איך להשקיע לפנסיה?
מאמר זה דן בעיקר כיצד להשקיע לפנסיה בארה"ב. אם אתה גר במדינה אחרת, ייתכן שיהיו לך אפשרויות אחרות.
פרישה אמורה להיות זמן להירגע וליהנות מהחיים, אך בשנות העבודה שלך, זה יכול להיות גם מלחיץ לחשוב עליו. זה נכון במיוחד מכיוון שחיסכון לפנסיה הוא בעיקר האחריות שלך. אמנם ייתכן שתקבל ביטוח לאומי בעת פרישתך, סביר להניח שתשלומים אלה לא יכסו את הוצאותיך. לאחר שהבנתם כמה כסף תצטרכו כדי לפרוש בגיל הרצוי, הגיע הזמן להגיע לאסטרטגיית השקעה שיאפשר לך לעמוד במטרה זו. אם המעסיק שלך מציע תוכנית 401k, מקסימום כדי להשיג את ההטבה הגדולה ביותר. עם זאת, אתה לא צריך להסתמך רק על 401,000 שלך להשקיע לפנסיה. כספי תאריך יעד ו- IRA יכולים להשלים את השקעות הפנסיה שלך. אפשרויות אלה זמינות גם אם אין לך תוכנית 401k במהלך העבודה.
שיטה 1 מתוך 3: מקסימום תוכנית העבודה שלך
- 1חשב כמה אתה צריך לחסוך לקראת פרישה. באופן כללי, אתה רוצה לחסוך מספיק כדי להחליף לפחות 70% מההכנסה השנתית שלך לפני פרישה. סכום זה אמור לאפשר לך לחיות בעצם את אותו אורח חיים שעשית בזמן שעבדת. כמובן שאם אתם מתכננים לנסוע בהרחבה, כדאי לכם לחסוך יותר.
- בנוסף לסכום הבסיסי לו תזדקקו לפנסיה, עליכם להתחשב גם באינפלציה. הכסף שאתה חוסך כעת ככל הנראה לא יקנה את אותם הדברים כשאתה פורש, במיוחד אם הפנסיה נמצאת בחופשה של כמה עשורים.
- באתרי תכנון פיננסי רבים, כמו גם בנקים ומתווכי השקעות, יש מחשבונים באתרי האינטרנט שבהם אתה יכול להשתמש כדי לקבל אומדן גס של כמה כסף תצטרך כדי לפרוש. ל- AARP מחשבון מפורט זמין בכתובת https://aarp.org/work/retirement-planning/401k_calculator/ שיעזור לך לקבוע בדיוק כמה אתה צריך לתרום ל- 401,000 שלך.
- 2הירשם לתוכנית הפרישה של מעבידך 401,000. אם למעסיק שלך יש תוכנית 401,000, ייתכן שנרשמת אוטומטית כששכרת אותך. אם לא נרשמת אוטומטית, תצטרך לבדוק עם משאבי אנוש כדי לברר כיצד תוכל להגדיר את חשבונך.
- גם אם נרשמתם אוטומטית, עדיין תרצו לבדוק את סכום התרומה שלכם ולוודא שהשקעות ברירת המחדל שנבחרו עבורכם מתאימות ביותר ליעדי הפרישה שלכם.
- בדרך כלל מישהו במשאבי אנוש ייתן לך מידע על תוכנית 401,000 של המעסיק שלך. יתכן שתוכל להירשם דרך המעסיק שלך, אך בדרך כלל תצטרך להירשם ישירות לחברת התיווך המנהלת את התוכנית.
- 3בחר את סוג חשבון 401k הרצוי. 401k מסורתית היא האופציה הסטנדרטית. עם זאת, ישנם מעסיקים המציעים גם רוט 401k. ההבדל העיקרי הוא שאתה עדיין משלם מיסים על התרומות שלך ל- Roth 401k. עם זאת, כאשר אתה מבצע משיכות בפנסיה, אלה הם פטורים ממס.
- עם 401,000 מסורתיים, אתה יכול להשקיע דולרים לפני מס, עד לסכום מקסימלי לשנה. התרומה שלך נמשכת בדרך כלל מתלוש המשכורת שלך לפני הוצאת המסים.
- הרווחים מההשקעה אינם ממוסים, ללא קשר לסוג 401,000 שאתה בוחר, מכיוון שאין לך גישה לכסף עד שתגיע לגיל הפנסיה.
- 4הערך את אפשרויות ההשקעה שלך לאור יעדי הפרישה שלך. ברוב התוכניות 401k יש כמה אפשרויות השקעה שונות שתוכלו לבחור בהן. אפשרויות אלה משתנות מבחינת אסטרטגיית ההשקעה והעמלות שהמתווך גובה על מנת לנהל את השקעותיך.
- באופן כללי, תוכניות עם אסטרטגיה שמרנית יותר הן הטובות ביותר עבור השקעות לטווח הארוך. עם זאת, אם התחלת באיחור ומקווה לפרוש בעוד 10 שנים או פחות, ייתכן שתרצה לבחור באסטרטגיה מסוכנת יותר שמגיעה עם תשואות גבוהות יותר.
- אולי הדבר החשוב ביותר לבדיקה הוא יחס ההוצאות, או העמלות שגובה המתווך. דמי הניהול שגובה המתווך מקטינים את הכנסות ההשקעה שלך. באופן כללי, הימנע מבחירת אפשרות השקעה שגובה עמלה הגבוהה מ -1%.
- 5תרום עד למגבלה השנתית. חיסכון המס בגין 401,000 תרומות מוגבל. לשנת 2019 אתה יכול לתרום עד 14200 € אם אתה מתחת לגיל 50. אם אתה מעל גיל 50, אתה יכול לתרום 4480 € נוספים כדי "להתעדכן" בתרומות שלך.
- כדי לתרום את המקסימום, חלק 14200 € במספר המשכורות שתקבל בשנה. סכום זה מייצג את הסכום שאתה צריך לתרום מכל משכורת. בדוק את ההכנסות שנותרו ושקול אם התקציב שלך מאפשר לך לתרום כל כך הרבה.
- המעסיק שלך יתאים גם לתרומות שלך, עד לסכום מסוים. כמות הכסף המעסיקים יתאימו משתנה, לכן שאלו משאבי אנוש מה המגבלה של המעסיק שלכם. גם אם אתה עדיין לא מצליח למקסם את התרומות שלך, לפחות נסה לתרום עד לסכום המקסימלי שהמעסיק שלך תואם.
טיפ: אם אינך יכול להגיע לתרומה המקסימלית השנתית באופן הדרגתי, ייתכן שתוכל להפריש כסף לתרומה בסוף השנה כדי להגיע למגבלה. לדוגמה, תוכל להשתמש בהחזר המס שלך כולו או בחלקו.
כספי תאריך יעד ו- IRA יכולים להשלים את השקעות הפנסיה שלך.
שיטה 2 מתוך 3: שימוש בקרן תאריך יעד
- 1החליטו מתי אתם רוצים לפרוש. קרנות יעד יעד משקיעות בסל של קרנות נאמנות אחרות. הם נועדו להתאים את אסטרטגיית ההשקעה שלהם כך שתוכלו לפרוש בשנה הרצויה. הם נוטים להתחיל בצורה אגרסיבית יותר, עם השקעות מסוכנות יותר, ואז הופכים בהדרגה לשמרניים יותר ככל שמתקרב תאריך היעד.
- קרנות למועד היעד מוציאות הרבה מההשקעה. מכיוון שהאסטרטגיה מסתגלת אוטומטית והקרן מאוזנת כל הזמן, אינך צריך לדאוג לעקוב אחר השווקים או להבין הרבה אסטרטגיית השקעה.
- 2חפש קרנות שתאימות השנה לתאריך היעד שלך. קרנות תאריך היעד כוללות את השנה הממוקדת על שמם. לאחר שהחלטת מתי ברצונך לפרוש, פשוט חפש קרן ששמה באותה שנה. יכול להיות שיש לך יותר מאחד לבחירה.
- לדוגמה, ייתכן שתראה קרנות בשם "קרן 2050" או "קרן 2048-2054."
- אם לקרן יש טווח של שנים כתאריך היעד, ולא שנה אחת, השנה בה תרצה לפרוש צריכה להיות בקצה הנמוך של הטווח, אם לא השנה המוקדמת ביותר בטווח.
- 3הערך את דמי הקרן בזהירות. באופן כללי, ברצונך להימנע מכספי תאריך יעד שיש להם עמלות (המכונות גם "יחס ההוצאות") הגבוהות מ -1%. עבור קרנות למועד היעד, יחס ההוצאה הממוצע הוא בדרך כלל סביב 0,66%. עם זאת, זה עדיין די יקר, במיוחד אם אתה לא פורש במשך כמה עשורים.
- כאשר קרנות תאריך היעד בדרך כלל שוות מבחינת אסטרטגיית ההשקעה שלהן, אתה בדרך כלל רוצה לבחור את הקרן עם העמלות הנמוכות ביותר.
- 4קרא את תשקיף הקרן וחומרים אחרים. תשקיף הקרן ייתן לך מושג על שיעור התשואה הממוצע של הקרן וכן על אופן בניית הקרן ואסטרטגיית ההשקעה בה היא משתמשת. מידע זה אמור להתאים ליעדי ההשקעה שלך.
- בתשקיף הקרן מוגדר גם מה המשמעות של תאריך היעד של הקרן. עבור חלקן, הקרן נועדה לקחת אתכם "עד" למועד הפרישה, ואילו אחרים נועדו לקחת אתכם "דרך" גם את שנות הפרישה. הידיעה מה משמעות תאריך היעד תעזור לך להימנע מהפתעה אם הקצאת ההשקעות בקרן שלך תשתנה פתאום.
- 5השווה קרנות עם תאריכי יעד דומים. קרנות עם תאריכי יעד זהים או דומים עשויים עדיין לעבור להשקעות שמרניות יותר בדרכים שונות, או בזמנים שונים. הבדל זה יכול להשתוות לשונות משמעותית בתשואות הפוטנציאל של הקרן.
- בארה"ב הכספים מוסדרים על ידי הרשות הרגולטורית בענף הפיננסי (FINRA). תוכל להשתמש בכלי ניתוח הקרנות של FINRA, הזמין בכתובת https://tools.finra.org/fund_analyzer, כדי להשוות בקלות קרנות שונות.
- 6פתח חשבון תיווך להשקעה בקרן תאריך יעד. מרבית הכספים לתאריך היעד זמינים באמצעות 401,000 תוכניות המוצעות על ידי מעסיק. עם זאת, אתה יכול גם להקים חשבון קרן למועד יעד לבדך ישירות באמצעות מתווך.
- בדרך כלל, תוכל להגדיר את חשבונך באופן מקוון באתר המתווך תוך מספר דקות. יהיה עליך לספק מידע אישי, כולל שמך החוקי המלא, כתובת ומספר הביטוח הלאומי שלך.
- כמו כן, תרצה לספק את ניתוב ומספרי החשבון עבור חשבון הצ'ק שבו אתה רוצה להשתמש למימון חשבון ההשקעה שלך. מרבית המתווכים דורשים השקעה מינימלית ראשונית. הם עשויים לדרוש תרומות מינימליות במהלך השנה. עם זאת, לחלק מהמתווכים אין מינימום.
אם תשקיע בקרן תאריך יעד ויש לך כבר השקעות אחרות, סביר להניח שקרן תאריך היעד תשנה את יתרת התיק שלך. שוחח עם יועץ השקעות כדי לברר מה עליך לעשות כדי לאזן מחדש את השקעותיך ולמזער את חשיפת הסיכון שלך.
עם זאת, אתה לא צריך להסתמך רק על 401,000 שלך להשקיע לפנסיה.
שיטה 3 מתוך 3: פתיחת אירה
- 1בחר מתווך לחשבון IRA שלך. רשות המסים הינם חשבונות המועילים במס בהם תוכלו להשתמש כדי להשקיע לפנסיה. אתה יכול לפתוח IRA בעצם בכל חברת תיווך. עם זאת, משתלם לחפש את המתווך שיציע את השירותים הרצויים בעמלות הנמוכות ביותר האפשריות.
- אם אתה משקיע מתחיל ללא הרבה ידע רקע, רובו-יועץ עשוי להיות ההימור הטוב ביותר עבורך. רובו-יועצים מאזנים אוטומטית את הפורטפוליו שלך כך שיתאימו ליעדי ההשקעה ולסובלנות הסיכון שלך, על סמך התשובות שלך לכמה שאלות פשוטות. זה מאפשר לך להיות ידיים יחסית עם ההשקעות שלך. דוגמאות למתווכים טובים למשקיעים ידיים כוללים Wealthfront ו- Betterment.
- אם כבר יש לכם ידע רב בנושא השקעות ורוצים לקבל החלטות בעצמכם ולנהל את התיק שלכם לבד, חפשו מתווך בשירות מלא שעמלות חשבון נמוכות ועמלות קטנות. דוגמאות למתווכים טובים למשקיעים מעשיים כוללים את Merrill ו- ETrade.
- 2החליטו איזה סוג של אירה תרצו לפתוח. באופן כללי, אתה יכול לבחור בין IRA מסורתי ל- IRA של רוט. שתיהן מספקות הקלות מס, אך ההפסקות האלה עובדות קצת אחרת.
- אם אתה מגדיר IRA מסורתי, אתה יכול לנכות את הכסף שאתה תורם על המסים של כל שנה. עם זאת, תשלם מיסים לאחר הפרישה כשתבצע משיכות מהחשבון. משיכות IRA ממוסות כהכנסה רגילה.
- עם IRA של רוט, אינך יכול לנכות את תרומתך על המסים שלך כאשר אתה מבצע אותם. עם זאת, אינך צריך לשלם מיסים כאשר אתה מבצע משיכות. בנוסף, באמצעות IRA של רוט אתה יכול למשוך כסף בכל עת. אתה לא צריך לחכות לפנסיה, כמו שאתה עושה עם IRA מסורתי.
- הן בחשבונות IRA המסורתיים והן בחשבונות IRA של רוט, הרווחים מצטברים ללא מס. באופן כללי, IRA של רוט היא הבחירה הנכונה אם אתה חושב שתרוויח יותר כסף בפנסיה ממה שאתה עושה עכשיו. אם אתה חושב שתרוויח פחות כסף בפנסיה ממה שאתה עושה עכשיו, אתה רוצה ללכת עם IRA מסורתי.
- 3הגדר את חשבונך באתר המתווך. למרות שתמיד תוכל להיכנס למשרד המקומי של המתווך ולשבת עם מנהל חשבונות כדי לפתוח את חשבונך, בדרך כלל קל יותר לפתוח את חשבונך באופן מקוון. בדרך כלל תוכל להשלים את הגדרת חשבונך תוך 10 עד 15 דקות באופן מקוון.
- יהיה עליך למסור מידע אישי, כולל שמך החוקי המלא ומספר הביטוח הלאומי שלך. תהליך הגשת הבקשה של כל מתווך שונה במקצת. עבור חלקים, ייתכן שתצטרך לעבור כמה צעדים נוספים כדי לאמת את זהותך.
- 4קשר את חשבון הבנק שלך למימון ה- IRA שלך. כאשר אתה פותח את ה- IRA שלך, תצטרך לממן אותו לפחות במינימום החשבון שקבע המתווך שלך. חלק מהמתווכים אינם זקוקים לסכום מינימלי לפתיחת חשבון. עם זאת, זכור כי ייתכן שלא תוכל להתחיל להשקיע עד שתגיע לדרישת הרכישה המינימלית.
- לדוגמא, כמה קרנות נאמנות דורשות השקעה ראשונית של לפחות € 750 גם אם למתווך שלך אין מינימום חשבון, עדיין תצטרך לפחות € 750 בחשבונך לפני שתוכל להתחיל להשקיע בקרן זו.
- תוכל גם להגדיר חיובים אוטומטיים דרך חשבון הבדיקה שלך. המתווך שלך ייקח אוטומטית את הסכום שאתה מציין מחשבונך בכל חודש ויחיל אותו על ההשקעות שלך.
טיפ: אם יש לך השקעות אחרות, כמו 401,000 ממעסיק קודם, אתה יכול גם לגלגל את הנכסים הללו לרשות המיסים. התהליך יכול להיות מורכב. אם אתה שוקל להעביר נכסים ל- IRA שלך, שוחח עם יועץ פיננסי.
- 5בנה את תיק ההשקעות שלך. אם בחרת ביועץ רובו, התיווך יקבל את החלטות ההשקעה שלך עבורך על סמך תשובותיך לכמה שאלות אודות יעדי ההשקעה שלך וסובלנות הסיכון. עם זאת, אם בחרתם בתיווך מסורתי, יהיה עליכם לבחור את ההשקעות בעצמכם. יתרה של קרנות מדד בעלות נמוכה ותעודות סל (קרנות הנסחרות בבורסה) היא בדרך כלל ההימור הטוב ביותר אם אתה בוחר את ההשקעות שלך לבד.
- אם אתה מנהל את התיק שלך לבד, יתכן והמתווך שלך יש משאבים חינוכיים שיכולים לעזור לך לבחור את ההשקעות שלך ולאזן את התיק שלך. נצל את המשאבים הללו כדי להבטיח שההשקעות שאתה בוחר תואמות את אסטרטגיית ההשקעה הכוללת שלך.
- 6תרם תרומות שנתיות עד למקסימום. חיסכון המס שלך עבור כל סוג של IRA מוגבל. החל משנת 2019 תוכל לתרום עד 4100 אירו לשנה ל- IRA. כיצד ומתי אתה תורם תרומות זה תלוי בך.
- לדוגמה, תוכל להחליט לתרום סכום מוגדר בכל חודש. אתה יכול להגדיר חיובים אוטומטיים עם המתווך שלך לתשלום תרומות חודשיות. מצד שני, תוכלו להחליט לתרום תרומות שנתיות.
עבור חלקן, הקרן נועדה לקחת אתכם "עד" למועד הפרישה, ואילו אחרים נועדו לקחת אתכם "דרך" גם את שנות הפרישה.
- מאמר זה דן בעיקר כיצד להשקיע לפנסיה בארה"ב. אם אתה גר במדינה אחרת, ייתכן שיהיו לך אפשרויות אחרות. התייעץ עם יועץ פיננסי מורשה או מתווך השקעות.
- כל ההשקעות טומנות בחובם סיכונים, אפילו האופציות השמרניות ביותר. בהשקעות, אין שום ערובה שיהיה לך את הכסף הדרוש לך כדי לפרוש, גם אם תמקס את התרומות שלך.
- עליכם להמשיך ולהשקיע גם לאחר הפנסיה כדי שהחסכונות שלכם ימשיכו לצמוח בקצב קבוע.
קרא גם: כיצד למכור מניות שנמחקו?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
