כיצד לפתוח חשבון IRA של רוט?
לפני שאתה פותח חשבון רוט IRA, היכנס לאתר ה- IRS וחפש "פרסום 590-A" כדי לחשב את ההכנסה ברוטו המותאמת ששונתה (AGI). לאחר מכן בקר ב- RothIRA.com כדי לבדוק אם אתה כשיר לתרום ל- Roth בהתבסס על AGI שלך. אם אתה זכאי, חקור באינטרנט או שוחח עם יועץ פיננסי על השקעות כמו מניות וחשבונות שוק הכסף כדי לקבוע אילו מהן מתאימות לך. לאחר מכן בחר ברוקראז 'או מוסד פיננסי המציע השקעות כאלה על ידי חקר רשימת ספקי החשבונות של RothIRA.com. למידע נוסף ממבקר הכספים שלנו, כולל כיצד להחליט בין רו"ח IRA ל- IRA מסורתי, המשך לקרוא.
להבין IRA רוט. מסכי ה- IRA של רוט דומים למסמכי ה- IRA המסורתיים עם הבדל מרכזי אחד - תרומות ה- Roth IRA שלך אינן ניתנות לניכוי מס.
באירופה הסדר (או חשבון) לפנסיה פרטית של רוט ("IRA") הוא סוג של השקעה המציעה למשתתפים הכנסה פטורה ממס לאחר פרישה, תוך מתן אפשרות לכל השקעה בחשבון לצמוח ללא מס. פתיחת חשבון כרוכה בהבנה ראשונה האם IRA של רוט מתאים לך, ולאחר מכן בעקבות סדרה של צעדים פשוטים.
שיטה 1 מתוך 2: השוואת אירות מסורתיות ורוטות
- 1למד את היסודות של IRA. בפשטות, חשבון פרישה אינדיבידואלי או IRA הוא חשבון חיסכון לפנסיה. בתוך IRA, אתה יכול להחזיק מניות, אגרות חוב, קרנות נאמנות, אוצרות, מזומנים או תעודות הפקדה. היתרון העיקרי של IRA הוא שההשקעות שאתה מחזיק בתוכה מאפשרות לצמוח ללא מס.
- על ההשקעות חייבים מגוון מיסים. לדוגמא, אם אתה רוכש מניה, הכנסת הדיבידנד המשולמת לך כפופה למיסוי. באופן דומה, אם אתה קונה מניה ומוכר אותה בשנה לרווח, הרווח הזה גם כן ממוס.
- בתוך IRA, כל כסף שתרוויח מההשקעות שלך יכול לצמוח ללא מס. זה, בתורו, מאפשר לעושר שלך להצטבר מהר יותר. בחשבון במס, התשואות שלך יופחתו כל הזמן על ידי מיסים.
- IRA כפופים למגבלות. לדוגמה, אתה עלול לחייב קנס בסך 10% בגין משיכת הרווחים שהרווחת לפני שמלאו לך 59,5. בנוסף, יש מגבלות לכמה אתה יכול לתרום מדי שנה ל- IRA.
- ישנם שני סוגים עיקריים של IRA - IRA מסורתיים ו- IRA של רוט
- 2להבין את האירות המסורתיות. IRA מסורתי (חשבון פרישה פרטני) מאפשר לך לבצע תרומות בניכוי מס. פירוש הדבר שאינך צריך לשלם מס הכנסה על הכנסה שאתה תורם ל- IRA המסורתי שלך מדי שנה. לדוגמה, אם אתה מרוויח 37300 אירו לשנה אחת ותורם 3730 אירו ל- IRA שלך, תשלם מס רק על 33600 אירו
- אינך יכול למשוך תרומות או רווחים לפני גיל 59,5, אחרת אתה חייב במס קנס של 10%.
- עם IRA מסורתי אתה משלם מיסים כשממשכים את הכסף, ובשלב זה הם ממוסים כאילו הם הכנסה. לדוגמא נניח שמלאו לך 60, יש לך 0,70 מיליון יורו ב- IRA מסורתי, ובחר למשוך 37300 אירו לשנה. 37300 אירו זה יחויב במס על פי שיעור מס ההכנסה שלך באותו זמן.
- אם אתה מתחת לגיל 50, אתה יכול לתרום 4100 € לשנה, ואם אתה מעל גיל 50 אתה יכול לתרום 4850 € לשנה.
- עליכם להתחיל לבצע משיכות לפני גיל 70.
- 3להבין IRA רוט. מסכי ה- IRA של רוט דומים למסמכי ה- IRA המסורתיים עם הבדל מרכזי אחד - תרומות ה- Roth IRA שלך אינן ניתנות לניכוי מס. המשמעות היא שאם אתה תורם 3730 € מהכנסותיך ל- IRA של רוט, עליך לשלם מס על הכנסה זו. היתרון הוא שבניגוד ל- IRA מסורתי, אינך משלם מיסים כאשר אתה מושך את כספיך.
- המשמעות היא שאם אתה מושך 37300 € לשנה כאשר אתה בן 60, אתה מקבל 37300 € לשנה, ללא מיס לחלוטין. זה מועיל לאנשים רבים מכיוון שההכנסות לעיתים קרובות גבוהות יותר בגיל מבוגר, כלומר גם מס הכנסה.
- רוט IRA מאפשרים לך גם למשוך את תרומתך בכל עת, ללא מס. מילת המפתח כאן היא תרומות. כל רווח מהתרומות שלך כפוף למס העונש של 10% אלא אם כן ימשך אותו לאחר 59,5.
- לדוגמא נניח שאתה בן 40 תרמת 14900 €, אשר בתורו הרוויח 7460 € ברווחים, מה שמקנה לך שווי חשבון כולל של 22400 € אתה יכול למשוך 14900 € (התרומות שלך) מבלי להתמודד עם קנס, אבל אם אתה מושך 22400 € אתה יעמוד בפני מס קנס על רווחי 7460 € שלך.
- מגבלות התרומה ל- IRA של רוט זהות ל- IRA מסורתי.
- בניגוד ל- IRA מסורתי, אינך צריך לבצע משיכות לפני גיל 70.
למד את היסודות של IRA. בפשטות, חשבון פרישה אינדיבידואלי או IRA הוא חשבון חיסכון לפנסיה. - 4בחר את סוג החשבון הנכון עבורך. סוגים מסוימים של IRA טובים יותר עבור אנשים מסוימים. באופן כללי, IRA של רוט הוא בחירה טובה יותר אם אתה חושב שתהיה לך הכנסה גבוהה יותר בפנסיה, תרצה גישה למשוך את התרומות שלך לפני גיל 59,5, או שאתה רוצה את הגמישות לתת לכספיך להמשיך לגדול ללא מס לאחר גיל 70...
- מכיוון שאינכם משלמים מס על IRA של רוט כאשר אתה מושך את הכסף לאחר גיל 59,5, אם אתה חושב שההכנסה שלך לפנסיה תהיה גבוהה מההכנסה הנוכחית שלך, ה- IRA של רוט מאפשר לך לתרום כעת כשההכנסה שלך נמוכה יותר, הימנע מתשלום מיסים במדרגת מס גבוהה יותר על הכנסות הפנסיה הגבוהות שלך.
- אם אתה משלם מעט או פחות מס הכנסה, לא תקבל ניכוי מס מועיל עבור IRA מסורתי, כך ש- IRA של רוט הגיוני יותר מבחינה פיננסית בטווח הארוך.
- RRA IRA מועיל גם למי שזקוק לגמישות. לדוגמה, אם מצב התעסוקה שלך אינו יציב, או אם אתה צופה שתמשיך למשוך כסף לפני גיל 59,5, רו"ח של רוט מספק גמישות זו.
שיטה 2 מתוך 2: פתיחת חשבון IRA של רוט
- 1חשב את ההכנסה ברוטו המותאמת ששונתה ("agi"). ה- AGI המשונה שלך משמש לקביעת זכאותך ל- IOT של Roth וניתן לחשב אותו באמצעות http://irs.gov/publications/p590a/ch02.html#en_US_2014_publink1000230988 המסופק על ידי שירות ההכנסה הפנימית ("IRS").
- לחלופין, חיפוש בגוגל " שינה מחשבון הכנסות ברוטו מותאם " למגוון מחשבונים מקוונים.
- 2קבע אם אתה זכאי לפתוח IRA רוט. לא כולם זכאים. לרשות המסים של רוט יש מגבלת הכנסה, ואלה שיש להם הכנסה שנתית ברוטו מתואמת הגבוהה מההכנסה המקסימלית המותרת למעמד הגשת המס שלהם, עשויים שלא לפתוח או לתרום למס הכנסה ברוט. כדי לקבוע אם אתה זכאי לתרום ל- Ioth של רוט, השתמש ב- AGI שהשתנה וב- http://rothira.com/what-is-a-Roth-IRA המסופק על ידי RothIRA.com.
- נכון לעכשיו, אם אתה רווק, סכום הכסף שאתה יכול לתרום מדי שנה ל- IRA של רוט שלך מתחיל להיפסק אם ההכנסה שלך היא בין 86600 € ל 97800 € בשנה.
- אם אתם נשואים ומגישים את מסי ההכנסה שלכם במשותף, הסכום שתוכלו לתרום מתחיל להתפוגג אם ההכנסה שלכם היא בין 137000 € ל 144000 €
- אם ההכנסה שלך נמוכה מ- 86600 €, אתה יכול לתרום את מלוא 4100 € בשנה אם אתה מתחת לגיל 50 ו- 4850 € לשנה אם אתה מעל גיל 50.
- 3החליטו איזה סוג (ים) השקעות תרכשו. אתה יכול לרכוש כמעט כל השקעה שתרצה באמצעות IRA של רוט ועליך לעשות קצת מחקר כדי לקבוע אילו השקעות מתאימות לך. זה גם יעזור לך לבחור היכן לפתוח את חשבונך, מכיוון שלא כל חברות ההשקעות מספקות כל סוג של אפשרות השקעה. כמה הנחיות בבחירת השקעות כוללות:
- מניות מספקות למשקיעים את הפוטנציאל הגדול ביותר לצמיחה, אך גם עם הסיכון הגדול ביותר.
- השקעות בשוק הכסף (או במזומן) עשויות להיות האופציות הפחות מסוכנות, אך הן גם מספקות את שיעור התשואה הנמוך ביותר.
- ככל שאתה צעיר יותר, אתה יכול להרשות לעצמך לקחת סיכון רב יותר, שכן להשקעות שלך יש יותר זמן להתאושש מהאטות בשוק.
- השקעות כגון קרנות נאמנות וקרנות הנסחרות בבורסה עשויות להיות קלות יותר למחקר והערכה.
- לקבלת עזרה בבחירת השקעות ספציפיות, תוכל להשתמש בכלים המקוונים של Fidelity Investments כדי למצוא ולהעריך הזדמנויות השקעה.
- אל תפחד להתייעץ עם יועץ פיננסי או מתכנן כדי לבחון אפשרויות השקעה.
לפני שאתה פותח חשבון רוט IRA, היכנס לאתר ה- IRS וחפש "פרסום 590-A" כדי לחשב את ההכנסה ברוטו המותאמת ששונתה (AGI). - 4החלט היכן תמקם את חשבונך. עשה קצת מחקר ומצא את התיווך או המוסד הפיננסי המתאים ביותר עבורך. מקום טוב להתחיל במחקר והשוואת מתווכים הוא רשימת ספקי החשבונות של RothIRA.com. יתכן שתרצה לבדוק בנקים מקומיים וחברות השקעות. השווה בין הדברים הבאים:
- עמלות חשבון. יש מתווכים שגובים עמלות שנתיות ואחרים לא. וודא שאתה יודע מראש אם המתווך שאתה בוחר גובה עמלות שנתיות ובאיזה סכום. קרנות נאמנות גובות דמי ניהול שעשויים להיות "נסתרים", (לא נראים לעין), לכן קרא את התשקיף לפני ההשקעה.
- תרומה מינימלית הנדרשת לפתיחת חשבון. מתווכים עשויים לדרוש פיקדון ראשוני של עד 1870 אירו. חברות מסוימות יוותרו על מגבלת התרומה הראשונית אם תגדיר תרומות אוטומטיות וחוזרות מחשבון הבנק שלך. התרומה השנתית המרבית עבור 2014 הייתה 4100 € (4850 € אם היית בגיל 50 או מעל).
- אפשרויות השקעה. מתווכים מציעים בדרך כלל מגוון רחב של אפשרויות השקעה. הם צריכים להיות מוכנים לספק לך מידע מפורט על הבחירות הללו.
- כלים ומידע הניתן. חברות תיווך גדולות רבות מציעות מחשבונים מקוונים, ייעוץ אישי ופרשנויות שוק ממומחים.
- אפשרויות מימון חשבונות. בדוק את אפשרויות מימון החשבונות של חברת התיווך כדי להבטיח כי מימון חשבונך יהיה קל ונטול בעיות. חברות רבות מציעות את ההזדמנות להעביר כסף ישירות מחשבון בנק אישי.
- מיקומים. חלק מהמתווכים מקוונים בלבד ואינם מציעים משרדים מקומיים בהם תוכלו לפגוש פנים אל פנים עם מומחה חשבונות או נציג שירות לקוחות. אם ברצונך להיות מסוגל לדבר עם מישהו באופן אישי מדי פעם, בחר מתווך עם משרד מקומי.
- 5קבע את מי שתקבל כמוטב. כשאתה פותח חשבון פיננסי כלשהו, עליך לציין שם למוטב שירש את החשבון במקרה שקורה לך משהו. חברת התיווך או המוסד הפיננסי שלך צריכים לספק לך טופס לייעוד מוטב. שמור מידע זה מעודכן במידה ומצבך ישתנה. אתה לא רוצה שבן זוג לשעבר יתבע את כספך שהרווחת קשה, למשל, כאשר אתה רוצה להשאיר אותו לילדיך.
- 6הגש בקשה לחשבון חדש. מרבית המתווכים מאפשרים ללקוחות חדשים להגיש בקשה לחשבון חדש באופן מקוון. עם זאת, אם בחרתם מתווך מקומי עם משרד לבנים ורצונכם לפתוח חשבון באופן אישי, התקשרו לפגישה. לפתיחת חשבון באופן מקוון, היכנס לאתר המתווך ופעל לפי ההוראות שעל המסך. מידע מסוים שתצטרך לספק בעת פתיחת חשבון כולל:
- שלך ת.ז. מספר ואת מספר הביטוח הלאומי של המוטב שלך.
- ניתוב הבדיקה או החיסכון ומספרי החשבון שלך.
- פרטי ההכנסה שלך. חברות תיווך ומוסדות פיננסיים משתמשים בזה כדי לקבוע את זכאותכם ל- IOT של רוט.
- 7התחל לתרום לחשבונך. עקוב אחר הוראות חברת התיווך שלך לתרומות. זכור כי יש מגבלות שנתיות על הסכום שתוכל לתרום ל- IOT של רוט. אתה יכול להשתמש ב http://irs.gov/publications/p590a/ch02.html#en_US_2014_publink1000230988 המסופק על ידי מס הכנסה בפרסום 590.
מגבלות התרומה ל- IRA של רוט זהות ל- IRA מסורתי. בניגוד ל- IRA מסורתי, אינך צריך לבצע משיכות לפני גיל 70.
- אתה יכול לתרום לרוט רק אם יש לך הכנסה חייבת ממשרה.
- אם אתה לא עובד אבל בן / בת הזוג שלך, ואתה מגיש / ה החזר משותף, יתכן שאתה זכאי / ת לתרום לרוט או לרשות המסורתית, כל עוד בן הזוג העובד מרוויח מספיק באותה השנה בכדי לכסות את שתי התרומות.
- אם אתה מרוויח יותר מדי כדי להעפיל לרוט, ייתכן שתוכל עדיין לתרום ל- IRA מסורתי. התרומות לא ניתנות לניכוי מס, ותצטרך לשלם מס הכנסה על הרווחים שלך, אך מיסים אלה יידחו עד שתתחיל במשיכות.
- למידע מלא על טכניקות השקעה בסיסיות ועזרה בבחירת ההשקעות שלך, ראה פרסום פידליטי השקעות בחירת השקעות המתאימות לך.
- אתה יכול לתרום לרוט רק אם יש לך או לבן הזוג הכנסה חייבת ממשרה.
- אינך יכול לתרום יותר ל- IRA ממה שאתה מרוויח במהלך אותה שנת מס.
שאלות ותשובות
- אנחנו בני 58 ו -56 ויש לנו אלף דולר בחודש להשקיע. האם עלינו להתחיל רוט?באופן כללי, IRA (מסורתי או רוט) הוא נכס מצוין לכל מי שתפקידך.
- אני בן 58 ויש לי רק 1490 € לפתוח IRA. האם זה מספיק כדי להתחיל?כן. תיווך וקרנות נאמנות רבות יפתחו עבורכם IRA עם הרבה פחות מזה.
- האם אוכל לפתוח IRA כעת לשנת המס 2016 לפני 15 באפריל 2017?כן, אתה יכול לפתוח IRA מסורתי או רוט מס 'לשנה נתונה בכל עת לפני 15 באפריל של השנה שלאחר מכן.
- בעלה של חמותי בדיוק עבר והיא הולכת לקבל גמלת מוות מהחברה שלו תמורת כ- 26900 €. היא רוצה למסור אותה לרשות המיסים ולקבל את הסכום ישירות לחשבון החדש, לא יהיה יותר פיקדונות והיא בת 86. מה עליה לעשות?בקש ממנה לפתוח IRA בקרנות תיווך או קרנות נאמנות ידועות.
- האם ניתן להקים IRA באמצעות תרומות העברה בנקאיות חודשיות?כן. בקש פרטים מכל מוסד פיננסי.
- מדוע אני מוגבל בתרומה השנתית? מה קורה אם אני תורם יותר מהמגבלה? אני בן 57 ורוצה לשחק להתעדכן.מס הכנסה הוא "בעל יתרונות מס", כלומר תשלומי המס של הבעלים נדחים, ומס הכנסה רוצה להגביל את גובה המסים שנדחים. חשבונך לא יזוכה בסכום הגבוה מהמגבלה השנתית. לאחר גיל 50, בעל IRA יכול לתרום עד 750 € תוספת בכל שנה.
- יש לי 24600 € שאני צריך לגלגל איתם או לפתוח IRA. מה האפשרות הטובה ביותר עבורי?גלגל את הכסף הזה ל- IRA בקרנות תיווך או קרנות נאמנות ידועות. צ'רלס שוואב, Fidelity Investments, Vanguard Group ו- T. Rowe Price הם כלי רכב טוב לשימוש.
- האם אוכל לרכוש IRA דרך הבנק שלי?כן, ברוב הבנקים הגדולים יש קצין שירותים פיננסיים שהיה להוט לעזור לך.
שאלות ללא מענה
- האם יש דרך להשתמש ב- IOT של רוט כדי לחסוך לקולג 'לילדים שלי? גם אם הם יצטרכו להשתמש בו לפני שאגיע לגיל 59,5?
- האם אוכל לתרום את הרווחים שלי מביטוח לאומי ל- IRA של רוט אם אני בן 62 ועדיין עובד?
- אם אני בן 62 ועדיין עובד האם הטבות הביטוח הלאומי שלי יכולות להיכנס לחשבון רוט?
תגובות (2)
- מה שעזר לי יותר מכל היה ההסבר המפורט על רשות המסים וההבדלים בשתי רשימות הרשות. תודה רבה שהסברת זאת לאם גרושה ממוצעת בת שלוש. הילדים שלי בוגרים עכשיו, ואני צריך לעשות יותר בבניית הפנסיה שלי.
- אין עצה ספציפית, נראה שאתה פשוט מכסה את כל השאלות הבסיסיות שיש למישהו.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
