כיצד לשלם הלוואות לסטודנטים באמצעות משכנתא?
תוכלו לחסוך באמת רק אם הריבית על המשכנתא נמוכה מהשיעור בהלוואות הסטודנטים שלכם.
חוב הלוואת הסטודנטים ממשיך לטפס, כך שאתה לא לבד אם אתה מתקשה לשלם את שלך. אפשרות אחת להחזר הלוואות הסטודנטים שלך היא לקיחת משכנתא על הנכס שלך. ייתכן שתוכל להשתמש באפשרות זו אם כבר בבעלותך בית שיש לך הון עצמי. עם זאת, עליך לחשוב היטב לפני שאתה לוקח משכנתא לבית לתשלום הלוואות לסטודנטים. הבנק יכול לעקל את הבית שלך אם אתה מפסיד תשלומים, ושיעורי הריבית על המשכנתא שלך יכולים להיות גבוהים יותר מאלה בהלוואות הסטודנטים שלך.
שיטה 1 מתוך 3: לבדוק כמה תחסוך
- 1זהה את סוגי הלוואות המשכנתא הקיימות. בדרך כלל ניתן לקבל משכנתא שנייה (הלוואת הון עצמי), הלוואה למחזר במזומן, או קו אשראי ביתי (HELOC). לכל אחת מההלוואות הללו יתרונות וחסרונות שתרצו לדון עם המלווה שלכם. לפני שתבחר באופציית ההלוואה שלך, בקש מהמלווה שלך להשוות כל אפשרות מול שתי האחרות וקבל חוות דעת שנייה.
- משכנתא שנייה: אתה לווה כנגד ההון העצמי בביתך ומקבל סכום חד פעמי. אתה תחזיר את ההלוואה בתשלומים, בדיוק כמו שעשית את המשכנתא המקורית. אתה יכול לבחור הלוואה בשיעור קבוע או בשיעור משתנה, תלוי מה הבנק שלך מציע ומה מתאים לך.
- מימון החזר כספי: הלוואה למחזר מימון מחזר מממן את כל ההלוואה שלך ומאפשר לך גישה להון שלך. לפעמים זה בשיעור נמוך יותר מאשר משכנתא שנייה, אך ייתכן שיש לך מיסים גבוהים יותר ולהגדיל את הסכום הכולל שאתה מוציא על הבית, בהתאם לריביות שלך ואיך אתה מחזיר את ההלוואה.
- קו אשראי ביתי (HELOC): הבנק יאפשר לך ללוות כנגד ההון בביתך כמו שהיית עושה כרטיס אשראי. אתה לא מחזיר בתשלומים. במקום זאת, הסכום שאתה משלם בכל חודש משתנה בהתאם לכמות שהלווית ומה הריבית שלך, בדומה לתשלום בכרטיס אשראי. HELOC עשוי להתחיל בריבית נמוכה יותר, אך בסופו של דבר הריבית תשתנה ויכולה להיות גבוהה יותר לאורך זמן.
- 2חפש את שיעורי המשכנתא הטובים ביותר. תוכלו לחסוך באמת רק אם הריבית על המשכנתא נמוכה מהשיעור בהלוואות הסטודנטים שלכם. לפיכך, בדוק את שיעורי הריבית הנוכחיים הקיימים אצל המלווים. עצור בבנקים מקומיים ואמר להם שאתה מעוניין לקבל משכנתא שנייה.
- בדוק את שיעורי הריבית באופן מקוון. צוברים אתרים, כגון LendingTree ו- Bankrate.com, מאפשרים לך להשוות מלווים רבים בבת אחת. זכור כי אלה הם התעריפים הטובים ביותר שיש, כך שהם עשויים שלא להיות התעריף שתקבל על סמך האשראי שלך.
- קחו בחשבון גם עמלות ועלויות סגירה, מה שיעלה את עלות ההלוואה. אם אינך מוצא מידע זה באופן מקוון, שאל את המלווה.
- שיעורי הריבית שונים עבור משכנתא שנייה, מימון מחדש של מזומנים ו- HELOC, אז החלט איזה אתה רוצה להמשיך. אם אתם מתלבטים, אז אספו מידע על שיעורי שני סוגי ההלוואות.
- 3מחץ את מספרי הלוואות הסטודנטים שלך. לפני הגשת הבקשה, עליך לחשב כמה תחסוך, אם בכלל. השתמש במחשבון מקוון כדי להעריך כמה תשלם לאורך חיי הלוואות הסטודנטים שלך. הזן את הסכום הכולל שאתה חייב, את הריבית ואת מספר התשלומים שנותרו לך.
- לדוגמה, ייתכן שתצטרך הלוואות לסטודנטים בסך 37300 אירו בריבית של 6,8%. במשך 10 שנים תשלמו כ -51500 אירו בסך הכל, מהם 14200 אירו ריבית.
- 4העריך את עלויות לקיחת המשכנתא. שיעורי הריבית הם רק חלק אחד מהעלות הכוללת של הלוואות הסטודנטים שלך. עליכם לשקול גם את תקופת ההחזר. בדרך כלל, הלוואות לסטודנטים מוחזרות במשך 10 שנים. עם זאת, המשכנתא שלך עשויה להימשך עד 30 שנה. השתמש במחשבון להחזר חוב כדי לאמוד את העלות הכוללת של החזר הלוואות הסטודנטים תוך שימוש בתנאי המשכנתא לבית.
- לדוגמה, ייתכן שיהיה לך הלוואות בסך 37300 €. למשכנתא שלך תהיה ריבית של 4% לאורך 30 שנה. בסך הכל תשלמו כ- 63400 אירו, מתוכם 26100 אירו ריבית. זה הרבה יותר יקר מאשר פשוט לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך.
- אם לקחת משכנתא ל -15 שנים בשיעור 4%, תשלם כ- 49700 € בסך הכל, מתוכם 11900 € ריבית. אתה יכול לחסוך כ 2240 € באמצעות משכנתא להחזר הלוואות הסטודנטים שלך.
אתה יכול לגלגל את כל הלוואות הסטודנטים שלך להלוואה אחת עם ריבית נמוכה יותר. - 5להבין את הסיכונים של לקיחת משכנתא. על ידי לקיחת משכנתא על ביתך, אתה עלול לאבד את הבית אם תיתקל בבעיות כלכליות בהמשך הדרך. זה קורה מכיוון שהבית שלך משמש כבטוחה להלוואה. כשברירת המחדל, המלווה יכול לתפוס את הביטחונות - הבית שלך.
- לעומת זאת, מלווה הלוואות לסטודנטים יכול לקשט את שכרך, אך הוא אינו יכול לתפוס את ביתך. אתה מסכן את ביתך על ידי לקיחת משכנתא.
- חשוב היטב לפני שאתה לוקח משכנתא כדי לשלם את הלוואות הסטודנטים של ילדיך כי זה יכול לעלות לך בבית.
שיטה 2 מתוך 3: הגשת בקשה למשכנתא
- 1העריך את ערך הבית שלך. אתה לא יכול ללוות יותר ממה ששווה ביתך, אז אתה צריך מושג לגבי הערך הנוכחי שלו. העריך את הערך בדרכים הבאות:
- בדקו כמה בתים דומים מכרו באזור מגוריכם. בקר באתרי נדל"ן כדי לחפש נכסים הדומים לשלך ובאותו מיקום. וודאו כי הבתים דומים בגודלם, עם מספר זהה של חדרי שינה וחדרי אמבטיה.
- פנה אל מתווך ובקש מהם לערוך ניתוח שוק על ביתך ולתת לך ערך משוער.
- אל תעריך את הנכס שלך באופן מקצועי לבד. הבנק שלך ידרוש שמאות לפני שהוא מאשר את ההלוואה, כך שביצוע כזה מראש הוא בזבוז כסף.
- 2חשב כמה אתה יכול ללוות. נניח שהבית שלך שווה 149000 €, אך אתה עדיין חייב 74600 € על המשכנתא. במצב זה יש לך הון עצמי של 74600 אירו בלבד. בדרך כלל, המלווים מאפשרים לך ללוות עד 95% מערך הבית שלך, תלוי באשראי שלך. במצב זה, תוכלו לשאול עד 67200 אירו להחזר הלוואות סטודנטים.
- 3בדוק שאתה עומד בדרישות ההלוואה. בנוסף לכך שיש הון עצמי בביתך, תצטרך לעמוד בדרישות אחרות - בדיוק כפי שעשית כאשר הגשת בקשה למשכנתא הראשונית שלך. סקור את הדברים הבאים:
- דירוג אשראי. באופן כללי, אתה זקוק לאשראי טוב בכדי לקבל משכנתא שנייה. המלווה שלך יקבל ציון מינימלי, וסביר להניח שאתה זכאי להלוואה אם אתה מעל המינימום ויש לך יחס חוב להכנסה.
- הכנסה. אתה צריך להוכיח שאתה יכול להחזיר את ההלוואה.
- יחס חוב להכנסה. הוסף את כל תשלומי החוב החודשיים, כולל חובות כרטיסי אשראי, והשווה אותו להכנסה שלך. לדוגמה, אתה עשוי להרוויח 2990 אירו לחודש, אך יש לך 750 יורו לחודש בתשלומי חוב. במצב זה היחס שלך הוא 25%. ככלל, היחס שלך חייב להיות 45% או נמוך יותר כדי להיות זכאי להלוואה.
- 4להגיש מועמדות. אם אתה מרגיש בנוח עם הסיכונים, פנה לפקיד הלוואה ובקש בקשה. זכור לספק את כל המידע המבוקש ולבדוק אותו בדייקנות. אם יש לך שאלה לגבי הבקשה, פנה לממונה על ההלוואות לעזרה.
- 5שלם את הלוואות הסטודנטים שלך. לאחר שתקבל את המשכנתא, עליך להשתמש בתמורה לתשלום הלוואות הסטודנטים שלך. תלוי במלווה שלך, ייתכן שתקבל המחאה או העברה לחשבונך. צרו קשר עם החברה המטפלת בהלוואות הסטודנטים שלכם כדי לקבל את פרטי התמורה.
עם זאת, כדאי לחשוב היטב לפני שלוקחים משכנתא לבית לתשלום הלוואות לסטודנטים.
שיטה 3 מתוך 3: הפחתת תשלומי הלוואת הסטודנטים שלך
- 1בדוק מה אתה יכול להרשות לעצמך בכל חודש. צור תקציב עם רשימת ההוצאות הקבועות והדיסקרטיות שלך. הוצאות קבועות הן דברים כמו שכר דירה, תשלום רכב ודמי ביטוח בריאות. ראה כמה כסף נשאר לך בכל חודש לתשלום חוב הלוואת סטודנטים.
- תוכנית ההחזר הסטנדרטית עבור הלוואות סטודנטים היא 10 שנים. תשלם סכום שווה בכל חודש למשך 120 חודשים.
- ישנן דרכים רבות להוריד את הסכום שאתה משלם בכל חודש, באופן זמני או לצמיתות. צמצמו ככל הניתן את הוצאות הדיסקרטיות שלכם, מה שיעניק לכם אפשרויות פירעון רבות יותר.
- 2איחד את הלוואות הסטודנטים שלך. זו בדרך כלל אפשרות טובה יותר מאשר מימון מחדש של משכנתא לתשלום הלוואות הסטודנטים שלך. אתה יכול לגלגל את כל הלוואות הסטודנטים שלך להלוואה אחת עם ריבית נמוכה יותר. איחוד מקל על ההחזר וזה יכול להוריד את התשלום החודשי שלך.
- אתה יכול לאחד הלוואות פדרליות באמצעות הלוואת מיזוג ישיר, אליה אתה מבקש באמצעות אתר StudentLoans.gov. עם זאת, אפריל ההלוואה החדשה הזו יהיה הממוצע המשוקלל של אפריל עבור כל ההלוואות הנוכחיות שלך, כך שלא תחסוך כסף.
- כדי לחסוך כסף, התמזג עם הלוואה פרטית. אתה יכול להשתמש בהלוואה פרטית לאיחוד הלוואות פדרליות או פרטיות. באופן כללי, אתה זקוק לציון אשראי באמצע שנות ה -600. שיעורי הריבית נעים בין שניים לתשעה אחוזים.
- 3לרדוף החזרים מבוססי הכנסה. הלוואות פדרליות יאפשרו לכם לשלם סכום נמוך יותר בכל חודש אם ההכנסה שלכם נמוכה. צרו קשר עם המלווה שלכם ובקשו מכל אחד מהדברים הבאים:
- תוכנית החזר. שלם 10% מההכנסה שלך לפי שיקול דעתך. כל לווה זכאי.
- תוכנית PAYE. שלם 10% מההכנסה שלך לפי שיקול דעת ולעולם לא יותר מסכום תוכנית הפירעון הרגילה ל -10 שנים. לתכנית זו דרישות זכאות להכנסה.
- תוכנית IBR. שלם 10% או 15% מההכנסה שלך לפי שיקול דעתך, תלוי מתי הלווית את ההלוואות. לתוכנית זו דרישות זכאות להכנסה.
- תוכנית ICR. שלם 20% מההכנסה שלך לפי שיקול דעתך או מה שתשלם במהלך תוכנית פירעון קבוע למשך 12 שנים. אם יש לך הלוואות בתוספת, זו האפשרות היחידה שלך.
- 4תמתח את תקופת ההחזר שלך. באפשרותך להוריד את התשלום החודשי על ידי הארכת תקופת ההחזר עד 25 שנה. בסופו של דבר תשלם יותר ריבית לאורך חיי ההלוואה, אך לא תסכן את ביתך כמו שתשלם את ההלוואות באמצעות משכנתא.
- השתמש בכלי אומדן ההחזר בכדי לבדוק כמה תשלם בסופו של דבר.
- 5הגש בקשה לתשלומים מדורגים. הלוואות פדרליות מתאימות לאופציה זו. הפרטים ישתנו בהתאם לנסיבותיך, אך בדרך כלל אתה משלם סכום נמוך יותר בשנתיים הראשונות. הסכום עולה בשנים שלאחר מכן. תשלום מדורג הוא אפשרות טובה אם אתה צופה שההכנסה שלך תעלה בעתיד.
- ניתן לשלב תוכנית פירעון מדורגת עם תוכנית פירעון מורחבת.
אתה יכול לקבל משכנתא לתשלום הלוואות לסטודנטים רק אם כבר בבעלותך בית שיש לך הון עצמי בו. - 6חפשו סובלנות או דחייה. אתה יכול להוריד זמנית את התשלומים החודשיים שלך או להפסיק לבצע אותם לחלוטין על ידי בקשת סובלנות או דחייה. בסובלנות, הריבית ממשיכה להצטבר בהלוואות שלך. עם זאת, בדרך כלל זה לא נובע עם דחייה.
- 7צרו קשר עם המלווה הפרטי שלכם. בהלוואות הפרטיות שלך יש פחות אפשרויות החזר מאשר בהלוואות פדרליות. כדי לברר בדיוק מה מוצע, התקשר למלווה ושאל. אל תתמהמה.
- ככלל, האפשרות הטובה ביותר שלך היא להתמזג עם ריבית נמוכה יותר.
- עם זאת, חלק מהמלווים עשויים להציע סובלנות לטווח קצר.
- אתה יכול לקבל משכנתא רק לתשלום הלוואות לסטודנטים אם כבר בבעלותך בית שיש לך הון עצמי. אינך יכול לרכוש בית חדש ולרכז את חובותיך האחרים למשכנתא זו.
קרא גם: כיצד לשנות תוכנית החזר פרק 13?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
