כיצד להימנע מהחזר רכוש?
ישנן מספר דרכים בהן אתה יכול להימנע מלהחזיר את הרכוש שלך גם לאחר שהחמצת כמה תשלומי הלוואה.
החזרת הרכוש שלך לרבות מכוניתך או ביתך (המכונה עיקול) מתרחשת כאשר מלווה לוקח את הנכס שלך מכיוון שלא ביצעת את התשלומים החודשיים שלך. במדינות מסוימות, ניתן להחזיר מכוניות מבלי לספק לך אזהרה כי המכונית שלך תילקח ביום מסוים. החזר חוזר לא רק פוגע באשראי שלך, אלא שהוא יכול להיות טראומטי מאוד עבורך ועבור משפחתך. ישנן מספר דרכים בהן אתה יכול להימנע מלהחזיר את הרכוש שלך גם לאחר שהחמצת כמה תשלומי הלוואה.
שיטה 1 מתוך 3: החזר תשלומים באיחור או החמצה
- 1צמצמו הוצאות. אם אתה מגלה שאינך מצליח לבצע את התשלום החודשי לרכב או למשכנתא, עליך להעריך האם יש דרך להפחית את הוצאותיך. פירוש הדבר הוא להיפטר מטלוויזיה בכבלים או לא לקנות את הקפה היומי שלך. ההכנסה הנוספת שחסכת על ידי הפחתת ההכנסה עשויה לעזור לך להרשות לעצמך לבצע את תשלומי ההלוואה שלך. כמה דרכים פשוטות להפחתת הוצאותיך כוללות:
- נתק את כל ההתקנים החשמליים שאינך משתמש בהם.
- הורידו את הטמפרטורה בתנור המים החם שלכם לבין 125 - 54 מעלות צלזיוס.
- בטל את חדר הכושר שלך או חברות אחרת.
- בטל מנויים לעיתונים או למגזינים.
- לבשל ולהביא ארוחות משלך במקום לקנות ארוחת צהריים.
- 2ממלאים תשלומים מאוחרים. למרות שפספסת תשלום לא אומר שהמלווה שלך יתחיל באופן אוטומטי בהליכי החזר כספי או שאתה כברירת מחדל. באופן כללי, המלווה שלך יודיע לך שההלוואה שלך כברירת מחדל וכי הם הולכים להתחיל בהליכי חזרה / עיקול. הלוואות רבות מאפשרות לך לעצור את ההחזר על ידי הבאת ההלוואה שלך עד כה, כלומר לבצע את התשלומים בחזרה ולשלם את כל העמלות המאוחרות.
- אם אתה חושב שלא תוכל לבצע תשלום או שכבר החמצת אותו, עליך לפנות מיד למלווה שלך. הם עשויים להיות מוכנים לוותר על העמלות המאוחרות שלך או לעבוד על תוכנית תשלום כך שתוכל לשלם את כל התשלומים שהוחמצו.
- 3קבל הלוואה מבן משפחה או מחבר. אחת הדרכים לשלם תשלומים שהוחמצו היא לבקש הלוואה מבן משפחה או מחבר. אמנם יכול להיות שקשה לך לבקש ללוות כסף, אך קשה לך יותר לאבד את המכונית או את הבית, במיוחד אם המכונית שלך היא הדרך בה אתה מגיע לעבודה וממנה.
- אם אתה חווה רק קשיים זמניים, אתה יכול להסביר שאתה רק צריך את הכסף כדי לעזור לך לעבור תקופה קשה.
- כדאי גם להסביר כיצד ומתי אתה מצפה להחזיר אותם. אם אינך בטוח מתי תוכל להחזיר אותם, עליך להסביר גם זאת.
- אתה צריך להיות מודע לכך שאילת כסף ממשפחה או מחברים יכולה להשפיע לרעה על מערכת היחסים שלך.
אם אתה מתקשה להחזיר את הלוואת הרכב שלך או את המשכנתא שלך, המלווה שלך או מלווה אחר עשויים להיות מוכנים למחזר את ההלוואה שלך. - 4החזר את ההלוואה שלך. אם ההלוואה שלך כבר ברירת מחדל, מה שאומר שלא ביצעת תשלום תוך פרק זמן מסוים והמלווה נוקט נגדך צעדים משפטיים, ייתכן שתוכל עדיין להחזיר את ההלוואה שלך. משמעות הדבר היא כי המלווה שלך מאפשר לך להביא את ההלוואה הנוכחית על ידי תשלום התשלומים והעמלות. מרבית המלווים מאפשרים לך "לרפא" ברירת מחדל רק באופן חד פעמי.
- מדינות מסוימות מספקות באופן חוקי את הזכות להחזיר את הלוואת המחדל שלך. הסוכנות להגנת הצרכן של מדינתך אמורה להיות מסוגלת לומר לך אם למדינתך חוקים בנוגע להחזרת הלוואות. תוכל למצוא את סוכנות הגנת הצרכן שלך בכתובת: https://usa.gov/state-consumer.
- עליך לבדוק גם את תנאי ההלוואה שלך כדי לראות אם ההסכם שלך מאפשר להחזיר מחדש גם אם המדינה שלך לא מספקת את הזכות.
שיטה 2 מתוך 3: מימון מחדש או שינוי של תנאי ההלוואה שלך
- 1מימן מחדש את ההלוואה שלך. אם אתה מתקשה להחזיר את הלוואת הרכב שלך או את המשכנתא שלך, המלווה שלך או מלווה אחר עשויים להיות מוכנים למחזר את ההלוואה שלך. ככלל, מימון מחדש פירושו שאתה מקבל הלוואה חדשה עם זמן גמול ארוך יותר או ריבית נמוכה יותר, כך שתשלומי ההלוואה החודשית שלך יהיו פחות יקרים ולכן משתלמים. ההלוואה החדשה שלך משמשת לתשלום כל הלוואה. כל עוד תוכל לבצע את תשלומי ההלוואה החדשים שלך, אינך נמצא בסיכון לעיקול או חזרה.
- יתכן וקשה לממן מחדש את הלוואת הרכב שלך, אלא אם המלווה מוכן להאריך את התשלומים שלך. לדוגמא, אם ההלוואה המקורית שלך הייתה אמורה להיות משולמת בעוד 3 שנים אך חברת ההלוואות שלך מוכנה להאריך את התשלומים שלך ל -5 שנים, תוכל להוריד את התשלומים החודשיים שלך.
- לאורך חיי ההלוואה תשלם יותר לנושה. עם זאת, בטווח הקצר המכונית שלך לא תוחזר.
- כאשר מחליטים אם לממן מחדש, חשוב לשאול את המלווה מה העלויות או העמלות שישויכו להלוואה המחודשת והאם עליכם לשלם את העמלות מראש.
- 2חפש שינוי הלוואת דירה. אם אתה מתקשה בתשלומים, אתה יכול להגיש בקשה לשינוי הלוואת דירה מהמלווה שלך. יש מלווים שמעדיפים לשנות את תנאי ההלוואה שלך ולא לעבור את תהליך העיקול. עליכם ליצור קשר עם המלווה שלכם ולשאול מהו התהליך להגשת בקשה לשינוי הלוואת דירה.
- אם בקשתך לשינוי ההלוואה מוגשת לפחות 15 יום לפני מועד מכירת העיקול המתוכנן, על המלווה לבדוק את בקשתך. אם אתה מאושר לשינוי, המלווה אינו יכול לעקל אלא אם תשלול או תפר את תנאי השינוי.
- הגשת בקשה לשינוי יכולה לעכב את העיקול מכיוון שכמה מדינות והממשלה הפדרלית חוקקו חוקים האוסרים על המלווה להמשיך בעיקול עד לקבלת החלטה בבקשתך. מדינות אלה כוללות: קליפורניה, נבאדה ומינסוטה.
- 3משא ומתן על הסכם סובלנות. אם אינך מצליח לבצע את תשלומי ההלוואה שלך מסיבה זמנית, כגון שטרם התחלת עבודה חדשה, עליך לפנות למלווה שלך ולהגיש בקשה לסובלנות הלוואה. בעוד שחלק מהמלווים כבר קיימים תוכניות סובלנות, מלווים אחרים עשויים להיות מוכנים לנהל משא ומתן על תקופה זמנית שבמהלכה אינך מחזיר את ההלוואה שלך. לאחר סיום תקופת הסובלנות הזו, אתה צפוי להפעיל מחדש את תשלומי ההלוואה שלך.
- מלווים רבים מוכנים להציע סובלנות הלוואה בגין מצוקה זמנית על מנת להימנע מתהליך החזרה חוזר ויקר ועתיר זמן.
- אתה יכול לבדוק באתר המלווה שלך אם יש להם מידע אודות סובלנות באופן מקוון. אם לא, התקשר למלווה שלך ודון באפשרויות שלך לסבלנות זמנית.
מלווים רבים מוכנים להציע סובלנות הלוואה בגין מצוקה זמנית על מנת להימנע מתהליך החזרה חוזר ויקר ועתיר זמן. - 4הגש בקשה לתוכניות הלוואות לסיוע ממשלתי. לממשלה הפדרלית מספר תוכניות שיסייעו לבעלי בתים המתקשים בתשלומי המשכנתא. תוכניות אלה עשויות להוריד את התשלום שלך על סמך ההכנסה שלך, לעזור לך לפתח תוכנית להחזר תשלומים שהוחמצו או למחזר את ההלוואות שלך.
- תוכנית שינוי משתלמת בית (האמפ) היא תוכנית ממשלתית שנותנת בעלי בתים דרך להקטין את התשלומים שלהם על המשכנתא הראשונה שלהם.
- משרד השיכון ופיתוח עירוני (HUD) מעניק ייעוץ וסיוע בחינם לאנשים המתקשים בתשלומי המשכנתא שלהם. ניתן ליצור קשר עם יועץ HUD מאושר בטלפון: 888-995-4673.
- התוכנית הפדרלית למחזר מימון ביתי (HARP) הפדרלי מסייעת לאנשים שיש להם הון עצמי בבית, למחזר את המשכנתא שלהם.
שיטה 3 מתוך 3: הגשת בקשה לפשיטת רגל
- 1הערך את מצבך הכלכלי הכללי. לפני שתגיש בקשה לפשיטת רגל, עליך לבדוק מקרוב את הבריאות הכלכלית הכללית שלך וליצור תקציב. על מנת להחליט האם פשיטת רגל היא האופציה הטובה ביותר שלך, ואם כן, איזו פשיטת רגל היא הטובה ביותר, עליך לדעת: האם תוכל לשלם אף אחד מהחשבונות שלך; האם מכירת חלק מהנכסים שלך תעזור לך להחזיר את היציבות הפיננסית; סכום ההכנסה שנכנסת אליו; והאם אתה יכול לשלם תשלומי הלוואה מחדש. עבור אנשים מסוימים, הגשת פשיטת רגל עשויה להפסיק באופן זמני:
- החזרת רכב ורכוש אחר המשמשים כבטוחה להלוואה.
- פעולות גבייה בגין הסכום שחייב למלווה בכדי לספק את ההפרש בין הלוואה מצטיינת לסכום שהמלווה גבה ממכירת הנכס שלך (המכונה יתרת מחסור). לדוגמא, במדינות מסוימות, הלווה יהיה אחראי לשלם את ההפרש בין היתרה במשכנתא (למשל 74600 אירו) לבין הסכום שקיבל המלווה ממכירת ביתו (59700 אירו); יתרת המחסור בדוגמה זו היא 14900 € והלווה יהיה אחראי להחזר סכום זה.
- תביעות להשבת פסיקת מחסור (הסכום שבית משפט קבע שאתה חייב למלווה).
- 2שקול איזה סוג של פשיטת רגל הוא הטוב ביותר. באופן כללי, אנשים נוטים להגיש בקשה לשני סוגים של פשיטת רגל, פרק 7 או פרק 11. ההבדל העיקרי בין שתי תוכניות פשיטת הרגל הללו הוא האם יש לך הכנסה לשלם חוב מחדש (כאשר המלווה משנה את אחריות התשלום שלך כדי שתוכל לבצע את התשלומים שלך).) או שאין לך הכנסה מספקת ואתה רוצה למכור את הנכסים שלך כדי לשלם כמה שיותר חובות.
- פרק 7 פשיטת רגל, המכונה פשיטת רגל לפירוק, עשויה להיות הבחירה הנכונה עבורך אם אתה מתקשה בתשלום החשבונות שלך, יש לך הכנסה נמוכה ואתה מוכן למכור את הנכסים שלך כדי לשלם לנושים שלך.
- זה יכול להיות גם בחירה טובה אם אתה רק רוצה לעצור את תהליך העיקול אבל לא ממש לשמור על הבית שלך. פרק 7 של פשיטת רגל מאפשר לך להישאר בבית שלך בלי לשלם תשלומים לזמן מוגבל, מה שעשוי לאפשר לך לשים כסף בצד לשכירת נכס.
- עם פשיטת רגל של פרק 7 לא תישא עוד באחריות לתשלומי המשכנתא וגם לא תהיה אחראי לתשלום פסקי דין כלשהם.
- על מנת לשמור על מכוניתך תחת פרק 7 או פרק 13 תצטרך לערוך הסכמה כלשהי בנוגע לתשלום.
- אם אתה רוצה לשמור על הבית שלך ויש לך הכנסה, פרק 13 פשיטת רגל עשוי להיות הבחירה הנכונה עבורך.
- על פי פרק 13 של פשיטת רגל, חובך מחדש, כלומר לאורך תקופה של שלוש עד חמש שנים תידרש להחזיר חלק מסך חובך הכולל תשלומי משכנתא עבריים.
- באמצעות משא ומתן לתשלום תשלומי משכנתא באיחור ותשלומים עתידיים תוכל להישאר בביתך ולהימנע מעיקול.
החזרת הרכוש שלך לרבות מכוניתך או ביתך (המכונה עיקול) מתרחשת כאשר מלווה לוקח את הנכס שלך מכיוון שלא ביצעת את התשלומים החודשיים שלך. - 3הגיש בקשה לפשיטת רגל. אם תבחר להגיש בקשה לפשיטת רגל, עליך לשכור עורך דין לפשיטת רגל. הליך פשיטת הרגל מורכב מאוד ובין אם אתם מגישים בקשה לפשיטת רגל של פרק 7 או לפשיטת רגל של פרק 13, תידרשו לעשות את כל הדברים הבאים או חלק מהם:
- נתח את החוב שלך וקבע את הכנסותיך.
- יש להעריך כראוי את כל הרכוש שלך.
- טפסי פשיטת רגל מלאים, הכוללים גילוי כספי ותוכניות פירעון או פירוק.
- הגש את הטפסים והמסמכים המשפטיים שלך לבית המשפט הנכון.
- השתתף בדיונים ובפגישות בבית המשפט עם הנושים שלך.
- בצע תשלומים אם אתה מגיש בקשה לפשיטת רגל של פרק 13 או משלם נושים מסוימים במכירת הנכסים שלך.
- כאשר תוכנית פירעון פשיטת הרגל הושלמה (פרק 13) או ששילמתם או פירמתם את כל חובותיכם, תוכלו לעתור לבקשה להפטר מפשיטת רגל. מסמך משפטי זה קובע כי אינך מחויב עוד באופן חוקי להחזיר את כל החובות שאינם מובטחים (חוב שאין בו ביטחונות; משכנתא היא חוב המובטח על ידי ביתך; חשבון כרטיס אשראי הוא חוב לא מובטח).
- אם אתה חושש שאינך מצליח לבצע תשלום, פנה מיד למלווה שלך. המלווים לעיתים קרובות יכולים לספק לך אפשרויות החזר או סובלנות רבות לפני שתפספס תשלום לאחר ברירת המחדל שלך בהלוואה.
שאלות ותשובות
- ההכנסה היחידה שלי היא מהשכרת חדרים בבית. עם זאת, אני יכול לקבל מכתב לפיו הם משלמים את פשיטת הרגל באמצעות שכר הדירה שלהם. זה בסדר?יועץ פשיטת הרגל שלך יכול להסביר על הנסיבות שבהן בית המשפט יכול להורות על קישוט דמי השכירות שלך כדי לשלם את חובותיך.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
