כיצד לגלגל 401K?
לפני שאתה מגלגל את תוכנית 401K הישנה שלך לתכנית החדשה שלך, ודא שההפעלה היא אפשרות הזמינה במסגרת התוכנית החדשה שלך.
מרבית המעסיקים מציעים 401,000 תוכניות, המהוות כלים רבי עוצמה שיעזרו לך לחסוך לפנסיה. עם זאת, אם תחליף עבודה, תאבד את היכולת להמשיך ולתרום לאותו 401K. גרוע מכך, המעסיק שלך עשוי להעיף אותך מהתוכנית אם אינך עוד שכיר. למרבה המזל, נכסי 401,000 ניידים. יש לך שלוש אפשרויות בסיסיות אם תחליט להעביר את 401K לחשבון אחר: אתה יכול להעביר את הנכסים האלה ל- 401K החדשה בעבודה החדשה שלך, אתה יכול לבצע גלגול ישיר מ- 401K שלך לחשבון פרישה אישי (IRA), אתה יכול להשתמש בגלגול עקיף כדי לנצל הלוואה לזמן קצר. לכל אחת מהאפשרויות הללו יתרונות וחסרונות משלה.
שיטה 1 מתוך 3: העברת 401k ל- 401k חדשה
- 1הערך את תוכנית 401k החדשה שלך. לפני שאתה מגלגל את תוכנית 401K הישנה שלך ל- 401K החדשה שלך, בדוק את העמלות בעלויות אחרות על 401K החדש שלך בהשוואה לתקן הישן שלך. אולי לא הגיוני לאחד את 401K הישן עם החדש שלך אם החדש יקר יותר מהישן.
- השווה גם השקעות. תוכנית ההשקעה שלך למעשה מוקפאת לאחר שתעזוב את המעסיק, כך שלא תוכל לשנות את אסטרטגיית ההשקעה או לבחור השקעות שונות בהמשך אם ההשקעות שננעלת אינן ביצועיות נמוכות.
טיפ: אם המעסיק הוותיק שלך מסלק אותך מהתוכנית, ייתכן שלא תהיה לך ברירה אלא להעביר את הכספים למקום אחר. במצב זה, אם לתוכנית 401K החדשה שלך יש עמלות גבוהות יותר או פחות אפשרויות השקעה מזו הישנה שלך, ייתכן שתרצה להעביר את הנכסים מ- 401K הישנה שלך ל- IRA במקום זאת.
- 2שוחח עם מישהו במשאבי אנוש או בתוכנית 401k החדשה שלך. לפני שאתה מגלגל את תוכנית 401K הישנה שלך לתכנית החדשה שלך, ודא שההפעלה היא אפשרות הזמינה במסגרת התוכנית החדשה שלך. הרוב מאפשרים לך לעשות זאת, אך חלקם עשויים שלא. לאחרים עשוי להיות הסכום המקסימלי שהם מאפשרים לך לגלגל.
- אם יש סכום מקסימלי, בדוק את היתרה הנוכחית של 401K הישן שלך כדי לוודא שהוא מתחת לסכום זה. אם אתה יכול רק להעביר חלק מהנכסים שלך מה- 401K הישן שלך, כדאי לך להמשיך באפשרויות אחרות.
- 3בחר את ההשקעות שלך. גלגול 401K הישן שלך לחדש שלך פירושו 401K הישן שלך יופקד לחדש שלך בסכום חד פעמי של מזומנים. יהיה עליך להבין איך אתה רוצה שהכסף הזה יושקע ב- 401K החדש שלך. כמה תוכניות מחייבות את הבחירה הזו לפני הפקדת הכספים לחשבונך.
- מנהל 401K החדש שלך ישלח לך מידע נוסף על ההשקעות השונות הזמינות. סביר להניח שתצטרך להשקיע את כל הכסף ב- 401K שלך בצרור אחד או בקבוצת השקעות אחת.
- בדרך כלל חבילות השקעה מקובצות לפי פרופיל סיכון ואסטרטגיית השקעה. לדוגמה, ייתכן שתבחר בהשקעות שמרניות אם אתה בשנות העשרים לחייך ונותרו לך כמה עשורים כדי לחסוך לפנסיה. עם זאת, אם אתם מבוגרים יותר, כדאי לכם לבחור קבוצת השקעות שעלולה לייצר תשואה גדולה יותר, אך בסיכון גבוה יותר.
אם אתה יכול רק להעביר חלק מהנכסים שלך מה- 401K הישן שלך, כדאי לך להמשיך באפשרויות אחרות. - 4מלא את הטפסים כדי להתחיל את גלגול הנכסים שלך. לתוכנית החדשה שלך יהיו טפסים שתצטרך למלא כדי שניתן יהיה לגלגל את הכספים בתוכנית הישנה שלך לתכנית החדשה שלך. טפסים אלה מבקשים בדרך כלל פרטים על שתי התוכניות ומתי ברצונך שההפעלה תתבצע. מנהל התוכנית החדש שלך עשוי גם להזדקק למידע על האופן שבו ברצונך להקצות כספים אלה או אילו השקעות בחרת.
- למנהל התוכנית החדשה שלך יהיה מידע שתספק למנהל התוכנית הישנה שלך, כך שניתן יהיה לגלגל את הכספים שלך ישירות לתוכנית החדשה שלך.
- 5פנה למנהל התוכנית לשעבר שלך כדי להעביר את הנכסים. ברגע שיש לך את הטפסים מהתוכנית החדשה שלך, בקש ממנהל התוכנית לשעבר שלך להעביר את ערך החשבון שלך ישירות לתוכנית החדשה שלך. זה יכול להיעשות בהעברה אלקטרונית או שמנהל התוכנית לשעבר שלך רשאי לכתוב צ'ק למנהל התוכנית החדש שלך.
- מדי פעם, מנהל התוכנית הישן שלך יכתוב לך צ'ק. אם תקבל צ'ק על שמך, הפקד אותו במהירות 401K שלך בהקדם האפשרי. אם תתעכב, ייתכן שתצטרך לשלם קנסות מס כתוצאה מכך.
שיטה 2 מתוך 3: השלמת גלגול ישיר
- 1החליטו בין אירית רוט לבין IRA מסורתית. ההבדל הגדול ביותר בין IRA של רוט לבין IRA מסורתי הוא הטיפול המס בתרומות שלך. באמצעות IRA של רוט, המס שלך על המס מתבצע באופן מיידי, אך המשיכות שלך בפנסיה אינן פטורות ממס. לעומת זאת, עם IRA מסורתי, התרומות שלך ניתנות לניכוי מס. עם זאת, תשלם מיסים על משיכותיך בעת פרישתך.
- באופן כללי, IRA מסורתי הוא הטוב ביותר אם אתה צופה להיות במדרגת מס נמוכה יותר כשאתה פורש ממה שאתה עכשיו. מצד שני, אם אתה מצפה להישאר באותה מדרגת מס ומעלה, IRA של רוט הוא הבחירה הטובה ביותר שלך.
טיפ: שקול גם את סוג ה- 401K שיש לך. אם תגלגל נכסים מתוכנית מסורתית לתוכנית רוט, תצטרך לשלם מיסים על הסכום שגילית.
- 2בחר חברת תיווך שתנהל את ה- IRA שלך. אם עדיין אין לך IRA או חשבון השקעות אחר, חפש מתווכים המתאימים לסגנון ההשקעה שלך. אם אתה משקיע מתחיל שמעדיף לתת למתווך לנהל את ההשקעות שלך עבורך, עיין ביועצי רובו, כגון Betterment או SoFi, שיבנו עבורך את תיק ההשקעות שלך על סמך תשובותיך לכמה שאלות. אם אתה רוצה לנהל פעיל את ההשקעות שלך, בחר מתווך המאפשר לך לקנות ולמכור לבד, כגון Merrill או ETrade.
- השווה עמלות בין חברות התיווך המתאימות לסגנון ההשקעה שלך, כך שתוכל לפתוח IRA בעלות הנמוכה ביותר האפשרית. אתה יכול גם להסתכל על המשאבים והכלים שהמתווך מעמיד לרשותך אם ברצונך ללמוד עוד על השקעה. אם אתה מתכנן להתמודד עם ההשקעות שלך, תוכל גם לשקול עד כמה הפלטפורמה המקוונת של המתווך היא אינטואיטיבית.
- אם יש לך תוכנית רוט ישנה עם תרומות תואמות למעביד, פתח שתי רשות מסים: רוט רשות שכר עבור התרומות וההכנסות שלך ו- IRA מסורתי לתרומות התואמות של המעסיק שלך. אחרת תצטרך לשלם מיסים על תרומות המעביד התואמות.
- 3שאל כיצד יש לכתוב את הצ'ק לצורך גלגול ישיר. פנה למנהל ה- IRA שלך והודיע לו שברצונך להעביר את הנכסים ב- 401K הישנים שלך ישירות ל- IRA שלך. מנהל ה- IRA שלך יספק לך את הפרטים הדרושים למסור למנהל 401K הישן שלך.
- הצ'ק בדרך כלל ייכתב למנהל ה- IRA שלך עם הביטוי "לטובת" ואחריו שמך.
טיפ: אם תוכלו לתאם העברה בנקאית ישירה מחשבון ה- 401K לחשבון ה- IRA שלכם, יהיה לכם הרבה פחות טרח להתמודד. בקש ממנהל ה- IRA שלך את המידע הדרוש להעברה בנקאית, ואז העביר את המידע למנהל 401K שלך.
לפני שאתה מגלגל את תוכנית 401K הישנה שלך ל- 401K החדשה שלך, בדוק את העמלות בעלויות אחרות על 401K החדש שלך בהשוואה לתקן הישן שלך. - 4אמור למנהל 401k שלך שאתה רוצה הפעלה ישירה. אם מנהל 401K שלך כותב לך צ'ק לגבי היתרה בחשבונך, הוא נדרש לעכב 20% בגין מיסים. תקבל את הכסף הזה בחזרה בעת הגשת המסים שלך, אך אם אינך רוצה לחכות, העביר את הכסף ישירות למנהל ה- IRA שלך. עם זאת, אם לא תגיד להם במפורש שאתה רוצה לבצע גלגול ישיר, סביר להניח שהם פשוט יחתכו לך צ'ק.
- אם מנהל 401K שלך חותך צ'ק, הוא בדרך כלל ישלח לך את ההמחאה, למרות שהוא כתוב על שם מנהל ה- IRA שלך. אם לא תפקיד את הצ'ק הזה בחשבון IRA שלך תוך 60 יום, ייתכן שתצטרך לשלם מיסים וקנסות משיכה מוקדמת.
- אם התוכנית הישנה שלך הייתה תוכנית רוט, בקש באופן ספציפי להעביר את התרומות וההכנסות שלך ל- IOT של רוט ולתרומות התואמות של המעסיק שלך ל- IRA המסורתי כדי למזער מיסים.
- 5החליטו איך אתם רוצים להשקיע את הכסף. הנכסים מ- 401K שלך יכנסו לחשבון IRA שלך במזומן. האפשרויות שלך להשקעה תלויות אם מנהל ה- IRA שלך מנהל את ההשקעות שלך או שאתה מנהל אותן בעצמך.
- אם מנהל ה- IRA שלך מנהל את ההשקעות שלך, אתה בדרך כלל בוחר בקבוצת השקעות על סמך אסטרטגיית ההשקעה שלך או רמת הסיכון. לדוגמה, ייתכן שתבחר בתיק שמרני יותר אם נותרו לך כמה עשורים לפני פרישתך.
- אם אתה מנהל את ההשקעות שלך לבד, תהיה אחראי לבחירת המניות או הקרנות הספציפיות בהן תרצה להשקיע ולשמור על תיק מאוזן.
שיטה 3 מתוך 3: שימוש בגלגול עקיף
- 1הערך את הנסיבות הכלכליות שלך. גלגול עקיף מאפשר לך "ללוות" חלק מהכספים ב- 401K שלך על בסיס קצר טווח. כל עוד אתה מסוגל להחזיר את הכסף הזה ולהפקיד את מלוא הסכום בחשבון פרישה אחר תוך 60 יום, לא תצטרך לשלם מיסים או קנסות נוספים על הכסף הזה.
- לדוגמה, אם אתה עובר ומוכר את הבית הישן שלך, אתה יכול להשתמש בכסף מה 401K שלך כדי לבצע מקדמה על בית חדש. עם זאת, יהיה עליכם לוודא שתוכלו למכור את הבית הישן שלכם בתוך 60 יום ולהחזיר את הכסף ששימשתם למקדמה.
- "הלוואה" קצרת טווח זו יכולה להועיל גם אם עזבתם את עבודתכם הישנה, אך המשרה החדשה שלכם לא מתחילה (או שלא תקבלו את המשכורת הראשונה) במשך מספר שבועות. אתה יכול להשתמש בכסף כדי לעזור בהוצאות המחיה שלך בינתיים.
טיפ: יתכן וצרכים פיננסיים ארוכי טווח אינם מתאימים להלוואות מסוג זה לטווח קצר. עבור למסלול זה רק אם אתה בטוח שתוכל להחליף את הכסף תוך 60 יום, אלא אם כן לא אכפת לך לשלם מיסים וקנס משיכה מוקדם של 10%.
- 2משוך את הכסף מחשבון 401,000 שלך. פנה למנהל 401K הישן שלך ואמר לו שאתה רוצה לסגור את חשבונך. הם ימכרו את ההשקעות הנוכחיות שלך ויכתבו לך המחאה ליתרת חשבונך.
- מס הכנסה דורש ניכוי ניכוי של 20% בגין מיסים במקרה שתחליט לשמור את הכסף במקום לגלגל אותו לחשבון פרישה אחר. אם אתה מפקיד את הכסף בחשבון הפרישה האחר שלך לפני המועד האחרון ל -60 יום, תקבל את הכסף בחזרה בזמן המס.
- 3השתמש בכסף לפי הצורך בטווח הקצר. הפקד את כספיך בחשבון בנק נפרד כדי שתוכל לעקוב ביתר קלות אחר מה שאתה מוציא. שמור תיעוד של כל הוצאה שאתה משלם בכספי 401K שלך, כך שתדע את הסכום שאתה צריך להחליף לאגורה.
- אל תשכח לחשב בחזרה את 20% שנמנעו בגין מיסים, כך שתוכל להחליף גם את הסכום הזה. הסכום המדויק שנמנע צריך לכלול בהצהרת הסגירה של 401K שלך.
אזהרה: שמור על אפשרות זו כמוצא אחרון אם אתה זקוק לכסף בטווח הקצר שאתה יודע שתוכל להחזיר. אם אינך מסוגל להחזיר את הכסף שהשאלת לעצמך תוך 60 יום, אתה תהיה על הסף עבור עונשי משיכה מוקדמים.
שוחח עם מישהו במשאבי אנוש או בתוכנית 401k החדשה שלך. - 4בקש ויתור אם אתה בסכנה להחמיץ את מועד המס המס. אם אתה מתגעגע למועד האחרון למס 60 יום שלא באשמתך, מס הכנסה עשוי לוותר על המועד האחרון כדי שלא תצטרך לשלם מיסים וקנסות על הכסף שהתכוונת להעביר לחשבון פרישה חדש. הסיבות לכך שמס הכנסה עשוי לאשר ויתור כוללות את הדברים הבאים:
- היית קורבן לאסון טבע
- אתה חבר בשירותים המזוינים המוצבים באזור לחימה
- אתה או בן משפחתך חלת קשה
- בן למשפחתך נפטר
- הצ'ק מ- 401,000 שלך לא הועבר ולא הועבר מעולם
- מגוריך העיקריים נפגעו קשות
- 5פתח חשבון פרישה חדש במידת הצורך. אם כבר יש לך חשבון פרישה, תוכל להחליף את כספי 401K לחשבון זה. אם אין לך כזה, תוכל לפתוח IRA לבד או לפתוח חשבון 401K חדש אצל המעסיק החדש שלך.
- תחסוך כסף אם החשבון החדש הוא מאותו סוג (רוט או מסורתי) כמו 401K הישן שלך. אם היה לך 401K מסורתי וגלגל אותו לחשבון רוט, תצטרך לשלם מיסים על הסכום שאתה מעביר (אם כי לא תצטרך לשלם את קנס המשיכה המוקדם).
- 6הפקד את כספי 401,000 שלך לחשבון IRA שלך. לאחר שהחזרת כסף שהשתמשת מכספי 401K שלך, הפקד את כל הסכום ל- IRA שלך. זכור שעליך לחשב גם את 20% שנמנעו בגין מיסים, מכיוון שזה לא היה כלול בצ'ק שקיבלת.
- למרות שככל הנראה תקבל את הכסף הזה בחזרה בעת הגשת המסים שלך, אתה עדיין צריך להיות מסוגל לכסות אותו בעת ביצוע ההפקדה. הדרך היחידה שבה אתה יכול להימנע ממסים וקנסות משיכה מוקדמת היא אם אתה מפקיד כל סנט מ- 401K שלך לחשבון פרישה אחר לפני חלוף המועד ל 60 יום.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
