כיצד להשתמש בפנסיות להלוואות בטחונות?
בעוד שאפשרות שימוש בפנסיה להבטחת הלוואת בטחונות היא אפשרות אחת, שקול לנסות סוגים אחרים של בטחונות או הלוואה לא מאובטחת אם בכלל אפשרי.
בעת ניסיון להבטיח הלוואת בטחונות, יתכן ויהיה אפשר להשתמש ביתרה בקרן הפנסיה כבטוחה להלוואה זו. במדינות רבות, כולל אירופה, קיימות מגבלות על האופן שבו ואף אם ניתן להשתמש בפנסיה כבטוחה, מה שמצריך את העבודה עם המלווים כדי לקבוע אם זו אפשרות. כאשר ניתן להשתמש ביתרת הקרן כבטוחה, יש בדרך כלל סדרה של צעדים שיש לנקוט בכדי להכשיר את הנכס ולקבוע אם הוא עומד בקריטריונים שקבע המלווה.
שיטה 1 מתוך 3: קביעה אם אתה יכול להשתמש בפנסיה שלך כבטוחה
- 1קבע איזה סוג של תוכנית פרישה יש לך. עיין בכל מסמכי תוכנית הפרישה שיש לך כדי לקבוע אם התוכנית שלך היא 401 (k) או IRA. אם יש לך IRA, אינך יכול להשתמש בתוכנית הפרישה שלך כבטוחה להלוואה. מס הכנסה רואה בכך "עסקה אסורה". אתה גם לא יכול לשאול מה- IRA שלך. עם זאת, אם יש לך 401 (k) ייתכן שתוכל ללוות כנגד התוכנית שלך.
- יתכן שתוכל לעקוף זאת באמצעות העברת 401 (k) להעברת כסף מ- IRA שלך ל- 401 (k). לשם כך נדרש שיהיה לך 401 (k) אצל המעסיק שלך ושתקבל את הסכמת מנהל 401 (k) שלך. זה לא יכול להיות אפשרי, תלוי בתוכנית שלך. התייעץ עם איש מקצוע פיננסי למידע נוסף.
- 2קרא את תוכנית הפנסיה שלך. בעוד שרוב התוכניות אינן מאפשרות שימוש ביתרות פרישה כבטוחה להלוואה, ישנן תוכניות המאפשרות הלוואה. אלו שבדרך כלל מאפשרים רק הלוואה תחת הנחיות ומגבלות קפדניות. עליך תמיד להתייעץ עם איש מקצוע משפטי כדי לוודא שאתה קורא ומבין את ניסוח תוכנית הפרישה שלך כראוי לפני שתשתמש בה כבטוחה להלוואה.
- תוכניות מסוימות מאפשרות לך לקחת הלוואה עם התוכנית כבטוחה אם אתה נתקל בקשיים מסוימים או עומד בקריטריונים אחרים.
- 3למד על דרישות ההחזר. תוכניות רבות, אם לא כולן, קובעות כי יש להחזיר את ההלוואה תוך פחות מחמש שנים תוך שימוש בתשלומים שווים. אי פירעון ההלוואה במסגרת לוח הזמנים המוסכם עשוי לחייב את הלווה במס הכנסה וקנס של 10% בגין משיכה מוקדמת.
בעוד שרוב התוכניות אינן מאפשרות שימוש ביתרות פרישה כבטוחה להלוואה, ישנן תוכניות המאפשרות הלוואה.
שיטה 2 מתוך 3: הלוואה מתוכנית הפרישה שלך
- 1הבין ממי תלווה. כאשר אתה לוקח הלוואה מסוג זה, למעשה תהיה לך הלוואה מעצמך. הכסף שבו אתה משתמש הוא הכסף בתוכנית הפנסיה שלך. באופן דומה, כל ריבית ששולמה תחזור אליך. קח זאת בחשבון כאשר מחליטים אם לקחת הלוואה 401 (k) או לא.
- הלוואה מתוכנית משלך בדרך זו היא פשוטה בהרבה מהאלטרנטיבה, המשתמשת בכספיך כבטוחה להלוואת צד ג '. ביטוח הלוואת צד ג 'בקרנות הפנסיה פירושו שלא תמשוך את הכספים, אלא רק תשעב.
- במסגרת ERISA, לא ניתן לשעבד או להקצות תוכניות מוסמכות, ולכן המלווה אינו יכול להשיג או לאכוף אינטרס ביטחוני. זה מקשה על הלוואה מצד שלישי.
- מרבית המלווים לא יקבלו התחייבות לתכנית פרישה לביטחונות, מכיוון שקשה לעקל את הביטחונות במקרה של מחדל.
- 2דע את הסיכונים של הלוואה מהפנסיה שלך. יתרות הלוואות שלא שולמו עשויות להתייחס כמשיכות. זה ישאיר אותך אחראי למס הכנסה על יתרת ההלוואה ועונש משיכה מוקדם של 10 אחוז אם אתה מתחת לגיל 59,5. בנוסף, הריבית המשולמת על ההלוואה שלך ממוסה למעשה פעמיים. הפעם הראשונה היא בה משלמים את הריבית (באמצעות הדולרים שלך לאחר המס) והשנייה היא כאשר אתה מוציא את הכסף בפנסיה שלך.
- לדוגמה, אם אתה לוקח הלוואה בסך 29900 € מתוכנית הפרישה שלך ומשלם עליה ריבית של 2240 €, תשלם את הריבית עם הכנסותיך שכבר חויבו במס.
- מאוחר יותר, בפנסיה שלך, 2240 אירו זה יימשכו שוב כחלק מהטבות הפרישה שלך. בשלב זה הוא יחויב במס שוב.
- 2240 € היו אזים במס בפועל כהכנסה פעמיים.
- 3בדוק כמה התוכנית שלך תאפשר לך ללוות. מקסימום מס הכנסה מאפשר ללווים שלוקחים הלוואה כנגד תוכנית הפרישה שלהם, ללוות עד 37300 אירו או 50 אחוז מתוכנית הפרישה שלהם, הנמוכה ביותר. יש להחזיר הלוואה זו בריבית. אם אתה עוזב את עבודתך לפני החזרת ההלוואה, עליך להחזיר את היתרה המלאה תוך 60 יום.
- אם סכום זה נמוך ממה שאתה צריך ללוות, תצטרך לחפש אפשרויות הלוואה אחרות. לא ניתן להעלות את תקרת ההלוואה הזו.
מרבית המלווים לא יקבלו התחייבות לתכנית פרישה לביטחונות, מכיוון שקשה לעקל את הביטחונות במקרה של מחדל.
שיטה 3 מתוך 3: לקיחת ההלוואה שלך
- 1מלא את בקשת ההלוואה. כדי להתחיל, יהיה עליך למלא ניירת הלוואה בתוכנית 401 (k) שלך. זה ידרוש ממך לציין בדיוק כמה אתה לווה, כמו גם את הסיבות למשיכה ולחתום על חוזה שמבטיח להחזיר אותו תחת הנחיות מסוימות. הקפד עדיין לא לחתום על שום דבר, גם אם מילאת את בקשת ההלוואה שלך לחלוטין. יהיה עליך לוודא לחלוטין שאתה ממלא אותו נכון ולהבין כל הוראה בהסכם.
- 2בקש מעורך דין לעיין ביסודיות בהסכם ההלוואה לפני שהוא חותם על משהו. עליכם לגרום לבעל מקצוע משפטי לבחון את הסכם ההלוואה לגבי כל הפרשות שאינכם מודעים אליהן ולוודא שההלוואה נלקחת בצורה חוקית. בקש מעורך הדין שלך להסביר את כל סעיפי החוזה או הוראות שאתה לא בטוח לגביו.
- 3בדוק אם ניתן לנכות את הריבית. במקרים רבים, ריבית על הלוואה מסוג זה אינה ניתנת לניכוי ממס. עם זאת, במקרים נדירים מסוימים, ובהתאם להסכם ההלוואה, יתכן שהריבית שלך ניתנת לניכוי ממס. התייעץ עם עורך הדין שלך כדי לקבוע אם זה המצב או לא.
- אם זה המקרה, ייתכן שתוכל למקסם את ההחזרות שלך על ידי החזר סכום ריבית מקסימלי על ההלוואה שלך. התייעץ עם רואה חשבון מוסמך (CPA) למידע נוסף.
- 4הקפידו להחזיר את ההלוואה. כאמור, אי החזר הלוואה מסוג זה יכול להשאיר לך כמה סוגים של קנסות לשלם. בנוסף, יהיה לכם פחות כסף לפנסיה. הלוואה מסוג זה נדרשת תמיד לתשלום מלא תוך חמש שנים, לכן יש לזכור זאת כאשר בוחנים את יכולתך להחזיר את ההלוואה.
- אם אתה משתמש בהלוואה לרכישת בית מגורים ראשי, עם זאת, ייתכן שיהיה לך עד 10 שנים להחזיר את ההלוואה.
עיין בכל מסמכי תוכנית הפרישה שיש לך כדי לקבוע אם התוכנית שלך היא 401 (k) או IRA. אם יש לך IRA, אינך יכול להשתמש בתוכנית הפרישה שלך כבטוחה להלוואה.
- מכיוון שהדינים משתנים, חשוב לשוחח עם איש מקצוע משפטי ו / או איש מקצוע פיננסי על כדאיות קבלת הלוואת בטחונות תוך שימוש בפנסיה שלך כבטוחה. אם אפשרות זו אינה זמינה בתחום השיפוט שלך, המקצוע יכול לרוב להמליץ על אמצעים אחרים להשגת מימון.
- בעוד שאפשרות שימוש בפנסיה להבטחת הלוואת בטחונות היא אפשרות אחת, שקול לנסות סוגים אחרים של בטחונות או הלוואה לא מאובטחת אם בכלל אפשרי. פעולה זו ממזערת את הסיכוי להגביל את הגישה לקרן הפנסיה בתקופות של מחלה או אירועים אחרים שבדרך כלל יאפשרו סוג מסוים של פרעון סכום חד פעמי.
שאלות ותשובות
- אני מקבל סכום חד פעמי ביוני או ביולי 2016, אך עלי לקבל הלוואה בראש השנה כדי לשלם את חובותיי. האם יש דרך להשיג הלוואה כנגד הסכום?פנה למנהל התוכנית שלך כדי לברר אם הלוואה מהתוכנית אפשרית והתנאים הנדרשים להלוואה.
- יש לי שתי פנסיות של QDRO מהגירושין שלי. האם אוכל להשתמש בהם לבטוחות בהלוואה אישית?צו יחסי פנים מוסמך (QDRO) מחלק למעשה תוכנית פרישה בין שני מקבלי תשלום: משתתף התכנית ובן זוג, בן זוג לשעבר או ילד של המשתתף. למעשה, בן הזוג או בן הזוג לשעבר מחויבים לאותן דרישות התוכנית כאילו היו הנהנים המקוריים. פנה למנהל התוכנית שלך כדי לקבוע האם השימוש ביתרת התכנית כבטוחה אפשרי והתנאים הנדרשים לשם כך. הקפד לבדוק עם המלווים הפוטנציאליים לגבי נכונותם לקבל יתרות תכניות כבטוחה.
שאלות ללא מענה
- כרגע אני בנטייה פיננסית ענקית. האם אוכל להשתמש בפנסיה שלי כבטוחה לקבל הלוואה? ואם כן אתה יכול להמליץ על מישהו?
תגובות (3)
- זה הוביל אותי לכיוון הנכון.
- המידע עזר לי. עם זאת, אני מחפש מידע נוסף על מכירת פנסיה לאקס שלי; הוא רוצה שאחתום ולא אתן לי שום דבר בשביל זה.
- תודה על עזרתך. היו לי כמה שאלות שלא היה לי מושג איך לענות עליהן.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
