כיצד לבחור IRA?
הסוג השלישי העיקרי של IRA הוא IRA לפנסיית עובדים פשוטה (SEP), שהיא IRA לעצמאים.
IRA, או חשבון פרישה פרטני, הוא סוג מיוחד של חשבון חיסכון והשקעות שנועד לעזור לאנשים להתכונן לקראת פרישה. כל ה- IRA מציעים יתרון מס. בעוד שסוגים מסוימים של רשות המסים מאפשרים לחוסך לדחות מס על הכסף שנוסף לחשבון, סוגים אחרים מאפשרים לחוסך לקחת תשלומים ללא מס מהחשבון. המונח IRA מתייחס למטרת החשבון ומצב המס שלו, אך לא לתוכנו. הנכסים בתוך רשות המסים יכולים להיות מגוון של דברים - תקליטורים, מניות, אג"ח, תעודות סל, קרנות נאמנות ועוד - כך שיש יותר לפתיחת רשות המסים מאשר להחליט איזה סוג עליכם לפתוח. בנוסף להחלטה איזה סוג של IRA מתאים לך, אתה צריך גם להחליט איזה סוגי נכסים אתה רוצה בה, אשר במידה רבה יושפעו מהמקום בו אתה פותח אותו.
שיטה 1 מתוך 2: בחירה איפה משיגים אירה
- 1זכור, IRA אינו הצעה שמתאימה לכל אחד. רק בגלל שחבר או בן משפחה שלך אוהב את ה- IRA שלהם, זה לא אומר שזה ה- IRA המתאים עבורך. ל- IRA רבים יתרונות אמיתיים עבור סוגים מסוימים של לקוחות שאינם חלים על כל הלקוחות. שקול את המצב שלך ועשה את המחקר שלך לפני שאתה מתחייב.
- למרות שיש לקחת בחשבון משתנים רבים, משתנה אחד גדול הוא הגיל. חוסכים מבוגרים בדרך כלל ירצו לעבור לאסטרטגיות השקעה / חסכון שמרניות יותר, ואילו צעירים יותר יוכלו להיות אגרסיביים יותר. הסיבה פשוטה: זמן. אם אדם צעיר יותר מאבד את כספו, יש לו זמן לנסות ולהשיב אותו בחזרה, ולכן הם יכולים להרשות לעצמם לקחת סיכון רב יותר. אדם מבוגר אין לאותו יוקרה, ולכן הם צריכים להיות יותר שמרניים עם הכסף שלהם.
- 2פתח IRA עם בנק אם האבטחה היא העדיפות הגדולה ביותר שלך. אם תפתח IRA בבנק, סביר להניח שתפתח את ה- IRA כתקליטור, או אישור הפקדה. CD הוא מכשיר פיננסי שמתפקד כמו חשבון נושא ריבית. אתה רוכש תקליטור מהבנק, מסכים שלא לגעת באף אחד מהכסף למשך זמן מוסכם, וברגע שתקופת ההפקדה תסתיים, תוכל לפדות את התקליטור שלך בתמורה מתונה מאוד.
- החיסרון של תקליטור הוא שיעור התשואה. הריבית על תקליטור גבוהה בדרך כלל רק מהריבית על חשבון חיסכון, וכמעט כל סוג אחר של השקעה יספק לך שיעור תשואה גבוה יותר. לכן, חוסך בשנות העשרים או השלושים לחייו יכול כנראה לוותר על תקליטור כחשבון פרישה ראשוני כתוצאה מכך.
- מצד שני, ההפקדה בתקליטור היא FDIC מבוטחת. כלומר, סכום ההפקדה שלך מובטח על ידי ממשלת ארה"ב, גם במקרה של כשל בנקאי. בשום סוג אחר של השקעה אין ערבות כזו. לכן, זה יהיה חכם שאדם בדימוס או מי שפורש בקרוב יעביר לפחות חלק מחסכונות הפנסיה שלהם לתקליטור. בדרך זו ישנה עתודה מובטחת.
אם תפתח IRA בבנק, סביר להניח שתפתח את ה- IRA כתקליטור, או אישור הפקדה. - 3השתמש בתיווך מסורתי לקבלת הגמישות הרבה ביותר. פתיחת IRA באמצעות תיווך, כמו TD Ameritrade או Scottrade, תאפשר לך להפעיל את ה- IRA שלך בגמישות הרבה ביותר. אתה יכול לשים שילוב של מניות, אג"ח, תעודות סל או קרנות נאמנות ב- IRA שאתה פותח באמצעות תיווך. עם זאת, תיווך גובה לעתים קרובות עמלות גבוהות יותר מסוגים אחרים של רשות המסים, כך שהגמישות צריכה להיות משהו שתשתמשו בו בפועל כדי שיהיה כדאי.
- תעודת סל (קרן הנסחרת בבורסה) דומה מאוד לקרן נאמנות למדד, אלא שהיא נמכרת בשוק המניות עצמו, כמו מניה של וולמארט או יבמ. אז תעודת סל אחת עשויה להיות קשורה למדד, כמו הדאו, אבל במקום לקנות בקרן נאמנות, שתשקיע חלקים מכספך במה שהיא רואה כמניות מייצגות את הדאו, תעודת הסל משקיעה במדד כ כל. תעודת הסל עצמה נקנית ונמכרת בבורסה, ועולה ויורדת בערכה לאורך כל היום, להבדיל מקרן נאמנות, שערכה מחושב בסוף יום המסחר. בעוד תעודות סל רבות קשורות למדד, הן יכולות להיות קשורות כמעט לכל דבר, כמו נדל"ן, מטבע או אג"ח.
- אם אתה פותח את ה- IRA שלך באמצעות תיווך, תוכל להשקיע בקרנות נאמנות ותעודות סל מכל חברה. לעומת זאת, IRA שנרכשו ישירות מקרנות נאמנות מציעים רק מבחר מוגבל. מכיוון שאתה יכול להכניס מניות ואג"ח למערכת IRA המתנהלת בתיווך, אתה יכול להתאים את תיק ההשקעות שלך במידה שאינה אפשרית עם מוכרים אחרים. לכן, IRA עם תיווך הם כנראה טובים יותר עבור משקיעים פעילים, משקיעים עשירים יותר ומשקיעים עם ידע פיננסי מתוחכם יותר, שכולם נוטים להיות אנשי מקצוע באמצע עד מאוחר בקריירה.
- 4לכו עם קרן נאמנות לגישה באמצע הדרך. פתיחת IRA עם קרן נאמנות היא כנראה הדרך הטובה ביותר ללכת אם אתה משקיע פחות פעיל וארוך טווח. יש להם רבים מאותם יתרונות כמו תעודת סל, כמו למשל היכולת לעקוב אחר כמות גדולה של חברות במקום אחת בלבד, ללא חלק מהחסרונות, כגון דמי מסחר (עמלה עבור כל פעם שאתה קונה או מוכר משהו בתוך IRA).
- בעוד שלקרנות נאמנות רבות יש השקעות נדרשות מינימליות - בדרך כלל בין 370 € ל 2240 € - לפתיחת חשבון בקרן, יש כאלה שלא. השבחה, למשל, היא קרן רובו (מנוהלת על ידי אלגוריתם מחשבים ולא אדם) שאין לה מינימום חשבון. רק זכור ששום דבר אינו בחינם. פעמים רבות, ככל שהמינימום נמוך יותר, כך העמלות הנלוות גבוהות יותר.
- קרנות נאמנות בדרך כלל הכי טובות למשקיעים שלומדים על השוק או למשקיעים שאין להם זמן או נטייה לקנות ולמכור באופן קבוע באופן פעיל. זה מתאר הרבה משקיעים, מה שמסביר את הפופולריות של קרן הנאמנות.
רק בגלל שחבר או בן משפחה שלך אוהב את ה- IRA שלהם, זה לא אומר שזה ה- IRA המתאים עבורך.
שיטה 2 מתוך 2: החלטה איזה סוג של IRA לפתוח
- 1פתח תחילה IRA רוט. ישנן מספר סיבות מדוע עדיף שרוב האנשים יפתחו רו"ח IRA לפני שהם יפתחו רו"ח קונבנציונאלי. בעוד ש- Roth וגם ה- IRA המקובלים נועדו לחסוך לפנסיה, ישנם כמה הבדלים מרכזיים. לדוגמה:
- עם IRA קונבנציונאלי, הכנסה לפני מס תורמת לתוכנית, כלומר אתה משלם מיסים על ההפצות כשאתה פורש. באמצעות IRA של רוט, אתה תורם הכנסה לאחר מס לתכנית, אך חלוקתך לאחר הפרישה הינה פטורה ממס. מכיוון שרוב האנשים שפותחים IRA יראו את הכנסותיהם מטפסות ככל שהם מתבגרים, נטל המס שלהם יעלה.
- אנשים שמרוויחים מעל 98500 אירו (או 145000 אירו לזוגות) כלל אינם זכאים לתרום ל- IRA. מעט מאוד צעירים מרוויחים יותר מ- 98500 אירו לשנה, אך הכנסותיהם של אנשים בדרך כלל עולות במהלך חייהם וצעירים רבים ירוויחו זאת בסופו של דבר. לכן, הגיוני לנצל תחילה את ה- IRA של רוט.
- ל- IRA מקובלים יש MRD, או הפצה מינימלית הנדרשת, שאדם חייב לאסוף בגיל 70,5. ל- IRA של רוט אין MRD, וההפצות אינן ממוסות.
- 2פתח IRA מסורתי אם כבר פתחת IRA רוט. כאשר כבר פתחת רו"ח IRA, ואתה ממקסם את התרומה השנתית, פתח רמ"ח קונבנציונאלי. IRAs קונבנציונאלי הם אידיאליים עבור מי שמצפה כי נטל המס שלהם יפחת עד שהם יקבלו את ה- MRD שלהם, מי שמרוויח יותר מדי כסף כדי לתרום ל- IOT של רוט, או מי שכבר יש להם רוט IRA, וכבר ממקסם את זה בכל שנה..
- הן עבור רוט והן עבור IRA קונבנציונאלי, מגבלת התרומה לשנה היא בין 4100 € ל 4850 € אם תרמת יותר מהסכום המותר, העודף יחויב במס בשיעור של 6% נוספים. מגבלת התרומה היא מגבלת התרומה הכוללת, ולא מגבלת התרומה עבור כל רשות מסים. אז אם היו לך שתי רשות מס, ומימנת אותן באופן שווה, תוכל לתרום 2050 אירו לכל אחת מהן.
האם עלי להכניס את תרומת ה- IRA שלי ל- IRA של רוט או מסורתי? - 3שקול SEP IRA אם אתה עצמאי. הסוג השלישי העיקרי של IRA הוא IRA לפנסיית עובדים פשוטה (SEP), שהיא IRA לעצמאים. קופות גמל בניהול אישי ספטמבר הם יתרון משתי סיבות: גבולות התרומה גבוהים בהרבה מאשר גבולות התרומה טיפוסי (עד 39,600 €), ואת התרומות הן מוכרות לצורכי מס.
- אתה יכול גם לתרום ל- IRAs של העובד שלך תחת SEP באותם תנאים. עם זאת, נראה שרוב בעלי העסקים הקטנים מעדיפים את ה- IRA הפשוט עבור תרומות עובדים. ה- IRA ה- SIMPLE מאפשר התאמת תרומות עד 8960 €, וקל יותר להוסיף אליו עובדים.
שאלות ותשובות
- מלאתי 70 בנובמבר 2015. האם עלי להכניס את תרומת ה- IRA שלי ל- IRA של רוט או מסורתי? יש לי את שניהם.זה בעיקר תלוי אם אתה רוצה לשלם מס הכנסה עכשיו או מאוחר יותר. יועצים רבים מציעים שה- Roth, בהנחה שמדרגת המס שלך בהמשך תהיה נמוכה מהסוגר הנוכחי שלך, ובכך תחסוך לך מיסים בסופו של דבר.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
