כיצד לתרום ל- IRA של רוט?
אם ה- MAGI שלך עולה על 97800 €, אינך יכול לתרום ל- IOT של רוט. אם אתה באזור 120000 € -97800 €, התרומה המקסימלית שלך מופחתת באמצעות חישוב הפחתה.
IRAs של Roth (חשבונות פרישה בודדים) הם חשבונות שבהם המשיכות אינן פטורות ממס בעוד שכסף שנכנס לחשבון כבר היה ממוס. הם אידיאליים עבור עובדים צעירים ובעלי הכנסה נמוכה שמצפים שכאשר הם מגיעים לגיל פרישה הם יהיו במדרגת מס גבוהה יותר ממה שהם כיום. כל עוד אתה עובד, אתה יכול לתרום ל- IRA של רוט. פחות מגבלות והגבלות מקלות על תרומה ל- IRA של רוט מאשר ל- IRA מסורתי. התרומות ל- IRA שלך נשלטות על ידי מצב המשפחתי שלך, אופן הגשת המסים שלך, החשבונות האחרים שיש לך ורמת ההכנסה שלך.
שיטה 1 מתוך 4: החלטה מתי ואיך לממן את אירה שלך
- 1מצא את הזמן הנכון לתרום. תרומות ל- IRA של רוט שלך בשנה מסוימת יכולות להינתן בכל עת במהלך אותה שנה. בנוסף, אתה יכול לספור תרומות שניתנו לפני הגשת מיסים לאותה שנה לקראת IRA שלך ברוט.
- לדוגמא, אם ברצונך לתרום שתחשב למגבלת התרומה של השנה הקודמת שלך, תוכל להגיש אותה בינואר, פברואר, מרץ או בתחילת אפריל של השנה הנוכחית (לפני פירעון מיסים), ובנוסף להפוך אותה לכל זמן בשנה הקודמת.
- ייתכן שתרצה להשתמש בכסף שנצבר השנה לקראת מגבלת התרומות של רוט IRA בשנה שעברה כדי לעמוד במגבלת השנה שעברה לפני שתתחיל לקראת התרומות השנה.
- 2בחר עם אילו השקעות אתה רוצה לבנות את ה- IRA שלך. רשות המסים מאפשרת לכם לבחור בין מגוון אפשרויות השקעה. תעודות סל, מניות, אגרות חוב, קרנות אינדקס, קרנות נאמנות וקצבאות הן רק חלק מאפשרויות ההשקעה של רשות המסים.
- רוב האנשים מממנים את ה- IRA שלהם באמצעות קרנות אינדקס. אלו סוגים מיוחדים של קרנות נאמנות אשר ממזערות את הסיכון שלך באמצעות פיזור השקעות.
- תעודות סל הן "קרנות הנסחרות בבורסה". למרות שלעתים קרובות הם נתפסים כסוג של קרן אינדקס, יש לפחות הבדל חשוב אחד. תעודות סל בדרך כלל נסחרות ללא עמלה ואילו קרנות אינדקס יכולות להיות יקרות לסחר.
- אל תשקיע באג"ח הדדיות פטורות ממס. הדיבידנדים על אלה כבר פטורים ממס, ולכן אין יתרון רב בהכנסת אותם לרשות המיסים.
- תקליטורים ושווקי כסף הם גם בחירות גרועות עבור השקעות IRA מכיוון שיש להן ריביות נמוכות.
- תכנון פיננסי הוא תהליך מותאם אישית ביותר. חשוב על הצרכים שלך והתייעץ עם יועץ פיננסי מיומן לקבלת עזרה אם אינך בטוח במה להשקיע.
- 3תרום באופן קבוע ל- IRA שלך. ככל שתכניס יותר כסף לחשבון כך הוא יצמח מהר יותר. גם אם אינך יכול לתרום את הסכום המרבי האפשרי, נסה להפריש כסף בכל חודש - נניח, 150 € - להפקדה לחשבון. באמצעות הקסם של ריבית דריבית, ההשקעה שלך תגדל במהירות.
- 4תרום ל- IRA באופן מקוון. בנקאות מקוונת היא דרך קלה ונוחה להוסיף כספים ל- IRA שלך. אם הבנק או המתווך שפתחת את ה- IRA שלך מציעים בנקאות מקוונת, בירור לגבי גישה ל- IRA באופן מקוון. על ידי תרומת IRA באופן מקוון תוכל לייעל את תהליך העברת הכספים לחשבון.
- בדרך כלל תוכל להגדיר תשלומים חד פעמיים או חוזרים ל- IRA מחשבון הבנק שלך.
- תוכל גם להשתמש בטלפון, בטאבלט ובמחשב הנייד שלך כדי לבצע תרומות מקוונות ל- IRA.
- 5הגדר תרומות IRA אוטומטיות. אם תבחר להוסיף כספים ידנית ל- IRA שלך, ייתכן שתשכח או תהיה נוטה להוציא את הכסף המיועד ל- IRA על משהו אחר. דילוג מכוון של חודש על תשלומים יכול להוביל לחודש אחר שהוחמצ, אחר כך וכן הלאה. על ידי הגדרת תרומות אוטומטיות ל- IRA שלך באמצעות הבנק או המתווך שלך, תוכל להסיר לא רק את הטרחה בסידור התרומות בכל חודש, אלא גם להסיר את האפשרות שתדלג על תרומות.
- שוחח עם המוסד הפיננסי שלך על תהליך הגדרת תשלומים אוטומטיים. בדרך כלל הם זקוקים למספר חשבון הבדיקה שלך, למספר הניתוב שלך ולשם הבנק או איחוד האשראי שלך.
- אל תבחר להוסיף באופן אוטומטי יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך ל- IRA שלך מדי חודש.
אם ה- MAGI שלך עולה על 144000 €, אינך יכול לתרום ל- IOT של רוט. אם ה- MAGI שלך נמוך מ- 137000 €, אתה יכול לתרום עד 4100 € או את ההכנסה הכוללת החייבת שלך, בהנחה שהיא נמוכה מ- 4100 € לאותה שנה.
שיטה 2 מתוך 4: קביעת מגבלות התרומות על בסיס אופן הגשת המסים
- 1ניתוח הכנסותיך כאשר אתה מגיש מיסים כאלמנה, אלמן או מגיש במשותף. אם אתה אלמן, אלמן, או שאתה מגיש במשותף עם בן / בת הזוג שלך וההכנסה ברוטו המותאמת המתוקנת שלך (MAGI) עולה על 137000 €, אך היא נמוכה מ- 144000 €, תרומתך של רוט IRA תפחת בשיעור יחסי לרווחים שלך. אם ה- MAGI שלך עולה על 144000 €, אינך יכול לתרום ל- IOT של רוט. אם ה- MAGI שלך נמוך מ- 137000 €, אתה יכול לתרום עד 4100 € או את ההכנסה הכוללת החייבת שלך, בהנחה שהיא נמוכה מ- 4100 € לאותה שנה.
- לדוגמה, אם ה- MAGI שלך עומד על 168000 € בשנה מסוימת, ואתה מגיש במשותף, לא תוכל לתרום ל- IOT של רוט.
- אם ה- MAGI שלך הוא 63400 € בשנה מסוימת, ואתה אלמנה, אתה יכול לתרום את 4100 € (4850 € אם אתה בן 50 ומעלה).
- אם ה- MAGI שלך הוא 142000 €, אתה מגיש במשותף ואתה מתחת לגיל 50, מגבלת התרומה שלך תפחת כדלקמן. תחזיר תחילה 137000 € ממאגי. בדוגמה זו, החישוב ישווה 5220 € (142000 € - 137000 €). לאחר מכן תחלק את המספר הזה ב 7460 אירו, אשר יהיה שווה ל -0,700. הקפד לעגל את העשרוני לשלושה מקומות לפחות. אם המספר שאתה מקבל הוא 1 או יותר, פשוט הזן "1". לאחר מכן הכפל את העשרוני שלך ב 4100 €, אשר יהיה שווה 2870 € הבא תגרע 2870 € מ 4100 €, אשר ישווה 1230 € וודא שאתה מעגל את המספר הזה ל 7,50 € הקרוב ביותר בנוסף, אם המספר שתקבל הוא פחות מ -150 אירו, פשוט הזן 150 אירו בהנחה שלא תרמת לשום רשות מסים אחרת, מגבלת התרומה המופחתת שלך לשנה הנוכחית תהיה 1230 אירו
- זכור כי גבולות עשויים להשתנות משנה לשנה. פנה למס הכנסה כדי לקבל את המידע העדכני ביותר.
- 2דע כי ההכנסה שלך יכולה להשפיע על מגבלת התרומה שלך אם אתה מגיש מיסים בנפרד מבן / בת הזוג שלך. זה חל גם כאשר גרתם יחד בכל נקודה במהלך השנה. אם אתה מגיש מיסים בדרך זו ו- MAGI שלך הוא אפס, אתה יכול לתרום לא יותר מ- 4100 € או את סך ההכנסה החייבת שלך במס (אם הוא נמוך מ- 4100 € עבור אותה שנה).
- ברמה זו, אנשים בני 50 ומעלה יכולים לתרום ל- IRA מקסימום 4850 €. אם אתה נכנס למדרגת מס זו ומרוויח 7460 € ומעלה, אינך יכול לתרום ל- IOT של רוט.
- אם ה- MAGI שלך נופל בין אפס ל- 7460 €, תרומתך המקסימלית תפחת מ- 4100 € (או 4850 €, בהתאם לגילך) בהפרש שנקבע על ידי ה- MAGI שלך.
- 3הבן כי מגבלת התרומה שלך תשתנה גם אם ה- MAGI שלך נמוך. זה נכון בעת הגשת מיסים כאדם יחיד, כראש משק בית, או כאדם נשוי שבכלל לא התגורר עם בן / בת הזוג במהלך השנה. אם הגשת מיסים בדרך זו, תוכל לתרום עד 4100 € - או 4850 € אם אתה בן 50 ומעלה - אם ה- MAGI שלך נמוך מ- 86600 € לשנה. אם ה- MAGI שלך עולה על 97800 €, אינך יכול לתרום ל- IOT של רוט. אם אתה באזור 120000 € -97800 €, התרומה המקסימלית שלך מופחתת באמצעות חישוב הפחתה.
תרומות מעסיקים ל- IRA הרגיל שלך מתקבלות על הדעת ולא יורידו את מגבלת התרומות שלך ל- IRA של רוט.
שיטה 3 מתוך 4: חישוב התרומה המקסימלית של ה- IRA של רוט
- 1חישב את תרומתך המקסימלית של ה- IRA הרוטנית שלך כאלמנה, אלמן או זוג נשוי המגישים במשותף. אם אתה מגיש מיסים כאלמנה, אלמן או זוג נשוי שמגיש מיסים במשותף, רמת התרומה המקסימלית שלך ב- IRA תהיה שונה מזו של מי שמגיש מיסים כאדם יחיד, ראש משק בית, או מישהו שנשוי אך מגיש מיסים בנפרד מבן זוגם. כדי לחשב את התרומה המופחתת שלך, גרע את ה- MAGI שלך מ- 137000 €, ואז חלק את ההפרש ב- 7460 € עגול את המנה לשלוש מקומות עשרוניים לפחות. אם המנה גדולה מ -1, השתמש במספר "1" לשאלה הבאה.
- הכפל את המנה ב 4100 € או בפיצוי החייב שלך למס, לפי הנמוך ביותר. גרע את המוצר מ- 4100 € או מהפיצוי החייב במס שלך לשנה, הנמוך ביותר. לעגל את התוצאה ל 7,50 € הקרוב ביותר הזן 150 € אם התוצאה נמוכה מ -150 €
- השווה את התוצאה לתשובת החישוב הבא. חישוב סופי זה הוא המספר שתקבל כשאתה מפחית את הסכום שתרמת ל- IRA אחרים באותה שנה מ- 4100 € או מהפיצוי החייב שלך במס עבור השנה, הנמוך ביותר. אחד משני המספרים הללו הוא הנמוך ביותר הוא מגבלת התרומה המופחתת שלך ב- Roth.
- לדוגמה, אם אתה מרוויח 142000 €, גרע 137000 € זה מניב 5220 € מחלק את זה ב 7460 € נותן לך 0,700. בהנחה שהפיצוי החייב שלך עולה על 4100 € באותה שנה, הכפל 4100 € ב -0,700. זה מניב 2870 € אם אתה מבצע את החישוב הסופי ובהנחה שאין לך רשות מסים אחרת, תגרע אפס מ- 4100 €, ותניב 4100 € מכיוון ש- 2870 € הוא פחות מ- 4100 €, תרומת ה- IRA המקסימלית המותרת שלך באותה שנת מס היא 2870 €
- 2קבע את התרומה המקסימלית שלך ל- IRA בעת הגשת מיסים בנפרד מבן הזוג שאיתו התגוררת במהלך השנה. אם אתה אדם נשוי שהתגורר עם בן / בת הזוג שלך בנקודה כלשהי במהלך השנה אך מגיש מיסים בנפרד, תרומת ה- IRA המופחתת שלך תהיה שונה מזו של מישהו שהוא אלמן, אלמן או שהוא נשוי ומגיש במשותף עם בן זוג. כדי לחשב את תרומתך המקסימלית של Roth IRA, התחל על ידי חלוקת MAGI שלך ב 7460 € עגול את המנה לשלוש עשרוניות. אם המנה גדולה מ -1, השתמש במספר "1" לשאלה הבאה.
- הכפל את המנה ב 4100 € או בפיצוי החייב שלך למס, לפי הנמוך ביותר. גרע את המוצר מ- 4100 € או מהפיצוי החייב במס שלך לשנה, הנמוך ביותר. לעגל את התוצאה ל 7,50 € הקרוב ביותר הזן 150 € אם התוצאה נמוכה מ -150 €
- השווה את התוצאה לתשובת החישוב הבא. בחישוב אחרון זה תגרע את הסכום שתרמת למס הכנסות אחרות באותה שנה מ- 4100 € או מהפיצוי החייב שלך בגין השנה, הנמוך ביותר. השוואת מספר זה עם השני, בחרו בתחתית מבין השניים כדי לקבוע את מגבלת התרומה המופחתת של רוט IRA.
- 3חשב את תרומתך המקסימלית של ה- IRA המפחתת עבור כל המצבים האחרים. אם אתה אדם יחיד, ראש משק בית או אדם נשוי שמגיש הגשה בנפרד מבן / בת הזוג שלך (ולא גר עם בן / בת הזוג שלך במהלך שנת המס), מגבלת הפחתת התרומה שלך תהיה שונה מזו של אדם נשוי שחי עם בן / בת הזוג שלהם בכל נקודה במהלך השנה אך הם מגישים בנפרד, אלמנה, אלמן או זוג נשוי שמתייחסים במשותף. התחל בחיסור ה- MAGI שלך מ- 86600 € ואז חלק את המספר ב- 11200 € עגול את תשובתך לשלוש מקומות עשרוניים. אם המנה מעל 1, השתמש במספר "1" לשאלה הבאה.
- הכפל את המנה ב 4100 € או בפיצוי החייב שלך למס, לפי הנמוך ביותר. הפחת את המוצר מ- 4100 € או מהפיצוי החייב במס שלך לשנה, הנמוך ביותר. סיבב את התוצאה ל 7,50 € הקרובים ביותר הזן 150 € אם התוצאה נמוכה מ -150 €
- שמור את מספר החישוב שלעיל והשווה אותו לתשובה הבאה. בחישוב אחרון זה תגרע את הסכום שתרמת למס הכנסות אחרות באותה שנה מ- 4100 € או מהפיצוי החייב שלך בגין השנה, הנמוך ביותר. השווה את המספר הזה עם השני, ובחר את התחתון מבין השניים כדי לקבוע את מגבלת התרומה המופחתת שלך ב- Roth.
קבע את תרומתך המרבית של ה- IRA שלך בהגשת מיסים בנפרד מבן הזוג שאיתו התגוררת במהלך השנה.
שיטה 4 מתוך 4: קביעת מגבלות התרומות אם אתה תורם לחשבונות אחרים
- 1תורמים לאירוס רוט באופן בלעדי. אם אתה תורם ל- IRAs של רוט ולא תורם ל- IRA המסורתיים, אתה יכול לתרום לכל היותר 4100 €, או את סך ההכנסה הרווחית החייבת במס שהבאת הביתה בשנה מסוימת (בהנחה שהסכום הכולל נמוך מ- 4100 €). אם אתה בן 50 ומעלה, אתה יכול לתרום מקסימום 4850 € לשנה.
- למשל, אם הרווחתם רק 2990 אירו בשנה, תוכלו לתרום לא יותר מ -2909 אירו, גם אם קיבלתם מתנה של 4480 אירו מהדודה העשירה שלכם.
- 2קבע אם להשקיע באירות מסורתיות או באירוטי רוט. IRAs של רוט ו- IRA מסורתיים מציעים יתרונות וחסרונות שונים. הבחירה באיזה סוג IRA להשקיע תלויה בנסיבות הכלכליות ובהעדפות האישיות שלך. כשתבחר, חשוב על הגורמים הבאים:
- תרומות IOT של רוט אינן ניתנות לניכוי מס ויש להם מגבלות. עם זאת, אם ההכנסה שלך נמוכה מספיק כדי שבכל מקרה לא תוכל לתרום יותר מהמגבלה, IRA של רוט עשוי לעבוד. בנוסף, אם אתה מצפה להיות באותה מדרגת מס או גבוהה יותר שאתה נמצא בה בעת פרישתך, IRA של רוט עשוי להיות הבחירה הטובה ביותר עבורך מכיוון שהיא מאפשרת לך לשלם את חשבון המס עכשיו ולקבל את הכסף שלך ללא מס. יותר מאוחר. עם זאת, אם אתה מצפה להיות במדרגת מס נמוכה יותר כשאתה פורש, ייתכן שתרצה להשקיע ב- IRA מסורתי כדי שתוכל לדחות את חבות המס שלך.
- אתה צריך גם לשקול איך נראה שאר תיק הפנסיה שלך. באופן כללי, תיק הפנסיה שלך צריך להיות מגוון, כלומר צריך להיות מושקעים גם בחשבונות חייבים חייבים במס. לכן, אם כבר יש לך 401 (k) נדחה ממס, ייתכן שתרצה להשקיע ב- IOT של רוט, אשר יחויב במס מראש, לעומת הקצה האחורי.
- כמו כן, ה- IRA של רוט מציע גמישות רבה יותר, שעשויה להיות חשובה לכם. בשונה מ- IRA מסורתיים, אתה יכול למשוך את תרומתך (אך לא את הרווחים שלך) ללא עונש.
- 3תורמים גם לאירות רוט וגם לאירות מסורתיות. אם יש לך גם IRA רגיל וגם ROT, מגבלת התרומה המקסימלית שלך שונה ממה שהיה במקרה של מישהו שתורם באופן בלעדי ל- Ioth של Roth. כאשר יש לך את שני סוגי ה- IRA, אתה יכול לתרום לכל היותר 4100 €, או את סך ההכנסה הרווחית החייבת במס שהבאת הביתה בשנה נתונה (בהנחה שהסכום הנמוך הוא פחות מ- 4100 €), בניכוי כל תרומה שביצעת לסדיר IRA. אם אתה בן 50 ומעלה, אתה מוגבל לתרומה מקסימלית של 4850 € לשנה, בניכוי כל תרומה המועברת לרשות המסים המסורתית.
- לדוגמה, אם תרמת 370 אירו ל- IRA הרגיל שלך ואתה בן 42, אתה יכול לשים רק 3730 €, ולא 4100 €, לכיוון IRA שלך. אם אתה בן 55 ותרמת 4480 € ל- IRA הרגיל שלך, אתה יכול לתרום 370 € בלבד ל- IRA של רוט שלך באותה שנה.
- תרומות מעסיקים ל- IRA הרגיל שלך מקובלות ולא יורידו את מגבלת התרומות שלך ל- Roth.
- 4תן תרומות מוסמכות למילואים. אם אתה מילואימניק בצבא תוך שנתיים מסיום תקופת התפקיד הפעיל שלך, אתה יכול לתרום באמצעות כסף שנצבר במהלך השירות הצבאי. הכסף (חלוקת מילואים מוסמכת) יכול להיות מ- IRA אחר או מהכספים שביקשת ממעסיקך (הצבא) לנכות משכרך ולהעביר לקראת תוכנית פרישה, כולל 401 (k) או 403 (b). אם אתה תורם תרומת מילואים מוסמכת ל- IOT שלך ברוט, אתה יכול להגדיל את מגבלת התרומה שלך בשנה נתונה.
- לדוגמה, נניח שאתה מילואימניק בן 30 וזכית לחלוקת מילואים מוסמכת בשנת 2014 בסך 1490 אירו, אולי בצורה של נסיגה של רשות המסים. בשנה שלאחר מכן תוכל לתרום מקסימום של 5600 € (1490 € + 4100 €) עבור ה- IRA שלך ברוט.
כדי לחשב את תרומתך המקסימלית של Roth IRA, התחל על ידי חלוקת MAGI ב- 7460 € עגול את המנה לשלוש עשרוניות.
- מגבלות התרומה משתנות באופן קבוע. בדוק באתר מס הכנסה לגבי מגבלות התרומות האחרונות בכתובת https://irs.gov/retirement-plans/roth-iras.
- תרום כסף ל- IRA של רוט גם אם אתה כבר משתתף בתוכנית 401 (k) של מעסיק.
- תרום לחשבונך באופן קבוע, במידת האפשר. אתה יכול להגדיר תשלום אוטומטי שיאפשר לך להעביר כסף ישירות מחשבון הבנק שלך ל- IRA שלך.
שאלות ותשובות
- מה הסכום המינימלי שאדם יחיד יכול לתרום לפתיחת IRA של רוט?התשובה תלויה בסטטוס הזוגי שלך, האם יש לך רשות מסים אחרת או לא, בהכנסות שלך, ואם היית / אתה מילואימניק בצבא או לא.
- האם צריך להרוויח הכנסה כדי לתרום? האם מישהו מעל גיל 70 יכול לתרום אם הכנסה היא ביטוח לאומי, RMD והשקעות? תודה.ניתן לממן IRAs של רוט רק באמצעות הכנסה שהרווחת. לא ניתן להשתמש בהשקעות ובמקורות עושר אחרים כמו ביטוח לאומי או מלגות עבור IRAs של רוט.
- האם אוכל לפתוח IRA של רוט לאחר שפרשתי לגמלאות?כן, אבל אתה בטח "הרווחת" הכנסה (הקשורה לעבודה) כדי שתוכל להשתמש בה לתרומות ל- IOT של רוט. לא ניתן להשתמש בסוגי הכנסה אחרים (ביטוח לאומי, פנסיה וכו ').
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
