איך לצאת מהחובות מבלי לפגוע באשראי שלך?
להיות בחובות יכול להיות מלחיץ, אך ככל שתשלמו אותו מהר יותר, כך ניקוד האשראי שלכם ישתפר. ישנן גם דרכים רבות להפוך את תשלום החוב לניהול יותר. לדוגמה, תוכל לפנות כספים נוספים על ידי מזעור ההוצאות על מותרות ומכירת דברים שאינך זקוק להם. המטרה היא לשלם תחילה את החובות עם אפריל הגבוה ביותר, מה שיחסוך לך כסף ויסלק את החובות מהר יותר. אם אתה נמצא אצל הבנק או ספק האשראי שלך כבר כמה שנים, נסה ליצור עמם קשר ולבקש ריבית נמוכה יותר כדי שתוכל להמשיך לעשות איתם עסקים. לאחר שתסיים לשלם חשבון, שמור עליו פתוח עם יתרה חיובית לשיפור ציון האשראי שלך. לקבלת תמיכה כספית בהתאמה אישית, בקרו ביועץ אשראי ללא כוונת רווח לייעוץ פיננסי. לקבלת טיפים נוספים, כולל כיצד להעביר את החוב שלך לכרטיס אשראי עם תנאים טובים יותר, המשך לקרוא.
אם אבחר להכניס רק חלק מכרטיסי היתרה / הריבית הגבוהים שלי לתוכנית ניהול חוב, האם הנושים האחרים שלי יסגרו את חשבונות כרטיסי האשראי שלי?
אפשר לשלם חוב מבלי לפגוע באשראי שלך. למעשה, ככל שאתה משלם את חובותיך מהר יותר, כך ציון האשראי שלך ישתפר. באופן אידיאלי, עליכם להגיע לתקציב ולשלם את חובותיכם בהקדם האפשרי. אם אתה זקוק לעזרה, הירשם לתוכנית לניהול חוב באמצעות יועץ אשראי. אתה יכול גם לאחד את החובות שלך. עם זאת, שתי האפשרויות האחרונות יפגעו זמנית באשראי שלך.
שיטה 1 מתוך 4: תשלום החובות שלך במהירות
- 1צור תקציב. כדי לשלם את החוב, אתה צריך לחיות בתוך האמצעים שלך. באופן אידיאלי, אתה צריך לפנות כמה שיותר כסף כדי לתרום לחובות שלך. שב וצור תקציב:
- רשום הוצאות קבועות. אלה דברים שעולים אותו דבר בכל חודש: שכר דירה / משכנתא, ביטוח בריאות, תשלום רכב, אוכל וכו '.
- עכשיו זהה הוצאות משתנות. ההוצאות המשתנות ישתנו בכל חודש. הוצאות משתנות הן בדרך כלל מותרות, כגון ארוחות בחוץ, חברות בחדר כושר ונטפליקס.
- נסה להפחית ככל הניתן את ההוצאות המשתנות שלך, ולתרום את הכסף שנחסך לחובות שלך.
- 2מצא משרה חלקית. בנוסף להפחתת הוצאות, הגדל את הכנסותיך. מצא משרה חלקית, או עצמאי בצד. תחשוב על זה כעל הזדמנות לחקור אינטרסים חדשים תוך כדי להרוויח מעט כסף כדי לשלם את חובותיך.
- הכסף ממשרה חלקית יכול להסתדר במהירות. לדוגמה, ייתכן שתקבל עבודה במחיר של 7,50 € לשעה. אם אתה עובד 20 שעות בשבוע, אתה יכול להרוויח 150 יורו נוספים לפני מיסים. במהלך שנה שלמה תרוויח כ 7460 €
- 3למכור את רכושך. אתה יכול לפנות כסף על ידי מכירת רכוש שאינו בשימוש. למעשה, ייתכן שתוכל למכור את כל מה שקנית שהביא אותך לחובות כל כך. עברו על ביתכם וזיהו כל דבר שתוכלו לחיות בלעדיו. למכור אותו ב- eBay או במכירת מוסך.
- החל את כל התמורה על יתרות החוב שלך.
- 4בקש ריבית נמוכה יותר. יתכן שתוכל לקבל תעריף נמוך יותר על ידי התקשרות לחברה ושאלה. למרות שאתה לא זכאי לשיעור נמוך יותר, זה לא כואב לשאול.
- כשאתה מתקשר, זהה את עצמך וכמה זמן אתה לקוח. שאל אם אתה יכול לקבל אפריל נמוך יותר כדי שתוכל להמשיך לעבוד איתם.
- לדוגמא, אמור "היי. שמי מייקל ג'ונס ואני איתך כבר שבע שנים. הייתי לקוח טוב וממש הייתי רוצה ריבית נמוכה יותר. זה נראה לי גבוה. אתה יכול להציע לי שיעור נמוך יותר כדי שאוכל להמשיך ולעשות איתך עסקים? "
- 5בחר באיזה חוב להתמודד קודם. אם יש לך מספר כרטיסי אשראי, עליך להתחייב לשלם כרטיס ראשון. השתמש באחת מהשיטות הבאות:
- שלם את הכרטיס עם אפריל הגבוה ביותר. כרטיס זה עולה לכם הכי הרבה ריבית, לכן התשלום הראשון תחסוך לכם כסף. אתה משלם את המינימום על כל הכרטיסים האחרים ואז תורם את כל המזומנים שנותרו לכרטיס עם אפריל הגבוה ביותר. ברגע שאתה משלם את זה, אתה מתמקד בכרטיס עם אפריל הבא הגבוה ביותר.
- שלם את הכרטיס עם היתרה הקטנה ביותר. זה יעלה לך יותר. עם זאת, זה עשוי לתת לך תאוצה. כאשר אתה משלם כרטיס אחד, הביטחון והמחויבות שלך גדלים.
- 6שמור על חשבונות פתוחים גם כאשר הם משתלמים. ציון האשראי שלך תלוי בחלקו לאורך היסטוריית האשראי שלך ובאחוז האשראי שאתה משתמש בו. סגירת חשבון תשפיע לרעה על כל גורם ותוריד את ציון האשראי שלך.
- כמובן, אתה לא צריך להתחיל לצבור חובות שוב. אם אתה חושב שתתפתה להוציא, אז סגור את החשבון. ציון האשראי שלך יתמוגג, אך הנזק יהיה פחות מאשר אם תגבה שוב חשבונות.
האם אוכל להפחית את הסכום העיקרי שאני חייב לחברות כרטיסי האשראי לפני שאשלם לחברת כרטיסי האשראי במלואה?
שיטה 2 מתוך 4: הרשמה לתכנית לניהול חובות
- 1מצא יועץ אשראי. אם אינך מצליח ליצור תקציב או להרגיש מוצף, פגש עם יועץ אשראי. היועץ יכול לעזור לכם להגיע לתוכנית פירעון (המכונה "תוכנית ניהול חוב"). אתה יכול למצוא יועץ במקומות הבאים:
- עצור לאיגוד אשראי מקומי או אוניברסיטה ושאל. לעיתים קרובות הם מפעילים שירותי ייעוץ אשראי ללא כוונת רווח.
- רשות הדיור, הבסיס הצבאי או הסניף של שירות ההארכה השיתופית בארה"ב עשויים להציע גם שירותים.
- חפש יועצי אשראי באתר הנאמן האמריקני: https://justice.gov/ust/list-credit-counselling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. יועצים אלה אושרו לייעץ לאנשים השוקלים פשיטת רגל.
- 2השתתף בייעוץ. בפגישה עליכם והיועץ לדון בחובותיכם ולשקול את האפשרויות הזמינות שלכם, כולל הרשמה לתוכנית ניהול חוב. שאל את היועץ בכל שאלה שיש לך ואל תרגיש לחוץ להירשם מיידי.
- דון מה לעשות אם רוב החוב שלך "מאובטח". חובות מאובטחים הקשורים לנכס כלשהו. לדוגמא, הלוואת רכב מובטחת על ידי המכונית עצמה. אם ברירת המחדל שלך, המלווה שלך יכול לתפוס את הנכס.
- תוכניות ניהול חוב פועלות רק עם חובות לא מאובטחים, כמו כרטיסי אשראי, הלוואות אישיות וחובות רפואיים. עם זאת, ליועץ האשראי שלך עשויים להיות רעיונות כיצד לנהל את החובות המובטחים שלך.
- 3בדוק כמה עולה תוכנית ניהול החוב. כנראה שתצטרך לשלם כדי להירשם לתכנית וגם תשלום חודשי. קבל הצעת מחיר בכתב. בשנת 2014 העלות הממוצעת הייתה 18 € לחודש.
- בצע מחקר נכון לפני ההרשמה לתוכנית ניהול חוב. בדוק עם סוכנות הגנת צרכן מקומית כדי לבדוק אם מישהו הגיש תלונות נגד החברה.
- 4הגדר תוכנית ניהול חוב. היועץ שלך יצור קשר עם הנושים שלך וינסה לקבל שכר טרחה מאוחר וקנסות. הם עשויים גם להוריד את הריבית, מה שיקל על יציאת החוב. התוכנית יכולה להימשך זמן רב, למשל, במשך מספר שנים.
- ככלל, תכתוב צ'ק אחד ליועץ האשראי שלך שמסתובב ומשלם לנושים שלך.
- שימוש בתוכנית ניהול חוב לא אמור להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך. עם זאת, הוא יופיע בדוח האשראי שלך.
- 5תבין שאתה לא יכול להשיג אשראי חדש. כחלק מניהול החוב, הנושים שלך יסגרו את חשבונותיך. כתוצאה מכך יהיה קשה לך להשיג אשראי חדש בזמן שאתה משלם את חובך.
- גם אם אתה מסוגל לקבל הלוואה בתוכנית לניהול חוב, הנושים שלך עשויים למשוך את כל הוויתורים שהם ביצעו (כגון ויתור על עמלות מאוחרות או הפחתה באפריל).
- קבלו את רשימת ההתחייבויות שלכם בכתב ועמדו בהן.
ציון האשראי שלך תלוי בחלקו לאורך היסטוריית האשראי שלך ובאחוז האשראי שאתה משתמש בו.
שיטה 3 מתוך 4: איחוד הלוואות
- 1מצא כרטיס אשראי להעברת יתרה. אתה יכול לאחד את החובות שלך בכרטיס אשראי עם תנאים נוחים, כגון אפריל נמוך. למעשה, לעתים קרובות תוכלו לקבל תקופת היכרות עם אפריל 0% שנמשכת בדרך כלל 12-18 חודשים.
- אחד מכרטיסי האשראי הנוכחיים שלך עשוי להציע העברות יתרה. תסתכל שם קודם. וודא שכבר אין יתרה בכרטיס.
- אם אין לך כרטיס נוכחי, עליך לקנות כרטיס. ככלל, תזדקק לציון של כ -700 כדי לקבל כרטיס אשראי להעברת יתרה.
טיפ מומחהאזהרת מומחה: בכרטיסי אשראי העברת איזון רבים יש רק שיעורי ריבית נמוכים לתקופת זמן מסוימת, כמו 12-18 חודשים, לפני שהם עולים לריבית גבוהה בהרבה. רשום הערה בלוח השנה כשבועיים לפני סיום תקופה זו ואז סגור חשבון כרטיס אשראי זה והגיש בקשה לחשבון חדש.
- 2השג הלוואה אישית במקום. ניתן גם לאחד חובות באמצעות הלוואה אישית. אתה יכול לקבל הלוואה אישית בבנק או באיגוד אשראי, אם כי איגודי אשראי מוכנים יותר להלוות למישהו עם אשראי ירוד. אתה יכול לשלם את ההלוואות הקטנות שלך באמצעות ההלוואה האישית.
- בעת הגשת הבקשה, המלווה ימשוך את היסטוריית האשראי שלך. "משיכה קשה" זו תפחית מעט את ציון האשראי שלך למשך כשנה.
- הימנע מלקיחת הלוואת הון או קו אשראי, מכיוון שאתה תהיה בסיכון לאבד את ביתך אם אינך יכול לבצע תשלומים.
- למעשה, הימנע מלקיחת הלוואה אישית "מאובטחת" המגובה בכל סוג של ביטחונות. חפש רק הלוואה אישית ללא אבטחה.
- 3בצע תשלומים בזמן. תאבד את אפריל ההקדמה בהעברת יתרה אם לא תשלם את התשלום המינימלי בזמן. בהתאם לכך, הקים מערכת שתזכיר לך מתי יש לשלם תשלום. לדוגמה, הבנק שלך עשוי לשלוח לך הודעות טקסט או דוא"ל אם תירשם.
- 4שלם חוב בהקדם האפשרי. ציון האשראי שלך יעלה ככל שתוריד את נטל החוב הכולל שלך. התחייב להשתמש בכל הכסף הזמין לתשלום חובותיך. קבעו תקציב והרימו משרה חלקית כדי להאיץ את תהליך ההחזר.
- אם נעשה נכון, איחוד חובות אמור לפנות כסף שהועבר לתשלומי ריבית על ההלוואות שלך. עכשיו תרם את הכסף למנהל שלך.
- אל תבזבז את הכסף הנוסף הזה על מותרות, שזו מלכודת נפוצה. אתה תישאר בחובות רק אם תעשה זאת.
לצאת מחובות (במיוחד חובות כרטיסי אשראי) הוא תמיד דבר טוב, ללא קשר לאילו נכסים יש לך.
שיטה 4 מתוך 4: הימנעות מאפשרויות גרועות
- 1סרב להצעות אשראי חדשות. אתה עשוי לחשוב שהדרך הטובה ביותר לנהל חובות היא להשיג יותר אשראי. זו טעות ענקית. המשך פתיחת כרטיסי אשראי או לקיחת הלוואות אישיות רק יגרום לך לרדת בחובות נוספים.
- כמו כן, הנושים יניחו שאתה בבעיה כלכלית אם אתה פונה לחבורת כרטיסי אשראי בבת אחת. זה יפגע בציון האשראי שלך.
- יוצא מן הכלל קיים אם אתה מקבל כרטיס או לוקח הלוואה לאיחוד ההלוואות האחרות שלך. במצב זה, תשלום החוב שלך במהירות באמצעות איחוד חובות שווה את מכת האשראי הרגעית.
- 2אל תנסה להסדיר חובות. עם הסדר חוב, אתה מפסיק לשלם תשלומים לנושים שלך. במקום זאת, אתה מנסה לבנות מספיק מזומנים כדי להציע לנושים שלך תשלום חד פעמי. אם הם מקבלים את התשלום, הם מסכימים להסדיר את חובך בפחות מהערך הנקוב.
- עם זאת, ציון האשראי שלך יתקיים מכיוון שהפסקת לבצע תשלומים.
- הנושים שלך עשויים גם לתבוע אותך בגין אי ביצוע תשלומים בזמן. אם הם יזכו בתביעה, הם יכולים לקשט את שכרך או לתפוס את רכושך.
- בנוסף לכל השאר, הנושים שלך עשויים שלא להיענות להצעת הסכום החד פעמי שלך. במצב זה, כל מה שהשגת הוא לפגוע באשראי שלך.
- 3הימנע מפשיטת רגל. פשיטת רגל תפגע גם בציון האשראי שלך. ההשפעה המדויקת תלויה בכמה שהציון שלך היה בתחילה. עם זאת, מרבית הציונים יורדים 130-240 נקודות. יתר על כן, פשיטות רגל נשארות בדוח האשראי שלך במשך שנים:
- פרק 7 יישאר בדוח שלך במשך 10 שנים.
- פרק 13 יישאר על הדוח שלך במשך שבע שנים לאחר שתשלים את תוכנית ההחזר.
שאלות ותשובות
- מהו קנס לתשלום מראש?קנס של תשלום מראש הוא סעיף בחוזה משכנתא הקובע כי קנס יוערך אם המשכנתא נפרעה מראש (שולמה מוקדם) בתוך פרק זמן מסוים. הקנס מבוסס על אחוז מיתרת המשכנתא שנותרה או על מספר ריבית מסוים של חודשים.
- האם כואב לשלם ולסגור כרטיס אשראי שגובה עמלות שנתיות?בכלל לא. זו תוכנית טובה.
- האם אוכל להפחית את הסכום העיקרי שאני חייב לחברות כרטיסי האשראי לפני שאשלם לחברת כרטיסי האשראי במלואה?באופן כללי, כן.
- מה עלי לעשות אם אני כבר נמצא בחברת הסדר ורוצה להפסיק ולהתחיל לשלם את החשבונות שלי מעצמי?חתמת על חוזה עם חברת ההסדר. אתה יכול ליצור קשר עם החברה ולראות אם הם יהיו מוכנים לנהל איתך משא ומתן על זה, אבל זה עלול להיות קשה.
- אני בן 76 ואני תושב חוץ המתגורר בתאילנד עם אשתי התאילנדית בביתנו ששילמתי עליו אך לא בבעלותי כי רק אזרחי תאילנד יכולים להחזיק בית פרטי. אני חייב קצת יותר מ- 22400 € בחובות כרטיסי אשראי ויש לי הכנסה לפנסיה כ- 19400 € (לאחר מס). מה עלי לעשות?לצאת מחובות (במיוחד חובות כרטיסי אשראי) הוא תמיד דבר טוב, ללא קשר לאילו נכסים יש לך. ככל שתישא זמן רב יותר וככל שהריבית תהיה גבוהה יותר, בסופו של דבר תשלם יותר בטווח הארוך.
שאלות ללא מענה
- אם אבחר להכניס רק חלק מכרטיסי היתרה / הריבית הגבוהים שלי לתוכנית ניהול חוב, האם הנושים האחרים שלי יסגרו את חשבונות כרטיסי האשראי שלי?
- מה הדבר הגרוע ביותר בדוח אשראי? האם מדובר בחיוב בכרטיס אשראי או בעיקול?
- האם עלי לשלם את היתרה המלאה או לבקש הפחתה של היתרה הכוללת מחברת כרטיסי האשראי תחילה כשיש לי את הכספים לשלם את כרטיס האשראי שלי?
תגובות (4)
- זה היה מאמר מועיל, יש בו כמה עצות ועצות נהדרות.
- היה מועיל ללמוד על הסדרי חוב וכיצד הם משפיעים על ציון האשראי שלך.
- עזר ליזום תוכנית להיפטר מחובות כרטיסי אשראי.
- זה עזר לדעת שאיגודי אשראי יעזרו לי הכי הרבה במצבי הנוכחי.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
