כיצד לחשב תשלום קו הוני?
קווי אשראי שנלקחו כנגד ההון בביתך נקראים "מסגרת אשראי ביתית" או "HELOC".
קווי אשראי שנלקחו כנגד ההון בביתך נקראים "מסגרת אשראי ביתית" או "HELOC". HELOCs ניתנים לך בריבית קבועה, כך שהתשלום לא ישתנה מחודש לחודש ולא ישתנה בצורה דרסטית בכל שנה ביום השנה, או בשיעור משתנה שהתשלום החודשי עבורו ישתנה עם שינוי הריבית. אתה לא צריך להשתמש בכל הסכום של HELOC שלך בבת אחת, אלא יכול להשתמש בכסף לפי הצורך. בדרך זו, אתה משלם עבור מה שאתה משתמש. חישוב תשלומי HELOC, הן בתקופת ההגרלה והן בתקופת ההחזר, הוא פשוט אם יש לך מידע נכון.
חלק 1 מתוך 3: להבין האם HELOC היא האופציה הטובה ביותר שלך
- 1דעו למה שימושי helocs. מכיוון ש- HELOC מאפשרים ללווים ללוות באמצעות ההון העצמי הביתי שלהם, לווים יכולים לעתים קרובות ללוות סכום כסף משמעותי. במקרים מסוימים, לווים יכולים לקבל עד 85 אחוז משווי ביתם פחות הסכום שנותר למשכנתא. זה מאפשר להם להשתמש ב- HELOC לעשות דברים כמו:
- עשו תוספת לביתם.
- קנו נכס אחר.
- איחוד חוב.
- שלם עבור השכלה גבוהה.
- שימוש ב- HELOC לאיחוד חובות עלול להיות הרסני כלכלית אם אינך נזהר. פעולה זו עלולה לגרום לך לצבור יותר חובות ממה שהיה לך במקור. הימנע מכך על ידי תשלום החוב הקיים, סגירת חשבונות אלה, ואז תשלום ה- HELOC.
- איחוד חוב רק באמצעות HELOC אם הריבית על HELOC חיובית לזו של החוב הקיים שלך.
- 2השווה helocs למשכנתאות שנייה מסורתיות. במובנים רבים, שני סוגי ההלוואות הביתיות דומים. עם זאת, משכנתא שנייה מחייבת תשלומים קבועים (הן על הקרן והן על הריבית) שמתחילים עם הלוואת הכסף. HELOCs שונים בכך שהם מאפשרים תקופת משיכה בה הלווה משלם רק עבור הריבית שנצברה.
- תקופות משיכה ב- HELOCS הן בדרך כלל בין 5 ל -10 שנים, ואילו תקופת ההחזר היא בדרך כלל בין 10 ל -20 שנים.
- שיעורי הריבית על HELOC הם בדרך כלל גבוהים יותר מאלה של הלוואות הון עצמי.
- מכיוון ש- HELOC נמשך לפי הצורך, הם גמישים יותר ממשכנתא שנייה. זה הופך אותם לבחירה טובה יותר אם אינך בטוח כמה כסף תזדקק.
- 3חשוב על החזר. שקול את היכולת המציאותית שלך להחזיר את מסגרת האשראי, במיוחד לאחר תקופת ההגרלה. אחרי הכל, משלם תשלום חודשי קטן כי דואג הריבית על האשראי שלך הוא יחסית זול. עם זאת, בתום תקופת ההגרלה, יש לשלם את תשלום הבלון בגין שווי מסגרת האשראי. לאחר מכן יש ללווים אפשרות לשלם את תשלום הבלון מחסכונותיהם או לקחת הלוואה נוספת לכיסויו. שקול כיצד זה ישפיע על הכספים שלך לפני שתקבל על עצמך HELOC.
- למרות שהייתה להם אפשרות להחזיר רק ריבית במהלך תקופת המשיכה, לווים רבים של HELOC בוחרים להחזיר את הקרן, באופן חלקי או מלא, במהלך תקופת המשיכה.
- 4דע את הסיכונים. אם תשלום הבלון ב- HELOC לא מתבצע, למלווה הזכות לעיקול ביתך ולתפוס אותו. בנוסף, ירידה פתאומית בערך הבית שלך עלולה לגרום למלווה שלך להקפיא את זכויות ההשאלה שלך. כלומר, באופן זמני לא תוכלו ללוות יותר כסף. היה מודע לסיכונים אלה לפני פתיחת HELOC.
העלה את הריבית החודשית לעוצמה השלילית של סך התשלום החודשי שלך.
חלק 2 מתוך 3: חישוב תשלומים בתקופת ההגרלה לריבית בלבד
- 1קבע באיזה שלב אתה נמצא בחיים של ההלוואה. לדוגמה, האם אתה עדיין בשנה הראשונה או מסגרת זמן אחרת?. זה חשוב מכיוון שרוב ה- HELOC יאפשרו תשלומי ריבית בלבד למשך תקופת זמן מסוימת, כגון 5 עד 10 השנים הראשונות.
- 2אתר את הניירת בהלוואה שלך. זה ייתן לך את המידע הדרוש לך כדי לחשב את התשלומים שלך. מידע זה כולל את יתרת החוב ואת ריבית החיוב שלך.
- לדוגמא, דמיין שיש לך HELOC שעליו נשלף כרגע 14900 €. HELOC זה גובה ריבית של 5%. כרגע אתה מתכונן לקבל שטר לחודש אפריל, כך שתשלם ריבית למשך 30 יום (הריבית מחושבת מדי יום).
- 3מצא את יתרת החוב ב- HELOC. זה לא סכום ההלוואה המקסימלי; זה רק הסכום שהשתמשת בו או ה"הגרלה "שלך. באופן ספציפי, זהו היתרה היומית הממוצעת לחודש, אותה ניתן לחשב על ידי הוספת כל יתרה יומית ב- HELOC וחלוקה במספר הימים בחודש.
- 4מצא את הריבית היומית שלך. אם רשום באחוזים (כלומר 5 אחוזים) התחל בשינוי זה לעשרון על ידי חלוקה של 100 (500 = 0,05). זכרו שזו הריבית השנתית. חלקו ב- 365 כדי לקבל את הריבית היומית. במקרה זה, זה יהיה 0,01.6765, או 0,000137.
- הריבית שלך עשויה להיות קשורה לריבית ממשלתית רגילה, כמו למשל ריבית הפריים. אם זה המקרה, חישוב הריבית שלך מורכב יותר. עליכם לברר מה המרווח בשיעור הריבית שלכם (כמה גבוה יותר השיעור לעומת שער הפריים, למשל) ולהוסיף זאת לשיעור הפריים הנוכחי. לדוגמא, דמיין במקרה זה כי שיעור הפריים הוא 3,5% והמרווח שלך הוא 1,5%. זה קובע את הריבית שלך על 5%.
- 5חשב את תשלום הריבית היומי שלך. הכפל את הריבית היומית שלך בסכום המושאל (או נמשך). בדוגמה זה יהיה 0,000137 * 14900 €, או 2 €
- 6הכפל את התשובה במספר הימים בחודש שנחשב. זה יהיה 28 לפברואר, 30 לספטמבר וכן הלאה. אם אתה עדיין בתקופת ההגרלה שלך, זהו התשלום החודשי שלך. בדוגמה, התשלום החודשי שלך לחודש אפריל יהיה 2 € * 30, או 61 €
עם זאת, בתום תקופת ההגרלה, יש לשלם את תשלום הבלון בגין שווי מסגרת האשראי.
חלק 3 מתוך 3: מציאת תשלומים לתקופת ההחזר
- 1חשב את הריבית השנתית שלך. HELOCs רבים גובים ריבית משתנה שנקבעה לשער שוק אחר, כמו שער הפריים (שער בנק חשוב). משמעות הדבר היא כי הריבית שלך נעה יחד עם שער שוק זה ויכולה להיות שונה בתכלית בין חודשים לשנים. בנוסף, HELOC רבים גובים ריבית גבוהה יותר משיעור השוק. ההבדל נקרא שוליים. התעריף שלך מחושב כשיעור השוק (לפי אחד שמוגדר ה- HELOC שלך) בתוספת השוליים.
- לדוגמה, אם ה- HELOC שלך קשור לשיעור הפריים, העומד כעת על 3,5% וגובה מרווח של 1,5%, הריבית השנתית שלך היא 5%.
- שים לב כי יהיה צורך לחשב זאת מחדש בכל חודש מכיוון שהריבית תשתנה.
- 2המירו את הריבית השנתית שלכם. ראשית, חלק את הריבית שלך ב 100 כדי לקבל אותה בצורה עשרונית. בדוגמה זה יהיה 5% / 100, או 0,05. לאחר מכן, חלק את התעריף השנתי שלך ב- 12 כדי לקבל ריבית חודשית. זה יהיה 0,052, או 0,00417. לבסוף, הוסף 1 לשיעור הריבית החודשית שלך. אז, 1 + 0,00417 = 1,00417.
- 3חשב את מספר התשלומים שלך. התחל על ידי קביעת משך הזמן שאתה מתכנן להשקיע בהחזר ה- HELOC שלך. זה יכול להיות עד 3 שנים או עד 20. בכל מקרה, הסתפק במספר והכפל אותו ב- 12 כדי לקבל את המספר הכולל של התשלומים החודשיים שתשלם. לדוגמא, דמיין שאתה מתכוון לשלם את HELOC למשך 10 שנים. יהיה לך 10 * 12, או 120 תשלומים.
- 4העלה את הריבית החודשית לעוצמה השלילית של סך התשלום החודשי שלך. זה נשמע מסובך אבל זה פשוט לעשות במחשבון. הזן את הריבית החודשית המרה (1,00417) בדוגמה תחילה. לאחר מכן לחץ על מקש המיצג, שנראה בדרך כלל כך: xy {\ displaystyle x ^ {y}} . לאחר מכן, הזן את המספר הכולל של התשלומים החודשיים שתבצע (120 בדוגמה) עם סימן שלילי לפניו (כך -120). לחץ על Enter כדי לקבל את תשובתך. בדוגמה זה יהיה 1,00417 ^ -120, או 0,607.
- 5הפחת את התוצאה שלך מאחת. קח את התשובה שלך מהשלב האחרון ופשוט הפחת אותה מאחת. בדוגמה זה יהיה 1-0,607, או 0,393.
- 6חלק את הריבית החודשית שלך לפי התוצאה. כלומר, השתמש בריבית החודשית שלך (ללא התוספת). אז בדוגמה זה יהיה 0,00417. קח את המספר הזה וחלק אותו לפי התוצאה של השלב האחרון. אז, 0,00417 / 0,393 = 0,0106.
- 7הכפל תוצאה זו במאזן HELOC המצטיין שלך. לדוגמה, אם יש לך יתרה של 74600 אירו על HELOC שלך, התשלום החודשי שלך במהלך תקופת ההחזר יהיה 0,0106 * 74600 אירו, או 790 אירו
לדוגמה, אם יש לך יתרה של 74600 אירו ב- HELOC שלך, התשלום החודשי שלך במהלך תקופת ההחזר יהיה 0,0106 * 74600 אירו, או 790 אירו.
- ייתכן שתרצה לשלם לקופת הקרן בכל חודש גם כאשר אתה עדיין בתקופת ההגרלה לריבית בלבד. זה יוריד את הקרן שלך כך שבתום תקופת ההגרלה התשלומים שלך יבוצעו בסכום נמוך יותר. בנוסף, בכל פעם שאתה מוריד את המנהל שלך ב- HELOC, עומד לרשותך הסכום המוזל לשימוש.
- אם אתה דן בשיעור מתכוונן עם סוכן ההלוואות שלך, ודא שאומרים לך מה תהיה תקרת הריבית. זהו גורם חשוב בתשלומי ההלוואה מכיוון שהוא מבטיח שהשיעור לעולם לא יעלה על אחוז מסוים, גם אם השוק נע מעל לשיעור זה.
- אם עדיין אין לך הלוואה, זה בסדר להשתמש במחשבון מקוון כדי להשוות שיעורים ותשלומים חודשיים על בסיס התקציב שלך; עם זאת, שים לב שהריבית אינה הגורם היחיד בעת קביעת סכום ההחזר שלך. בהלוואה יהיו גם עמלות אחרות הקשורות אליה ויש לשקול אותם בסכום הכולל. יתכן שלא תדע מה מדובר עד שתדון בהלוואה עם סוכן הלוואות.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
