איך לקנות בית עם אשראי רע?
לרכישת בית עם אשראי רע, הגש בקשה להלוואה במינהל השיכון הפדרלי אם יש לך ציון אשראי של 500 ומעלה. לחלופין, שקול לחתום על הסכם שכירות. תוכל גם לשאול את המוכר אם הוא מעוניין במימון בעלים של המכירה, מה שאומר שתשלם להם בתשלומים עד שתשלם את מלוא סכום הרכישה. עם זאת, דאג לגרום לעורך דין לבחון את תנאי ההסכמים אם אתה נוקט בדרך זו. לטיפים כיצד לגשת להלוואת דיור בסאב פריים, המשיכו לקרוא!
לרכישת בית עם אשראי רע, הגש בקשה להלוואה במינהל השיכון הפדרלי אם יש לך ציון אשראי של 500 ומעלה.
כשרוצים לקנות בית, זה עוזר לקבל אשראי טוב. יהיו לכם יותר אפשרויות הלוואה, תזכו לריביות נמוכות יותר, ותקבלו משכנתא פחות יקרה. עם זאת, אם ציון האשראי שלך נמוך מכוכב יש עדיין אפשרויות. זה פשוט ידרוש מעט יצירתיות, סבלנות, סניפים חלופיים להלוואות, ובדרך כלל מעט כסף נוסף. עם זאת, זכרו גם כי התייעצות עם מומחה כמו סוכן נדל"ן ו / או עו"ד עשויה לחסוך לכם הרבה כסף וזמן בטווח הארוך.
שיטה 1 מתוך 3: בחינת תוכניות ממשלתיות
- 1הגש בקשה להלוואת מינהל דיור פדרלי (FHA). הלוואות FHA מבוטחות על ידי מינהל השיכון הפדרלי. הן אופציה פופולרית עבור אנשים עם ציוני אשראי ירודים מכיוון שהכישורים נוטים להיות רגועים יותר.
- ציון האשראי שלך חייב להיות 580 ומעלה כדי לזכות בירידה של 3,5%. אם הציון שלך הוא בין 500 ל -579, המקדמה שלך תהיה 10%.
- אם ציון האשראי שלך נמוך מ -500, אתה כנראה לא זכאי. עם זאת, אם יש לך היסטוריית אשראי לא מסורתית או אשראי לא מספיק אתה עדיין יכול להיות זכאי להלוואה.
- 2בדוק את תוכנית ההלוואות של המחלקה לענייני ותיקים. אם אתה ותיק בארה"ב, אתה עשוי להיות זכאי להלוואה באמצעות המחלקה לענייני ותיקים.
- הלוואות VA מסופקות בדרך כלל על ידי מלווים פרטיים, אך חלק מההלוואה ניתנת על ידי VA. המשמעות היא שהמלווה יציע לך תנאים נוחים יותר.
- כדי להעפיל, עליך לספק ראיות לכך ששירת בצבא, כגון DD-214 המשקף לא פחות משחרור מכובד. גובה ההלוואה שלך, וזכאותך, תלוי לאורך השירות שלך והתחייבותך לשירות.
- שים לב שאתה עשוי להיות זכאי גם אם שירת לפחות שש שנים במילואים ו / או במשמרות הלאומיים.
- להלוואות VA אין סטנדרטים מדויקים של ניקוד אשראי.
- 3בדוק את תוכנית ההלוואות של משרד החקלאות האמריקני (USDA). תוכנית זו מספקת תמריץ לאנשים להתיישב באזורים פחות מפותחים במדינה, כך שאם אתה גר באזור כפרי זה עשוי להיות אפשרות טובה עבורך.
- השתמש באתר USDA כדי לחפש את הכתובת והמיקוד שלך. זה יגיד לך אם אתה גר באזור מאושר.
- הבית שאתה רוכש חייב להיות באזור כפרי או פרברי זכאי (בדרך כלל פחות מ- 20000 תושבים), כהגדרתו של ה- USDA. אתה יכול לחפש את הכתובת באתר USDA כדי לראות אם היא זכאית או לא.
- אמנם אין מינימום ציון אשראי מדויק, אך ישנן דרישות הכנסה מסוימות בהתאם למספר האנשים בביתך ובמקום בו נמצא ביתך. בנוסף, הלוואות רבות של USDA מגיעות לאנשים עם ציון אשראי שנמצא לפחות בטווח הוגן של 630-689.
- אם אינך נמצא באזור כפרי ורוצה תוכנית הלוואות דומה, למחלקת השיכון והפיתוח העירוני בארה"ב יש רשימת מדיניות של תוכניות באתר, ואתה יכול לסרוק רשימה זו כדי למצוא תוכניות סיוע ספציפיות באתר שלך. אזור. תוכל למצוא את הרשימה כאן: https://hud.gov/states.
- 4היו מודעים לחסרונות. תוכניות ממשלתיות יכולות לעזור לך במימון בית למרות ציון אשראי נמוך יותר, אך ישנם חסרונות מסוימים שאתה צריך להיות מודע לפני שתגייס.
- הלוואות יכולות לשלם עמלות נוספות. קרא בעיון את כל הניירת, ואם אינך מבין דבר, התייעץ עם איש מקצוע משפטי. FHA, למשל, דורשת פרמיית ביטוח משכנתא מראש של 1,75% מסכום ההלוואה, וגם פרמיה שנתית גבוהה יותר על בסיס מגוון גורמים. להלוואות USDA יש פרמיה של 1% ומגוון עמלות נוספות.
- הלוואות כאלה מיושמות גם טוב יותר אם האשראי הרע שלך נובע מבעיה חד פעמית, כגון אובדן עבודה או חשבונות רפואיים. אם יש לך בעיות תמידיות בכסף ובתשלום, קל להיכנס מעל הראש. כדאי לשקול מחדש את הבעלות על בתים למשך כמה שנים.
האם אתה יכול לקנות בית גם אם יש לך אשראי רע?
שיטה 2 מתוך 3: שיפור ציון האשראי שלך
- 1דע את ציון האשראי שלך. אנשים רבים אינם מודעים לניקוד האשראי שלהם. הכרת שלך היא הצעד הראשון לשיפור ציון גרוע. בשנה שקדמה לרכישת בית, עליכם לעבוד על הגדלת ציון האשראי שלכם ככל שתוכלו.
- ציוני האשראי נקבעים בסולם של 300-850. כל דבר מעל 720 נחשב לאשראי טוב. ציונים שבין 700 ל- 620 נחשבים לבינוניים. כל מה שמתחת ל -620 יגרום לך סיכון הלוואות.
- אם אתה מתכוון לבדוק את ציון האשראי שלך בעצמך, ודא שאתה מקבל עותק של ציון ה- FICO שלך, במיוחד. זהו הציון המשמש להלוואות משכנתא.
- בנקים וחברות כרטיסי אשראי רבים מאפשרים לך לבדוק את ציון האשראי שלך ב- FICO בחינם באתר האינטרנט שלהם. חלקם עשויים לכלול אותו גם בדוח החודשי שלך.
- אתה יכול גם לבדוק את ציון האשראי שלך בחינם על ידי התייעצות באתרים כמו קרדיט אשראי. אתה יכול לבדוק את ציון האשראי שלך בחינם ולקבל התראות על שינויים באשראי שלך על ידי התייעצות באתרים בחינם, כגון אשראי קרמה. עם זאת, אשראי קארמה משתמש בציון Vantage, שיכול להיות פחות מ- 100 נקודות מהציון שלך ב- FICO.
- אתה יכול גם להזמין עותק של דוח האשראי שלך מ- EquiFax, TransUnion ו- Experian. זה ייתן לך מגוון של מסמכים להסתכל עליהם ולעזור לך לתפוס שגיאות שדורשות דיווח.
- ראיית ציון האשראי שלך תאפשר לך לנהל את כל החובות ולקבל תקציב כדי לעדכן את כל התשלומים שלך.
- 2בדוק את ההיסטוריה הפיננסית שלך לגבי דגלים אדומים של ניקוד אשראי. לא רק המספרים הגולמיים משפיעים על סוג הבית שאתה זכאי לרכוש. זו הסיבה מאחורי המספרים האלה. אם כל אחד מדגלי האשראי האדומים הבאים הוא חלק מההיסטוריה הפיננסית שלך, ייתכן שתצטרך להמתין לבקשה להלוואה. עליך להיות מוכן להסביר למלווה את הגורמים שגרמו למצבים אלה.
- תשלומים מאוחרים על הלוואות סטודנטים משקפים בצורה גרועה את בקשתך להלוואות קונבנציונליות, כמו גם הלוואות FHA. אם איחרתם בתשלום הלוואה במהלך 12 החודשים האחרונים, היו מוכנים להסביר את המצב.
- היסטוריה של תשלומים עבריינים יכולה להשפיע על ציון האשראי שלך, מה שעלול לפסול אותך או להגדיל את הריבית הפוטנציאלית על הלוואה.
- כל עיקולים או פשיטת רגל יכולים להשפיע קשות על ציון האשראי שלך. יתר על כן, ייתכן שתידרש להמתין פרק זמן מסוים לפני שתוכל להגיש בקשה להלוואת דירה נוספת. זה יכול להיות בין 2-7 שנים על סמך הנסיבות. שוחח עם המלווה כדי לראות מה האפשרויות שלך.
- 3בטל חובות. כאשר המלווים בוחנים את ציון האשראי שלך, הם מקפידים היטב על יחס החוב שלך להכנסה. באופן אידיאלי, זה צריך להיות מתחת ל 43% וזה כולל תשלומי פוטנציאל למשכנתא. ביטול חוב קיים חשוב לשיפור ציון האשראי שלך, והסיכוי שלך לרכוש בית משלך.
- בדוק את כל חובות כרטיסי האשראי שלך והלוואות לסטודנטים. נסה לעשות שקע בתשלומים אלה, גם אם זה אומר להקריב בתחומים אחרים בתקציב שלך. ככל שתוכלו לחסל יותר חובות לפני הגשת בקשה להלוואה, כך ייטב.
- היפטרות מחובות כרטיסי אשראי היא דרך לשיפור מהיר של ציון האשראי שלך.
- כלים רבים זמינים ברשת, כגון הכלי ReadyForZero, שיכולים לעזור לך לנהל את החוב שלך ולהוריד את רמות החוב הכלליות.
- 4הסבר את ההיסטוריה הפיננסית שלך. המלווים מבינים נסיבות מקלות יכולות להשפיע על מצבכם הכלכלי או שלעתים אשראי רע הוא תוצאה של בעיה חד פעמית שעברתם בעבר. בעת הגשת בקשה להלוואה, היה מוכן להסביר את הסימנים הגרועים שלך בציון האשראי שלך.
- קבל תיעוד תומך ככל שתזדקק, כגון דוחות רפואיים, תלושי שכר, מכתבים מהבוסים והצהרות בנק. זה יכול להסביר תשלומים עבריינים או צבירת סכום חוב כבד.
- כשאתה מדבר עם מלווה, תן להם את הסיפור המלא. שאל מראש לגבי כל החששות שיש להם בנוגע להיסטוריה שלך, והיה מוכן לתת פרטים לגבי מה שהוביל לציון האשראי הנוכחי שלך.
טיפ מומחהבקר תמיד עם מלווה כדי לדבר על הנסיבות הספציפיות שלך. אשראי הוא רק חלק מהמשוואה ברכישת בית.
שקול לחכות שנה לקנות בית אם האשראי שלך לא גדול.
שיטה 3 מתוך 3: ניסיון אפשרויות חלופיות
- 1שקול לשכור להשכרה. אם יש לך ציון אשראי ירוד שגורם למלווים להיזהר מהתמודדות איתך, שכר דירה לבעלות יכול להיות תוכנית טובה B. אולם אפשרות זו דורשת הרבה יותר סבלנות, מכיוון שיכולה לקחת זמן מה ליצור קשר עם אנשי המקצוע הנכונים.
- ברוב המקרים, השכרה לבעלות הם חוזים בין הקונה למוכר ללא שימוש במוסד מלווה. זה הופך עסקאות כאלה למסוכנות יותר מאשר רק לקנות את הבית. מומלץ להביא עורך דין לבדיקת החוזה עד שהבית חוקי שלכם.
- סוכן אידיאלי צריך להכיר היטב את השוק המקומי, ולהיות מסוגל לנווט בין מלכודות אפשריות. בחר סוכן עם ניסיון רב בתחום ספציפי ובעל מוניטין טוב.
- לפני שתחתום על דבר כלשהו, תרגל בדיקת נאותות. כלומר, בצעו הערכה מקיפה של הבית והחוזה שלכם עם הבעלים. בדקו את הבית לגבי בעיות פוטנציאליות כדי להבטיח שבעל הבית אינו מנסה להתנער מכם מנכס בעייתי, ולבדוק צד שלישי כל חוזה שתחתמו עליו.
- החיסרון העיקרי בהשכרה לבעלות הוא שבטווח הארוך התהליך יקר יותר. טענה נוספת היא שלעתים קרובות, פרטי ההתקשרות מטושטשים ותוספות ריביות, עמלות ותשלומים גורמות לכך שרבים מהבעלים לעתיד נמאסים ומוותרים על הבעלות על הבית. עבוד עם בעלים וסוכני נדל"ן שאתה סומך עליהם אם תמשיך בדרך זו.
- 2שקול מימון בעלים. מימון בעלים הוא מימון של רכישת נכס ישירות דרך האדם או הישות שמוכרים אותו. זוהי אלטרנטיבה אפשרית אם אינך יכול להשיג מימון באמצעות מלווה משכנתא קונבנציונאלי ובעל הבית פתוח למימון עבורך (ככל הנראה אם הוא מתקשה למכור את הנכס).
- על מנת להגן על האינטרסים שלהם, המוכר רשאי לדרוש מקדמה גבוהה יותר מאשר מלווה משכנתא (20% גבוה יותר אינו נדיר).
- בקש מעורך דין לבדוק היטב את החוזה עבורך. במקרים מסוימים, אתה יכול להפסיד את המקדמה שלך אם המוכר לא משלם את המשכנתא ומאבד את הבית. על החוזה שלך לציין כי על המוכר לשלם את המשכנתא וכל שעבוד שיגן עליך בעת רכישת הבית.
- 3בדוק הלוואת סאב-פריים. הלוואות סאב פריים קיבלו מוניטין רע במהלך משבר הדיור, אך עם תכנון פיננסי אחראי הן עשויות להוות חלופה טובה אם האשראי שלך אומר שאתה לא זכאי להלוואה קונבנציונאלית. עם זאת, עליכם להיזהר מאוד עם אפשרות זו. אלא אם כן אתה מאובטח כרגע מבחינה כלכלית, כדאי לך לנסות מסלולים חלופיים אחרים לפני שתבדוק את אפשרות הסאב-פריים.
- להלוואות סאב פריים יש ריביות ועמלות גבוהים יותר מאשר הלוואות קונבנציונליות, אז תכננו בהתאם. לרוב אינך רשאי לשלם את ההלוואה מוקדם, ושיעורי הריבית מתישהו עולים לקראת סוף המשכנתא. לעתים קרובות אנשים נקלעים למצב בו הם לפתע אינם יכולים לשלם את הלוואתם בגלל ריביות ועמלות מוגברים, מה שמוביל לעיקולים.
- בתים בסאב פריים, לעומת זאת, מאפשרים לאנשים לקנות בתים שאחרת לא היו זכאים לבעלות על בתים. אם האשראי הרע שלך הוא תוצאה של נסיבות מקלות - כגון פיטורים בלתי צפויים או מצב חירום רפואי - ואתה נמצא כעת במצב כלכלי בר קיימא לטווח הארוך ואתה יודע שיהיו לך הנכסים לשלם את ההלוואה בעתיד, מסלול זה עשוי לעבוד בשבילך. עם זאת, לעולם אל תחתום על ניירת שאינך מבין. אתה תמיד צריך לבדוק צד שלישי על חוזים, אך זה חשוב במיוחד בעת חתימה על הלוואת סאב-פריים.
- 4קנה תיקון עליון. ציוני האשראי משפיעים על הסכום שנוכל לקחת בהלוואות, לכן כוונו למשהו במחיר נמוך בכוונה לתקן אותו לאורך זמן. עם זאת, בדומה להלוואת סאב-פריים, זו רק אפשרות חלופית טובה בתנאים מסוימים.
- תהיה כנה עם עצמך. כמה תיקונים לבית אתה מסוגל לעשות לבד? אם אתם נוחים במיוחד ויכולים לבצע תיקונים רבים בעצמכם, עליון מתקן יכול להיות מציאה. אבל אם אתה צריך לקחת בחשבון עלויות עבודה, שעלולות להתייקר מהר, זה עלול להסתיים הרבה יותר יקר מקדימה מאשר לקנות בית יקר יותר.
- דע כל מה שאתה יכול על הבית. לאחר קבלת הצעתך על ידי המוכר, שמאי ופקח יעריך את הבית ויגיד לך אילו תיקונים עשויים להיות נחוצים. לאחר שתדע מה צריך לתקן, בדוק כמה יעלה תיקונים אלה והאם אתה יכול להרשות לעצמך.
- שאפו לקנות בית במחיר נמוך מכיוון שהוא זקוק לשדרוגים קוסמטיים מסוימים ולא לשיפוץ משמעותי.
- חפשו עליונות תיקון בשכונות טובות, מכיוון שתוכלו להעלות אותם לשווי שוק עם זמן ועבודה. בית בשכונה גרועה תמיד יתומחר במחיר נמוך יותר אלא אם כן השכונה תשתפר.
- עשוי להיות קשה יותר למימון תיקונים עליונים. שוחח עם מלווה שיעזור לך לממן תיקונים לאחר הסגירה. אמנם ייתכן שתוכל לבצע את התיקונים בעצמך, אך בדרך כלל עדיף לקבל קבלן מורשה שיעשה אותם.
בנקים וחברות כרטיסי אשראי רבים מאפשרים לך לבדוק את ציון האשראי שלך ב- FICO בחינם באתר האינטרנט שלהם.
- שקול לחכות שנה לקנות בית אם האשראי שלך לא גדול. זה ייתן לך זמן לבנות מחדש את האשראי שלך ולהרחיב את האפשרויות שלך לרכישת בית.
- היו כנים עם עצמכם לגבי הסיבה שבגללה קיבלתם אשראי גרוע. אם היו טעויות מצידך, נסה להיות טוב יותר לגבי הכספים בעתיד ותוך כדי שאתה משלם את המשכנתא.
- אם שוקלים אפשרויות השכרה לרכישה או סאב-פריים, התייעץ עם הייצוג המשפטי בכל שלב בתהליך שכן אזורים כאלה בשלים עם הונאה.
שאלות ותשובות
- האם אוכל לקבל הלוואת בית עם ציון 500 אשראי?ככל הנראה לא תקבל הלוואה עם ציון אשראי 500, אך תוכל להיפגש עם מלווה בכדי לקבל ייעוץ כיצד להעלות את ציון האשראי שלך לרמה מקובלת. ישנן הלוואות FHA שאם אתה יכול להוריד לפחות 10 אחוזים האשראי שלך עשוי להיות 540 בלבד, אך תצטרך לשלם ביטוח משכנתא פרטי שמוסיף יתרה למשכנתא החודשית שלך עד שיהיה לך 20 אחוז הון עצמי בבית.
- האם אוכל לקנות בית הנמצא במחשב העובד?זה תלוי כמה זמן צפוי להימשך קומפקט העובד שלך. אם אתה נמצא בו במשך 3 שנים לפחות, הסיכויים שלך גדלים.
- האם אתה יכול לקנות בית גם אם יש לך אשראי רע?זה תלוי במלווה. יתכן שתוכל לגרום למוכר לממן לטווח הקצר עד שתוכל להעלות את הציון שלך מספיק בכדי לזכות בהלוואה רגילה.
תגובות (3)
- ממש עזר לי לקבל החלטה היכן להתחיל.
- למדתי הרבה שמעולם לא הכרתי. נראה שיש לי הרבה שיחות טלפון.
- לא ידעתי על התוכניות האלה, הם לא רוצים שתכיר אותם. תודה!
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
