כיצד לחשב ביטוח משכנתא (PMI)?
לחישוב ביטוח משכנתא (PMI), זהה את מחיר הרכישה של הבית ויחס ההלוואה לערך על ידי לקיחת סכום הכסף שלווית על ההלוואה וחלק אותו לפי שווי הנכס שלך. לאחר מכן, קבעו את שיעור ביטוח המשכנתא באמצעות טבלה באתר המלווה. לאחר מכן הכפל את סכום ההלוואה בשיעור ביטוח המשכנתא לחישוב PMI. לקביעת סכום התשלום החודשי חלקו את התשלום השנתי ב- 12. למידע על ההבדל בין ביטוח מראש לביטוח חודשי, קראו הלאה!
ביטוח משכנתא פרטי (PMI) הוא ביטוח המגן על המלווה במקרה בו לווה מחדל בהלוואת דירה קונבנציונאלית.
ביטוח משכנתא פרטי (PMI) הוא ביטוח המגן על המלווה במקרה בו לווה מחדל בהלוואת דירה קונבנציונאלית. ביטוח משכנתא נדרש בדרך כלל כאשר המקדמה על הבית נמוכה מ -20 אחוז מסכום ההלוואה. תשלומי ביטוח משכנתא חודשי מתווספים בדרך כלל לתשלומים החודשיים של הקונה.
שיטה 1 מתוך 2: חישוב ביטוח משכנתא
- 1מצא את מחיר הרכישה. גם אם אתם רק מתחילים לחפש בית, כנראה שכבר יש לכם מושג טוב לגבי מחיר הבית שאתם יכולים להרשות לעצמכם לרכוש. מחיר הרכישה של הבית יעזור לכם לקבוע את יחס ההלוואה לערך שלכם.
- 2קבע את יחס ההלוואה לערך (LTV). יחס ההלוואה לערך הוא דרך פשוטה עבור המלווים וסוכני הביטוח לחשב כמה שילמתם וכמה אתם חייבים. יחס ה- LTV מחושב על ידי לקיחת סכום הכסף שלווית על ההלוואה וחלוקתו לפי שווי הנכס שלך. ככל שה- LTV גבוה יותר, כך ביטוח המשכנתא שלך יעלה יותר.
- למטרות מאמר זה, נניח סכום הלוואה של 168000 € נניח שאתה קונה בית שעולה 187000 € והורדת 10% על הבית, או 18700 € מכיוון ששילמת רק 10% ו- 90% עדיין בחוב, ההלוואה שלך היא 168000 אירו ויחס ההלוואה שלך לערך הוא 90 אחוז.
לאחר מכן הכפל את סכום ההלוואה בשיעור ביטוח המשכנתא לחישוב PMI. כדי לקבוע את סכום התשלום החודשי, חלק את התשלום השנתי ב- 12. - 3קבעו את תנאי ההלוואה. סוג ההלוואה ואורך ההשוואה יכולים גם להוות גורם לגובה ביטוח המשכנתא. הלוואות קצרות יותר דורשות שיעורי ביטוח משכנתא נמוכים יותר. עם זאת, הלוואה ל -30 שנה היא פרק הזמן הפופולרי ביותר. באופן דומה, הלוואות קבועות עולות פחות מהלוואות בריבית מתכווננת.
- אם יש לך הלוואה של איגוד הדיור הפדרלי (FHA), יהיה לך סוג של ביטוח שנקרא פרמיית ביטוח משכנתא (MIP) במקום PMI. זהו עדיין סוג של ביטוח משכנתא, אך מבנה ההלוואה שונה במקצת. הקפד לקרוא בעיון את תנאי ההלוואה כדי להבין כיצד ניתן לחשב את MIP עבורך.
- 4קבעו את שיעור ביטוח המשכנתא. דמי ה- PMI משתנים, בהתאם לגודל המקדמה וההלוואה, סביב 0,3 אחוזים ל -115 אחוזים מסכום ההלוואה המקורי בשנה.
- הדרך הקלה ביותר לקבוע את השיעור היא להשתמש בטבלה באתר המלווה. אם אתה כבר עובד עם מלווה, אתה יכול להשתמש בזה שבמלווה שלך. אם עדיין אין לך מלווה, אתה עדיין יכול למצוא מחשבון באינטרנט כדי לאמוד את השיעור. מחשבון כזה ניתן למצוא באתר mgic.com/ratefinder.
- 5תעשו את המתמטיקה. החדשות הטובות הן שחישוב ביטוח משכנתא הוא קל. אחרי שאתה יודע את המספרים, כל שעליך לעשות הוא להכפיל ולחלק כדי לקבוע את סכום ביטוח המשכנתא.
- ראשית, קבעו את סכום ביטוח המשכנתא השנתי. עשו זאת על ידי הכפלת סכום ההלוואה בשיעור ביטוח המשכנתא. כאן, אם הערך הנותר של ההלוואה שלך היה 168000 € ושיעור ביטוח המשכנתא היה 0,0052 (או 0,52%) אז: 168000 € x 0,0052 = 870 € התשלום השנתי שלך בביטוח משכנתא יהיה 870 €
- כדי לקבוע את סכום התשלום החודשי, חלק את התשלום השנתי ב- 12: 870 € / 12 = 73 € לחודש.
- אתה יכול להוסיף את סכום ביטוח המשכנתא החודשי שלך לקופת הקרן, ריבית, מיסים ותשלום ביטוח כדי לקבוע את סך התשלום החודשי שלך לבית.
אתה יכול להוסיף את סכום ביטוח המשכנתא החודשי שלך לקופת הקרן, ריבית, מיסים ותשלום ביטוח כדי לקבוע את סך התשלום החודשי שלך לבית.
שיטה 2 מתוך 2: ניווט בגורמים אחרים
- 1הבן כי ביטוח המשכנתא שלך "ייפול" אם תבנה מספיק הון עצמי בביתך. אינך זקוק לביטוח משכנתא ללא הגבלת זמן. לאחר שבניתם 20% הון עצמי בביתכם (כלומר, שיעור ההלוואות שלכם הוא 80%) תוכלו לבקש לבטל את ביטוח המשכנתא.
- זכור כי המלווים לא יבטלו באופן אוטומטי את ביטוח המשכנתא שלך עד שההון העצמי שלך יגיע לכ- 22% בהתבסס על ההערכה המקורית של הבית.
- אל תחכה שהמלווה יבטל את הביטוח עבורך. עשה זאת בעצמך ברגע שתגיע ל -20% ממניות הבית שלך. המלווה יזדקק לשמאי או סוכן נדל"ן שייתן להם הערכת שווי לפני שניתן לבטל את הביטוח.
- אם יש לך הלוואת FHA, עליך לשלם 22% מהמשכנתא לפני שתוכל לבטל את הביטוח. אתה צריך גם לבצע חמש שנים של תשלומים חודשיים לפני שניתן יהיה להסיר אותם.
- 2דע כי ניקוד האשראי שלך ישפיע גם על ביטוח המשכנתא שלך. בדיוק כמו שציון האשראי שלך משפיע על היכולת שלך לקבל אישור להלוואות, זה גם עשוי להשפיע על היכולת שלך לקבל שיעורים טובים על שיעורי ביטוח המשכנתא. אלו עם ציוני אשראי נמוכים עשויים שלא לקבל שיעורים נוחים כמו אלו עם ציוני אשראי גבוהים.
- 3הבן כי חלק מהמלווים עשויים לוותר לחלוטין על MI אם הקונה מסכים לריבית גבוהה יותר. חלק מהמלווים יאפשרו לך לרכוש משכנתא ללא ביטוח אם אתה מסכים לשלם יותר ריבית על חיי ההלוואה. בכל מקום שבין 0,75 ל -1 נקודות בסיס יותר הוא נורמלי, תלוי בתשלום המקדמה.
- זה פשרה. רוב האנשים ישלמו יותר כסף בטווח הארוך, שכן העלאת הריבית חלה על כל המשכנתא. שוב, ביטוח המשכנתא נמשך רק עד שהקונה הזרים מספיק הון עצמי לבית. ככל הנראה בסופו של דבר תשלם יותר אם תבצע את הפיזור הזה.
- יחד עם זאת, פשרה זו מגיעה עם הטבה אחת. התשלומים שאתה משלם על הריבית שלך ניתנים לניכוי ממס, ואילו התשלומים שאתה משלם על דמי הביטוח אינם, אלא אם כן לקחת את המשכנתא שלך לאחר ה -1 בינואר 2007 וההכנסה השנתית הגולמית שלך (AGI) אינה עולה על 81300 € אם אתה מתאים לכך בקטגוריה, תוכל להפחית את ה- AGI פי 12 מתשלום PMI החודשי שלך. אז בפרמטרים אלה, הדבר ניתן להפחתה.
ככל שה- LTV גבוה יותר, כך ביטוח המשכנתא שלך יעלה יותר. - 4דע את ההבדל בין ביטוח משולם מראש לביטוח חודשי. בדוק אם המלווה שלך מבקש ממך לשלם סכום אחד, מראש, או שיעמיד את הביטוח שלך בפרמיות חודשיות.
- תשלום הפרמיות שלך חודשי יתרון בעלות התחלתית קטנה יותר, וקשה יותר לשכוח.
- זכרו, עליכם לבקש לבטל את ביטוח המשכנתא לאחר שהגעתם למניות של 20 או 22% מהבית שלכם. ייתכן שתשכח לעשות זאת אם תשלם מקדמה.
- הפסיקו לשלם ביטוח משכנתא פרטי בהקדם האפשרי. חוק הגנת בעלי בתים משנת 1998 מחייב כי המלווה חייב לבטל את ביטוח המשכנתא על פי בקשתך אם שילמת בזמן וה- LTV שלך הגיע ל -80 אחוזים או פחות. עליך לבקש את הביטול. ברוב התנאים, המלווים אינם נדרשים להסיר את MI מהתשלום שלך עד שהגעת ל 78 אחוז LTV אלא אם תגיש בקשה בכתב.
שאלות ותשובות
- כאשר הפחתת את סכום ההלוואה המקורי ב -20%, תוכל להוריד את ה- PMI?כן, בקש מהמלווה לבטל את PMI לאחר שהורדת את סכום המשכנתא ל -80% מהשווי המקורי. על פי החוק, על המלווה לבטל באופן אוטומטי את PMI כאשר סכום המשכנתא מגיע ל 78% מערכו המוערך.
- איך קובעים את סכום הכיסוי? כלומר 25 או 30%סכום הכיסוי מבוסס על יחס ההלוואה לערך ורמת הסיכון של הלווה וסוג ההלוואה.
- שווי הערכת הבית שלי היה 410000, אך מחיר הרכישה הוא 400000, אז לביטול הביטוח, באיזה ערך ישמש?נעשה שימוש בשווי שוק נוכחי. זה חייב להיות ערך מעריך לאחרונה על ידי שמאי מוסמך או ניתוח שוק עדכני הניתן על ידי מתווך, והמלווה יבחר מי יעשה זאת כשתבקש להסיר ביטוח זה.
- אם אני בונה בית והלוואת הבנייה היא תמורת 170000 € והערך המוערך של הנכס הוא בסביבות 210000 €, ה- LTV שלי הוא 30000 €. אז האם ה- PMI שלי יתבסס על 450000 € שאני ביישן ב -20%?LTV שלך הוא 83,64% ו- PMI שלך יתבסס על LTV זה ועל ניקוד האשראי שלך.
- האם נעשה שימוש בערך ההערכה הנוכחי כאשר המלווה נדרש להסיר את ה- PMI?נעשה שימוש בערך המקורי. התשלומים נושרים כאשר ה- LTV הוא 78% מהערך המקורי.
- אם אני רוכש בית עם ירידה של 10 אחוז ואעשה שיפורים כדי להשיג LTV של 80 אחוז, האם ניתן להסיר את ה- PMI?כן. רק וודא כי ל- PMI אין איזשהו מינוח הקובע כי לא ניתן להסיר את ה- PMI. אם כן, ודא שעברת את מסגרת הזמן הזו.
- כיצד אוכל לחשב ביטוח כותרת?עלות ביטוח הכותרת משתנה בין מדינה למדינה, מבטח למבטח, ותלוי אם אתה מכסה את הסיכון של המלווה והן את ההון העצמי בנכס. אתה יכול לצפות לשלם 04% - 0,8% משווי המשכנתא עבור הביטוח.
- אם אני קונה בית בסכום של 250000 €, כולל מיסים וריבית, אז הוא מעריך 300,000 €, האם אצטרך לשלם את PMI על החוזה ואז לבקש להפסיק את הביטוח?אם הנכס שלך עולה בערכו, אתה יכול לבקש מהבנק לבצע הערכה משלו במחיר שלך (220 € -370 €). אם הערכת השווי נכס מעלה את ההלוואה מתחת ל -80%, על פי החוק, על פי החוק, להסיר את ה- PMI לבקשתך בכתב. זה לא חל על נכסי השקעה.
- אם אני קונה בית שמוערך ב 187000 € תמורת 168000 € ומניח 18700 € מהו LTV שלי? נראה שזה ייתן לי 20% הון עצמי.זה נכון.
- מה ההבדל בין ביטוח דירה לביטוח משכנתא?ביטוח בעלי בתים (המכונה לעיתים ביטוח מפגעים / שריפות) מבטח את בעל הבית מפני אובדן. ביטוח משכנתא מבטח את מלווה המשכנתא מפני הפסד.
תגובות (7)
- הסביר טוב מאוד. דוגמאות היו די מועילות.
- מכיוון שהמלווים לא יגידו לך בבירור עד ליום הסגירה, טוב לדעת מראש.
- כעת אוכל להבין כיצד לחשב את ה- PMI החודשי שלי.
- הוראות שלב אחר שלב.
- ברור מאוד וקל לחבר מספרים ולקבל תוצאות.
- מבחן בטוח הוא ביום שני, מידע זה לא היה בספר. תודה.
- איך לחשב את ה- PMI (למרות שמדובר באחוזים משוערים), זה עזר.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
