כיצד לתבוע חזרה חיובים בנקאיים?
אם כחלק מהשירות הסדיר שלו הבנק שלך גובה מספר עמלות שונות, כדאי לשקול לעבור לבנק אחר.
בנקים עשויים לגבות את לקוחותיהם בעמלות ממספר סיבות, לרבות בגין משיכת יתר, תשלום עצירה בשיק או עמלה בגין אחזקת החשבון. אם אתה מבחין בעמלה על הצהרת הבנק שלך שלא ראית בעבר ולא הסכמת, עליך לפנות מיד לבנק שלך. גם אם העמלה הייתה קנס בגין טעות שביצעת, בנקים לרוב מוכנים לוותר על העמלה או לזכות בחשבונך במקום להסתכן באובדן לקוח נאמן.
חלק 1 מתוך 3: קביעת עונש
- 1בדוק את דוחות הבנק שלך באופן קבוע. במקרים מסוימים, ההודעה היחידה שלך על עמלה הנגבית מחשבון הבנק שלך תהיה הניכוי מחשבונך המשתקף בהצהרת הבנק שלך. חשוב מאוד שתבדוק באופן קבוע את כל הניכויים שבוצעו מחשבונך, ולא רק את יתרת חשבונך. אם חויבת בתשלום, תרצה ליצור קשר עם הבנק שלך בהקדם האפשרי כדי לטפל בבעיה.
- 2בחן את תנאי השירות שלך. בכל פעם שתירשם לחשבון בנק או כרטיס אשראי, יינתנו לך תנאי שירות (TOS) לבדיקה. מסמך זה מספק מידע חשוב אודות חשבונך ויתאר את כל השירותים שהבנק יספק לך ואת כל העמלות והקנסות שתחויב. אם עברת במקום שגוי או כבר לא מוצא את תנאי השירות שלך, בדרך כלל תוכל לגשת אליהם באופן מקוון באתר הבנק שלך, או לבקש העתק באופן אישי בסניף מקומי. כאשר אתה מעריך אם חויבת בטעות עמלת בנק, ברצונך לבדוק את תנאי השירות שלך עבור הדברים הבאים:
- האם אתה נדרש לשמור על פיקדון מינימלי? כמה בנקים מציעים "חשבונות בחינם" כל עוד אתה שומר על סכום חודשי מינימלי בחשבונות שלך. אם לא תצליח לשמור על ההפקדה החודשית המינימלית, הבנק שלך עשוי לגבות ממך דמי שירות חודשיים עבור החשבון.
- האם יש מגבלות על משיכות? מידע זה צריך להיכלל בתנאי השירות שלך. בנקים עשויים לגבות ממך קנס אם תחרוג ממספר המשיכות המוקצות.
- האם מחויבים בתשלום עבור כתיבת צ'קים? יש בנקים שמאפשרים ללקוחות שלהם לכתוב מספר מסוים של צ'קים לפני שהם מקבלים קנס.
- האם אתה מחויב בתשלום כאשר אתה משתמש בכרטיס החיוב שלך?
- האם מחויבים בעמלות חשבון רגילות? בנקים מסוימים גובים מלקוחותיהם עמלות חודשיות או שנתיות בגין תחזוקה או שירותים אחרים הקשורים לחשבון. אתה רוצה לבדוק את תנאי השירות שלך כדי להבין באילו נסיבות אתה יכול להיות מחויב בתשלום.
- 3קבע איזה סוג עונש הואשם. לאחר שזיהיתם שחויבה עמלה מחשבונכם, ברצונכם לקבוע איזה סוג עמלה חויבתם כדי שתוכלו לדון בנושא עם הבנק ולנסות לבטל את העמלה. בדרך כלל, לקוח בנק עשוי לראות את סוגי העמלות הבאים המחויבים בחשבונו:
- תשלום שנתי שנגבה מכם לצורך ניהול החשבון.
- קנס על אי שמירת יתרת מינימום בחשבון.
- דמי קנס בגין משיכת יתר לחשבונך (ניסיון למשוך יותר כסף ממה שיש לך בחשבונך בזמן מסוים).
- עמלת תשלום מאוחר.
- דמי קנס בגין עצירת התשלום בצ'ק.
אם לא תצליח לשמור על ההפקדה החודשית המינימלית, הבנק שלך עשוי לגבות ממך דמי שירות חודשיים עבור החשבון. - 4בדוק אם בחרת בהגנה על משיכת יתר. בנקים מסוימים מספקים הגנת משיכת יתר, כלומר אם אתה כותב צ'ק או משלם עבור משהו בחשבונך וזה עולה יותר ממה שיש לך בחשבון הבנק שלך, הבנק ישלם את החיוב על ידי לקיחת הכסף מחשבון החיסכון שלך או מ קו אשראי. בכל פעם שהבנק משתמש ב"הגנה "אתה מחויב בתשלום לכל עסקה ששימשה את חשבונך. מבחינה חוקית, עליך להסכים להיות חלק מתוכנית משיכת יתר.
- בגלל התעללות בנקאית בכל הנוגע להגנה על משיכת יתר, הקונגרס העביר חוק המחייב את כל לקוחות הבנקים "להצטרף" להגנת משיכת יתר, מה שאומר שהבנק לא יכול להירשם ללא ידיעתך.
- לפני שתערער על עמלת משיכת יתר, עליך לקבוע אם הסכמת להגנת יתר.
- אם אינך מצליח להיזכר בהרשמה לתוכנית, התקשר לבנק שלך ובקש ממנו לספק לך הוכחות שנרשמת לתוכנית.
- גם אם הסכמת להגנת יתר, אתה עדיין יכול לערער על עמלה ולבקש לבטל את האגרה.
- 5וודא אם התשלום היה באשמתך. לפני שתתחיל לנהל משא ומתן עם הבנק שלך להסרת עמלה, חשוב שתקבע אם טעית. יכול להיות שלא קראת את תנאי השירות החדשים שלך, או צ'ק שכתבת לפני זמן רב יצא במפתיע. אם הטעות הייתה שלך, ייתכן שתצטרך לנקוט בטקט אחר מאשר אם הבנק עשה את השגיאה.
- בשגיאה בנקאית תוכלו לדרוש תיקון מיידי לבעיה ואף להביע זעם וחוסר יכולת של הבנק. עם זאת, לעתים רחוקות אי נעימויות תעזור לך להגיע לדרך שלך, מכיוון שלרוב האנשים איתם תדבר אין סמכות לתקן את השגיאה.
- אם ביצעת שגיאה שהובילה לעמלה, אתה מבקש מהבנק לעשות לך טובה על סמך ההיסטוריה הבנקאית שלך, הקשר שלך עם הבנק או כל טיעון אחר שיכול לעזור לך להוכיח שזו הייתה טעות פשוטה.
חלק 2 מתוך 3: משא ומתן עם הבנק שלך להסרת עמלה
- 1התייחס מיד לאגרה. לאחר שתבחין בעמלה בחשבונך, ברצונך לטפל בה בהקדם האפשרי. עליכם לבדוק את התנאים וההגבלות שלכם, לקבוע את סוג העמלה ולצרף את כל ההערות או המידע שיש לכם בנוגע לחשבונכם, כך שתהיו מוכנים לדבר עם נציג הבנק. עליכם למשוך את המידע במהירות וגם אם אין לכם את כל המידע, עליכם בכל זאת לפנות לבנק שלכם. באופן כללי, קל יותר להסיר עמלה אם אתה מטפל בה בהקדם האפשרי.
- 2התקשר לבנק שלך. הצעד הראשון הטוב ביותר לנקוט במשא ומתן עם הבנק שלך הוא לדבר עם אדם ממשי. באופן כללי, זה יקבל את המענה המהיר ביותר ודורש מינימום מאמץ מצדך. אתה רוצה לדבר עם נציג שירות לקוחות. בדרך כלל תוכל למצוא את מספר הטלפון של הבנק שלך בגב הכספומט או כרטיס החיוב שלך או באתר הבנק.
באופן כללי, לקוח בנק עשוי לראות את סוגי העמלות הבאים המחויבים בחשבונו: עמלה שנתית הנגבית עבורך לצורך ניהול החשבון. - 3היו מנומסים כלפי עובדי הבנק. למרות שאתה עלול להרגיש מתוסכל או אפילו כועס על החיוב בחשבונך, אתה לא צריך להוציא את התסכול הזה לנציג שירות הלקוחות. בכך שהוא מנומס, האדם בטלפון המסייע לך עשוי להיות נוטה יותר לעזור לוותר על העמלה. הסביר בנימוס מדוע אתה מתקשר והצהיר שאתה מבקש את עזרתם בטיפול בתשלום שנגבה מחשבונך. גם אם בתחילה העובד מצהיר כי אינו יכול לעזור לך, עליך להתמיד בנימוס ולבקש ממנו לבחון את שכר הטרחה.
- אם הבנק טעה, הם בדרך כלל נוטים יותר לפתור את הטעות במהירות.
- אם נגבה עמלה בגלל שגיאה שביצעת, ייתכן שיהיה עליך לשכנע את נציג שירות הלקוחות לעזור לך.
- לדוגמא, אתה יכול לומר "אני מבין שגובים עמלות מסיבה כלשהי, אך אני מבקש שהבנק יעשה לי באדיבות ותוותר על העמלה הזו. אני לקוח בנקאי נאמן והייתי רוצה להמשיך ביחסים הבנקאיים שלנו.. אודה לעזרתך בוויתור על תשלום זה. "
- 4בקש מהבנק לוותר על העמלה שלך. אתה רוצה להיות מנומס אך ברור בבקשה שהבנק יוותר על העמלה. כאמור לעיל, עובד בנק רשאי בהתחלה להצהיר כי הוא אינו יכול לעזור לך על ידי הסרת העמלות שלך. במקרים כאלה, על הלקוח לבקש בכבודו לדבר עם מפקח בסמכות לנקוט בפעולה המבוקשת. אמנם אתה עדיין צריך להמשיך בצורה מנומסת, אך עליך גם לציין את הסיבות לכך שהבנק צריך להסיר את העמלות שלך. בנקים לא רוצים לאבד לקוח יקר בגלל סכסוך שכר טרחה, במיוחד אם העמלה אינה משמעותית. כשאתה מסביר מדוע אתה חושב שהבנק צריך להסיר את העמלה, שקול את הטיעונים הבאים:
- אם זו הפעם הראשונה בה משימתם את חשבונכם, עליכם לציין "זו הפעם הראשונה בה משימתי את חשבוני יתר על המידה והייתי מקווה שהבנק יפרוש טעות אחת." בנק עשוי להיות מוכן לעזור ללקוח אם זו הפעם הראשונה שהוא נענש.
- כשאתה מבקש להסיר שכר טרחה, אתה יכול להודות שטעית. לדוגמא, אם שכחתם לרשום צ'ק שכתבתם ואז לא היו ברשותכם מספיק כספים לכיסוי ההמחאה, תוכלו להסביר "זה מעולם לא קרה לי בעבר אבל איכשהו שכחתי לרשום את הצ'ק ולא ציפיתי את הכסף שייצא מחשבוני או שלא הייתי כותב צ'קים נוספים. "
- על ידי כך שההתנהלות שלך הייתה מקרית, ייתכן שהבנק נוטה יותר לעזור לך.
- 5שוחח על מערכת היחסים הוותיקה שלך עם הבנק, אם רלוונטי. אם עובד הבנק נראה לא מתרגש מהטיעונים הספציפיים שלך מדוע יש להסיר את העמלה, עליך לטעון טיעון רחב יותר לגבי נאמנותך לבנק. אם אתה לקוח ותיק, אתה יכול לטעון שהבנק צריך להסיר את העמלה באדיבות עבורך. בנקים לא רוצים לאבד את לקוחותיהם הוותיקים בגלל סכסוך שכר טרחה. אתה יכול להשתמש בזה לטובתך.
- אתה יכול לומר לעובד הבנק, "אני לקוח נאמן מספר שנים והייתי מקווה שהבנק ירצה לסייע ללקוח שמעולם לא היה לו שום בעיה לפני הרגע הזה."
- אם העובד לא מצליח לעזור לך, אתה תמיד יכול להצהיר שלדעתך אולי הגיע הזמן לעבור לבנק אחר אם כך הבנק הנוכחי שלך רוצה להתייחס אליך.
- אמנם טיעונים אלה עשויים שלא לעבוד, אך בנקים רבים יוותרו על עמלה כדי לשמור על לקוח טוב.
- 6בקש לדבר עם מפקח. אם נציג שירות הלקוחות מסרב לוותר על התשלום, עליכם לבקש בנימוס לשוחח עם מפקח ברשות שיעזור לכם. יכול להיות שאין לנציג הסמכות לוותר על האגרה, או שהוא או היא מרגישים שהם ויתרו על יותר מדי אגרות לאחרונה. ברגע שברור שהאדם לא מתכוון לסייע לך, הגיע הזמן לבקש מפקח ולעבור שוב את הוויכוחים שלך.
במקרים מסוימים, ההודעה היחידה שלך על עמלה הנגבית מחשבון הבנק שלך תהיה הניכוי מחשבונך המשתקף בהצהרת הבנק שלך. - 7שקול לבקר בסניף המקומי שלך. אם דיבור עם נציג שירות לקוחות והממונה עליו אינו עוזר, כדאי לשקול לבקר בסניף המקומי שלך ולהיפגש עם עובד הבנק פנים אל פנים. קשה יותר לדחות את בקשתו של מישהו כשהוא יושב מולך. עליכם להסביר מה קרה ולבקש להסיר את האגרה. אם העמלה הייתה בגין אי שמירה על יתרה מינימלית או קנס אחר, תוכל לדון באפשרויות בנקאיות אחרות שעשויות לסייע בביטול העמלות הפוטנציאליות בעתיד.
חלק 3 מתוך 3: הגשת תלונה לרשות הפיקוח הפדרלית
- 1שקול להגיש תלונה נגד הבנק שלך. אם אתה מרגיש שהבנק שלך היה לא הוגן או מטעה, הפלה אותך במהלך תהליך ההלוואות או הפרת חוק הגנת הצרכן הפדרלי, אתה יכול להגיש תלונה נגד הבנק. אם אתה חושש כי ייתכן שחויבת בחיוב יתר באוברדרד מוגזם ובלתי חוקי או עמלה בלתי חוקית אחרת, חשוב להעלות דאגה זו מול הבנק שלך, ואם הם אינם מצליחים לפעול, נקט בצעדים לדיווח על התנהלות הבנק.
- תוכל לצפות במדריך משפטי מדיני בנושא היטלי אשראי וחיוב בכתובת: http://ncsl.org/research/financial-services-and-commerce/credit-or-debit-card-surchar- statutes.aspx.
- החוק הפדרלי אוסר בנקים מן לחייב לקוחות משיכת יתר העמלות אלא אם הלקוח הסכים השירות האוברדראפט. אם לא הסכמת לשירות זה, עליך לדווח על הבנק שלך.
- 2קבע היכן להגיש את תלונתך. תלוי באופן שבו הבנק שלך אושר, אתה יכול להגיש תלונה באחת מכמה סוכנויות ממשלתיות. הצעד הראשון הוא לקבוע באיזו סוכנות עליכם להגיש את תלונתכם. תוכל לעשות זאת באמצעות כלי החיפוש של מערכת הפדרל ריזרב של מערכת הפדרל ריזרב הנמצא בכתובת: http://ffiec.gov/nicpubweb/nicweb/SearchForm.aspx.
- אם ברצונך להגיש תלונה נגד בנק לאומי, בנקים עם האותיות "NA" על שמם, או חסכונות והלוואות פדרליים, או בנקים פדרליים, עליך להגיש את תלונתך למשרד מבקר המטבע.
- החברה הפדרלית לביטוח פיקדונות (FDIC) מטפלת בתלונות נגד בנקים-רואת המדינה.
- המינהל הלאומי לאיחוד אשראי מטפל בתלונות על איגודי אשראי שורטטו בפדרליות.
- אם אינך בטוח היכן להגיש את תלונתך, פנה ללשכה להגנה פיננסית על הצרכן (CFBP). ה- CFBP חוקר תלונות על מגוון רחב של שירותים פיננסיים, כולל הלוואות סטודנטים, משכנתאות, כרטיסי אשראי, בנקאות וגביית חובות. ניתן להגיש תלונה ל- CFBP בכתובת: http://consumerfinance.gov/complaint/.
- 3כלול את כל המידע הרלוונטי בתלונתך. לכל סוכנות יש אתר משלה בו תוכלו להגיש תלונות. חשוב שתספק את כל המידע המבוקש על ידי אותה סוכנות. באופן כללי, התלונה שלך צריכה לכלול את הדברים הבאים:
- השם המלא וכתובת הדואר שלך, שאמורים להתאים לרישומי הבנק שלך.
- מספר הטלפון הטוב ביותר אליו ניתן להגיע אליך ואל כתובת הדוא"ל שלך.
- במידת הצורך, שם עורך הדין שלך או נציג ייעודי אחר שאיתו תרצה שהסוכנות תדון בתלונתך.
- שם וכתובת המוסד הפיננסי שלך.
- סוג החשבון שאתה מחזיק במוסד הפיננסי.
- שמו של כל אדם בבנק איתו היית בקשר.
- ציין אם הבנק הגיב לתלונתך.
- הסבר ברור ומפורט לתלונתך.
אם חויבת בתשלום, תרצה ליצור קשר עם הבנק שלך בהקדם האפשרי כדי לטפל בבעיה. - 4המתן לתגובה. באופן כללי, לאחר שתגיש את תלונתך, הסוכנות תיצור קשר עם הבנק המדובר ותנסה לקבל תגובה לטענותיך ולמידע נוסף שלך. לבנק בדרך כלל יש זמן מסוים להגיב. לדוגמא, CFBP נותן לבנקים 15 ימים להגיב ומצפה שבנק יסגור כמעט את כל התלונות בתוך 60 יום. אמנם הגשת תלונה אינה יכולה להבטיח כי חיובים מסוימים יזוכו בחשבונך, אולם מעורבות של סוכנות ממשלתית המוקדשת להגנה על זכויות הצרכן אמורה להגדיל את סיכוייך לפתור את העניין.
- באופן כללי, ברגע שהבנק יגיב לתלונה, הסוכנות הממשלתית תאפשר לך להציג את התגובה.
- אם אתה עדיין מרגיש שנגרם לך נזק כתוצאה מפעילותו הבלתי חוקית של הבנק, תוכל לשקול להזמין עורך דין שיגיש תביעה נגד הבנק. אולם בדרך כלל, הנזקים המדוברים אינם מצדיקים תביעה פרטנית.
- אם התנהגותו הבלתי חוקית של הבנק השפיעה על מספר לקוחות, ישנם עורכי דין המגישים תביעות בשם הקבוצה כולה (נקראת תובענה ייצוגית).
- אתה יכול לערוך חיפוש באינטרנט כדי לראות אם יש תביעות ייצוגיות ממתינות נגד הבנק שלך מאותן הסיבות שהגשת את תלונתך. אם כן, תוכלו לפנות לעורך הדין בתיק ולדון בהצטרפות לתביעה.
- אם כחלק מהשירות הסדיר שלו הבנק שלך גובה מספר עמלות שונות, כדאי לשקול לעבור לבנק אחר. בדרך כלל בנקים קטנים ואיגודי אשראי נוטים לגבות עמלות קטנות יותר מבנקים גדולים.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
