כיצד להסדיר חובות אם אינך יכול להגיש פשיטת רגל?
כמה זמן ייקח עד שחברת הסדר החוב תגיע אל הנושה שלך ותציע לשלם את החוב.
ייתכן שלא תוכל להגיש בקשה לפשיטת רגל מכיוון שהגשת מוקדם מדי בעבר. למרבה הצער, אתה מאבד את אחד משבבי המיקוח החזקים ביותר אם אינך יכול לאיים על נושה בפשיטת רגל. עם זאת, אתה עדיין יכול לנהל משא ומתן להסדרי חוב. הסדר חוב עובד בצורה הטובה ביותר עם חובות לא מאובטחים, כמו כרטיסי אשראי או חשבונות רפואיים. עליכם לזהות כמה אתם יכולים להרשות לעצמכם לשלם בסכום חד פעמי ואז לפנות לנושים שלכם לנהל משא ומתן. אם יש לך חובות אחרים - משכנתא, מיסים שלא שולמו או הלוואות לסטודנטים, או מזונות ילדים שלא שולמו - אז עליך לזהות אפשרויות אחרות.
שיטה 1 מתוך 4: הסדר חובות בעצמך
- 1זהה את סוגי החובות שלך. לא כל החובות נוצרים שווים. יתכן שתוכלו לנהל משא ומתן להסדר עם נושים מסוימים, אך לא עם אחרים. לדוגמא, להלן חובות נפוצים שאנשים מזניחים לשלם:
- מזונות ילדים או מזונות שלא שולמו. מזונות הילדים או המזונות נקבעים על ידי שופט ולא ניתן להורידם אלא על פי צו בית משפט. שופט לא יסלח לך על כך שאתה לא משלם מזונות ילדים או מזונות, כך שלא ניתן יהיה לנהל משא ומתן על החוב הזה.
- מיסים חזרה. בדרך כלל, קשה מאוד להוריד את סכום המסים שאתה חייב. עם זאת, ייתכן שתוכל לקבל הסכם תשלומים להחזר סכום המסים במשך מספר שנים.
- חוב מאובטח. חוב מובטח כאשר התחייבת נכס כבטוחה. אם לא תשלם, הנושה יכול לתפוס את הביטחונות. נושים מאובטחים, כמו חברת המשכנתא שלך, עשויים להיות מוכנים להשעות זמנית את התשלומים או לשנות את תנאי ההלוואה שלך. עם זאת, סביר להניח שהם לא יורידו את הסכום שאתה חייב.
- חוב לא מובטח. חובות כרטיסי אשראי, חוב רפואי והלוואות אישיות או ליום המשכורת הם בדרך כלל חובות "לא מאובטחים". המשמעות היא שאין ביטחונות שמבטיחים את ההלוואה. ככל הנראה תצליח להסדיר חובות אלה.
- 2גלה את הסכום הגדול ביותר שאתה יכול להציע. הסדר חוב כולל בדרך כלל הצעת סכום חד פעמי. בתמורה, הנושה מוחק את יתרת החוב שלא נפרע. נושים רבים מוכנים לקבל סכום חד פעמי במקום להקים תוכנית פירעון, שכן סכום חד פעמי מובטח לכסף.
- עברו על חשבונות החיסכון שלכם ועל חשבונות פיננסיים אחרים. בדוק כמה כסף אתה יכול למשוך יחד.
- אם אתה צריך, בקש מחברים או בני משפחה הלוואה ללא ריבית.
- 3נפגש עם עורך דין כדי לדון באפשרויות שלך. המצב של כולם שונה. לדוגמא, חלק מהחובות הם כה ישנים עד כי הנושה או גובה החוב אינם יכולים לתבוע לגבותם. כדאי שתדעו זאת לפני שתתחילו לנהל משא ומתן. נפגש עם עורך דין כדי לדון באסטרטגיה שלך להתמודדות עם חובותיך.
- תוכל לקבל הפניה לעורך דין על ידי פנייה לאגודת עורכי הדין המקומית או הממלכתית.
- ברגע שיש לך הפניה, התקשר לעורך הדין ובקש לתאם פגישה. שאלו כמה יעלה הייעוץ.
- אם אתה בעל הכנסה נמוכה, ייתכן שתזכה בסיוע משפטי. תוכל למצוא את משרד הסיוע המשפטי הקרוב ביותר על ידי ביקור באתר התאגיד לשירותים משפטיים בכתובת http://lsc.gov.
- 4התקשר לנושה. צור קשר ראשוני בטלפון. אינך יודע כיצד יגיב הנושה. יתכן שהם מוכנים לעזור לך. מצא את מספר הטלפון בחשבונות שאתה מקבל והתקשר אליהם.
- ככל שתתקשר מוקדם יותר טוב יותר. אתה רוצה לנהל משא ומתן ישירות עם הנושה שלך ולא עם גובה חובות, אם אפשר.
- כשאתה מתקשר, נסה לאתר כמה אתה חייב בסך הכל. ייתכן שהמידע הזה לא יהיה ברור מהחשבונות שלך. לדוגמא, ריבית עשויה להצטבר מדי יום, ויחלפו כמה ימים או שבועות מאז שקיבלת את החשבון שלך.
- 5הסביר מדוע נפלת מאחור. אתה אמור להיות מסוגל להסביר בכמה משפטים מדוע אינך יכול לשלם את החשבונות שלך. זכרו לספר סיפור עקבי בכל פעם. מסיבה זו, זה עוזר להיות כנים מכיוון שלא תשכחו את האמת.
- אפשר לומר, "אובחנתי כחולה סרטן לפני חודשיים ונאלצתי לשלם עבור טיפולים. לא הצלחתי לתרום אגורה לשום דבר אחר."
- או שאתה יכול לומר, "פוטרתי בחודש שעבר ומחפש עבודה. אני צריך קצת זמן כדי להתעדכן בחשבונות."
- 6הישאר רגוע. אתה בטח מרגיש לחוץ להפליא. עם זאת, אתה לא מרוויח מכעס. הישאר תמיד רגוע. אתה צריך להיות מוכן לשמוע את האדם בצד השני אומר, "לא."
- אתה צריך לצפות לאיומים בתביעה או, אם יש לך הלוואה מובטחת, באובדן הרכוש שלך. ככל שתהיו מוכנים יותר נפשית לאיומים אלה תוכלו להתמודד איתם בקלות רבה יותר.
- 7רשום הערות מפורטות. אתה רוצה לתעד באופן מלא את השיחות שקיימת עם גובי חשבונות. שים לב תמיד עם מי אתה מדבר, כמו גם את היום והשעה.
- סכם את מה שהאדם בצד השני אומר. רשום גם מה שאמרת בתגובה.
- לפעמים גוברי חשבונות מאיימים לא חוקיים. לדוגמא, גובה חשבונות עשוי לאיים להכניס אותך לכלא. זה לא חוקי לבצע איומים מסוג זה, אז אתה רוצה לתעד אותם באופן מלא.
- 8נסח מכתב למשא ומתן על חוב. לאחר שהבנתם מה אתם יכולים להרשות לעצמכם, עליכם להציע הצעה רשמית להסדרת החוב. אתה יכול לנסח מכתב למשא ומתן על חובות ולשלוח אותו לנושה. שלח מכתב גם אם הנושה נשמע עמיד בפני משא ומתן בטלפון. זכור את הדברים הבאים:
- פרמט את המכתב כמו מכתב עסקי רגיל.
- כלול את הפרטים החיוניים שלך: שם חשבונך ומספרך, כמו גם הסכום שאתה חייב כרגע.
- הסבר מדוע אינך יכול לבצע את התשלום החודשי.
- הגש הצעה ראשונית. באופן אידיאלי, אתה רוצה להחזיר 40-60% מסך החוב, אז בצע את ההצעה הראשונית שלך בקצה הנמוך. אתה לא יכול להיות יותר אגרסיבי כי אתה לא יכול לאיים על פשיטת רגל.
- שלחו את המכתב בדואר מאושר, החזר את הקבלה המבוקשת ושמור עותק של המכתב לרישומך.
- 9המשך לנהל משא ומתן. הנושה אולי לא יסכים להצעה הראשונית שלך. במצב זה יהיה עליכם להמשיך ולנהל משא ומתן. אם הנושה מתעקש שתשלם 90% מהסכום החייב, תוכל להגדיל את הסכום שאתה מוכן לשלם - למשל, מ -40% ל -45%.
- זכור לא להסכים לסכום שאתה לא יכול להרשות לעצמך. חזור לתקציב החודשי המוצע שלך כדי לבדוק שוב שאתה יכול לבצע תשלומים.
- 10משא ומתן כיצד הנושה ידווח על החוב. אתה רוצה לפגוע בציון האשראי שלך כמה שפחות. לפיכך, עליך לנסות ולנהל משא ומתן כיצד הנושה ידווח על החוב לשלוש סוכנויות דיווח האשראי. לדוגמה, אתה רוצה שהנושה יסכים לדווח על החוב כ"שולם במלואו ".
- כדאי גם לנסות לגרום לנושה להסיר מידע שלילי מדוח האשראי שלך.
- 11קבל את הסכמתך בכתב. לאחר שתגיע להסכם, הקפד לקבל מהנושה הסכם פשרה או מכתב הסכם. על ההסכם לציין את הסכום שתשלמו. זה צריך להתוות גם את הריבית והקנסות שאתה מסכים לשלם.
- אם לא תקבל משהו בכתב, הנושה יכול לטעון כי לא הושג הסכם.
- זכור שלא לבצע כל תשלום עד שיהיה לך הסכם חתום.
ייתכן שלא תוכל להגיש בקשה לפשיטת רגל מכיוון שהגשת מוקדם מדי בעבר.
שיטה 2 מתוך 4: שימוש בחברת הסדר חוב
- 1להבין תוכניות להסדר חוב. תוכניות להסדרת חובות מוצעות בדרך כלל על ידי חברות למטרות רווח. אתה משלם באופן קבוע לחשבון חיסכון מיוחד - בדרך כלל למשך 36 חודשים בערך. ברגע שחברת הסדר החוב תחשוב שצבר מספיק כסף בחשבון, הם יגיעו אל הנושים שלך וינסו לנהל משא ומתן על תשלום סכום חד פעמי.
- עליכם להבין שתוכניות להסדר חובות אינן עושות דבר שאי אפשר לעשות לבד. אתה יכול גם לנהל משא ומתן על תשלום סכום חד פעמי עם הנושים שלך. עם זאת, חברות להסדר חוב לעיתים קרובות טוענות שהן טובות יותר במשא ומתן ממך.
- הבין גם שלא כל הנושים יסכימו להסתפק בסכום חד פעמי. חברות להסדרת חובות אינן יכולות לחולל קסמים, אם כי הן עשויות להועיל בהתאם למצבך.
- הסדר חוב עשוי להיות מועיל אם אתה חושש לנהל משא ומתן בעצמך או שאתה מרגיש לחוץ בזמן.
- 2חקר חברות להסדרת חובות. ישנם הרבה רמאים העובדים בתחום הסדר חובות. אתה לא צריך להירשם עם אחד עד שתחקר אותם ביסודיות. שים לב לדברים הבאים בעת ניתוח חברות הסדר חוב:
- הימנע מהבטחות או ערבויות. חברה לא יכולה "להבטיח" דבר. לדוגמה, הם עשויים להבטיח להסדיר חוב בכרטיס אשראי בסכום של 30-60% מהסכום שאתה חייב. למען האמת, הם לא יכולים להבטיח תוצאה זו.
- מסרבים לעבוד עם חברה שדורשת עמלות מראש או גובה עמלה כלשהי לפני הסדרת החוב.
- 3בדקו אם חברת הסדר החוב נתבעה. חפש באינטרנט על ידי הקלדת שם החברה ו"תלונות ". בדוק גם בלשכת Better Business המקומית שלך כדי לבדוק תלונות.
- אתה יכול לצפות מאנשים מסוימים להיות אומללים. אך היזהר מתלונות הטוענות כי חברת הסדר החוב לא הסבירה כראוי את העמלות או הצליחה בכסף שאינה זכאית לה.
- בדוק גם עם התובע הכללי של המדינה שלך אם הוגשו תביעות.
- 4קרא את הגילויים של חברת הסדר החוב. כל חברת הסדרת חובות חייבת לספק לכם מידע מסוים. אם הם לא עושים זאת, התרחקו וסרבו לעשות עסקים עם החברה. חברה צריכה למסור את הגילויים הבאים:
- דמי החברה ותנאי השירות. ככלל, אתה משלם לחברה אחוז מהחוב או אחוז מהסכום שחסכה לך.
- כמה זמן ייקח עד שחברת הסדר החוב תגיע אל הנושה שלך ותציע לשלם את החוב.
- ההשלכות השליליות אם תפסיק לשלם. חברות להסדרת חוב ממליצות לעיתים קרובות ללקוחותיהן להפסיק לשלם לנושיהם. על החברה להכיר בכך שהפסקת התשלום תשפיע לרעה על היסטוריית האשראי שלך ועלולה לחשוף אותך לתביעה.
- זכאותך לריבית על הכסף שאתה מפקיד לחשבון החיסכון.
- מי מנהל את החשבון. זה צריך להיות מנוהל על ידי מנהל שאינו מזוהה עם חברת הסדר החוב.
- זכותך למשוך את כספך מהחשבון בכל עת.
- 5לחתום על חוזה. אם תבחר לעבוד עם חברת הסדר חוב, אז תקבל חוזה. קרא את זה ביסודיות ונפגש עם עורך דין במידת הצורך כדי לוודא שאתה מבין למה אתה מסכים. חתמו על החוזה ושמרו עותק לרישומיכם.
לדוגמא, חלק מהחובות הם כה ישנים עד כי הנושה או גובה החוב אינם יכולים לתבוע לגבותם.
שיטה 3 מתוך 4: הרשמה לניהול חובות
- 1שקול במקום זאת ניהול חוב. ניהול חוב הוא אלטרנטיבה להסדר חוב. יועצי אשראי עשויים להציע תוכניות לניהול חובות. עם תוכניות אלה, אתה מפקיד כסף בארגון ייעוץ האשראי שלך והם משלמים את חובותיך שאינם מובטחים אצל הנושים שלך. כתנאי לשימוש בתכנית, ייתכן שיהיה עליך להסכים שלא לקחת אשראי נוסף.
- בניגוד להסדר חובות, ניהול חובות בדרך כלל אינו יכול להפחית את הקרן. עם זאת, יועץ האשראי יוכל לגרום לנושים שלך לסלוח לקנסות או לעמלות ולהסכים להורדת ריביות.
- יתכן שהם גם יוכלו למתוח את תקופת ההחזר, ובכך להקטין את התשלום החודשי שלך.
- עליך לבדוק תמיד האם היית יכול לגרום לנושה שלך להסכים לבד להפחתות אלה. אם כן, אינך צריך להשתמש בתוכנית ניהול חוב.
- 2מצא יועצי אשראי. רוב יועצי האשראי המכובדים הם מלכ"רים. אתה יכול למצוא יועצי אשראי מכובדים במגוון מקומות, כולל אלה:
- אוניברסיטאות או סניפים של שירות ההרחבה הקואופרטיבי בארה"ב
- רשויות הדיור
- איגודי אשראי
- בסיסים צבאיים
- אתר הנאמן האמריקני: https://justice.gov/ust/list-credit-counselling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111
- 3בדקו כמה אתם יכולים להרשות לעצמכם לשלם. לפני שתתחיל בתכנית לניהול חוב, עליך להבין כמה אתה יכול לשלם. לא תהיה משא ומתן חזק אם תחילה תסכים לשלם סכום כסף שאינו יכול להרשות לעצמך. עבור על ההכנסות וההוצאות שלך כדי לברר מה הכי הרבה שאתה יכול לשלם על חובותיך.
- זכור לרשום הכנסות מכל המקורות. ההכנסה כוללת שכר וטיפים אך גם תשלומי ביטוח לאומי, דמי נכות, מזונות וכו '.
- הוצאות הן דברים כמו שכר דירה או משכנתא, מצרכים, שירותים, ביטוח בריאות והוצאות חינוך.
- חשוב גם לייצר הכנסה רבה יותר, אולי על ידי עבודה במשרה חלקית.
- 4בצע תשלומים חודשיים. אם ניהול חוב עובד עבורכם, עליכם לבצע את התשלומים החודשיים ליועץ האשראי. לאחר מכן היועץ מעביר את התשלומים לנושים שלך. תכניות ניהול חוב נמשכות לעתים קרובות ארבע שנים או יותר.
- בדוק עם הנושים שלך ששולם החשבונות שלך. הישאר תמיד בראש האם יועץ האשראי עושה את מה שהוא אומר שיעשה.
עם תוכניות אלה, אתה מפקיד כסף בארגון ייעוץ האשראי שלך והם משלמים את חובותיך שאינם מובטחים אצל הנושים שלך.
שיטה 4 מתוך 4: זיהוי אפשרויות אחרות
- 1שנה את מזונות ילדיך או מזונותיך. עבור במהירות אם אינך יכול לבצע את התשלומים שהוגשו על ידי בית המשפט. למרות שהשופט לא יסלח על מזונות ילדים או מזונות שלא שולמו, השופט עשוי להסכים להאריך את ההחזר על פני כשנה.
- ראה הורדת מזונות ילדים או הורדת דמי המזונות לקבלת מידע נוסף.
- 2עבוד עם חברת המשכנתאות שלך. חברת משכנתאות עשויה להיות מוכנה לשנות את המשכנתא שלך. יתכן שהם לא מורידים את המנהל. עם זאת, אתה יכול לנהל משא ומתן על תיקון נוסף שיכול לעזור לך, כגון:
- מסכים לסובלנות. המשמעות היא שחברת המשכנתאות מסכימה לתת לך להפסיק לבצע תשלומים למשך פרק זמן עד שמצבך הכלכלי ישתפר.
- הורידו את הריבית החודשית.
- להמיר משכנתא בריבית מתכווננת למשכנתא בריבית קבועה.
- הוצא את תקופת ההחזר, למשל, בין 30 שנה ל -40 שנה. בסופו של דבר תשלם יותר בסך הכל, אך התשלומים החודשיים צריכים להיות נמוכים יותר.
- 3שנה את לוח הזמנים להחזר הלוואת הסטודנטים שלך. הוצאות הלוואת הסטודנטים גדלו עם השנים, ולכן אין זה יוצא דופן לגלות כי אינך יכול לבצע את התשלומים החודשיים שלך. עם זאת, בדרך כלל יש לך הרבה אפשרויות להפחתת התשלומים החודשיים שלך. כמה אפשרויות כוללות:
- דחיה. אתה יכול לדחות תשלומים אם אתה סובל מצוקה כלכלית.
- הבלגה. המלווה מאפשר לך להפסיק לבצע תשלומים למשך זמן מוגדר או להקטין את התשלומים שלך. אתה יכול להיות זכאי אם התשלומים החודשיים שלך הם יותר מ -20% מההכנסה החודשית שלך.
- החזרים על בסיס הכנסה. בהתאם להלוואה שלך, אתה יכול להוריד את התשלומים שלך על פי גודל המשפחה וההכנסה.
- החזר מורחב. אתה יכול למתוח את משך הזמן לתשלום ההלוואות שלך, למשל, עד 25 שנים.
- אחר. תלוי בהלוואה שלך, ייתכן שיהיו לך כמה אפשרויות אחרות.
קרא גם: איך למכור משהו?
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
