איך להבין חוזי משכנתא?

שקול להעסיק עורך דין. לאחר שתאושר למשכנתא תצטרך לסיים את העסקה, הכוללת קריאה וחתימה על מסמך ההלוואה. בשל האופי המורכב של הלוואות משכנתא, ישנם אנשים שאוהבים לשכור עורך דין שיעזור להם בתהליך זה. אם אתם עומדים להעסיק עו"ד, חפשו עו"ד נדל"ן עם ניסיון בסגירת רכישות דירה ועסקאות משכנתא.

• אמנם שכירת עו"ד עשויה להקל על חייך, אך לא נדרש לעשות זאת. אם עברתם את תהליך המשכנתא בעבר, או אם הבנתם כיצד הלוואות עובדות, עליכם להסתדר היטב בתהליך.

משא ומתן אגרות. המלווים לרוב יצמידו הלוואות עמלות שונות בתקווה שהמלווה פשוט ישלם אותן. עם זאת, לעתים קרובות ניתן למשא ומתן על הלוואות אלה או אפילו לוותר עליהן על ידי המלווה, תלוי עד כמה הן מעוניינות בעסק שלך.

• דוגמאות לעמלות כוללות דמי התחלת הלוואות, דמי עיבוד ודמי חיתום.

להבין את העקרון ואת העניין. כאשר אתה מסתכל על מסמכי ההלוואה שלך, שני סכומי הדולר העיקריים שאתה צריך להבין הם קרן וריבית. המנהל העיקרי הוא סכום הכסף שאתה לווה לרכישת הבית. אתה יכול להוריד את סכום הקרן על ידי תשלום מקדמה גדול יותר. ריבית היא סכום הכסף שהמלווה גובה ממך על הלוואת הכסף. זה מתבטא בדרך כלל באחוזים, הנקרא ריבית. כשאתה מוסיף את סכומי הקרן והריבית, זה מה שתצטרך לשלם לאורך חיי ההלוואה שלך.

• לדוגמא, נניח שהבית שקנית עולה 373000 € אתה משלם מקדמה של 20% ומשכן את השאר. למשכנתא יש ריבית של 5%. אם זה התרחיש שלך, הקרן בהלוואה שלך תהיה 299000 € (שהם העלות הכוללת של הבית בניכוי המקדמה שלך) והריבית הכוללת שלך היא 14900 € (שהם 5% מהקרן שלך).

דע כי הבית שלך הוא ביטחוני. כשאתה חותם על משכנתא אתה חותם על מסמך משפטי שמבטיח לשלם סכום כסף מסוים למלווה. על מנת לתמרץ את ההחזר שלך, המלווה ישתמש בביתך כבטוחה. אם אינך מצליח להחזיר את ההלוואה, למלווה הזכות החוקית לקחת את הנכס ולמכור אותו לכיסוי החוב. תהליך זה נקרא עיקול.

בדוק את דרישות המס שלך. בנוסף לקרן ולריבית על ההלוואה שלך, יהיו מיסים שונים שתצטרך לשלם גם כן. המס העיקרי הכלול יהיה הארנונה שלך.

שקול ביטוח. רוב המלווים לא יציעו לך משכנתא אלא אם כן יש לך ביטוח על הבית. באופן כללי, תרצה לקנות ביטוח המכסה את ביתך ואת רכושך האישי מפני שריפה, גניבה, מזג אוויר גרוע ומסיבות אחרות.

• כמו כן, אם תקבל הלוואה קונבנציונאלית ותניח פחות מ -20% ממחיר הבית, המלווה שלך ידרוש ממך לקבל PMI. PMI מגן על המלווה מפני ברירת המחדל בהלוואתך. אם תצטרך לקבל PMI, תצטרך לשלם את הפרמיות במשך שנתיים או עד שיתרת המשכנתא שלך תצטמצם מתחת ל -80% ממחיר הרכישה המקורי של הבית.

חתמו על ההסכם. לאחר התייחסות לכל הנושאים והשפה במסמך הלוואה, יהיה עליכם לחתום על ההסכם אם תהיו מרוצים. לאחר שתחתום על מסמך ההלוואה, תידרש לבצע תשלומים ולעמוד בכל התנאים בהלוואה שלך.

קבע אם אתה צריך למחזר מחדש. כאשר אתה מממן מחדש את המשכנתא הביתית שלך, אתה למעשה מספק את ההלוואה הישנה שלך ויוצר הלוואה חדשה עם תנאים אחרים. באופן כללי, ישנם שני סוגים של מימון מחדש, האחד נקרא מחזר ריבית ומונח והשני נקרא מימון מחדש. עם מימון מחדש של הריבית והטווח, אתה יוצר הלוואה חדשה עם ריבית נמוכה יותר וטווח קצר יותר. באמצעות מימון מחדש של מזומנים, אתה לוקח הלוואה חדשה עבור יותר ממה שאתה חייב על הבית, ואתה משתמש במזומן הנוסף לכל מה שתרצה.

• מימון מחדש הגיוני אם אתה צריך לחסוך כסף על ידי הורדת תשלומים חודשיים או אם אתה זקוק למזומנים הנוספים בהישג יד על ידי ביצוע מימון מחודש.

להבין את הסיכונים. כשאתה מממן מחדש, יהיו כרוכים בעמלות שעשויות לאסור את היכולת שלך לחסוך כסף. שקול את העמלות הבאות לפני מימון מחדש של המשכנתא:

• עמלות הקשורות בתשלום משכנתא קיימת באמצעות קו האשראי שלך. ברוב חוזי המשכנתא קיימת הוראה המאפשרת למלווים לגבות ממך עמלה בגין ביצוע פעולה זו. לעתים קרובות, עמלה זו יכולה להיות אלפי דולרים.
• דמי סגירה חדשים. כשאתה מממן מחדש, תצטרך לשלם דמי סגירה דומים כמו שחתמת על המשכנתא הקיימת שלך. נסה למחזר מחדש כאשר העמלות הללו נמוכות או כשאין עמלות.

פנה למלווה המשכנתא שלך. אם אתה מרגיש בנוח לממן מחדש את הבית שלך, פנה למלווה שלך כדי להתחיל בתהליך. אם אינך מעוניין להשתמש באותו המלווה שיש לך כרגע, תוכל תמיד לחפש אחר חדש.