איך להבין את ביטוח האשראי?
כמו כל סוג של ביטוח, תוכניות ביטוח אשראי כוללות מגבלות כיסוי.
ביטוח אשראי מעניק כיסוי להלוואה או חובת אשראי. בביטוח אשראי, אם אינך מסוגל לעמוד בהתחייבויות אלה משום מה, המבטח שלך ישלם את התשלומים הנדרשים למלווה. ביטוח אשראי נמכר במגוון צורות שונות וניתן לרכוש אותו על ידי אנשים פרטיים ועסקים כאחד. הבנת ביטוח אשראי תעזור לך לקבל החלטות מושכלות לגבי סוג הפוליסה, אם בכלל, מתאים לך.
חלק 1 מתוך 3: הבנה מה מכסה ביטוח אשראי
- 1למדו את היסודות של ביטוח אשראי. ביטוח האשראי המונח מתייחס לכל תכנית ביטוח המכסה תשלומי החוב שלך במקרה אתה לא מצליח לעשות אותם. כיסוי זה עשוי להיות כיסוי חלקי או כיסוי מלא, תלוי בסוג התוכנית. ביטוח אשראי מוצע בדרך כלל יחד עם הלוואה ועשוי להיות מוצע לך כאשר אתה רוכש מכונית או בית, למשל. עלות הביטוח שלך תתווסף לעלות ההלוואה ותיווך לתשלומים החודשיים שלך לאורך כל חיי ההלוואה.
- ביטוח אשראי מכסה בדרך כלל חוסר יכולת לשלם כתוצאה ממוות, נכות, אבטלה או אובדן של נכסי ביטחונות.
- לדוגמה, אם המכונית שלך (שמבטיחה את הלוואת הרכב שלך) נגנבת או נהרסת על ידי אסון טבע, ביטוח אשראי יחזיר למלווה הרכב שלך חלק או מכל יתרת ההלוואה.
- 2הבחנה בין סוגים שונים של ביטוח אשראי. ישנם ארבעה סוגים עיקריים של ביטוח אשראי. הם מובחנים הן בסוג של חוסר יכולת לשלם עליהם הם מגנים. הסוגים העיקריים הם:
- ביטוח חיים אשראי. סוג זה מכסה את תשלומי החוב שלך במקרה של מותך.
- ביטוח נכות אשראי. עם כיסוי זה, תשלומי החוב שלך מכוסים אם אתה חולה או נכה ואינך יכול לעבוד.
- ביטוח אבטלה / אובדן הכנסה בלתי רצוני. כיסויים אלה משלמים את תשלומי החוב שלך אם אתה מפוטר מעבודתך (שלא באשמתך).
- ביטוח נכסי אשראי. באמצעות כיסוי זה אתה מכוסה מפני אובדן של כל רכוש שמבטיח את הלוואתך, כגון מכונית או בית.
- 3להבין רמות כיסוי שונות. כמו כל סוג של ביטוח, תוכניות ביטוח אשראי כוללות מגבלות כיסוי. במקרים מסוימים יתכן וההטבות שסופקו לא יספיקו כדי לבצע את התשלומים במלואם, לשלם את יתרת ההלוואה או לכסות את אובדן הרכוש שלך. רמת הכיסוי משתנה לפי התוכנית ותהיה ספציפית בהסכם הביטוח. הקפד לחפש כיסוי המכסה את התשלומים או החובות שלך באופן מלא, כך שלא תישאר עם יתרה בחוב בזמן הגרוע ביותר.
- לדוגמא, ביטוח אשראי בכרטיס אשראי עשוי לשלם רק את היתרה המינימלית, ולא את יתרת החוב שלך.
בנוסף, יתכנו אפשרויות אחרות לכיסוי צרכי ביטוח חיים הזולים יותר מביטוח חיים אשראי. - 4דע כיצד מטפלים בתביעות. תוכניות ביטוח אשראי מבצעות תשלומים לנושה של המבוטח בהתאם למונח המפורט בפוליסה. כלומר, תוכניות ביטוח חיים באשראי מבצעות תשלומים כאשר מבוטח הפוליסה נפטר. עם זאת, בתוכניות ביטוח אבטלה ונכות אשראי עשויה להיות תקופת המתנה לפני שהקצבאות נכנסות פנימה ומגבלת הקצבה מוגדרת. בכל המקרים, זכור כי הטבות ביטוח אשראי משולמות לנושה שלך, ולא אליך באופן ישיר.
- 5הבן כי ייתכן שתביעות מסוימות נדחות. סוגים ספציפיים של תביעות אינם מכוסים תחת רוב תוכניות ביטוח האשראי. תביעות אלה אינן מתנאי הפוליסה ולכן לא ישולמו לנושי המבוטח. דוגמאות ספציפיות תלויות בתוכנית האישית שלך, אך עשויות לכלול:
- חריגים "6 על 6". עבור פוליסות רבות, אם אתה מגיש תביעה תוך שישה חודשים מרגע רכישת ביטוח לבעיה בריאותית שטופלה בה במהלך ששת החודשים לפני שרכשת את התוכנית, אינך מכוסה. מחלתך תחשב במקרה זה למצב קיים, ולכן אינה מכוסה בתנאי התוכנית.
- כיסוי נכות לאחר שנה. לאחר שנה של קבלת תגמולי נכות מתוכנית ביטוח אשראי, ההגדרה "נכה" ספציפית לתכנית שלך עשויה להשתנות. באופן ספציפי, הוא עשוי להשתנות מ"חוסר יכולת לבצע חובות עבודה רגילות "ל"חוסר יכולת לבצע חובות עבודה כלשהן שהבוטח מוסמך להן." המשמעות היא שתוכל להפסיק לקבל הטבות בשלב זה.
- כיסוי נכות אשראי לאחר 5 שנים. מרבית תוכניות הכיסוי לנכות אינן מכסות תקופות קצבה של יותר מ- 60 חודשים, או חמש שנים.
- תשלומי בלונים. ביטוח אשראי לרוב אינו מכסה תשלומי בלונים שבוצעו בסוף ההלוואה.
חלק 2 מתוך 3: החלטה על רכישת ביטוח אשראי
- 1הכירו בכך שביטוח אשראי אינו חובה. נאסר על המלווים לדרוש מהלווה ביטוח אשראי. היוצא מן הכלל היחיד הוא ביטוח משכנתא פרטי (PMI), אשר עשוי להידרש עבור לווים הרוכשים בית אך אינם מורידים לפחות 20 אחוזים. כל מלווה שיגיד לך שאתה נדרש לביטוח אשראי רק מנסה למכור אותך.
- לא ניתן להוסיף ביטוח אשראי לעלות ההלוואה שלך ללא בקשת ביטוח שנחתמה על ידך.
- 2חשב את העלות הפוטנציאלית. עלות ביטוח האשראי יכולה להשתנות מאוד ותלויה בכמות הכיסוי, סוג הפוליסה וסוג האשראי המכוסה. זה משולם גם בשתי דרכים שונות: פרמיה יחידה ויתרה חודשית (MOB). ביטוח אשראי פרימיום יחיד נדרש בעת חתימת ההלוואה ואז הוא מתפזר באותה מידה על תשלומי הלוואה. תשלומי MOB משמשים לתשלומי חובות אשר עשויים להשתנות בכל חודש, כמו כרטיסי אשראי או הלוואות ביתיות מסתובבות, וגובים סכום שונה בכל חודש.
- כדוגמה, דמיין שאתה קונה מכונית של 11200 יורו עם הלוואה לארבע שנים, 9 אחוזים. ביטוח חיי אשראי בהלוואה זו יעלה לכם כ -220 אירו (שנפרש לאורך חיי ההלוואה) וביטוח נכות אשראי יעלה לכם כ -340 אירו
לדוגמא, ביטוח חיים לטווח זמן זול בהרבה מביטוח חיים אשראי אם המבוטח הוא מתחת לגיל 70. - 3דע את אפשרויות הביטול שלך. המדיניות שלך תפרט בבירור את תנאי הביטול והחזר. באופן כללי, עבור פוליסת פרמיה יחידה, יוחזר לך סכום הביטוח שאינו בשימוש אם תבטל בתוך תקופת ביטול מוגדרת. ההחזר ניתן למלווה שלך ומוחל על יתרת החוב של הלוואתך. תוכניות MOB בדרך כלל אינן מציעות החזרים במקרה של ביטול.
- לתוכניות רבות תקופת ניסיון של 10 יום בה תוכלו לבטל את הפוליסה מבלי להכות עונש.
- 4בדוק את הכיסוי הקיים שלך. ביטוח אשראי עשוי להיות מיותר אם כבר יש לך סוגים מסוימים של כיסוי. לדוגמא, ככל הנראה אינך זקוק לביטוח נכסי אשראי אם הנכס שלך כבר מכוסה על ידי בעלי בתים או ביטוח שוכרים. בנוסף, יתכנו אפשרויות אחרות לכיסוי צרכי ביטוח חיים הזולים יותר מביטוח חיים אשראי. לדוגמא, ביטוח חיים לטווח זמן זול בהרבה מביטוח חיים אשראי אם המבוטח הוא מתחת לגיל 70.
חלק 3 מתוך 3: מכירת ביטוח אשראי עסקי
- 1להבין את מטרת ביטוח האשראי העסקי. בעוד שביטוח אשראי אישי מגן על המבוטח מפני חוסר יכולתם לבצע תשלומים על חוב, ביטוח אשראי עסקי מגן על העסק מפני לקוחות שאינם משלמים. כלומר, סוג זה של כיסוי מאפשר לעסקים להעביר את הסיכון למחדל הלקוח לספק הביטוח. חשבון הקונה מוסדר על ידי ספק הביטוח אם מוגשת תביעה.
- מכירת ביטוח אשראי רווחית ביותר מכיוון שרוב הלווים אינם מחדלים.
בעוד שביטוח אשראי אישי מגן על המבוטח מפני חוסר יכולתם לבצע תשלומים על חוב, ביטוח אשראי עסקי מגן על העסק מפני לקוחות שאינם משלמים. - 2דע אילו אזורים מוגנים. ביטוח אשראי יגן על העסק שלך במספר תחומי מפתח. אלה, בתורם, יאפשרו לך לנהל עסקים בביטחון ללא חשש מחשבונות שלא שולמו יהרסו את תזרימי המזומנים שלך. בהתאם למדיניות הספציפית, תחומים אלה יכולים לכלול:
- הפסדים מלקוחות ראשוניים. המדיניות תכסה את הלקוחות הגדולים ביותר שלך המהווים את רוב המכירות שלך. משמעות הדבר היא שאם אחד מהם מחדל כברירת מחדל, אתה תהיה מוגן מפני הפסדים גדולים.
- הרחבת מכירות. לקוחות חדשים עשויים לבקש אשראי או סכום אשראי גבוה יותר ממה שאתה מוכן לתת להם. ביטוח אשראי מעניק לך את החופש להאריך מסגרות אשראי גדולות יותר ולדעת שאתה מוגן אם הלקוח אינו יכול לשלם.
- הלוואה כנגד חייבים. אם העסק שלך לווה כנגד חובותיך, ספק הביטוח יכול לסייע בשיפור יכולת ההלוואות שלך על ידי הרחבת גודל המקדמות המותרות כנגד חשבונות מבוטחים.
- 3הבחין בין סוגי כיסוי שונים. תוכניות ביטוח אשראי עסקי משתנות לפי מידת הכיסוי של הפסדים ואילו לקוחות הם מכסים. התוכניות עשויות להיות כלליות, המכסות את כל הלקוחות או כמה לקוחות ספציפיים. ניתן להשתמש בתוכניות שונות אלה לכיסוי כמות קטנה של חשבונות גדולים או כמות גדולה של חשבונות קטנים, בהתאם למצבך. בכל המקרים, היכולת שלך לזכות בכיסוי על לקוח תהיה תלויה בכדאי האשראי של אותו לקוח, ולא שלך.
- מרבית המומחים הפיננסיים אינם ממליצים לרכוש ביטוח אשראי.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
