כיצד לגשת להון בנכס השקעה?
הדרך העיקרית לגשת להון בנכס השקעה היא לשעבד (או לשעבד מחדש) את הנכס.
נדל"ן אינו נזיל כמו השקעות אחרות. בניית הון עצמי היא נהדרת, אבל לא עושה לך טוב אלא אם כן אתה יכול להשתמש בזה. הדרך העיקרית לגשת להון בנכס השקעה היא לשעבד (או לשעבד מחדש) את הנכס. בהתאם לצרכים שלך ולכמות ההון העצמי שיש לך, אתה יכול לבצע מימון מחדש של מזומנים (refi-cash-out) או לקבל מסגרת אשראי ביתית (HELOC). עם זאת, זה יכול להיות הרבה יותר קשה לגשת להון בנכס השקעה מאשר במגורים הראשיים שלך.
שיטה 1 מתוך 3: קבלת מימון מחדש של מזומנים
- 1בחר במזומן לפדיון תמורת סכום חד פעמי. החזר הכספים הוא טוב יותר עבור בעלי נכסים הזקוקים לכמות גדולה יותר של כסף בבת אחת. יתכן ותקנו תיקונים משמעותיים שיש לבצע בנכס, או שתרצו לרכוש נכס נוסף להשקעה.
- החזר כספי במזומן מועיל גם אם ברצונכם לאחד חובות אחרים. עם זאת, היזהר אם הקמת חברת LLC לניהול נכסי ההשקעה שלך - השימוש בהון העצמי בנכסים אלה לתשלום חובות אישיים יהיה מתערבב.
- 2לאסוף תיעוד פיננסי. יתכן שכבר יש לך מושג כללי על סוג התיעוד שתצטרך להגיש בקשה למשכנתא - שנתיים או 3 שנים של החזרי מס, הצהרות בנק ותיעוד של חובות ונכסים אחרים.
- עבור נכס להשקעה תצטרך גם תיעוד נוסף, כגון הסכמי שכירות ומידע מיסוי עבור נכס ההשקעה וכל נכס אחר שבבעלותך.
- 3חשב את ההון העצמי שלך בנכס. עם המגורים העיקריים שלך אתה יכול לממן עד 80 או 90 אחוז מהשווי הכולל של הנכס. עם זאת, עם נכס להשקעה, המלווים בדרך כלל מממנים רק עד 70 אחוזים.
- אם אין ברשותך הון עצמי רב בנכס, ייתכן שלא ניתן להפיק תועלת משמעותית עבור החזר כספי במזומן. בדרך כלל, ברצונך להחזיק בנכס לפחות 30 אם לא 40 אחוז לפני שתגיש בקשה לקבלת החזר כספי.
- אתה בדרך כלל תצטרך לקבל את הנכס מוערך. אתה יכול לעשות זאת בעצמך, או לחכות עד שתמצא מלווה ולתת להם לטפל בזה.
טיפ מומחהלדברי נתן מילר, מייסד חברת רנטק ישיר, "זה מאוד דומה לגישה אליו מבית מגורים ראשי, אך הבנקים המסורתיים לא הולכים להלוות אחוז גבוה מערך הנכס על נכס להשקעה - אולי תקבל 80% במקום 90%. הלוואות מסורתיות הן הדרך הקלה ביותר למשוך את ההון אם אתה צריך.
- 4קנה והשווה בין מלווים באינטרנט. זה יכול להיות קשה למצוא מלווה עבור החזר כספי על נכס להשקעה. יתכן שתמצא שימושית לקבל הצעות מחיר ממספר מלווים כדי שתוכל לוודא שאתה מקבל את התעריפים ותנאי ההלוואה הטובים ביותר העומדים ביעדי ההשקעה שלך.
- מלווים רבים יזכו אותך בתעריף מראש בסכום מוגדר, לאחר שתמסור מידע בסיסי בטופס מקוון. אתה יכול להשוות בין כישורים מקדימים אלה כדי לבחור את המלווה שאתה רוצה. רק זכור כי ההצעה הסופית עשויה להיות שונה במקצת מההצעה לפני ההסמכה.
- חלק מהמלווים אינם מוכנים להציע refis למזומן למשקיעים עם יותר מ -4 נכסים. אם יש לך מספר נכסי השקעה, שאל אם למלווה יש מגבלה זו.
זה יכול להיות קשה למצוא מלווה עבור החזר כספי על נכס להשקעה. - 5השלם את הבקשה שלך. בקשתך לקבלת החזר כספי תהיה דומה באופן מהותי לבקשת המשכנתא המקורית שהשלמת עבור הנכס. יהיה עליכם לספק מידע על הכספים האישיים שלכם וכן על ההכנסות שנצברו באמצעות נכס ההשקעה.
- המלווה יעבור את תהליך בדיקת המידע והמסמכים שמסרת. אם הם זקוקים למידע נוסף כדי לאשר את ההלוואה שלך, הם יודיעו לך.
- 6עיין היטב בתנאי ההלוואה. כאשר המלווה יציג בפניכם את הצעת ההלוואה הסופית שלכם, בדקו אותה מבחינת התוכניות שלכם לנכס ויעדי ההשקעה לטווח הארוך. אל תפחד לסרב לו אם אינך יכול לגרום לתנאים לעבוד עבורך.
- אם תשלום המשכנתא שלך יגדל כתוצאה מההמלצה, שקול אם אתה יכול לכסות את העלייה על ידי הגדלת שכר הדירה על הנכס.
- 7קבל את הכספים שלך. אם אתה מקבל את ההלוואה, בדרך כלל תקבל המחאה בסגירת ההפרש בין סכום המשכנתא הקודמת שלך על הנכס לבין סכום ההחזר הכספי שלך.
- ניתן להשתמש בכסף זה לכל מטרה שהתכוונת במקור. אם אתם מתכננים להחזיק בו זמן מה לפני השימוש בו, הכניסו אותו לחשבון נושא ריביות כדי שהוא ירוויח מעט כסף בינתיים.
שיטה 2 מתוך 3: הגשת בקשה למסגרת אשראי ביתית
- 1השתמש ב- HELOC לשיפורים ביתיים. HELOC הוא קו אשראי מסתובב, בדומה לכרטיס אשראי, המובטח על ידי ההון בנכס ההשקעה שלך. אם אתם מתכננים להשתמש בכסף באופן קבוע לתיקונים, או לבצע שיפורים, HELOC יכולה להיות הבחירה הטובה ביותר עבורכם.
- HELOC יכול גם להועיל לך אם, למשל, אתה הבעלים של נכס להשקעה על החוף שלעתים קרובות נפגע מסופות. בעזרת HELOC יש לך כסף לבצע תיקונים במהירות כדי לא לאבד הכנסות מדמי שכירות רבים.
- 2מצא המלווה של HELOC. בעוד שרוב הבנקים הגדולים וחברות המשכנתאות מציעים HELOC למגורים ראשוניים, רק חלקם עושים זאת עבור נכסי השקעה. אתה עדיין יכול להסתובב כדי למצוא את המחירים הטובים ביותר.
- חלק מהמלווים יזכו אותך מראש ב- HELOC. אתה יכול להשתמש בזה כדי להשוות בין המלווים.
- אתה יכול גם לשקול ללכת עם שירות מקוון ששולח את המידע שלך למספר מלווים ומוצא את ההתאמה הטובה ביותר עבורך.
- 3מלא טפסי בקשה. הגשת בקשה ל- HELOC דומה לבקשה לקבלת משכנתא כלשהי. יהיה עליך לספק מידע על הכנסותיך וכספיך, כמו גם על הכנסות נכס ההשקעה שלך.
- עבור נכס להשקעה, המלווה בדרך כלל רוצה לראות גם עותקים של כל חוזי השכירות פעילים על הנכס. הם עשויים לרצות לראות גם מסמכים עסקיים אחרים, במיוחד אם ארגנת חברת LLC או תאגיד לניהול נכסי ההשכרה שלך.
עם זאת, זה יכול להיות הרבה יותר קשה לגשת להון בנכס השקעה מאשר במגורים הראשיים שלך. - 4קבל הצעת מחיר מהמלווה אם יאושר. לאחר סיום בקשתך, המלווה יציע לך סכום כסף בשיעור מסוים. בדרך כלל תשלם דמי אחזקה שנתיים, אך באופן כללי אתה לא משלם תשלומים על HELOC אלא אם כן אתה משתמש בחלק מהכסף.
- אם המלווה הראשון לא מאשר אותך, הגש שוב בקשה עם מישהו אחר. גלה מדוע בקשתך נדחתה ובדוק מה תוכל לעשות בכדי לתקן את הבעיה.
- 5החליטו כיצד לשלם עלויות סגירה. יהיו לך עלויות סגירה עם HELOC, בדיוק כמו עם כל משכנתא אחרת. למרות שהם בדרך כלל נמוכים יותר ממשכנתא מסורתית, הם עדיין יהיו כנראה כמה אלפי דולרים.
- אם תוסיף את עלויות הסגירה ליתרת HELOC שלך, תתחיל לבצע תשלומים חודשיים באופן מיידי. אתה יכול גם לבחור לשלם אותם כסכום חד פעמי בסגירה.
- 6השתמש בכספים שלך בעת הצורך. המלווה בדרך כלל יקים חשבון וייתן לך כרטיס חיוב לשימוש כאשר ברצונך לגשת לכספים בחשבון. חשבון HELOC שלך פועל באופן דומה מאוד לחשבון כרטיס אשראי.
- עקוב אחר ההוצאות שאתה משלם בכספי HELOC שלך. באופן כללי, מומלץ להימנע משימוש בכספי HELOC לכיסוי רכישות מיותרות או הוצאות שאינן קשורות לנכס ההשקעה עצמו.
שיטה 3 מתוך 3: שיפור סיכויי הקבלה שלך
- 1שמור על דירוג אשראי מעולה. הלוואות להון הביתה על דירות להשקעה הן מסוכנות מאוד עבור מלווים. ניקוד אשראי מעולה ואת היסטוריית אשראי עקבית יכול לעזור לך לקבל את שיעורי הטוב ביותר האפשריים.
- ציון האשראי האישי שלך, כמו גם יחס החוב שלך להכנסה עשויים להשפיע על זכאותך לקבלת refi-out או ה- HELOC.
- ישנם ביטוחים פסיכולוגיים להלוואה למגורים ראשיים שאינם נמצאים עם נכס שאינך גר בו. בעיקר, המלווים מבינים שאנשים יעשו כל שניתן כדי למנוע עיקול שעלול לגרום להם להיות חסרי בית. מצד שני, זה יכול להיות הרבה יותר קל לבצע ברירת מחדל של נכס להשקעה.
- 2ארגן את הכספים שלך בקפידה. אין זה מפתיע כי הגשת בקשה למשכנתא כלשהי תדרוש הרבה ניירת. כאשר אתה מנסה לגשת להון בנכסי השקעה, לעומת זאת, המלווים בדרך כלל זקוקים לתיעוד רב יותר ממה שהם עשויים למגורים ראשוניים.
- אם הקבצים שלך מסודרים ומסמכים קלים לגישה ולהבנה, אתה מקל על עבודתו של מתווך המשכנתא.
- כספים מאורגנים מוכיחים שאתה לוקח אחריות, מה שעשוי להשפיע על המתווך שלך לראות בך פחות סיכון.
- 3הגש בקשה רק כאשר יש לך הון משמעותי. מכיוון ש- HELOC או refi על נכסי השקעה לוקחים רק עד 70 אחוז משווי הנכס, הגיוני לחכות לבניית הון עצמי. אם המשכנתא הנוכחית שלך מייצגת רק, למשל, 40 אחוז מערך הנכס הכולל, תוכל לנצל הרבה יותר מההון העצמי.
- מתן אפשרות לבנות הון משמעותי גם מגן עליך במקרה של נפילה נוספת בשוק המורידה את ערך הנכס שלך.
- שים לב להתפתחויות העלולות להגדיל (או להקטין) את ערך הנכס שלך באופן משמעותי.
כאשר אתה מנסה לגשת להון בנכסי השקעה, לעומת זאת, המלווים בדרך כלל זקוקים לתיעוד רב יותר ממה שהם עשויים למגורים ראשוניים. - 4החזק נכס מספר שנים לפני הקשה על ההון. יהיה סיכוי גבוה יותר שתזכה בהחזר כספי אם אתה יכול להציג היסטוריה משמעותית של תשלומי משכנתא בזמן על הנכס. מלווים רבים לא יממנו מחדש נכס שהחזקתם בו במשך 6 חודשים או פחות.
- ישנם כמה יוצאים מן הכלל, אך אם אינך מחזיק בנכס זמן רב, צפה לגשת לחלק קטן יותר מההון בשיעור גבוה יותר.
- 5שמור עתודות מזומנות נאותות. במיוחד אם אתה מגיש בקשה ל- HELOC, המלווים עשויים לדרוש ממך לשמור על כמה אלפי דולרים בחיסכון. זה מבטיח את המלווה שעדיין תוכל לבצע את התשלומים שלך, גם אם הנכס יושב ריק למשך מספר חודשים.
- ככלל, תכנן להחזיק בחשבון חיסכון כ- 6 חודשי הוצאות עבור נכס ההשקעה שלך אליו תוכל לגשת בקלות.
- 6יש לבצע ביטוח הולם על הנכס. להיות מבוטח מפני הפסד הוא דרך נוספת שמלווים יכולים להיות בטוחים שהם יקבלו את כספם בחזרה. אתה זקוק לביטוח של בעל הבית, המספק הגנה מוגברת על נכסך להשכרה.
- ביטוח המשכיר מכסה גם את אובדן ההכנסה שלך אם אינך יכול לשכור את הנכס לתקופה מסוימת. משך הזמן המכוסה תלוי במדיניות.
- המלווה שלך עשוי לדרוש רמות כיסוי ספציפיות כתנאי לאישור ההלוואה שלך.
קרא גם: איך קונים זהב באינטרנט?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
