כיצד לקבל הלוואת הון ביתית עם אשראי רע?
כשאתה מבקש אשראי ודוח האשראי שלך נבדק, זה פוגע בציון האשראי שלך.
הלוואת הון עצמי היא קו אשראי שמשתמש בביתכם כבטוחה. אמנם אתה לא יכול לשפר את ציון האשראי שלך באופן קסום, אך ישנם כמה דברים שאתה יכול לעשות כדי לשפר את האשראי שלך תוך מספר חודשים. אתה עדיין יכול לקבל הלוואת הון ביתית גם אם יש לך אשראי גרוע, אך שיפורים קלים בציון שלך יעזרו לך לקבל אישור ולהביא לך ריבית טובה יותר.
חלק 1 מתוך 5: הבנת סוגי הלוואות
- 1דע את שני הסוגים. הלוואת הון ביתית (HEL) וקו אשראי ביתי (HELOC) שונים במקצת. הכרת ההבדלים בין סוגים אלה של הון תעזור לך להחליט מה הכי מתאים לך, ועשויה לעזור לך לנהל משא ומתן על שיעור טוב יותר. שני סוגי ההון מאפשרים לך ללוות עד 85 אחוז משווי הבית שלך, תלוי בבנק.
- בית העצמי הלוואה (HEL) היא הלוואה עבור סכום כולל של כסף באמצעות ביתך כבטוח. אתה מחזיר את ההלוואה והריבית הנלווית לתשלומים חודשיים לתקופה קצובה. זה מאוד דומה למשכנתא בדרכים אלה.
- קו ראשי העצמי של אשראי (HELOC) הוא מעט שונה כי זה קו אשראי במקום הלוואת סכום חד פעמי. בעזרת HELOC מותר לך ללוות כמה שיותר כסף. אתה משלם רק על סמך הסכום שאתה לווה. HELOC גם משתמש בבית שלך כבטוחה.
- 2למד את היתרונות של כל אחד מהם. ישנם יתרונות וחסרונות מובהקים ל- HEL ול- HELOC, והבנתם תעזור לך להחליט איזה סוג של הון מתאים לך.
- ה- HEL קבוע. זה כולל ריבית קבועה, סכום הלוואה קבוע ולוח זמנים להחזר קבוע.
- התשלומים על HEL גבוהים יותר מאשר עם HELOC. הסיבה לכך היא שהתשלומים החודשיים שלך עבור HEL כוללים את עלות הקרן.
- HELOC גמיש יותר את ה- HEL מכיוון שאפשר ללוות כסף לפי הצורך. זה מוביל גם לתשלומים חודשיים פחות יציבים באמצעות HELOC.
- שיעור הריבית של HELOC נקשר למדד וכתוצאה מכך, הריבית משתנה מדי חודש. ריבית משתנה זו יכולה להקשות על התקצוב.
- 3החליטו מה הכי מתאים לכם. מכיוון שקיימים הבדלים ברורים בשני סוגי ההלוואות, האחד או האחר עדיף על סמך האישיות והכלכלה הספציפית שלך. יתכן שתצטרך לבחון הצעות על מנת לקבל את החלטתך. שוחח על המצב הספציפי שלך עם מלווים פוטנציאליים כדי לעזור להחליט איזו אפשרות מתאימה לך ביותר.
- אם אתה אוהב את הרעיון של תשלומים חודשיים עקביים, HEL עשוי להיות האופציה הטובה יותר.
- אם אתה לא בטוח כמה כסף תצטרך, HELOC עשוי להיות טוב יותר. ברוח דומה, אם אתה יודע בדיוק כמה כסף תזדקק, HEL עשויה להיות האופציה הטובה יותר.
קו אשראי ביתי (HELOC) שונה במקצת מכיוון שמדובר בקו אשראי במקום הלוואה בסכום חד פעמי.
חלק 2 מתוך 5: שיפור האשראי שלך
- 1השג עותק מדוחות האשראי שלך. אמנם קבלת הלוואת הון ביתית עם אשראי ירוד אפשרית, אך זמן רב לשיפור האשראי שלך יכול לעבור דרך ארוכה ולא רק בהגדלת סיכויי האישור שלך, אלא גם בשיעור טוב יותר. בדיקת דוח האשראי שלך מאפשרת לך לראות עד כמה גרוע האשראי שלך. ככלל, קשה מאוד לקבל הלוואת הון ביתית אם האשראי שלך נמוך מ- 620.
- כדי לקבל את דוח האשראי בחינם, בקר בכתובת annualcreditreport.com. אתר זה מאפשר לך לקבל דוח אשראי אחד חינם בכל 12 חודשים מכל אחת משלוש לשכות האשראי - Equifax, Experian ו- TransUnion. מומלץ לקבל דוח אחד מכל לשכה, מכיוון שכולם מציגים מידע בדרכים שונות.
- דוח האשראי שלך יכלול תיעוד של כל פניות האשראי שלך וחשבונות האשראי שלך.
- לעתים תתבקש לשלם תשלום נוסף קטן כדי לראות את ציון האשראי שלך, אך אתרים חינמיים קיימים. לאחר שתקבל את זה, חשוב להבין את ציון האשראי שלך.
- אם אינך יכול להרשות לעצמך את העמלה הקטנה, חפש בגוגל את " כלי אומדן האשראי " ויש כלים מקוונים רבים לאומדן ציון האשראי שלך באמצעות מידע מדוח האשראי שלך.
- myBankrate.com מציע גם דוחות אשראי וציונים בחינם.
- 2בדוק דוחות אשראי על אי דיוקים. מידע לא מדויק או חסר בדוח האשראי שלך יכול להפחית את ציון האשראי שלך, וטעויות שכיחות יותר ממה שאתה יכול לדמיין. עיין מדי פעם בדוח האשראי שלך ודווח על שגיאות לחברת דיווחי האשראי. הקפד לבדוק את דוח האשראי שלך לפני שתגיש בקשה להלוואת הון ביתית כדי להגדיל את הסיכוי לאישור ולקבל את השיעורים הטובים ביותר האפשריים.
- בדוק אם יש אשראי שלא ביקשת, חובות של אנשים אחרים המדווחים עליך באופן לא מדויק, או חובות רעים מבן / בת הזוג שלך.
- בדוק אם יש בירור אשראי ישן. כשאתה מבקש אשראי ודוח האשראי שלך נבדק, זה פוגע בציון האשראי שלך. עם זאת, פניות אלה לא אמורות להיות בדוח שלך במשך יותר משנתיים.
- אם הגשת בקשה לפשיטת רגל, זה כבר לא צריך להיות בדו"ח שלך אחרי עשר שנים.
- 3צמצם את יתרות כרטיסי האשראי שלך. ככל שיתרת כרטיס האשראי שלך נמוכה יותר, כך ציון האשראי שלך יהיה טוב יותר. שלם את חובות כרטיסי האשראי במהירות האפשרית וציון האשראי שלך ישתפר כתוצאה מכך. בנוסף, הסיכויים שלך להשתפר עבור הון ביתי משתפרים ככל שהחוב שלך נמוך יותר - המלווים לוקחים בחשבון כמה חוב יש לך יחסית להכנסה.
- אל תבטל את הכרטיסים שלך, אם יש לך פחות אשראי זמין, זה יפגע בציון שלך עוד יותר.
- במידת הצורך, הפסק להשתמש בכרטיסי האשראי שלך עד שתוכל לשלם את החוב.
- 4משא ומתן עם המלווים שלך. אם הפסקת לשלם חוב מסוים, או שנשלח חוב לגבייה, אתה תמיד יכול לבקש מהמלווה שלך למחוק את החוב או כל חשבון שהועבר לגבייה בתמורה לתשלום היתרה שנותרה.
- אם היית לקוח טוב לפני תקופת התשלום הלקוי, ואתה יכול לקשר בין התשלום הלקוי לסיבה ספציפית (כמו להיות מובטל), המלווה עשוי להסכים להסיר את החוב הרע מדוח האשראי שלך בתמורה לתשלום איזון (או חלק מהאיזון).
- צור קשר עם המלווה שלך כדי לדון באפשרות זו.
- 5בקש העלאת מסגרת אשראי. אחת הדרכים בה נקבעת ציון האשראי שלך היא להסתכל בכמה מהאשראי הזמין שלך שהשתמשת בו. ככל שהמספר נמוך יותר, כך טוב יותר. לכן, על ידי הגדלת מסגרת האשראי שלך (במקביל להתמקדות בהפחתת היתרות), תוכל להשתמש בפחות מהאשראי הזמין שלך.
- הנקודה החשובה מאוד כאן היא שאתה לא משתמש באשראי הנוסף. אם כן, אתה עלול להחמיר את ציון האשראי שלך.
- 6שלם את החשבונות שלך בזמן. זה כולל לא רק כרטיסי אשראי והלוואות. שלם את חשבונות השירות שלך וחשבונות דומים אחרים בזמן: כולם יכולים להשפיע על ציון האשראי שלך. ספקי שירות רבים מציעים אפשרות לתשלום אוטומטי שתעזור לך לשלם את החשבונות שלך בזמן. לחלופין, השתמש בלוח שנה אלקטרוני או במערכת תזכורות, או רשום הערות על המתכנן שלך.
- רישום של היסטוריית תשלומים טובה מהווה 35% מציון האשראי שלך.
- 7השאר חוב טוב על ציון האשראי שלך. "חוב טוב" הוא כל חוב שעבורו ביצעת את כל התשלומים בזמן. יש אנשים שיש להם את הרעיון שברגע שההלוואה מסודרת, כדאי להסיר אותה מציון האשראי שלך. זה לא המקרה של חובות טובים, שיכולים למעשה להועיל לציון האשראי שלך.
אתה עדיין יכול לקבל הלוואת דירה ביתית גם אם יש לך אשראי גרוע, אך שיפורים קלים בציון שלך יעזרו לך לקבל אישור ולהרוויח לך ריבית טובה יותר.
חלק 3 מתוך 5: הגדלת סיכויי האישור שלך
- 1הסבר את הסיבה לזכותך הגרועה למלווה שלך. אם אכן יש לך אשראי גרוע ונקיטת צעדים לשיפורו, היה פתוח לגביו. הסביר למלווה שלך את כל הנסיבות המובילות לאשראיך הגרוע (אבטלה, הוצאות רפואיות, מצב חירום אישי) וככל הנראה הם ייקחו זאת בחשבון בבחירת קבלת ההלוואה שלך.
- 2שקול חותם שותף. חותם משותף הוא מישהו שמבטיח להחזיר הלוואה אם אינך יכול. מלווים להון ביתי בדרך כלל בוחנים את ההכנסה שלך ואת ציון האשראי שלך, ואם אחד מהם אינו מספיק, בעל חתימה משותפת עם הכנסה טובה יותר או סימן אשראי עבורך יכול לעזור לך לאשר את ההלוואה.
- אם יש לך הורה, אח או חבר קרוב שמוכן לעזור לך לשלם את ההלוואה, שקול לגשת אליהם. רק וודא שהם מודעים לכך שהנטל המלא של ההלוואה הוא באחריותם אם אינך מצליח לשלם אותה.
- וודא שאתה בטוח מאוד ביכולתך לבצע תשלומים לפני שתשתף חותם משותף. אשראי החותמים שלך ייפגע באותה מידה במקרה שלא תוכל להחזיר.
- 3שקול אפשרויות להגדיל את ההכנסה שלך. אחד הגורמים שעליהם בוחנים המלווים הוא יחס החוב להכנסה. כלומר אם ההכנסה שלך גבוהה יחסית לכמות שאתה חייב, יש לך סיכוי טוב יותר לקבל אישור. בדרך כלל, המלווים אוהבים את יחס החוב להכנסה שלך נמוך מ- 40% (החוב שלך הוא רק 40% מההכנסה שלך). זו הסיבה שבחינת אפשרויות להגדלת ההכנסה שלך יכולה לעזור לקבל אישור.
- האם יש אפשרות לעבוד יותר שעות, לקבל עבודה שנייה, לבצע עבודות קבלן / פרילנסר, או לבקש העלאה?
- 4חפש מספר מלווים. חפש מעבר לבנק הנוכחי והמלווה שלך לקבלת הלוואת הון ביתית. לכל מלווה יש דרישות שונות להצעת הלוואות הון עצמי, והדרך הטובה ביותר לקבל אישור היא ליצור קשר עם כמה שיותר מלווים. פעולה זו מסייעת לך לא רק לזהות את המלווים שמוכנים לעבוד איתך, אלא גם לזהות את התעריפים הטובים ביותר.
- זכור להסתכל לא רק על בנקים, אלא להתחשב גם באיגודי אשראי. לעתים קרובות הם יכולים להציע שיעורים טובים יותר בהלוואות הון עצמי.
חלק 4 מתוך 5: מציאת העסקה הטובה ביותר
- 1משא ומתן על הריבית. שיעור הריבית הוא הפרט החשוב ביותר בעת ניהול משא ומתן על הלוואה. עם אשראי טוב, הבנקים יתחרו באופן גלוי יותר על הלוואה. עם אשראי רע, אתה צריך לקחת יוזמה ולנהל משא ומתן על תנאי ההסכם לבד.
- הסבר כל חוב שטרות רפואיים. פעמים רבות, המלווים מוכנים יותר לעבוד איתך אם ציון האשראי שלך מושפע לרעה מחשבונות רפואיים. חלק מהמלווים אף מסירים חובה רפואית מהמשוואה בעת חישוב הריבית שלך.
- השווה הצעות מחיר מרובות. קבל הצעת מחיר מהבנק או מאיגוד האשראי שלך, ושקול לקבל הצעות מחיר מבנקים אחרים ואיגודי אשראי בקרבת מקום. ישנם גם שירותים מקוונים רבים שיעניקו לך הצעות מחיר להלוואת הון עצמי או קו אשראי.
- אל תפחד לדחות את המלווה. אם אתה לא אוהב את ההצעה שלך, או שאתה חושב שאתה יכול לעשות טוב יותר, אל תקבל את זה. סבלנות תעזור לכם להשיג הצעה טובה יותר.
- לגרום לבנקים להתחרות זה בזה. ספר למלווים הפוטנציאליים שלך שאתה מחפש שיעורים טובים יותר, מכיוון שהדבר יספק מינוף כלשהו במשא ומתן שלך. ראה אילו מלווים מוכנים לנהל משא ומתן על תנאי ההלוואה שלך ואילו לא.
- 2משא ומתן על הפרטים. ישנם מלווים רבים אשר ינצלו בשמחה מישהו עם אשראי רע וחוסר ידע. על ידי הבנת תנאי ההלוואה, אתה יכול לנהל משא ומתן נכון על החוזה שלך ולהימנע ממיצוי. מפורטים להלן כמה פרטים נפוצים שכדאי לנהל משא ומתן עליהם.
- שער ריבית. זהו הפרט החשוב ביותר לניהול משא ומתן, ובסופו של דבר יחסוך לך הכי הרבה כסף אם תצליח לקבל הצעה טובה.
- עלויות סגירה. המלווה מחויב על פי חוק לספק לך אומדן תום לב לעלויות הסגירה. השווה בין עלויות סגירה בין ההצעות שלך ושים לב לכל אלה שנראים גבוהים במיוחד. וודא שאתה מתכנן לסגור עלויות כאשר אתה מודד את הכספים שלך לתשלומים. חשוב לבצע את התשלומים החודשיים שלך, אך החמצת עלויות הסגירה יכולה לבטל את כל העבודה החרוצה שלך.
- מבנה תעריפים. בחלק מההלוואות להון עצמי יש אפשרות להיות מתכווננת או קבועה. בעוד שלהלוואות בריבית קבועה יש סיכון נמוך יותר ללווה (מכיוון שהשיעור קבוע ולא ישתנה), הלוואות בריבית מתכווננת עשויות להועיל לאנשים שמתכננים למכור את בתיהם במהלך השנים הבאות. הלוואות בריבית מתכווננת משנות את שיעורן לאורך זמן - אם אתם שוקלים אחת, הקפידו לבחון את התקרה התקופתית (המגבלה לשינויים בשיעור בכל פעם). בדוק גם את תקרת החיים (המגבלה לשינויים בשיעור לאורך תקופת ההלוואה).
- 3קרא מחדש את התנאים שלך לפני שתקבל. קרא בעיון את תנאי ההלוואה שלך לפני חתימת המסמכים הסופיים. וודא שלא נערכו שינויים שלא התבקשו בחוזה. שאל שאלות בנוגע לפרטים שאינם ברורים. זוהי דרך טובה לתפוס ולהימנע משיטות הלוואה מטעות.
- אם אתה מרגיש שמרמים אותך או מנצלים אותך, שקול להשתמש במלווה אחר.
מלווים להון ביתי בדרך כלל בוחנים את ההכנסה שלך ואת ציון האשראי שלך, ואם אחד מהם אינו מספיק, בעל חותם משותף עם הכנסה טובה יותר או סימן אשראי עבורך יכול לעזור לך לאשר את ההלוואה.
חלק 5 מתוך 5: הכרה בסיכונים
- 1היזהר ממלווים מטעים. ישנם מספר פרקטיקות רעות נפוצות לפקח על עיניך, ומלווים נוטים יותר לנסות פרקטיקות אלה על מישהו עם אשראי רע. להלן כמה דוגמאות.
- העלאת הלוואות כרוכה בעידוד חוזר ונשנה למימון מחדש של ההלוואה, וללוות יותר כסף בכל פעם. מימון מחדש מגיע עם עמלות ומעלה את הריבית.
- אריזת ביטוח היא הפוליסה של הוספת ביטוח מיותר, כמו ביטוח אשראי, להלוואה שלך.
- פיתיון ומתג הוא טקטיקה המשמשת את המלווים כדי להציע קבוצה של תנאים, ואז לדחוף חיובים גבוהים יותר ממש לפני שאתה חותם על הניירת. אם המלווה שלך מנסה לשנות את תנאי ההלוואה עליך ברגע האחרון, אל תיפול מכך.
- הפשטת הון היא כאשר המלווה מציע לך הלוואה המבוססת אך ורק על ערך ביתך ולא על יכולתך להחזיר. זהו ניסיון להחזיק את ברירת המחדל בהלוואתך ולנטרל את רכושך. כדי להימנע מכך, בדוק את הכספים שלך וודא שאתה יכול לשלם בביטחון כל תשלום חודשי.
- 2זיהוי ההשלכות של מחדל. מכיוון שביתך מוחזק כמקור לביטחונות, מחדל בהלוואת הון עצמי יכול לסכן את ביתך. לפני שתחליט לפתוח אחד מסוגי ההלוואות האלה, ודא שאתה יכול להחזיר את הכסף המושאל בחזרה.
- אל תשאל יותר ממה שאתה יכול להחזיר. זו הדרך הקלה ביותר לאבד את ביתך למלווה.
- 3בדוק אם יש קנסות בתשלום מראש. כמה הלוואות הון עצמי יענישו אתכם בתשלום מוקדם מהמתוכנן. המשמעות היא שגם אם אתה מסוגל לשלם את חובך מוקדם מהצפוי, ייתכן שלא תוכל. אם קיימת אפשרות מובהקת לשלם את חובך לפני המועד, שקול לנהל משא ומתן על קנסות התשלום מראש מחוץ לחוזה.
- 4דע את כלל הביטול לשלושה ימים. אם מסיבה כלשהי אתה מבין שעשית טעות, ועברו פחות משלושה ימים מאז נחתם החוזה, אתה יכול לבטל את החוזה כדין. יש לך עד חצות ביום העסקים השלישי לבטל את העסקה, החל מיום החתימה על חוזה האשראי. אתה יכול לבטל רק אם אתה משתמש בבית הראשי שלך כבטוחה.
- אם תחליט לבטל, עליך להודיע למלווה בכתב.
קרא גם: איך להימנע מפשיטת רגל?
תגובות (1)
- זה עוזר לי להחליט למה אני באמת צריך ולמה אני מצפה. אני צריך 35800 € כדי לשלם את המשכנתא שלי ולשים את הבית כבטוחה ולשלם 450 € לחודש במשך שבע שנים.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
