איך לקבל הלוואה גם עם אשראי רע?

למד כיצד מחושב ציון האשראי שלך ב- FICO. ישנם חמישה תחומים ש- FICO שוקל בעת חישוב ציון האשראי שלך, וכל אחד מהם משוקלל אחרת. החשיבות של כל תחומים היא בערך:

• היסטוריית תשלומים - 35%. הגורם החשוב ביותר בציון האשראי שלך הוא האם יש לך רקורד טוב לשלם את חובותיך בזמן או לא.
• סכומים חייבים - 30%. זה בודק כמה אתה חייב כרגע. חובת כסף אינה אוטומטית דבר רע; FICO יבחן כמה אשראי יש לך וכמה ממנו אתה משתמש כרגע.
• אורך היסטוריית האשראי - 15%. סביר להניח שאדם צעיר ללא אשראי יזכה לציון נמוך כאן, אך ניתן לאזן זאת על ידי ציונים גבוהים בתחומים אחרים. ככלל, היסטוריית אשראי ארוכה יותר תעניק לך ציון גבוה יותר בתחום זה.
• אשראי חדש - 10%. אם פתחת מספר חשבונות חדשים לאורך תקופה קצרה, במיוחד אם יש לך היסטוריית אשראי קצרה, הדבר יכול להוריד את הציון שלך.
• סוג אשראי בשימוש - 10%. אזור זה בוחן את הלוואות הקמעונאות, ההלוואות לתשלומים (כגון תשלומים אוטומטיים), המשכנתאות וכרטיסי האשראי. הציון שלך יהיה גבוה יותר אם תראה שיש לך שילוב טוב ומאוזן של אשראי.

דע כיצד ציון האשראי שלך יכול להשפיע על הלוואות. לאשראי שלך יש השפעה ישירה על האם אתה זכאי להלוואה או לא, כמו גם על גובה הריבית הנגבית מההלוואה. המלווים יבדקו את ציון האשראי שלך כדי לקבוע אם אתה מהווה סיכון טוב וסביר שתחזיר את ההלוואה בפועל. כדי לקבל הלוואה ותנאים טובים, תרצו ציון אשראי טוב. אם יש לך ציון אשראי גרוע, בדוק מה אתה יכול לעשות כדי לשפר את האשראי שלך לפני נטילת ההלוואה.

הזמינו את דוח האשראי ובדקו אם יש שגיאות. ישנם שלושה מלווים של מלווים אשר עשויים להשתמש בהם כדי לבדוק את ציון האשראי שלך - TransUnion, Equifax ו- Experian - והם יספקו לך עותק בחינם של דוח האשראי שלך פעם בשנה. דוח האשראי שלך משמש לחישוב ציון האשראי שלך, ולכן חיוני שתבדוק את הדוח שלך לגבי שגיאות. שים לב שלשכות אשראי עשויות להשתמש בגרסאות שונות של ציון FICO, לכן עליך לבדוק את שלושת הדוחות מדי שנה.

• הזמינו את דוח האשראי שלכם מ- yearcreditreport.com. זכור שתקבל עותק בחינם של דוחות האשראי שלך, ולא ציוני אשראי. כמעט תמיד תצטרך לשלם אגרה קטנה כדי לברר את הציון שלך בפועל.

ערעור על שגיאות בדוח האשראי שלך. אם אכן תמצא טעות בדוח האשראי שלך - אולי שילמת הלוואה אך היא מופיעה בדוח שלך כלא שולמה - תצטרך לוודא שגיאות אלה מתוקנות. התחל בפנייה אל הספק שדיווח על המידע השגוי ובקש ממנו לתקן את השגיאה. פנה גם ללשכת האשראי, ומסור עותקים של כל ראיות שמוכיחות שיש להם מידע שגוי. הלשכות נדרשות לחקור את תביעתך תוך 30 יום.

• במידת האפשר, התקשרו עם כולם בדואר, ושמרו עותקים של כל התכתבות כהוכחה.

קבל כרטיס אשראי מאובטח. כרטיסי אשראי מאובטחים עוזרים לך לבנות מחדש את האשראי שלך בכך שהם מאפשרים לך ליצור היסטוריית פירעון עקבית. הם עובדים כך: אתה מעמיס סכום כסף מסוים על הכרטיס (פיקדון ביטחון) וזה מייצג את מגבלת ההוצאות שלך. כשאתה מחזיר את הסכום שאתה "גובה" מהכרטיס, הוא הופך להיות זמין עבורך שוב.

• חפשו את העמלות והתעריפים הנמוכים ביותר. ישנן שתי הוצאות הכרוכות בכרטיסי אשראי מאובטחים: עמלה שנתית ושיעור ריבית. עשה את המחקר שלך כדי למצוא את הכרטיס הזול ביותר עבורך.
• חקור כרטיסי "היברידי". חלק מהכרטיסים הם הכלאות של כרטיס מאובטח וכרטיס אשראי רגיל. הם מאפשרים ללווה מסגרת אשראי הגבוהה יותר מפיקדון הביטחון שלהם. כרטיסים אלה מגיעים בדרך כלל עם ריביות גבוהות.

בצע תשלומים בזמן. היסטוריית התשלומים שלך מהווה 35% מציון האשראי שלך, כך שתשלומים בזמן יעזרו לך לבנות אשראי גבוה יותר. לאחר שקבעת היסטוריית אשראי חיובית ושיפרת את ציון האשראי שלך, אתה יכול להעפיל ולהגיש בקשה לאחד מכרטיסי הלילה הלא מאובטחים הרבים של המנפיק.

ראה יועץ אשראי. זה יכול להיות מאוד מועיל עבורך כלכלית ורגשית שיהיה לך מישהו בצדך כשאתה מנסה לבנות מחדש את האשראי שלך. זה מה שעושים יועצי אשראי. הם מציעים שירותים הכוללים עזרה ביצירת תקציב, משא ומתן עם הנושים שלך, יצירת תוכנית פירעון, קביעת אסטרטגיית חיסכון לשם כמה. הכל תלוי בצרכים שלך. מטרתם היא לעזור לכם לסלק חובות ולהיות בטוחים כלכלית.

• בחר יועץ מכובד. יועץ אשראי מקצועי יהיה מנוסה ומורשה במימון או בתחום קשור. וודאו שהם חלק מסוכנות ללא כוונת רווח.
• בדקו היטב את שירותי איחוד החובות. אמנם חיפוש הלוואת מיזוג חוב עשוי להיות אסטרטגיה טובה עבורך, גש לאפשרות זו בזהירות. אם סוכנות מבקשת תשלום מראש כדי לעזור לך בתהליך זה או מציעה לך להפסיק לשלם את ההלוואות שלך ולשלם אותן במקום זאת על מנת להתמודד עם האיחוד, הדבר אמור להניף לך דגל אדום.

דע את המונחים. הלוואות FHA זמינות לרוכשי בתים ראשונים שרוכשים בתים משפחתיים או בתים ביחידות רב-משפחתיות קטנות. קונה עם ציון אשראי מעל 580 יהיה זכאי בדרך כלל להלוואה עם 3,5% בלבד ממחיר הרכישה כמקדמה על המשכנתא. לווים עם ציונים בין 579-500 זכאים למימון של 90% (או מקדמה של 10%), ולווים עם ציוני אשראי מתחת ל -500 אינם זכאים.

בדוק את ציון האשראי שלך. בדיוק כפי שהיית עושה אם היית קונה מכונית, עליך להתחיל בבדיקת האשראי שלך. בדרך זו, אתה ממקסם את המידע שלך וממזער את ההפתעות. לכן, בדוק את ציון האשראי שלך וקבל עותק של דוח האשראי שלך לפני שאתה בכלל מתחיל לבקר עם המלווים. תוכל לקבל עותק של דוח האשראי שלך בכתובת https://annualcreditreport.com/index.action. אתה יכול לקבל את ציון האשראי שלך ישירות מלשכות האשראי, או מאתרים כמו creditkarma.com או credit.com.

• כמו בבקשה להלוואות כלשהן, ככל שתוכל לשנות את ציון האשראי שלך בכדי להתאים אותה גבוה יותר, כך ייטב. נסה לבסס תשלומים בזמן של שנה, תוך הפחתת ניצול האשראי שלך ל -30% או פחות ממסגרת האשראי שלך, ומזער את בקשותיך לקבלת קווי אשראי גדולים, כמו הלוואות לרכב.

דע את הפוסלים. עכשיו שיש לך את דוח האשראי שלך, בדוק את הפריטים בדוח האשראי שלך מול הפוסלים הסטנדרטיים. הפוסלים הסטנדרטיים הם: פשיטת רגל תוך שנתיים, עיקול משכנתא תוך 3 שנים, תשלומי משכנתא מאוחרים או יחס אשראי לחוב גבוה מדי. בעוד המלווים של FHA יבדקו כל אחד מהפריטים הללו לנסיבות מקלות, אלה בדרך כלל פוסלים את הקונה מזכאות ההלוואה. אם ברשותך אחד מהפריטים הללו בדוח האשראי שלך, עליך לשקול לדחות את בקשתך להלוואת FHA

בצע התאמות. אם דוחים אותך להלוואת FHA, תוכל לבצע התאמות במצבך הכלכלי שיגדילו את סיכויי האישור שלך בהמשך הדרך. לדוגמא, אם יש לך עתודות מזומנים השוות לפחות לשלושה חודשים של תשלומי משכנתא, יחס ניצול חוב לאשראי מופחת, או אם אתה מבקש הלוואה עבור בית שיש לו תשלום שגובהו אינו עולה על 75 אירו התשלום הנוכחי, המלווה רשאי לאשר לך את ההלוואה בה נדחתה בעבר. כמו תמיד, המלווים מסתכלים בצורה טובה יותר על לווים שיש להם מקדמות גדולות יותר מאשר לווים עם מקדמות קטנות, מכיוון שזה מעיד על יציבות פיננסית.

בדוק את האשראי שלך. אתה רוצה שיהיה לך כמה שיותר מידע על כל עסקה. בדרך זו תוכל להעריך טוב יותר את כל המידע שאתה מקביל בעסקה שיגיד לך. לכן, בדוק את ציון האשראי שלך וקבל עותק של דוח האשראי שלך לפני שאתה בכלל מתחיל לבקר עם המלווים. תוכל לקבל עותק של דוח האשראי שלך בכתובת https://annualcreditreport.com/index.action. אתה יכול לקבל את ציון האשראי שלך ישירות מלשכות האשראי, או מאתרים כמו creditkarma.com או credit.com.

תכננו מראש. נסו לתכנן רכישות לרכב החדש שלכם מספר חודשים מראש. בדרך זו, ברגע שקראת את המידע בדוח האשראי שלך וראית את ציון האשראי שלך, אתה יכול לנקוט בצעדים, כגון ביצוע תשלומים בזמן ושימוש בפחות ממגבלות האשראי הקיימות שלך (נסה לשמור על פחות מ -30%), כדי שפר את ציון האשראי שלך.

לסיר בחנויות. אם אתה קונה מכונית, ייתכן שהזיכוי הרע שלך לא יהווה מכשול נורא לקבלת הלוואה טובה מכיוון שתקופת ההלוואה קצרה והמכונית עצמה היא בעצם ביטחונית (ניתן להחזיר אותה אם לא תשלם). לכן, חובה שתקנה. הלווה הממוצע עם אשראי רע משלם שיעורים גבוהים יותר עבור הלוואה אוטומטית. אם אתה משלם הרבה יותר מזה, יש סיכוי מצוין שתוכל להשיג עסקה טובה יותר במקום אחר.

קרא את האותיות הקטנות. יש עוסקים שרושמים חוזים מותנים או מותנים המאפשרים להם להגדיל את המקדמה או את התשלום החודשי של ההלוואה שלך. מונח מסוג זה הוא שלילי ביותר עבור הלווה, וכמעט בוודאות ישמש כנגד לווה כעילה לתמורה להחזרת המכונית. אם המלווה מכניס סעיף מסוג זה לחוזה, רץ בדרך אחרת.

הסתכל תחילה על המלווים המקובלים. בעוד שמלווה קונבנציונאלי, כמו איגוד אשראי או בנק, עשוי לתת לאדם עם אשראי רע ריבית גבוהה יותר מאשר לאדם עם אשראי טוב, הם בדרך כלל יעניקו לווים הלווים עם אשראי רע. בדקו היטב את הסוחרים שפונים לאנשים עם אשראי רע. לרוב מדובר במלווים עם התנאים הכי פחות נוחים ללווה.

התמקדו במציאת אפריל הנמוך ביותר (אחוז אחוז שנתי) בטווח הקצר ביותר. הארכת משך ההלוואה עשויה להיות מפתה מכיוון שהיא מקטינה את סכום התשלומים החודשיים שלך, אך בסופו של דבר אתה משלם יותר ריבית בטווח הארוך. זה הולך להכפיל אם אתה קונה מכונית משומשת. אם תקופת ההלוואה ארוכה מדי, אתה יכול בסופו של דבר לשלם תשלומים חודשיים על מכונית שכבר מזמן הפסיקה להיות נהיגה.

היזהר מחומרים לא חיוניים בחוזה שלך. בחלק מחוזי ההלוואות נדרש הלווה לרכוש אחריות מורחבת, שירותים לאחר השוק ואפילו ביטוח. אם אלה נוספו לחוזה שלך, התרחק.

זהה מקורות אשראי שונים. ישנם מגוון מקורות אשראי העומדים לרשות עסקים קטנים, אך בעלי עסקים רבים אינם מודעים להם. בנקים, ארגוני מיקרו-אשראי, מימון המונים, מקדמות מזומנים לסוחרים וכרטיסי אשראי עסקיים הם כל הדרכים לייצר תזרים מזומנים לפיתוח עסקי. בנוסף, SBA מפעילה תוכניות הלוואות רבות המפרסמות כספים באמצעות מלווים פרטיים.

שקול להשתמש בבנק. זה המקום אליו רוב בעלי העסקים הולכים לפנות ראשונה, ומסיבה טובה. הבנקים מציעים בדרך כלל את קווי האשראי הגדולים ביותר עם תנאי ההחזר הטובים ביותר, אך הם בין המלווים הסוטים ביותר. לכן, אם אתה מבקש הלוואה לעסק עם אשראי רע, נקט בצעדים כדי למקסם את הסיכוי שלך להצלחה:

• היו מוכנים להציע ביטחונות. במיוחד אם יש לך ציון אשראי נמוך, בנקים עשויים לרצות סוג כלשהו של ביטחונות, כמו נדל"ן של ציוד כבד, שזמינים להבטחת ההלוואה. אם אין לך סוג כזה של ביטחונות, וודא שהחשבונות שלך חייבים להיראות חזקים ככל האפשר. יתכן שאתה זכאי למימון חשבונות חייבים (AR). המשמעות היא שאתה יכול להשתמש בכסף שהלקוחות חייבים (אך טרם שולמו) לעסק שלך כבטוחה להלוואה.
• פקטורינג הוא אפשרות נוספת הדומה למימון AR. Factoring כרוך במכירה בפועל של AR תמורת ערך נקוב מוזל, במקום לשעבד כבטוחה.
• יתכן שתוכל לקבל מימון מלאי מהבנק, שהוא הלוואה שניתנת לרכישת מוצרים למכירה. המוצרים, או המלאי, עצמם משמשים כבטוחה - אם אינך יכול להחזיר את ההלוואה, תצטרך למסור את המוצר לבנק, והבנק ימכור אותו כדי לנסות להחזיר את הלוואתם.
• הראה רווחיות בעבר ותיאור תוכנית מחושבת לרווחים עתידיים. גם אם אינך רווחי כעת, הצגת תוכנית להשגת רווח יכולה לעבור דרך ארוכה.
• תתחיל בקטן. התחל על ידי בקשת הלוואות קטנות שכן זה יגדיל את סיכויי ההצלחה. רקורד של הלוואות קטנות ומוצלחות מגדיר אותך לקבל הלוואה גדולה יותר בהמשך הדרך.

נסה מימון המונים. אם אתה חושב שיש לך רעיון עסקי נהדר אך יש לך היסטוריית אשראי ירודה, זו יכולה להיות דרך מצוינת להוריד אותו מהשטח. ישנם ארבעה סוגים בסיסיים של מימון המונים:

• מימון המונים מתגמולים מציע תגמול מוחשי כלשהו, כמו חולצת טריקו, ספר או ספל קפה, תמורת מימון. זהו הסוג הנפוץ ביותר.
• מימון המונים הוני מציע חלק מהעסק בתמורה למימון. זה היה פופולרי במיוחד באירופה, אך הוא נמצא בעלייה בארה"ב.
• מימון המונים של תרומות - אשר מסתכם בלא יותר מביצוע תרומות ללא תמורה - מציע סכום מינימלי ביותר למקבל הכספים, אך הוא בדרך כלל נחלתם של ארגוני צדקה ואמנות. זה יכול להיות מכירה קשה מאוד עבור עסק מבוסס רווח.
• הלוואות מימון המונים הם בעצם הלוואות עמיתים לעמית על פלטפורמה מסוג אחר. בעוד שהלוואות עמית לעמית מתמקדות בהלוואה, ההלוואות למימון המונים מתמקדות במטרת ההלוואה. זו יכולה להיות אופציה נהדרת אם אתה חושב שתוכל לספק החזר השקעה מהיר, מכיוון שתנאי ההלוואות הללו בדרך כלל קצרים מהלוואות רגילות.
  1. נסה מימון מיקרו. זה יכול להיות אטרקטיבי במיוחד עבור חברות סטארט-אפ. ארגוני מיקרו-אשראי מלווים סכומים קטנים פחות מ -37300 אירו (סביר יותר לטווח של 750 עד 2240 אירו) לגופים עסקיים קטנים, והם פותחים קווי אשראי לשווקים שבאופן מסורתי יש להם מעט מאוד גישה אליו, כמו נשים ומיעוטים. מכיוון שמשך ההלוואות הללו בדרך כלל קצר, חפשו הלוואות מיקרו מקבוצות ללא כוונת רווח, כמו www.accioneast.org כדי להימנע מריבי ריבית.

בדקו מקדמות כספיות של סוחר וכרטיסי אשראי. מקדמות כספיות בסוחר מעניקות לבעל עסק סכום חד פעמי בתמורה לחלק ממכירות כרטיסי האשראי של העסק לתקופה קצובה. כרטיסי אשראי לעסקים, כמו כל כרטיסי האשראי, יכולים להיות בעלי ריביות גבוהות מאוד ומגבלות אשראי נמוכות, אך הם יכולים לשמש כמוצא אחרון.

תסתכל על התוכניות של ה- sba. מינהל העסקים הקטנים (SBA) מציע מגוון תוכניות הלוואות לעסקים קטנים, כולל הלוואות נדל"ן, הלוואות לסיוע באסון והלוואות כלליות לעסקים קטנים. למידע נוסף באתר האינטרנט של ה- SBA, https://sba.gov/loanprograms.

השלם את ה- FAFSA. היישום החינמי לסיוע לסטודנטים פדרלי (FAFSA) הוא טופס המפרט את המידע הכספי שלך לצורך קבלת סיוע לסטודנטים. עיקר הסיוע הממשלתי לסטודנטים הוא בצורה של הלוואות. מרבית ההלוואות הללו זמינות ללא בדיקת אשראי. ואכן, לסטודנטים רבים אין היסטוריית אשראי כלל והם עדיין מקבלים פרסי הלוואה.

שקול הלוואת סטורד. הלוואות סטאפורד הן הסוגים הפופולאריים ביותר של הלוואות הזמינות באופן פדרלי. הריבית משתנה משנה לשנה, והיא מגיעה בשתי צורות: הלוואות סטאפורד מסובסדות והלוואות סטאפורד לא מסובסדות. בהלוואה מסובסדת, הריבית נדחית בזמן הלימודים. בהלוואות סטאפורד לא מסובסדות, הריבית מצטברת בזמן שאתה בבית הספר. סכומי הלוואות סטאפורד העומדים לרשות הלווים משתנים בשנה ולפי רמת השכלה. סטודנטים לתואר ראשון עשויים ללוות בין 4100 € ל 9330 € לשנה. סטודנטים לתארים מתקדמים עשויים ללוות 15300 € לשנה.

שקול הלוואת פרקינס. רמות הריבית על הלוואות פרקינס נקבעות על 5%, בניגוד להלוואות סטאפורד, שהריבית בהן משתנה. בוגרי תואר ראשון זכאים ל 4100 € לשנה וסטודנטים לתארים מתקדמים זכאים ל -5970 € לשנה. הזכאות מוגבלת לאלה המפגינים "צורך פיננסי יוצא דופן" כפי שקובע ה- FAFSA.

הגש בקשה להלוואת PLUS. הלוואות PLUS זמינות לסטודנטים לתארים מתקדמים ולהורים לסטודנטים לתואר ראשון. הסכום הזמין הוא עלות הנוכחות בניכוי כל סיוע אחר שהתלמיד עשוי לקבל. שיעור הריבית נקבע על 6,84%, ודמי התחלת ההלוואה הם 4,272% לאחר ה -1 באוקטובר 2015. בניגוד להלוואות סטודנטים פדרליות אחרות, הלוואות PLUS מגיעות עם בדיקת אשראי, אם כי התנאים מקלים למדי.

בדקו הלוואת סטודנטים פרטית. אם אתה מגיש בקשה להלוואת סטודנטים פרטית, המלווה יעריך את יכולת האשראי שלך בדיוק כמו כל מלווה פרטי אחר. ישנם סוגים רבים ושונים של מלווים פרטיים להלוואות סטודנטים, אך כדאי להתחיל עם מלווים קונבנציונליים, כמו סאלי מיי וסופיי. בדוק כמה השוואות בכתובת www.graduateleverage.com וב www.simpletuition.com. # * הלוואות לסטודנטים פרטיים בדרך כלל צריכות להיות משהו שאתה מסתכל סוף סוף, אך במיוחד עבור סטודנטים לתארים מתקדמים, שיעורי הריבית שמציעים המלווים הפרטיים יכולים להיות נמוכים מריבית. שמציעה הממשלה.

התמודד עם האשראי המסכן שלך עם חותם שותף. ייתכן שיהיה קל יותר לקבל הלוואת סטודנטים פרטית אם אתה יכול למצוא מבוגר (הורה, אפוטרופוס, חבר משפחה מהימן) עם אשראי טוב שיסכים לחתום על ההלוואה בשיתוף פעולה. חותם משותף לוקח על עצמו את האחריות לתשלום ההלוואה שלך אם אינך מצליח לבצע תשלומים בזמן או רגיל.

הציגו את המקרה שלכם. אם אתה מתכנן לקבל הלוואה, תצטרך לבקש זאת בסופו של דבר, ופירושו להיפגש עם מלווה. עליך להציג עותקים קשיחים של מסמכים פיננסיים כדי לגבות את המידע שהצגת בבקשת ההלוואה שלך. תכנן להביא איתך: מידע תעסוקתי והיסטוריית דיור בשנתיים האחרונות, טפסים של W-2 וטפסים למס הכנסה בשווי שנתיים, מידע מלא ודוחות של כמה חודשים לכל חשבונות הבנק ומידע מלא לכל הלוואות שטרם נותרו ו חוב בכרטיס אשראי.

הכן בקשה להלוואה ו / או מכתב לבקשת הלוואה. בקשה לקבלת הלוואה לוכדת מידע בסיסי אודותיך, כולל מספר תעודת זהות שלך, הכנסה, הוצאות וחיסכון שם כמה. ודא שהיישום שלך מסודר ומלא. קצין הלוואות לא צריך להיאבק כדי לקרוא את המידע שלך. במצבים מסוימים של הלוואות, תוכלו לבחור לכתוב מכתב לבקשת הלוואה. השתמש במכתב זה כדי להסביר מדוע אתה זקוק להלוואה, כיצד אתה מתכנן להשתמש בה ואת התוכנית שלך להחזר.