזומן של הפוליסה.
- לכן, אם שילמתם 75,000 אירו על הפוליסה ולוויתם 52000 אירו, כאשר הריבית על ההלוואה תצטבר מספיק בכדי להגיע לשווי של 75000 אירו, חברת הביטוח שלכם מוסרת את הפוליסה ושומרת על מה ששילמתם והופכת 22000 אירו הפסד עבור המבוטח.
- אם הפוליסה הופסקה והבעלים קיבל תשלומים במזומן הגבוה מהפרמיות ששולמו, ההפרש ממוסה כהכנסה רגילה.
ישנם מגוון אתרים המציעים השוואת שיעורי הלוואות סטודנטים, אך https://credible.com/student-loans ו- http://simpletuition.com/ נחשבים היטב.
שיטה 3 מתוך 4: משיכה מחשבונות פרישה
- 1נסוג מה- 401 שלך (k). אתה יכול למשוך כסף מ- 401 (k) שלך לצורך תשלום עלויות השכלה גבוהה עבור עצמך או עבור משפחתך הקרובה.
- עלויות חינוך מתאימות כנסיגה ממצוקה, אך היא עדיין כפופה לקנס נסיגה של 10%.
- אין קנסות למשיכת כסף מ- 401 (k) מכל סיבה שהיא אם אתה בגיל 59,5 לפחות.
- לא משנה מה, משיכת כסף מ- 401 (k) נחשבת כהכנסה, והיא כפופה למיסוי.
- 2נסוג מ- IRA קונבנציונאלי. לצורך תשלום עבור השכלה גבוהה, משיכת כסף מ- IRA היא עסקה טובה יותר עבור בעל החשבון מאשר משיכה מ- 401 (k). לא מוערכים קנסות בגין עלויות השכלה גבוהה.
- המשיכות עדיין נחשבות כהכנסה. הם יחויבו במס.
- 3נסוג מ- IRA שלך. זו יכולה להיות אפשרות אטרקטיבית מכיוון ש- IRAs של רוט גמישים יותר מסוגים אחרים של חשבונות פרישה. ישנם פחות עונשי משיכה הקשורים והמשיכות תמיד אינן ממוסות.
- אתה יכול למשוך כסף שתרמת לחשבונך בכל עת, מכל סיבה שהיא מבלי לשלם מיסים.
- אם אתה בן 59,5 והחשבון הוקם 5 שנים או יותר, אתה יכול למשוך כסף מכל סיבה שהיא ללא מס או קנס.
- אם אתה מתחת לגיל 59,5 או שהחשבון בן פחות מחמש שנים, אתה רשאי למשוך רווחים להשכלה גבוהה ללא העונש של 10%, אם כי אתה צריך לשלם מיסים.
- משיכות שאינן כשירות כפופות לדמי משיכה של 10%.
- אולם בכל המקרים המס חל רק על משיכות מעבר לתרומות.
עם זאת, אולי עדיף להורה לקחת הלוואה אישית ואז לממן את הסטודנט, מכיוון שניתן לפרוש הלוואות אישיות או לנהל משא ומתן ביתר קלות מאשר הלוואות לסטודנטים במקרה של מצוקה כלכלית.
שיטה 4 מתוך 4: הלוואה ממלווים פרטיים
- 1נקוט צעדים לשיפור האשראי. נטילת הלוואת סטודנטים ממלווה פרטי היא ככל הנראה הדרך היקרה ביותר למימון השכלה במכללות. לכן, חובה שתנקוט צעדים לשיפור האשראי שלך לפני נטילת ההלוואה, כך שתוכל לעשות כל שביכולתך להפחתת הריבית.
- לקבלת טיפים לשיפור ציון האשראי שלך, בדוק את שיפור ציון האשראי שלך
- 2וודא שמיצית אפשרויות אחרות. הלוואות לסטודנטים הן אחד מסוגי החובות היחידים שלא ניתנים לפירוק בפשיטת רגל, מה שאומר שהם חובה שיכולה לעקוב אחריכם למרות היפוך כספי גדול.
- כאשר הקביעות של כל הלוואות הסטודנטים משולבת עם שיעורי הריבית השגרתיים הקרובים שגובים מלווים פרטיים רבים, עליכם לוודא כי מיציתם את כל האפשרויות האחרות לפני שאתם לוקחים הלוואת סטודנטים פרטית.
- לדוגמה, יתכן שתזכה גם בהלוואות ציבוריות אחרות או במענקים ממשלתיים ופרטיים. למידע נוסף, ראה כיצד להגיש בקשה למענקים פדרליים.
- 3חפש את המחירים הטובים ביותר. היה מאוד חרוץ בחיפוש אחר מלווה סטודנטים פרטי, מכיוון שהוא יכול להשפיע על עתידך הכלכלי לשנים הבאות. ישנם מגוון אתרים המציעים השוואת שיעורי הלוואות סטודנטים, אך https://credible.com/student-loans ו- http://simpletuition.com/ נחשבים היטב.
- 4שקול להתאים אישית. אם אתה הורה, שקול חתימה משותפת על הלוואת ילדך במקום לקחת אחת על שמך. אף על פי שתהיו על הקרס אם הדברים ילכו דרומה בשני המקרים, העברת הלוואה על ידי ההלוואה תאפשר לכם לשחרר אותה לילדכם כשהם מסוגלים לשלם, ולפנות את האחריות.
- עם זאת, אולי עדיף להורה לקחת הלוואה אישית ואז לממן את הסטודנט, מכיוון שניתן לפרוש הלוואות אישיות או לנהל משא ומתן בקלות רבה יותר מאשר הלוואות לסטודנטים במקרה של מצוקה כלכלית.
- 5חשב את עלויות הנוכחות. כל האוניברסיטאות חייבות להוציא מידע המתעד את עלויות ההשתתפות, וזה בסדר להשתמש בזה. בדרך כלל הוא נכלל במכתב הענקת סיוע פיננסי.
- 6אסוף את המידע ליישום. עליכם לאסוף מידע עבור התלמיד והלווה, אם הם שני אנשים שונים, או התלמיד והקוזינייזר, אם יש אחד כזה. אתה תצטרך:
- מידע על בית הספר, כולל שם בית הספר, מגמה, כיתה ותקופת בית ספר שעבורם אתה זקוק להלוואה
- מספר ביטוח לאומי
- מספרי טלפון
- כתובות עדכניות, הן לביתך והן לבית הספר שלך
- מידע על הכנסות ברוטו
- מידע על מגורים, כולל אם בבעלותך או בשכירות, ותשלום הדיור החודשי
- סכום ההלוואה המבוקש
- 7אפשר לשלושה שבועות לפחות לאישור הבקשה. עדיף לעלות על זה מוקדם ככל האפשר, מיד לאחר שתקבל את פרס הסיוע הכספי שלך. זה יכול לקחת כמעט חודש עד לאישור הלוואה פרטית, מה שעלול לדחוף את ההרשמה שלך.
קרא גם: כיצד לקבל הלוואה ללא ריבית?
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
