כיצד לבחור מלווה משכנתא?
כדי לבחור במלווה משכנתא, נסה לשאול את חבריך, הבנק או איש מקצוע בתחום הנדל"ן אם יש להם המלצות למלווים משכנתא מכובדים. לאחר שמצאת כמה מלווים למשכנתא שאולי אתה מעוניין בהם, שאל אותם מה שיעורי הריבית שלהם עבור המשכנתא שאתה מעוניין בה. לאחר מכן השווה את התעריפים כדי לראות איזה מלווה מציע שיעור טוב יותר למה שאתה מחפש. לפני שתחליט על מלווה, קרא עליהם ביקורות מקוונות וודא שהוא מורשה. כדי ללמוד כיצד להרכיב תיק פיננסי לפני שתתחיל בחיפוש, המשך לקרוא!
כדי לבחור במלווה משכנתא, נסה לשאול את חבריך, הבנק או איש מקצוע בתחום הנדל"ן אם יש להם המלצות למלווים משכנתא מכובדים.
לאחר שבועות, או חודשים, של חיפוש, מצאת את הנכס שחיפשת. עכשיו מה? הגיע הזמן להתחיל בתהליך בקשת המשכנתא. למרבה המזל, זה לא קשה כמו שאתה יכול לחשוב. הצעד הראשון הוא לבחור את המלווה המשכנתא הנכון.
חלק 1 מתוך 3: הכנה לחיפוש המשכנתא שלך
- 1הרכיבו את התיק הפיננסי שלכם. ככל שתוכלו לספק מידע רב יותר על מצבכם הכלכלי, כך יהיה קל יותר לתמרן בתהליך בקשת המשכנתא. אסף רשימת מידע אודות חובותיך ונכסיך והדפיס סיכום שתוכל להציג למלווים.
- קבל דוח אשראי מעודכן. דאג לפרטים שאינם נכונים ושלם חובות שטרם נותרו ככל שתוכל. זה יגדיל את ניקוד האשראי שלך ויאפשר לך לקבל ריביות טובות יותר.
- ערוך רשימה של החובות שלך. כלול יתרות חייבות ומספרי חשבונות. תזדקק למידע זה כשתמלא בקשה להלוואות.
- הכן רשימה של כל הנכסים שלך. זה צריך לכלול גם חשבונות בדיקה וחיסכון, חשבונות השקעה, חשבונות פרישה וכל רכוש אישי בבעלותך (כמו מכוניות או סירות).
- 2רענן את זיכרונך במינוח ההלוואות. ישנם כמה תנאי הלוואה בסיסיים שפשוט ניתן להבין אך עשויים לבלבל בהתחלה אצל לווים שאינם מכירים אותם. למד כמה מהמונחים הבסיסיים כדי שתבין על מה המלווה שלך מדבר ותדע מה לחפש. המלווה שלך אמור להיות מסוגל להסביר מונחים אלה וכל מונח מורכב אחר שעשוי להופיע. בינתיים התחל במונחים הבאים:
- אחוז אחוז שנתי (אפריל). זהו הריבית השנתית הנגבית מההלוואה.
- דמי המלווה. מדובר בעמלות נוספות (בנוסף לריבית) המשולמות למלווה בעת הסגירה.
- תוכנית הלוואות. זהו סוג המשכנתא הכללי המתאר את שיעורי הריבית ואורך חיי ההלוואה. חלק מתוכניות ההלוואה הנפוצות כוללות ריבית משכנתא קבועה למשך 15 שנים או משכנתא בשיעור התאמה למשך 30 שנה (ARM).
- אומדן "אמונה טובה". זוהי קבוצה ראשונית של אישור מראש של תנאי ההלוואה שניתנה לך על ידי המלווה. זה כולל את הריבית וכל העמלות הנוספות שיגבו.
- 3החליטו מה אתם מחפשים במשכנתא. יהיה קשה למצוא את המלווה המתאים אם אינך יודע איזה סוג משכנתא אתה מחפש. לדוגמא, חשבו כמה מהר אתם רוצים לשלם את המשכנתא. אורך חייהם של הלוואות אלו יכול להשתנות במידה רבה, אז וודא שאתה יודע מה התוכנית שלך. רק דאגו לשקול שתשלום ההלוואה בזמן קצר יותר יביא לתשלומים חודשיים גבוהים יותר (אך פחות ריבית ששולמה).
אסוף שיעורי ריבית לתנאי הלוואה שונים בכל מלווה משכנתא. - 4הכינו רשימת שאלות שיש לשאול. חשוב במיוחד על מה שאתה רוצה לדעת בעת הגשת בקשה להלוואת משכנתא. לדוגמה, שקול לשאול אילו תשלומים חודשיים יהיו תחת מגוון תנאי הלוואה שונים. לחלופין, תוכל לשאול מדוע גובים עמלות מסוימות. אתה יכול לשאול מספר כלשהו של המלווה שלך מבלי להגיש בקשה להלוואה, אז שאל כמה שאלות שאתה צריך. אם המלווה שלך לא לוקח את הזמן להגיב להם או שקשה להגיע אליו, ייתכן שתרצה לחפש מלווים אחרים.
- שמור על שאלות עקביות בין המלווים כך שיהיה לך סטנדרט השוואה.
- שאל על הלוואות מיוחדות למשכנתא אם אתה חושב שאתה זכאי להן. תוכניות הלוואות מיוחדות כוללות הלוואות VA (לוותיקי הכוחות המזוינים) $, הלוואות A (לאזורים כפריים) ותוכניות המוצעות על ידי הרשויות הממלכתיות או המקומיות. תוכניות אלה עשויות להציע ללווים תעריף החזר נמוך יותר או טוב יותר.
חלק 2 מתוך 3: מציאת מלווים וקבלת הצעות מחיר
- 1בקש המלצות עבור מתווכי משכנתא מכובדים. מתווכי משכנתאות יכולים לתת לך אפשרויות רבות יותר מכיוון שהן אינן תלויות במלווים ובבנקים. הם יעזרו לך למצוא את המלווה שיש לו את חבילת ההלוואה הטובה ביותר. שוחח עם אנשים שאתה מכיר, המתווך שלך והבנק הנוכחי שלך לבקש המלצה.
- גלה כיצד ישולם מתווך המשכנתא לפני שתסכים לעבוד איתם. אתה לא רוצה בסופו של דבר לשלם עמלות בלתי צפויות.
- התקשר למלווה המשכנתא או לבנק הנוכחי שלך אם היה לך ניסיון טוב איתם בעבר. להיות לקוח חוזר עשוי לתת לך קצת מנוף במשא ומתן.
- חפש את שיעורי הריבית על המשכנתאות בסעיפים הפיננסיים באינטרנט.
- שוחח עם חברים לקבלת המלצות.
- קבל המלצות מאנשי נדל"ן למלווים המשכנתא איתם היו קשרי עבודה טובים.
- 2בקש שיעורי ריבית מכל מלווה פוטנציאלי למשכנתא. ודא שאתה מקבל את התעריפים עבור סוג ההלוואה שאתה רוצה. אל תפחד לשאול שאלות אם אינך מבין את סוג ההלוואות שהם מציעים.
- לדוגמה, תמיד כדאי לבקש את שיעור הריבית הספציפי שנגבה על כל משך ההלוואה. זה מכונה גם שיעור האחוז השנתי (אפריל).
- בנוסף, עליך לשאול האם הריבית הנקובה על כל הלוואה קבועה (שאינה משתנה) או ניתנת לשינוי (משתנה).
- 3אסוף שיעורי ריבית לתנאי הלוואה שונים בכל מלווה משכנתא. קבלו ריביות עבור סוגים שונים של הלוואות ומשך הלוואות מכל מלווה, כך שתוכלו להשוות ביניהן את סוגי ההלוואות השונים. זה גם יעיל אם תשנה את דעתך לגבי משך ההלוואה שאתה רוצה.
- לדוגמא, דמיין שאתה שוקל הלוואה של 15 שנה או 30 שנה. אתה מבקש הערכות שיעורים משני מלווים. הראשון מציע לך הלוואה למשך 15 שנים ב -3.1 אחוזים והערכה של 30 שנה ל -3.8 אחוזים. השנייה מציעה שיעורים של 3,2 ו -3,7 אחוזים, בהתאמה. אז היית רואה שהמלווה הראשון הציע שיעור טוב יותר עבור ההלוואה ל -15 שנה, אך לא היה אפשרות טובה מבחינת ההלוואה ל -30 שנה.
- 4בקש הסבר בכתב על עלויות הסגירה המשוערות. אלה יכללו חיובים, עלויות ו / או עמלות שהמלווה דורש. אמירה זו היא "אומדן אמונה טובה". מלווים במשכנתא נדרשים על פי החוק לספק לכם "אומדן תום לב" תוך שלושה ימים מרגע הגשת הבקשה.
- וודא כי אומדן אמונה טובה כולל עלויות לכל הנקודות, עיבוד, שכר טרחה משפטי, דמי הגשה וסגירה.
- אתה יכול גם לקבל את דוא"ל המלווה או לשלוח לך הערכה זו בפקס כגיבוי.
חלק מתוכניות ההלוואה הנפוצות כוללות ריבית משכנתא קבועה למשך 15 שנים או משכנתא בשיעור התאמה למשך 30 שנה (ARM).
חלק 3 מתוך 3: בחירת מלווה
- 1אשר כי המלווים המדוברים מורשים. היכנס למערכת הרישום והרישום הלאומי למשכנתאות (NMLS) כדי לקבוע אם כל אחד ממלווים המשכנתא שלך מורשה במדינה שלך. הסר מיד מהמלון את המלווים שאינם מופיעים באתר זה. ניתן לגשת ל- NMLS בכתובת http://nmlsconsumeraccess.org.
- 2חשוב על כמה מועיל נראה כל המלווה. כיצד פעל מלווה כשנפגשת איתם יכול לומר הרבה על האופן בו עסקים איתם יהיו מאוחר יותר. חפש מלווים שהיו מועילים, מקצועיים ומוכנים לענות על כל שאלה שיש לך. האם המלווה עמד בריבית שציטטו בטלפון או באינטרנט? האם הם קובעים ציר זמן להתקדמות בבקשת ההלוואה שלך (מתי לנעול שיעורים וכו ')? ביטול כל המלווים שנראו מוצלים בכל דרך שהיא.
- כמו כן, העבירו את המלווים המשכנתא שלא מסרו מידע ברור בכתב.
- 3חפש ביקורות על המלווים. חפש כל מלווה באינטרנט כדי לאתר ביקורות על המלווה הזה. צריכים להיות מקורות כמו Zillow.com וסקירות מקומיות של Google שיופיעו כשאתה מחפש את המלווה. חפש ציונים גבוהים יותר והיזהר מכל בעיה שלווים אחרים נקלעו למלווה הזה.
- 4נסה לנהל משא ומתן על העמלות על פי הערכת תום הלב. המלווים עשויים להיות מסוגלים לוותר על או להוזיל חלק מהעמלות, אפילו אלה שהם מנסים לטעון במקור שהם "הכרחיים". לדוגמה, כדאי לנסות ולנהל משא ומתן על דמי הגשת הבקשה לחינם או כמעט בחינם, אם אפשר. בנוסף, אגרת השמאות היא אגרה הכרחית, אך רק אם היא בגבולות סבירים; אתה צריך לנהל משא ומתן על דמי שמאות שגובהם עולה על 370 € אם אתה משתמש במתווך כדי לקבל את ההלוואה שלך, ייתכן שתוכל גם לנהל משא ומתן על דמי התחלה ודמי חיתום.
- חלק מהעמלות אינן ניתנות למשא ומתן. אלה כוללים דמי הקלטה, ביטוח כותרת, עמלות הקשורות למס, אגרות חותמת מסמך ודמי כותרת.
- המלווה שלך עשוי לאפשר לך לשלם "נקודות" על מנת לקבל ריבית נמוכה יותר. זה יכול להוריד את תשלום הבית שלך, כך שזה עשוי לחסוך לך כסף אם אתה מתכנן להיות בבית שלך זמן רב. עם זאת, אולי לא כדאי לשלם נקודות אם אתם מתכננים להיות בביתכם לזמן קצר יותר.
- לדוגמה, ייתכן שתוכל לשלם 1490 אירו כדי להפחית את הריבית ב -0.25 אחוזים. זה יחסוך לך כסף על ידי הפחתת התשלום החודשי שלך בסכום קטן בכל חודש, וזה יצטבר לאורך חיי ההלוואה שלך.
- 5השווה את כל התיעוד בכתב מכל מלווה משכנתא. השיעור הנמוך ביותר הוא לא בהכרח האופציה הטובה ביותר אם יש עמלות והוצאות באלפי דולרים יותר מאשר הלוואת ריבית מעט גבוהה יותר.
- לדוגמה, תחויב בדמי מקור על ההלוואה שלך. זהו אחוז מהשווי הכולל של ההלוואה והוא לרוב סביב אחוז אחד. אם היו מציעים לך שתי הלוואות בריבית זהה של 4,5 אחוז, אך הראשונה גובה עמלת מקור של 1,5 אחוז לעומת עמלת המקור השנייה של השנייה, עדיף שתבחר בהלוואה השנייה.
לאחר שמצאת כמה מלווים למשכנתאות שאולי אתה מתעניין, שאל אותם מה שיעורי הריבית שלהם עבור המשכנתא שאתה מעוניין בה. - 6צמצמו את הבחירות האפשריות שלכם במלווים למשכנתאות. השווה את מבני הריבית והעמלות המוצעים על ידי המלווים שלך לסוג ההלוואה שאתה מבקש. ברור שאתה צריך ללכת עם המלווה המכובד שמציע לך את השילוב הזול ביותר של ריביות ועמלות.
- הבן כל סוג הלוואה שהמלווה משכנתא מציע. יש הבדל גדול בריבית קבועה ל 30 שנה ובמשכנתא בריבית מתכווננת ל 30 שנה (ARM), בעיקר שהריבית ב ARM תשתנה באופן בלתי צפוי. דע את ההבדל והרגיש בטוח בהסבר שמספק המלווה המשכנתא.
- 7צרו קשר עם המלווה המשכנתא שבחרתם. בקש מהם לנעול את הריבית והעמלות עליהם ניהלת משא ומתן ולערוך חוזה. הקפד לשאול אם שיעורי האומדן שלך בתום לב ומבנה האגרות עדיין עומדים.
- 8קרא את האותיות הקטנות של חוזה המשכנתא לפני החתימה. ודא שאתה מסתכל על האותיות הקטנות כדי לוודא שאתה מקבל את תנאי ההלוואה והעמלות עליהם ניהלת משא ומתן. שימו לב במיוחד למה שקורה אם ההלוואה לא עוברת. זהו דגל אדום רציני אם הפיקדון "תום לב" או "כסף רציני" שאתה נותן למלווה מראש נשמר על ידי המלווה במקרה שההלוואה לא עוברת.
- שוב, בקש הסבר אם יש בחוזה שכר טרחה בלתי צפוי או הצהרות ניסוח מבלבלות.
- אל תשלם עבור דמי בקשה או עיבוד לפני בחירת המלווה המשכנתא שלך. הקפד לנעול תחילה את הריבית.
שאלות ותשובות
- כיצד אוכל לנעול ריבית?אתה אומר למלווה המשכנתא שאתה רוצה לנעול את התעריף. בדרך כלל הם יכולים להציע לך נעילה של 30, 40 או 60 יום.
- אם המלווים מבצעים בדיקת אשראי, האם זה יכול להוריד את ציון האשראי שלי?בעוד האלגוריתמים / הנוסחאות המשמשים לחישוב ציון האשראי הם סוד שמור היטב, אנשים משערים כי פניות מרובות במשכנתא באותו חודש נחשבות רק לחקירה אחת ויורידו מעט את ציון האשראי שלך. זה אמור לפצות על הנוהג המקובל בקניות עבור המשכנתא הטובה ביותר.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
