כיצד לתעדף את החובות העסקיים שלך?
תוכנית מתאימה לתעדוף החובות העסקיים שלך חייבת לכלול דרך להוציא את העסק שלך מהחובות.
בעולם אידיאלי, אתה מסוגל לשלם את כל חשבונות העסק שלך במלואם ובזמן - אך עבור עסקים קטנים ומתקשים רבים, העולם רחוק מלהיות אידיאלי. אם תזרים המזומנים שלך הוא טפטוף יותר, ייתכן שתגלה שאתה צריך לתעדף את החובות העסקיים שלך. התמקדות באלה החשובים ביותר תחילה יכולה לתת לך מעט נשימה בזמן שאתה בונה את העסק שלך - פשוט נסה להימנע מהתעלמות מחובות לחלוטין במשך יותר ממחזור חיוב אחד כדי להימנע מיצירת בעיות גדולות אף יותר.
חלק 1 מתוך 3: תשלום חשבונות שאינם ניתנים למשא ומתן
- 1התחשב במס שכר ושכר. אם אתה לא יכול להרשות לעצמך לשלם לעובדים שלך, אתה לא הולך לעסוק זמן רב מאוד. כל עוד מישהו עובד בשבילך, יש לשלם לו עבור זמנו.
- זכור כי הכסף שאתה מונע מתלושי משכורת עבור מיסי שכר אינו באמת שלך, למרות שהוא אולי יושב בחשבון בנק שאתה שולט בו.
- אמנם זה עשוי להיות מפתה לטבול בחנות הכסף ההיא, אם אין לך מספיק לשלם את מסי השכר שלך בבוא העת, עלול להוביל לקנסות משמעותיים של מס הכנסה. מס הכנסה יכול גם לתפוס כספים או להשתלט על רכוש עסקי אם לא משלמים מיסים.
- בכל הנוגע לשכר עצמו, אם אתה מתקשה לשלם לעובדים שיש לך במשך תקופה ממושכת, כדאי לך לשקול לארגן מחדש את הצוות שלך.
- במדינות מסוימות, ניתן להטיל קנסות אם לא תשלם לעובדים שלך בזמן - שלא לדבר על העובדה שאתה עלול לחרוג מהחוק הפדרלי.
- מסיבות חמורות מאוד אלה, ומכיוון שמשכורת משפיעה באופן פוטנציאלי על חייהם של אנשים אחרים העובדים עבורכם, העדיפו את מס השכר ומס השכר שלכם לעדיפות.
- 2עדכן את שכר הדירה ושירותי השירות. אתה עלול לאבד את חוזה השכירות שלך אם תסתיים בתשלומי דמי השכירות, ואם החשמל שלך ינותק תצטרך להפסיק את הפעילות. כך או כך, יש לשלם חשבונות אלה אם אתה מצפה להישאר בעסק.
- אם אתה מתקשה בתשלום החשבון החודשי עבור שירותים נחוצים כגון חשמל, טלפון ואינטרנט, פנה לספקי השירות שלך ובדוק אם ניתן לעשות משהו כדי להפוך את ההוצאה לניהול יותר.
- כמו כן, ייתכן שתוכל לבצע עסקה עם בעל הדירה שלך אם אתה מתקשה בתשלום שכר דירה. בעל הבית שלך לא רוצה לפנות אותך - פינוי יכול להיות יקר וגוזל זמן, וגם אם הם מוציאים אותך הם עדיין צריכים למצוא דייר חדש.
- אם אתה עומד מאחור בשכר הדירה שלך, ייתכן שתוכל לדבר עם בעל הדירה שלך ולהסכים לשלם סכום ספציפי בכל חודש הכולל שכר דירה של אותו חודש בתוספת חלק מהפיגורים עד שאתה מעודכן.
- אם אתה מבצע סידור כזה, וודא שאתה מקבל את התנאים בכתב. אחרת בעל הבית שלך עשוי להחליט לפנות אותך בכל מקרה, במיוחד אם יש להם בעלי עסקים אחרים שהביעו עניין במרחב שלך.
אם תזרים המזומנים שלך הוא טפטוף יותר, ייתכן שתגלה שאתה צריך לתעדף את החובות העסקיים שלך. - 3לעשות סידורים לכל חוב בגילאי. אם יש לך חובות שחלפו יותר מ -60 יום, אלה אינם ניתנים למשא ומתן במובן זה כי המשך אי תשלום יכול לגרום להגשת תביעה נגדך ועסקך.
- התקשר אל הנושים הללו מיד ונסה לפתח תוכנית תשלום כלשהי. אם אתה מסוגל לנהל משא ומתן על פיתרון שאתה יכול להרשות לעצמך, קבל את ההסכם בכתב.
- אתה רוצה ליצור קשר עם הנושים האלה לפני שהם מוכרים את החוב לסוכנות גבייה. בעל חשבון באוספים לא רק יפגע בזיכוי העסק שלך, אלא עלול לפגוע במוניטין של העסק שלך.
- זכור כי חשבונות אלה צוברים ריבית בזמן שאינך משלם את החשבון, וכן קנסות ודמי תשלום מאוחר. המשמעות היא שככל שתדחו את זה יותר זמן, יהיה יקר יותר לתקן את הדברים.
- 4הערך כל חוב מובטח. הלוואות המובטחות ברכוש יכולות להיחשב כלא ניתנות למשא ומתן אם הנכס הוא משהו שהעסק שלך לא יכול לפעול בלעדיו. אם אינך משלם הלוואות אלו, המלווה יכול לשמור על הנכס.
- אם יש לך הלוואות ציוד שפתוחות לזמן מה, ייתכן שתוכל לקבל מימון מחדש בקצב טוב יותר ותשלום חודשי נמוך יותר, מה שעלול להפוך אותן למשתלמות יותר.
- יתכן שתוכל להתקשר לחברת ההלוואות ולנהל משא ומתן מחדש על תנאי ההלוואה.
- זכור כי תשלום חוב מאובטח יכול לחסוך לך כסף גם בתחומים אחרים. לדוגמה, ייתכן שתידרש לשאת ברמת ביטוח מכיוון שהציוד או הרכב ממומנים שלא היית נושא אם היית בעלות על הנכס על הסף.
- פירעון חוב מאובטח מעניק גם את הנכסים העסקיים שניתנים למינוף או לחיסול במידת הצורך, כמו גם לשיפור ציון האשראי של העסק שלך.
- 5עבוד עם ספקים גדולים. אם יש לך חוזים עם ספקים או ספקים עבור מוצרים או שירותים הדרושים לך לעסק, שמירת התשלומים אליהם ושמירה על יחסים טובים היא חיונית להמשך פעילות העסק שלך.
- זה נכון במיוחד אם אתה מפעיל חנות קמעונאית. אם אין לך פריטים למכירה, העסק שלך בכלל לא ירוויח כסף - מה שמציב אותך במצב גרוע יותר ממה שהיית בעבר.
- אם אתה מתקשה בתשלום ספקים או ספקים מרכזיים, פגש איתם והסבר את המצב. נסו לעצב תוכנית תשלום המועילה הדדית לכולם ושומרת על קשר עסקי חיובי.
- זכור שבעלי עסקים אחרים איתם יש לך חוזה אינם רוצים להישאר בחושך. אם אתה שקוף בנושאים שלך הם עשויים להיות מוכנים לפגוש אותך באמצע הדרך, אך הימנעות מהם וסירוב לתקשר על המצב יכולה לגרום לך להיראות כמו האיש הרע.
עם זאת, זכור שאם אתה צריך לתעדף את החובות העסקיים שלך, פירוש הדבר שאתה לא יכול לשלם את כולם.
חלק 2 מתוך 3: ערימת חובות אחרים
- 1שים חובות שעבורם אתה אחראי באופן אישי מראש. למרבה הצער, אם העסק שלך מאורגן כשותפות או בבעלות יחידה, אתה אחראי אישית לכל חובות העסק. עם זאת, אם יצרת תאגיד או LLC, הפרד את החובות שהבטחת באופן אישי ותכנן לשלם אותם תחילה.
- זכור כי כל דבר שאתה אחראי עליו באופן אישי עלול להשפיע על בריאותך הכלכלית ועל רווחתך - לא רק זה של העסק שלך.
- אם אתה נשוי, בן / בת הזוג שלך עשויים להיות מושפעים מכל חובות שאתה אחראי עליהם באופן אישי.
- בהנחה שהעסק שלך מאורגן כתאגיד או כ- LLC, התמקד בחוב הלא מובטח שהבטחת תחילה באופן אישי, מכיוון שאם אתה לא מצליח לשלם אותם הנושה יכול לבוא אחריך והנכסים האישיים שלך יהיו בסכנה.
- עבור הבעלים הבודדים או השותפים הכלליים, אתה כבר עלול להתמקד בכל דבר, אז זה הגיוני להתמקד קודם בחובות הגדולים ביותר עם הריבית הגבוהה ביותר.
- 2הזמינו את החוב הלא מובטח שלכם לפי ריבית. למרות שחוב לא מאובטח נמצא בעדיפות הנמוכה ביותר שלך, זה לא אומר שאתה פשוט לא צריך לבצע תשלומים. תוכנית מתאימה לתעדוף החובות העסקיים שלך חייבת לכלול דרך להוציא את העסק שלך מהחובות.
- אסוף פרטי חשבון עבור כל אחד מהחובות שלך, כולל שם הנושה, סכום ההלוואה המקורי, התאריך, יתרת החשבון הנוכחית ושיעור הריבית.
- צור גיליון אלקטרוני הכולל את כל החובות שלך והזמן אותם לפי הריבית עם הגבוהה ביותר.
- רשום אם התשלומים שלך שוטפים או עבריינים עבור כל חוב.
- 3ערכו רשימה של תשלומי מינימום. אתה צריך לדעת מה התשלום המינימלי עבור כל חוב שיש לך. סך התשלומים הללו הוא הסכום המינימלי שעליך לשלם בכל חודש כדי להמשיך ולהפעיל את העסק שלך.
- תוכל לשים מידע על התשלום המינימלי לגיליון האלקטרוני שבו רשמת את חובות העסק שלך.
- זכור כי התשלום המינימלי שלך בדרך כלל קשור לריבית שלך, ועשוי לעלות או להקטין ככל שהיתרה בחשבונך משתנה.
- ברוב המקרים, התשלום המינימלי הגבוה ביותר שלך יהיה בגין החוב שיש לו את הריבית הגבוהה ביותר. עם זאת, אם יש לכם יתרה גדולה יותר בחשבון אחר, התשלום המינימלי עשוי להיות גבוה יותר גם אם הריבית מעט נמוכה יותר.
- לאחר שיש לך את כל התשלומים המינימליים החודשיים שלך, הוסף אותם. זה מייצג את הסכום המינימלי שעל העסק שלך לשלם על חובותיך בכל חודש.
גם אם בחשבונות אחרים יש יתרות גבוהות יותר, או שהם חובות ישנים יותר, החובות עם ריבית גבוהה יותר עולים לעסק שלך הכי הרבה. - 4שלם קודם חוב בריבית גבוהה. גם אם בחשבונות אחרים יש יתרות גבוהות יותר, או שהם חובות ישנים יותר, החובות עם ריבית גבוהה יותר עולים לעסק שלך הכי הרבה. לפיכך, עליך לעבוד כדי לשלם אותם קודם.
- אמנם אתה עלול להתפתות לשלם הלוואות או כרטיסי אשראי ביתרות נמוכות רק כדי להפריע להן מהדרך, אך תבזבז יותר כסף בטווח הארוך על ריבית.
- חזור לגיליון האלקטרוני שלך והדגיש את החוב בעל הריבית הגבוהה ביותר - הוא צריך להיות זה בחלק העליון של הגיליון האלקטרוני שלך.
- בדוק את הכספים של העסק שלך וגלה כמה העסק שלך יכול להרשות לעצמו לשלם על חוב זה מעל התשלום המינימלי בכל חודש.
- זכור שאם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם רק את התשלום המינימלי, אתה תשלם בעיקר ריבית ולא תעשה הרבה בכדי לחסוך את המנהל.
- קבעו סכום קבוע שתוכלו לשלם על החוב בריבית גבוהה מדי חודש. לדוגמה, נניח שהיתרה הכוללת על החוב שלך עם הריבית הגבוהה ביותר היא 7460 €, והריבית היא 15 אחוזים. התשלום המינימלי שלך הוא 300 € לחודש. אם תמשיך לשלם רק את התשלום המינימלי, יעברו יותר מ -13 שנים לפני שתוכל לשלם את החוב הזה.
- עם זאת, אם אתה יכול לשלם 750 € לחודש על חוב זה, תוכל לשלם אותו תוך פחות מחמש שנים.
- בזמן שאתה משלם את החוב שיש לו את הריבית הגבוהה ביותר, אתה תשלם רק את התשלומים המינימליים על כל חובות אחרים.
- 5גלגל את התשלומים שלך. כשאתה משלם את החוב העליון ברשימה שלך עם הריבית הגבוהה ביותר, החל את הסכום ששילמת על זה על החוב הבא ברשימה שלך, תוך שהוא יורד בהדרגה עד ששולם כל החובות.
- כדי להמשיך בדוגמה מהשלב הקודם, נניח ששילמת 750 € לחודש על החוב שלך בריבית הגבוהה ביותר.
- לאחר ששולם חוב זה במלואו, קח את אותו 750 € והחל אותו על החוב הבא ברשימה שלך.
- המשך לרדת ברשימתך עד שתשלם את חובותיך. זכור שזה יכול לקחת מספר שנים.
- בזמן שאתה מחיל כסף נוסף על חוב הריבית הגבוהה ביותר שלך, ודא שאתה נשאר שוטף עם תשלומי מינימום בכל שאר החשבונות.
חלק 3 מתוך 3: ניהול הכספים שלך
- 1הפסיקו ליצור חוב נוסף. גם אם אתה עובד באחריות לתשלום החוב שיש לעסק שלך, לא תגיע לשום מקום אם תמשיך ללוות או לפתוח קווי אשראי חדשים לכיסוי הוצאותיך.
- במיוחד אם השתמשת בכרטיס אשראי לכיסוי ההוצאות הבסיסיות של העסק שלך, זה עשוי להיות הצעד הקשה ביותר לפירעון חובות העסק שלך.
- בדוק היטב את ההוצאות וההכנסות שלך במהלך שלושה עד שישה חודשים כדי לקבוע מה אתה יכול לקצץ ואיפה אתה יכול לחסוך קצת כסף.
- לדוגמה, ייתכן שתחליט להזמין ציוד משרדי רק פעם בחודש במקום בכל שבוע ולעודד את העובדים להפחית בזבוז על ידי הדפסת מסמכים הכרחיים בלבד ושימוש חוזר בנייר ובחומרים אחרים במקום לקבל תחליפים חדשים שאינם באמת נחוצים.
- עם זאת, זכור שאם אתה צריך לתעדף את החובות העסקיים שלך, פירוש הדבר שאתה לא יכול לשלם את כולם. עליכם לברר היכן תוכלו להוזיל את עלויות התפעול כדי שתוכלו להרשות לעצמכם להישאר בעסקים.
זה מייצג את הסכום המינימלי שעל העסק שלך לשלם על חובותיך בכל חודש. - 2בקש מהנושים שלך שיעורי ריבית נמוכים יותר. לפעמים נושים מוכנים לעבוד איתך, במיוחד אם שילמת לפחות את התשלום המינימלי בזמן. יתכן שתתקשה יותר במשא ומתן אם יש לך רקורד נקודתי איתם, אבל עדיין לא כואב לשאול.
- ייתכן שתרצה לבחון אפשרות של העברת יתרה, במיוחד בכרטיסי אשראי. יתכן שניתן יהיה להעביר יתרה בשיעור גבוה לכרטיס אחר בעל ריבית נמוכה יותר.
- רק וודא שלא תוסיף חיובים נוספים לכרטיס בשיעור הגבוה לאחר שהעברת את היתרה - זה יביס את מטרתך.
- אפשרות נוספת שיש לקחת בחשבון היא הלוואת איחוד מבנק. אם אתה יכול לשלם כרטיסי אשראי עסקיים וחובות אחרים שאינם מאובטחים בשיעור גבוה ולשלם תשלום בודד לבנק בכל חודש, זה יכול לפנות קצת מזומנים בעסק שלך ולעשות דרך ארוכה לקראת החזרת העסק שלך למסלול הכלכלי.
- 3שנה את תאריכי הפירעון שלך כדי לעבוד עם תזרים המזומנים שלך. לפעמים הקושי בתשלום חוב לא נובע מכך שהכסף לא נמצא, הוא פשוט לא שם כאשר השטר חל. נושים לעתים קרובות מוכנים לעבוד איתך בכדי לשנות את תאריך היעד למשהו יותר לניהול.
- זכור שלמרות שרוב כרטיסי האשראי יאפשרו לך לשנות את תאריך היעד לתשלומים החודשיים שלך, ייתכן שהשינוי לא ייכנס לתוקף במשך שני מחזורי חיוב.
- במיוחד אם אתה מנהל עסק קמעונאי, ייתכן שתוכל ליצור תמריצים ללקוחותיך או להציע הנחות שיגדילו את המכירות שלך - ולכן את תזרים המזומנים שלך - בתקופות בחודש שבהן הכסף צפוף או שיש לך הרבה חשבונות מקובצים..
- בקר באתר האינטרנט של איגוד העסקים הקטנים (SBA) כדי למצוא כלים לניהול תזרים מזומנים כולל גיליונות אלקטרוניים ותבניות שיכולים לעזור לך לנתח את תזרים המזומנים של העסק שלך.
- 4צור תקציב בר ביצוע. אם עדיין אין לך תקציב, הגיע הזמן להכין עסק כזה שתוכל לעקוב אחריו. אם אכן יש לך תקציב לעסק שלך, ברור מהעובדה שאתה נותן עדיפות לחובות העסק שלך שאתה צריך לבחון אותו מקרוב ולבצע שיפוץ כדי לשקף בצורה מדויקת יותר את התמונה הפיננסית של העסק שלך.
- באופן כללי, עליך לבדוק את התקציב שלך לפחות פעם בחודש ולעדכן אותו או לתקן אותו לפי הצורך.
- ישנן אפליקציות מחשב זמינות שיכולות לעזור לך עם תחזיות כדי שתוכל לבצע שינויים ולראות כיצד שינויים אלו ישפיעו על התמונה הגדולה הפיננסית לאורך זמן.
- באתר SBA יש כלים שיעזרו לך לבנות גם את התקציב שלך.
- ייתכן שתרצה לעבוד עם רואה חשבון או יועץ פיננסי עסקי אחר כדי ליצור את הכלים הדרושים לך כדי לעזור לעסק שלך להיות יציב יותר מבחינה כלכלית.
- 5הגדר יעדי מכירה מציאותיים. יעדים ותחזיות אופטימיים מדי עשויים להוביל לכך שאתה לוקח יותר חובות בשלבים המוקדמים של העסק שלך. אם לעסק שלך יש בעיה עם חובות, תחזיות מציאותיות יותר יכולות לתת לך הבנה טובה יותר לגבי עתיד העסק שלך.
- כשהקמת את העסק שלך, ייתכן שהוספת תחזיות מכירות כחלק מהתוכנית העסקית הראשונית שלך.
- אם לא הסתכלת על המספרים האלה מאז, הגיע הזמן לשלוף אותם ולראות כיצד התחזיות שלך מסתדרות עם המציאות.
- באופן כללי, אתה רוצה לתכנן צמיחה מסוימת, אך התחזיות שלך צריכות להתבסס על ביצועי העבר.
- התמקדו בלהיות מציאותיים. לדוגמא, למרות שזה עשוי להיות אופטימי להאמין שתכפיל את המכירות השנה בשנה הבאה, זה לא תחזית ריאלית בהיעדר מידע מוצק שמוביל אותך להאמין שהביקוש למוצרים או לשירותים שלך יתרחב עד כדי כך.
- זכור כי תחזיות שאפתניות עלולות לגרום להוצאות יתר כדי לנסות לעמוד ביעדים אלה, דבר שיכול לשלול את כל העבודה שהשקעת בכדי להפוך את העסק שלך למוצק מבחינה כלכלית.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
