כיצד למקסם ריבית דריבית?
לדוגמה, נניח שאתה פותח חשבון הנושא ריבית דריבית עם ריבית של 4%, המורכב מדי שנה, ואתה משאיר את הכסף בחשבונך למשך 10 שנים.
מרבית חשבונות ההשקעה וחשבונות החיסכון שאתה מכניס כסף ירוויחו לך את מה שמכונה "ריבית דריבית". כשאתה מכניס כסף לחשבון הנושא ריבית דריבית, הקרן שלך (כלומר הכסף שאתה מכניס בעצמך) ירוויח ריביות בשיעור מסוים לאורך זמן. אולם מה שמייחד חשבון נושא ריבית דריבית הוא שהריבית שאתה מרוויח, אם תשקיע אותה מחדש (למשל, השאר אותה בחשבונך), תייצר ריבית יחד עם הקרן שלך. תוכל למקסם את פוטנציאל הרווחים שלך על ידי מציאת חשבונות עם ריביות גבוהות ונותנים לריבית להצטבר. בנוסף, תוכל למקסם את היתרונות של חשבונך הנושא ריבית דריבית על ידי השקעה מוקדמת ולעיתים קרובות, על ידי הכנסת כמה שיותר כסף לחשבון ועל ידי סבלנות.
חלק 1 מתוך 3: חישוב ריבית דריבית
- 1להבין את הרעיון של הרכבה. רוב חשבונות נושאי הריבית מחשבים ריבית אחת משתי דרכים. ראשית, אם חשבון צובר ריבית פשוטה, הריבית שתרוויח תחושב תמיד על ידי הכפלת הריבית בקרן ההשקעה או הפיקדון. זה אף פעם לא מוסיף בחזרה את הריבית שאתה מרוויח. לדוגמא, אם תשקיע 750 € בחשבון ריבית פשוטה עם ריבית של 5% לתקופה של שלוש שנים, יתרת החשבון לאחר תקופה של שלוש שנים תהיה 860 € ([750 € x 0,05 x 3] + 750 €).
- שנית, אם חשבון צובר ריבית דריבית, הריבית תחושב באמצעות הקרן ותשלומי הריבית שהושקעו מחדש. ריבית מורכבת מאיצה את פוטנציאל ההשתכרות שלך בחשבונות נושאי ריבית בהשוואה לחשבונות ריבית פשוטים. לדוגמא, אם תשקיעו 750 אירו בחשבון ריבית דריבית עם ריבית של 5% לתקופה של שלוש שנים, יתרת החשבון לאחר אותה שלוש שנים תהיה 860 אירו.
- כפי שאתה יכול לראות, אותה השקעה, המוצבת בחשבון הנושא ריבית דריבית לעומת חשבון נושא ריבית פשוטה, תזכה אותך בכסף נוסף.
- 2השג את הנוסחה לריבית דריבית. כדי להבין ריבית דריבית לחלוטין, וכדי לעזור לך לקבוע כמה כסף אתה צריך להשקיע בחשבונות אלה כדי להרוויח סכום מסוים של כסף, עליך לדעת כיצד לחשב ריבית דריבית. כאשר אתה מבצע השקעה ראשונית אחת בחשבון הנושא ריבית דריבית, תוכל להבין כמה יהיה שווה חשבון זה בשלב כלשהו בעתיד באמצעות הנוסחה הבאה: A = P (1 + rn) nt {\ displaystyle A = P (1 + {\ frac {r} {n}}) ^ {nt}} . ניתן להגדיר את המשתנים במשוואה זו באופן הבא:
- A הוא סכום הכסף שיצטבר לאורך "n" שנים, הכולל ריבית
- P הוא המנהל
- r הוא שיעור הריבית השנתי, המיוצג כעשרוני
- n הוא מספר הפעמים שהריבית מורכבת מדי שנה
- t הוא מספר השנים הנמדדות
- 3זהה את ערכי המשתנים. לאחר שתכיר את הנוסחה, עליך לאסוף את המידע העובדתי כדי שתוכל להזין את המספרים בנקודות הנכונות. כאשר אתה מזין את המספרים שלך, ודא שהם מיוצגים בצורה הנכונה. לדוגמא, הריבית צריכה להיות מיוצגת כעשרונית והערך "t" שלך צריך להיות בעוד שנים.
- ראשית, זהה את הקרן, שהוא הסכום שאתה מפקיד או משקיע בחשבון. לדוגמה, אם אתה מכניס 7460 € לחשבון כשאתה פותח אותו, זה יהיה העיקר.
- שנית, עליכם לדעת את שיעור הריבית של החשבון אליו אתם מכניסים את הכסף. מספר זה ייאמר לך כשתפתח את החשבון. לדוגמא, בנק עשוי לתת לך חשבון חיסכון שיש לו ריבית של 2,5%.
- שלישית, עליכם לברר כמה פעמים העניין מורכב מדי שנה. לרוב, תרכובות עניין מדי שנה. עם זאת, בנסיבות מסוימות, הריבית יכולה להיות מורכבת רבעונית, או אפילו חודשית.
- לבסוף, עליך להחליט כמה זמן ברצונך לשמור את הכסף בחשבון. המספר הזה תלוי בך לחלוטין.
כפי שאתה יכול לראות, אותה השקעה, המוצבת בחשבון הנושא ריבית דריבית לעומת חשבון נושא ריבית פשוטה, תזכה אותך בכסף נוסף. - 4ערוך את החישובים. לאחר שתדע את הערכים של כל המשתנים שלך, תוכל לבצע את החישוב. לדוגמה, נניח שאתה משקיע 7460 € בחשבון חיסכון שמייצר ריבית של 2,5%, המורכב רבעוני. לאחר מכן, נניח שאתה מתכנן לשמור את הכסף בחשבון למשך 30 שנה. בהתבסס על דוגמה זו:
- ערכי המשתנים שלך יהיו כדלקמן: "P" = 7460 €, "r" = 0,025, "n" = 4 ו- "t" = 30.
- תחבר את המספרים בנקודות הנכונות בנוסחה, שייראו כך: A = 7460 € (1+ 0,0254) 4 ∗ 30 {\ displaystyle A = \ 7460 € (1 + {\ frac {0,025 } {4}}) ^ {4 * 30}}
- אתה תעשה את החישוב הסופי על ידי השלמת התחילה בסוגריים, ואז תעשה את האקספוננט ואז תכפיל את המספר בערך "P" שלך.
- בדוגמה זו, אם השקעתם בתחילה את 7460 אירו בחשבון למשך 30 שנה, יתרת החשבון תהיה 15800 אירו בסוף אותן 30 שנה.
- 5שנה את המספרים שהזנת במידת הצורך. המשתנים בנוסחה עשויים להשתנות עם הזמן וייתכן שתצטרך לחשב מחדש. לדוגמה, ייתכן שתמצא חשבון חיסכון חדש המציע ריבית של 4% המשתלבת מדי חודש. אם לאחר תקופת 30 השנה תיקחת את יתרת חשבונך הישן והעברת אותו לחשבון החדש והשארת אותו שם לעוד 15 שנה, תוכל לחשב מחדש כמה יהיה לך לאחר אותה תקופה של 15 שנה.
- התחל בזיהוי ערכי המשתנים שלך, שיהיו כדלקמן: "P" = 15800 €, "r" = 0,04, "n" = 12 ו- "t" = 15.
- לאחר מכן תחבר את המספרים במקומות המתאימים להם, והנוסחה תיראה כך: A = 15800 € (1+ 0,0412) 12 ∗ 15 {\ displaystyle A = \ 15800 € (1 + {\ frac {0, 04} {12}}) ^ {12 * 15}}
- היית מבצע את החישוב הסופי וקובע כי יתרת חשבונך החדש, לאחר 15 שנים, תהיה 28700 אירו
- 6השתמש במחשבון מורכב. אם אין לך מחשבון או מכשיר שיכול לעשות את המשוואה, ישנם אתרים שם שיעשו את המתמטיקה בשבילך. כל שעליך לעשות הוא להזין את המספרים וזה יעשה את השאר. לדוגמא, לרשות ניירות ערך בארה"ב יש מחשבון ריבית דריבית בה תוכלו להשתמש. ברגע שאתה מבקר באתר פשוט הזן את המספרים בנקודות הנכונות ולחץ על "חשב".
חלק 2 מתוך 3: מציאת חשבונות נושאי הריבית הטובים ביותר
- 1לסיר בחנויות. לא כל החשבונות הנושאים ריבית דריבית נוצרים שווים. חשבונות שונים כוללים ריביות שונות והטבות שונות. לכן, לא פשוט להקים חשבון בבנק המקומי שלך. חפש באינטרנט מידע אודות שיעורי הריבית במקומות שונים. בנוסף, התקשר לבנקים, לאגודי אשראי ולחברות השקעות כדי להבין כיצד הם יכולים לעזור לך. אל תסתפק בכל מה שקשור לגידול הכסף שלך באמצעות ריבית דריבית.
- 2חפש חשבונות המורכבים רבעוני או חודשי במקום שנתי. ככל שתכשירי הכסף שלך לעתים קרובות יותר, כך תרוויח יותר. כאשר אתה מסתובב עם חשבונות שונים, חפש חשבונות המורכבים מדי חודש או רבעוני, לעומת שנתי. חשבונות אלה יחזירו את הריבית לחשבך בתדירות גבוהה יותר, מה שאומר שהוא יתחיל לצמוח מהר יותר.
- לדוגמא, נניח שאתה מוצא חשבון עם ריבית של 5% המשתלב מדי שנה. נניח שאתה מכניס לחשבון זה 7460 € למשך 10 שנים. בסוף אותם עשר שנים, יתרת חשבונך תהיה 12200 אירו
- עם זאת, אם אותו חשבון, עם אותה השקעה, יתגבש מדי חודש, היתרה לאחר 10 שנים תהיה 12300 אירו
- משמעות הדבר היא כי על ידי פשוט למצוא חשבון המורכב לעתים קרובות יותר, אתה יכול להרוויח יותר כסף.
לדוגמה, נניח שיש לך חשבון הנושא ריבית דריבית עם ריבית של 8%, המורכב מדי שנה, ואתה משקיע 7460 € בשלב הבא, נניח שאתה מתכנן לחסוך למשך 40 שנה. - 3ניתוח כלי השקעה שונים. ריבית מורכבת אינה ייחודית לסוג אחד של כלי השקעה. סביר להניח שהריבית שלך תשתלב בין אם תקבל חשבון חיסכון, תעודת הפקדה (CD), או אפילו כמה חשבונות צ'קים. לכן, לא רק להניח שעליך להכניס את כספך לחשבון חיסכון כדי להרוויח סוג זה של ריבית. כשאתה מסתובב, שאל את הבנקים לגבי אפשרויות ההשקעה שלהם. סוגים מסוימים של כלי השקעה בדרך כלל מרוויחים ריביות גבוהות יותר מאחרים.
- לדוגמה, תקליטורים לעיתים קרובות כוללים שיעורי ריבית גבוהים יותר מאשר חשבונות חסכון, אך הכסף שלך אינו נזיל באותה מידה (כלומר, זמין). עם זאת, מכיוון שתרצה להשאיר לך כסף לבד למשך תקופה ארוכה, יתכן ונזילות אינה מהווה עניין. לכן, תקליטור עשוי להיות כלי השקעה נהדר שיעזור לכם להרוויח את העניין הרב ביותר האפשרי.
- 4חפש חשבונות תגמולים. בנקים כיום בדרך כלל מציעים חשבונות מסוימים לאנשים שעומדים בכישורים מסוימים. לחשבונות מיוחדים אלה לרוב יהיו שיעורי ריבית גבוהים יותר מאשר חשבונות רגילים. לדוגמה, כמה בנקים עשויים לתת לך ריבית טובה יותר אם אתה משתמש בכרטיס החיוב שלך כדי לבצע רכישות כמות מסוימת של פעמים בכל חודש. בנוסף, בנקים אחרים יציעו ריביות גבוהות יותר אם תגדיר פיקדון ישיר.
- מצא את החשבונות האלה וקבע אם הבליטה בריבית שווה את מה שאתה צריך לעשות כדי להיות זכאי. אם כן, שקול לנצל.
- 5שאל על מבצעי לקוחות חדשים. בנקים נלחמים על העסק שלך בדיוק כמו כל ענף אחר. כדי לעזור בהבאת לקוחות חדשים, הבנקים יציעו מבצעים והטבות מיוחדות לאנשים הפותחים חשבונות חדשים. לכן, אמנם ייתכן שתצטרך להחליף בנק כדי לנצל את העסקאות הללו, אך אולי כדאי. בנקים לרוב יציעו שיעורי היכרות לפרק זמן מוגבל כדי לתמרץ אותך. לדוגמא, בנק חדש עשוי להציע לך ריבית של 4% לשלוש השנים הראשונות, ואז הוא יחזור לשיעור הרגיל לאחר מכן.
- 6מצא מבצעים דמוגרפיים. אם אתה חלק מקבוצה מיוחדת של אנשים, בנקים עשויים להציע לך ריביות טובות יותר בחשבונות מסוימים. זה נכון במיוחד לגבי אנשי הצבא והצעירים. לדוגמה, כמה בנקים יציעו שיעורים טובים יותר אם אתה חבר חובה פעיל בצבא המשרת מעבר לים. בנוסף, הרבה מחירים טובים מוצעים לצעירים שיעזרו להם לחסוך מוקדם.
- אם אתה חושב שאתה יכול להיות חלק מקבוצה שיכולה לקבל תעריפים מיוחדים, שאל את הבנק שלך עליהם.
חלק 3 מתוך 3: מקסום היתרונות שלך
- 1התחל לחסוך מוקדם. ריבית מורכבת יעילה ביותר כאשר הכסף שלך נמצא בחשבון לתקופה ארוכה. כאשר אתה מתחיל לחסוך מאוחר בחיים, אין לך את היכולת להשאיר את הכסף שלך בחשבון במשך זמן רב. לכן, חשוב שתתרום לחשבון הנושא ריבית דריבית מוקדם. התחל להכניס כסף לחשבון בגיל 18. אל תחכה לגיל 50.
- לדוגמא, אם אתה כבן 18 מכניס 370 אירו לחשבון ריבית דריבית עם ריבית של 2,5%, המורכב מדי שנה, ואתה משאיר את הכסף בחשבון עד גיל 50, יהיו לך 820 €
- עם זאת, אם תמתין עד גיל 30 שתבצע את אותה ההשקעה ותשאיר אותה בחשבון עד שמלאו לך 50, יהיה לך רק 610 €
לדוגמה, אם אתה כבן 18 מכניס 370 אירו לחשבון ריבית דריבית עם ריבית של 2,5%, המורכב מדי שנה, ואתה משאיר את הכסף בחשבון עד גיל 50, יהיו לך 820 €. - 2השקיעו כמה שיותר כסף. ככל שתכניסו יותר כסף לחשבון, כך תרוויחו יותר ריביות. צור תוכנית תקצוב והכניס כמה כסף לחשבון שאתה יכול להרשות לעצמך. זה יעזור לך ליצור יותר כסף לאורך פרק זמן קצר יותר ולמקסם את היתרונות של ריבית דריבית.
- לדוגמה, נניח שאתה פותח חשבון הנושא ריבית דריבית עם ריבית של 4%, המורכב מדי שנה, ואתה משאיר את הכסף בחשבונך למשך 10 שנים. אם תשקיע 750 €, היתרה לאחר 10 שנים תהיה 1100 €. המשמעות היא שעשית ריבית של 360 €.
- עם זאת, שקול מה יקרה אם תשקיע 7460 אירו באותו חשבון באותו פרק זמן. במקרה זה, יתרת חשבונך לאחר 10 שנים תהיה 11000 €, כלומר הרווחת 3580 €
- כפי שאתה רואה, ככל שתשקיע יותר כסף כך תעשה יותר ריבית.
- 3השאירו את כספכם בחשבון זמן רב ככל האפשר. לוקח זמן לריבית מורכבת להשפיע מאוד על ההשקעה שלך. ככל שיש לך יותר זמן, כך החשבון יהיה יעיל יותר. בנוסף, ככל שכסף שלך יושב זמן רב יותר בחשבון כך הוא גדל מהר יותר.
- לדוגמה, נניח שיש לך חשבון הנושא ריבית דריבית עם ריבית של 8%, המורכב מדי שנה, ואתה משקיע 7460 € בשלב הבא, נניח שאתה מתכנן לחסוך למשך 40 שנה. בסוף 40 השנים האלה יתרת חשבונך תהיה 162000 אירו
- עם זאת, אם יש לך אותו חשבון אך אתה משאיר את הכסף שלך למשך 10 שנים, יתרת חשבונך בסוף אותה תקופה תהיה 16100 €.
- 4בצע הפקדות רגילות. הדרך האחרונה שאתה יכול למקסם את היתרונות של ריבית דריבית היא להמשיך להוסיף כסף לחשבונך. הוספת סכום קטן מדי חודש יכולה באמת לעזור לבנות את הכסף שלך מהר יותר. הגדר העברה אוטומטית בין חשבון ההמחאה הרגיל שלך לחשבון נושא הריבית שלך. ככל שיש לך יותר כסף בחשבונך, כך תוכל להרוויח יותר כסף בריבית.
- ריבית מורכבת על חובות כמו כרטיסי אשראי עובדת באותה צורה כמו ריבית דריבית בחיסכון. במקרים אלה, עם זאת, לריבית דריבית יש השפעה שלילית על האשראי שלך. השתדל לא לבצע יתרות בכרטיסי אשראי במידת האפשר.
קרא גם: כיצד ליצור חופש פיננסי אמיתי?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
