איך לשלם לעצמך קודם?
כדי לשלם לעצמך תחילה, התחל להפחית את ההוצאות החודשיות מההכנסה החודשית שלך, כך שתוכל לראות כמה כסף נשאר לך בכל חודש. לאחר מכן, מצא דרכים להפחית את הוצאותיך כך שהסכום שנותר לך יהיה גבוה יותר. מסכום זה של כסף, החליטו כמה אתם רוצים להפריש בכל חודש בכדי לעמוד ביעד החיסכון הסופי שלכם, כמו 37300 אירו למקדמה לבית או 2240 אירו לחופשה. לאחר מכן, פתח חשבון נפרד בבנק שלך והפקד אליו כסף ברגע שתשלם לך, לפני שתשלם משהו אחר. לקבלת ייעוץ ממבקר הכספים שלנו כיצד לבחור את סוג חשבון החיסכון הטוב ביותר ליעדי החיסכון שלך, המשך לקרוא.
כדי לשלם לעצמך תחילה, התחל להפחית את ההוצאות החודשיות מההכנסה החודשית שלך, כך שתוכל לראות כמה כסף נשאר לך בכל חודש.
הביטוי "שלם לעצמך קודם" הפך פופולרי יותר ויותר במעגלי מימון אישי והשקעות. במקום לשלם תחילה את כל החשבונות וההוצאות ואז לחסוך את כל מה שנשאר, עשו את ההפך. הקדישו כסף להשקעה, פרישה, מכללה, מקדמה או כל מה שדורש מאמץ ארוך טווח, ואז דאגו לכל השאר.
חלק 1 מתוך 3: קביעת ההוצאות הנוכחיות שלך
- 1קבע את ההכנסה החודשית שלך. לפני שתשלם לעצמך קודם, עליך להבין כמה לשלם לעצמך. קביעת זה מתחילה במבט על ההכנסה החודשית הנוכחית שלך. כדי לקבוע הכנסה חודשית, פשוט הוסף יחד את כל מקורות ההכנסה שלך לחודש.
- שים לב שמדובר בסכום נקי או בהכנסה מהבית לאחר ניכויים מתלוש המשכורת או מיסים חלים.
- אם יש לך הכנסה המשתנה מחודש לחודש, השתמש בהכנסה הממוצעת שלך במהלך ששת החודשים האחרונים, או במספר מעט מתחת לממוצע כדי לייצג את ההכנסה החודשית שלך. תמיד עדיף לבחור מספר נמוך יותר, כך יש סיכוי גבוה יותר שתקבל הכנסה רבה יותר מהמתוכנן, ולא פחות.
- 2קבע את ההוצאות החודשיות שלך. הדרך הקלה ביותר לקבוע את ההוצאות החודשיות היא פשוט להסתכל ברשומות הבנקאות שלך בחודש האחרון. כל שעליך לעשות הוא להוסיף יחד תשלומי חשבונות, משיכות מזומנים או העברות כספים. הקפידו לכלול גם את התשלומים במזומן שקיבלתם.
- ישנם שני סוגים בסיסיים של הוצאות שיש להכיר - הוצאות קבועות והוצאות משתנות. ההוצאות הקבועות שלך נשארות זהות מחודש לחודש וכוללות בדרך כלל דברים כמו שכר דירה, שירותים, טלפון / אינטרנט, החזר חוב או ביטוח. הוצאות משתנות משתנות מחודש לחודש ועשויות לכלול רכישות מזון, בידור, בנזין או שונות.
- אם מעקב אחר ההוצאות שלך באופן ידני הוא מאתגר מדי, שקול להשתמש בתוכנה כמו מנטה (או רבים אחרים כאלה). באמצעות מנטה, אתה פשוט מסנכרן את חשבונות הבנק שלך עם התוכנה, והתוכנה תעקוב אחר ההוצאות עבורך, לפי קטגוריות. זה נותן לך חזון ברור, מאורגן ועדכני של ההוצאות שלך.
- 3הפחת את ההכנסה החודשית מההוצאות החודשיות שלך. הפחתת הכנסה חודשית מהוצאות מאפשרת לך לדעת כמה יתרת כסף יש לך בסוף כל חודש. חשוב לדעת מכיוון שזה יכול לעזור לך לקבוע כמה לשלם לעצמך קודם. לא היית רוצה לשלם לעצמך קודם ואז לגלות שחסר לך כסף להוצאות קבועות חשובות.
- אם ההכנסה החודשית שלך היא 1490 € לחודש, וההוצאות הכוללות שלך הן 1190 €, יש לך טכנית 300 € לשלם לעצמך קודם. זה נותן לך מושג בסיסי טוב כמה אתה יכול לחסוך בכל חודש.
- שימו לב שמספר זה יכול להיות הרבה יותר גבוה. ברגע שאתה יודע מה הסכום הנוכחי שנותר לך, אתה יכול לנקוט בצעדים להפחתת הוצאות כדי להגדיל את הנתון הזה עוד יותר.
- אם אתה שלילי בסוף החודש, צמצום ההוצאות יהפוך לחשוב עוד יותר.
איך אשלם לעצמי קודם כל אם אני עובד במשרה חלקית ומנסה לחסוך?
חלק 2 מתוך 3: יצירת תקציב המבוסס על הוצאות נמוכות יותר
- 1חפש לצמצם את ההוצאות הקבועות שלך. הוצאות קבועות עשויות להיות קבועות, אך אין זה אומר שלא תוכלו להחליף אותן בהוצאות קבועות נמוכות יותר. התבונן בכל סוג של הוצאה קבועה ובדוק אם קיימות דרכים להפחיתן.
- לדוגמא, חשבון הטלפון הסלולרי שלך עשוי להיות קבוע מדי חודש, אך האם ניתן לרדת לתכנית עם נתונים נמוכים יותר כדי לחסוך כסף? באופן דומה, שכר הדירה שלך עשוי גם להיות קבוע, אך אם שכר הדירה שלך תופס יותר ממחצית מההכנסה שלך, עליך לבחון את האפשרות של הורדה משני חדרי שינה לדירת חדר שינה במידת האפשר, או מעבר לאזור זול יותר.
- אם יש לך ביטוח רכב, הקפד ליצור קשר עם המתווך שלך מדי שנה כדי לראות אם יש מבצעים טובים יותר, או לחלופין, חפש כל הזמן עסקאות טובות יותר.
- אם יש לך רמות גבוהות של חובות יקרים בכרטיס אשראי, שקול הלוואה לאיחוד חוב כדי להפחית את ההוצאה שלך בריבית קבועה בכל חודש. זה יאפשר לך לשלם את חוב כרטיס האשראי שלך בהלוואה לאיחוד ריבית נמוכה יותר.
- 2חפש לצמצם את ההוצאות המשתנות שלך. כאן ניתן למצוא את מרבית החסכונות. בדוק מקרוב את ההוצאות שלך בכל חודש וראה לאן ההוצאות שלך שאינן להוצאות קבועות עוברות. בדוק הוצאות קטנות המצטברות לאורך זמן כמו רכישות קפה, ארוחה בחוץ, חשבונות מכולת, בנזין או רכישות פנאי.
- כשאתה רוצה לצמצם את ההוצאות האלה, חשוב מה אתה רוצה לעומת מה שאתה צריך. חפש לחתוך כמה שיותר רוצה. לדוגמא, יתכן שתצטרך לאכול ארוחת צהריים כל יום בעבודה, אך רכישת ארוחת צהריים בקפיטריה היא רצון. אתה יכול לבחור באפשרות הזולה יותר להכין ארוחת צהריים בכל יום.
- המפתח הוא לבחון אזורי הוצאות משתנים שתופסים חלק גדול מהתקציב שלך. האם עיקר ההוצאות הנוספות שלך על רכישות בנזין, אוכל, בידור או דחף? אתה יכול למקד להפחתות באזורים אלה באמצעות יותר תחבורה ציבורית, לארוז ארוחות צהריים נוספות לעבודה, לבחור באפשרויות בילוי משתלמות יותר או להשאיר את כרטיס האשראי שלך בבית כדי להפחית את ההוצאות על הדחפים, למשל.
- בצע חיפוש מקוון בכדי למצוא דרכים חדשניות להפחתת הוצאותיך המשתנות באזורים איתם אתה מתקשה.
- 3חשב כמה כסף נשאר לך לאחר ביצוע הפחתות. אם זיהית כמה תחומים להפחתת הוצאותיך, הפחת סכום זה מההוצאות שלך. לאחר מכן תוכל להפחית את סכום ההוצאה החדש מההכנסה החודשית שלך כדי לקבוע כמה נשאר לך.
- נניח שההכנסה החודשית היא 1490 €, וההוצאות שלך היו 1190 € לאחר שחיפשת הפחתות בהוצאות, יתכן שהצלחת למצוא חיסכון של 150 € בכל חודש, והורדת את ההוצאות החודשיות שלך ל -1040 €. כעת נותר לך 450 € בכל חודש.
אם ההכנסה החודשית שלך היא 1490 € לחודש, וההוצאות הכוללות שלך הן 1190 €, יש לך טכנית 300 € לשלם לעצמך קודם.
חלק 3 מתוך 3: קודם משלמים לעצמכם
- 1החליטו כמה לשלם בעצמכם. עכשיו שאתה יודע כמה נשאר לך, אתה יכול להחליט כמה לשלם לעצמך. מומחים ממליצים על סכומים שונים. בשנתי ה ספר מימון האישי המפורסם מ"הספר העשיר, הסופר הדוד צ'ילטון ממליץ לשלם את עצמך 10% מהרווח הנקי או לקחת הביתה שלך. מומחים אחרים ממליצים על מקום שבין 1% ל -5%.
- הפיתרון הטוב ביותר הוא לשלם לעצמך כמה שיותר על בסיס סכום שאריותך בכל חודש. לדוגמא, אם נותרו לכם 450 יורו בסוף החודש וההכנסה שלכם היא 1490 אירו, תוכלו לחסוך עד 30% מההכנסה שלכם. (ייתכן שתרצה להכניס 20% מזה לחיסכון, ולהשאיר לעצמך מקום קטן להתנועע עבור פינוקים או הוצאות בלתי צפויות.)
- 2הגדר יעד חיסכון. ברגע שאתה יודע כמה אתה יכול לשלם בעצמך, נסה להגדיר יעד לסכום חיסכון. לדוגמה, המטרה שלך עשויה להיות פרישה, חיסכון בהשכלה או מקדמה של בית. קבע את עלות היעד שלך, וחלק את זה לפי הסכום שאתה יכול לשלם לעצמך מדי חודש כדי לקבוע כמה זמן ייקח להשיג בחודשים.
- לדוגמה, ייתכן שתרצה לחסוך תמורת תשלום מקדמה של 37300 אירו. אם נשאר לך 450 € בכל חודש ותבחר לחסוך 220 € מזה, ייקח לך 13 שנים ארוכות מאוד לחסוך 37300 €
- במקרה כזה, תוכל להגדיל את סכום החיסכון שלך ל -450 אירו כדי להוריד את הזמן בחצי (מכיוון שנשאר לך 450 יורו).
- זכור שאם אתה משקיע את הכסף שלך בחשבון חיסכון בריבית גבוהה, או בסוגים אחרים של השקעות, התשואה שתקבל תקצר עוד יותר את זמנך. כדי להבין כמה מהר סכום החיסכון שלך יגדל בשיעור תשואה מסוים (נניח 2% לשנה), היכנס לאינטרנט וחפש " מחשבון ריבית מורכבת ".
- 3צור חשבון נפרד מכל החשבונות האחרים שלך. חשבון זה צריך להיות רק למטרה מוגדרת, בדרך כלל חיסכון או השקעה. אם אפשר, בחר חשבון עם ריבית גבוהה יותר - בדרך כלל סוגים אלה של חשבונות מגבילים את התדירות שבה אתה יכול למשוך כסף, וזה דבר טוב מכיוון שבכל מקרה אתה לא מתכוון למשוך כסף מזה.
- שקול לפתוח חשבון חסכון בריבית גבוהה. מוסדות רבים מציעים אותם, והם בדרך כלל משלמים שיעורים הנמצאים הרבה מעבר לחשבון צ'קים.
- אתה יכול גם לשקול לפתוח RRA IRA לחיסכון שלך. רוט IRA מאפשרים לעושר שלך לצמוח ללא מס לאורך זמן. בתוך IRA של רוט, אתה יכול לרכוש מניות, קרנות נאמנות, אגרות חוב או קרנות הנסחרות בבורסה, ומוצרים אלה מציעים את האפשרות להרוויח תשואה גבוהה יותר מחשבון חסכון בריבית גבוהה.
- אפשרויות אחרות כוללות IRAs מסורתי או 401 (k).
- 4הכניס את הכסף הזה לחשבון ברגע שהוא זמין. אם יש לך הפקדה ישירה, יש להפקיד חלק מכל תלוש משכורת באופן אוטומטי לחשבון הנפרד. אתה יכול גם להגדיר העברה חודשית או שבועית אוטומטית מחשבונך הראשי והפעיל לחשבונך הנפרד, אם תוכל לעקוב אחר היתרה שלך מספיק כדי למנוע עמלות משיכה. העניין הוא לעשות זאת לפני שאתה מוציא כסף על כל דבר אחר, כולל חשבונות ושכר דירה.
- 5השאר את הכסף בשקט. אל תיגע בזה. אל תשלוף מזה כסף. אתה צריך לקבל קרן חירום נפרדת בדיוק בשביל זה - מקרי חירום. בדרך כלל קרן זו אמורה להספיק כדי לכסות אותך במשך שלושה עד שישה חודשים. אל תבלבלו בין קרן חירום לבין קרן חיסכון או השקעה. אם אתה מגלה שאין לך מספיק כסף לשלם את החשבונות שלך, חפש דרכים אחרות להרוויח כסף או לקצץ בהוצאות. אל תחייב אותם בכרטיס האשראי שלך (ראה אזהרות למטה).
- אפילו לחיסכון קטן יש את השימושים שלו לעתיד.
- התחל בקטן אם אתה צריך. עדיף לשים בצד 3,70 €, או אפילו 0,70 €, שבוע מאשר בכלל. ככל שההוצאות שלך מצטמצמות או שההכנסה שלך גדלה, אתה יכול לגייס את הסכום שאתה משלם בעצמך.
- הגדר יעד, למשל "יהיה לי 14900 € בחמש שנים". זה יכול לעזור לך להמשיך לשלם לעצמך קודם.
- הרעיון שעומד מאחורי התשלום הראשון הוא שאם לא, אנו מוצאים איכשהו דרכים להוציא כסף עד שנשאר לנו מעט מאוד. במילים אחרות, זה כמו שההוצאות שלנו "מתרחבות" כדי לעמוד בהכנסות שלנו. אם תקצץ בהכנסה שלך על ידי תשלום ראשון לעצמך, ההוצאות שלך יישארו בשליטה. אם לא, היה בעל תושייה במקום לטבול בחסכונות שלך.
יש אנשים שמאמינים שאתה צריך לשלם לעצמך קודם כל לא משנה מה, ואחרים מאמינים שיש נקודה שבה אתה צריך לשלם לאחרים קודם.
- אם אתה הופך להיות תלוי יותר ויותר בכרטיסי אשראי כדי שתוכל לשלם לעצמך קודם, אז אתה חסר את העניין. מדוע לחסוך 14900 € תמורת מקדמה בזמן שאתה מגייס 14900 € חוב (ואת חיובי הריבית הנלווים לכך)?
- ייתכן שיהיה קשה לשלם לעצמך תחילה כמפורט לעיל אם התחייבויותיך הכספיות דחופות, כגון אם שכר הדירה שלך נדרש או שהגביה בפתחך. יש אנשים שמאמינים שאתה צריך לשלם לעצמך קודם כל לא משנה מה, ואחרים מאמינים שיש נקודה שבה אתה צריך לשלם לאחרים קודם. היכן אתה מצייר את הגבול תלוי בך.
שאלות ותשובות
- כיצד אוכל לחסוך כסף אם אני חי מהכנסה קבועה פעם בחודש?ערכו רשימה של דברים חשובים שאתם צריכים, ותוכלו גם להשוות מחירים של אותו הדבר. אל תבזבזו כסף על דברים מיותרים וקנו רק מצרכים, ולא מותרות. מצא דברים בחינם לעשות, כמו הליכה, צילום תמונות ואנשים שצופים.
- מה אם אני לא מכין את אותה הסכום בכל שבוע?ישנן אפשרויות שונות, ואתה יכול לבחור את מה שאתה הכי אוהב. נניח שההכנסה החודשית שלך היא 1490 €; ההוצאות הן 750 €, ואתה משלם לעצמך 750 € אבל אתה מרוויח 450 €, 150 €, 520 € ו -370 € בכל שבוע. אתה יכול לבחור לתת לעצמך את כל 600 בשבוע הראשון, 200 את השני ועוד 200 מתוך 520 € בשבוע 3. אתה יכול גם לתת לכסף להצטבר עד סוף החודש, לפני שתשלם הכל במכה אחת. לחלופין, תוכל לבחור סכומים משוקללים: מכיוון שאתה משלם לעצמך מחצית מההכנסה שלך בדוגמה זו, תשלם לעצמך מחצית מהרווחים השבועיים שלך בכל שבוע, כלומר 300, 100, 350 ו -250 בהתאמה.
- איך אשלם לעצמי קודם כל אם אני עובד במשרה חלקית ומנסה לחסוך?לשלם לעצמך תחילה פירושו שאתה לוקח 5% או 10% מכל משכורת (בין אם במשרה חלקית ובין אם במשרה מלאה) ומכניסה אותה לחיסכון או השקעות לפני שתעשה משהו עם שאר המשכורת.
תגובות (5)
- המאמר הזה עזר לי מאוד! זה נתן לי הרבה רעיונות נהדרים והראה לי אזורים שבהם אוכל לקצץ!
- מאוד מאוד טוב. פורמט מסודר יפה של מילים ורעיונות. נהדר, המשיכו כך!
- זה היה מאוד מועיל.
- מוסבר בפשטות וקל ליישום בהתאם. תודה!
- למדתי שחיסכון של לפחות 0,70 € או 3,70 € בשבוע עדיף על 0.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
