כיצד להקים אשראי?
כדי להקים אשראי, התחל בהרשמה לכרטיס אשראי מאובטח, שם אתה נותן סכום כסף מסוים למנפיק האשראי והם נותנים לך קו אשראי. לאחר מכן, ברגע שברשותך כרטיס האשראי המאובטח שלך, בצע רכישות קטנות וניתנות לניהול, אך נסה להשתמש בפחות מ -30% ממסגרת האשראי שלך. לאחר תקופה של הוצאות אחראיות ושילמת יתרתך בזמן, בניין את האשראי שלך מהר יותר על ידי בקשת כרטיס אשראי לא מאובטח באותו בנק שהנפיק את כרטיס האבטחה שלך. לקבלת ייעוץ נוסף ממבקר היזמים שלנו, כולל אופן השימוש בתכנית מימון להקמת אשראי, המשך לקרוא!
כדי להקים אשראי, התחל בהרשמה לכרטיס אשראי מאובטח, שם אתה נותן סכום כסף מסוים למנפיק האשראי והם נותנים לך קו אשראי.
לאנשים ללא ניסיון כלכלי רב, אשראי יכול להיראות כמו Catch-22: כדי להשיג את זה, אתה כבר חייב לקבל את זה. אמנם נכון כי בעל היסטוריית אשראי הוא תנאי מוקדם לרבים מהעסקאות הפיננסיות הגדולות של החיים (כמו למשל רכישת בית), עם גישה נכונה, אתה יכול ליצור אשראי בריא כמעט מכלום במשך כמה שנים. על ידי התחלה קטנה והגדלת הדרגת האשראי שלך (כל זאת תוך קבלת החלטות פיננסיות אחראיות), תוכל ליצור היסטוריית אשראי טובה שתוכל לשמש בסיס פיננסי חזק לאורך שנים.
חלק 1 מתוך 3: התחלת היסטוריית האשראי שלך
- 1הירשם לכרטיס אשראי מאובטח. עבור מי שמעוניין להקים אשראי ממצב ריק מוחלט (או להתחיל לתקן היסטוריית אשראי גרועה), כרטיס אשראי "מאובטח" הוא בדרך כלל ההימור הטוב ביותר. כרטיסי אשראי אלה (שזמינים ברוב הבנקים ואיגודי האשראי המקומיים) פועלים בעצם באותה צורה כמו הלוואה מאובטחת בבטוחה - אתה נותן למנפיק האשראי סכום כסף מסוים, ובתורו נותן האשראי נותן לך מסגרת אשראי. שתוכלו להוציא כרצונכם.
- מכיוון שכרטיסי אשראי מסוג זה מגיעים למעשה עם "פיקדון ביטחון", הם לעתים קרובות כמה מכרטיסי האשראי הקלים ביותר - מנפיק האשראי אינו חושש שהוא לא יקבל את כספו בחזרה מכיוון שכבר נתתם להם ביטחונות..
- מנפיק האשראי שלך עדיין עשוי לבקש ראיות להיסטוריה הפיננסית שלך כאשר אתה מבקש כרטיס מאובטח. גם אם מעולם לא היה לך קו אשראי לפני כן, אתה עדיין יכול לטעון בעצמך כמתמודד אחראי על ידי הצגת עדויות לכך שהיית מהיר לשלם את ההוצאות העיקריות שלך. לדוגמא, אם ביצעת תשלומי שירות, שכר דירה או רכב, הצגת הבנק את קבלותיך או שיקים שבוטלו לביצוע התשלומים יכולים להוכיח שאתה עומד באחריותך.
- 2בצע רכישות קטנות וניתנות לניהול באמצעות קו האשראי שלך. כדי לקבל היסטוריית אשראי טובה, עליך להשתמש באשראי שלך! לאחר שיש לך כרטיס אשראי מאובטח חדש, התחל להשתמש בו לביצוע רכישות קטנות, כמו מצרכים, ארוחות, כרטיסי קולנוע וכו '. עקוב אחר ההוצאות שלך בזהירות ולעולם אל תתן לה לצאת מכלל שליטה. כלל אצבע טוב הוא לא לבזבז יותר ממחצית מסגרת האשראי שלך בכל פעם - עם זאת, רוב הפרשנים הפיננסיים יסכימו שפחות מ -30% זה אפילו טוב יותר.
- החזקת חוב רב יכולה להשפיע על ציון האשראי שלך, גם אם בסופו של דבר תוכל להחזיר אותו.
- לאחר שתתחיל לקבל את החשבונות עבור כרטיס האשראי שלך, שלם כל אחד מהם במלואו בהקדם האפשרי. בכך אתה מקים היסטוריה של פירעון מהיר. מנפיקי אשראי עתידיים אוהבים את זה - זה מוכיח שאתה אמין לגבי תשלום החשבונות שלך ושאתה בדרך כלל לא מוציא יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך.
- 3השג כרטיס אשראי לא מאובטח. לאחר תקופת זמן של בזבוז אחראי ותשלום החשבונות שלך באמצעות קו אשראי מאובטח, ייתכן שתוכל לזכות בכרטיס אשראי לא מאובטח (רגיל). הירשם לאחד מכרטיסים אלה באותו בנק שהנפיק את הכרטיס המאובטח שלך והתחל להשתמש בו לביצוע רכישות קטנות ואחראיות בדיוק כפי שעשית בכרטיס האחר שלך.
- כרטיסי אשראי אלו מסכנים מעט יותר את הבנקים להלוואות מכיוון שהם אינם דורשים ממך להניח ביטחונות, מה שאומר שיש סיכוי שהם לא יקבלו את כספם בחזרה. לפיכך, האינטרס שלהם הוא לתת כרטיסים אלה רק לאנשים שהם סומכים עליהם שהם חכמים עם הכסף שלהם. מכיוון שיש לך היסטוריה מוכחת של החזר החוב שלך, זה אמור להיות לך קל יותר לקבל כרטיס לא מאובטח, למרות שמגבלת האשראי עשויה להיות נמוכה בהתחלה.
אם אתה שומר על חשבונות כרטיסי האשראי שלך, כרטיסי אשראי הם בדרך כלל דרך קלה וחכמה יותר לבנות אשראי מאשר הלוואות אישיות. - 4השג כרטיס אשראי חנות אחד או שניים מעסקים מקומיים. בנקים אינם הגופים היחידים שיכולים להנפיק אשראי. מגוון רחב של עסקים (למשל חנויות כלבו, חברות תעופה, חברות דלק / בנזין ועוד) מוציאים כרטיסי אשראי משלהם. לעתים קרובות, כרטיסי החנות הללו מגיעים עם בונוס חתימה חד פעמי מיוחד (כמו 10% הנחה על הרכישה) או יכולת להרוויח "נקודות תגמול" לקראת אשראי בחנות.
- אם עסק שאתה משתמש בו לעתים קרובות בכרטיסי אשראי, שקול להירשם לעסק כשתבצע רכישה גדולה, מכיוון שכרטיסים אלה נחשבים להיסטוריית האשראי שלך בדיוק כמו כרטיסים שהונפקו על ידי בנק.
- בדרך כלל תרצה להימנע מהרשמה ליותר מכמה כרטיסי אשראי בחנות. בעל חשבונות כרטיס אשראי רבים ושונים לתשלום מעלה את הסיכון שבסופו של דבר תשכח. בנוסף פתיחת קווי אשראי רבים עלולה לפגוע לפעמים במוניטין האשראי שלך.
- 5שלם את כל החובות במהירות האפשרית. ברגע שיש לך מספר קווי אשראי, תרצה להמשיך בהרגל שלך לשלם את חובותיך במהירות האפשרית. אם אתה יכול, שלם את חשבונות כרטיס האשראי שלך ברגע שאתה מקבל אותם או עד לתאריך היעד. אם מסיבה כלשהי אינך יכול להרשות לעצמך לשלם את חובך לחלוטין חודש אחד, שלם ככל שתוכל באופן סביר. זה יעזור לך להימנע מהוצאות ארוכות טווח של תשלומי ריבית על חובות כרטיסי אשראי (שלעומת הלוואות אישיות בסיסיות, הם בדרך כלל גבוהים).
- נסו להימנע מהמצב המסוכן של צבירת חובות אשראי כה רבים, עד שתוכלו להרשות לעצמכם לבצע את התשלום המינימלי בלבד בכל חודש. זה יעלה לך הרבה כסף בתשלומי ריבית בטווח הארוך (ובדרך כלל יפגע בציון האשראי שלך). במקרה זה, ייתכן שתצטרך שירותי ייעוץ אשראי (ראה חלק 2 למידע נוסף).
- 6בצע רכישה גדולה במימון חנויות / סוחרים. היכולת לבצע רכישה גדולה כמו מכונית או מקרר עם תשלום חד פעמי מראש היא מאוד נוחה, אך בכך אתה עשוי לשדוד את עצמך מהזדמנות נהדרת להגביר את ציון האשראי שלך. במקום זאת, נסה לבחור בתוכנית מימון חנויות. (רוב החנויות שמוכרות מוצרים במחיר גבוה יאפשרו לך לשלם אותם לאורך זמן ולא לשלם את כל העלות מראש.)
- שמור על הכסף שהיית עושה כדי לבצע את הרכישה בסכום חד פעמי מהכספים הרגילים שלך, כך שעדיין יהיה לך מספיק לבצע את כל הרכישה בבוא העת. כאשר אתה מקבל את החשבון החודשי הראשון, שלם את כל עלות המוצר. מכיוון שתכנית מימון מסוג זה היא הלוואה טכנית, התשלום שלה מייד נראה נהדר בהיסטוריית האשראי שלך.
- תשלום הרכישה באופן מיידי גם שומר עליכם מפני חיובי ריבית - למוכרים רבים יהיה חלון החזר מיוחד "ללא ריבית" בתחילת ההלוואה (לרוב 90 יום).
חלק 2 מתוך 3: שמירה על ציון האשראי שלך גבוה
- 1בצע את כל התשלומים בכרטיסי האשראי שלך בזמן. אולי הדבר החשוב ביותר שאתה יכול לעשות כדי להקים אשראי טוב הוא לשים לב להחזיר את כל חשבונות כרטיס האשראי שלך בתאריך היעד. זוהי דרך נהדרת לבנות את האשראי שלך לטווח הארוך. מצד שני, חסר תשלומים או לעתים קרובות לבחור לבצע את התשלום המינימלי בלבד על החוב שלך גורם לך להיראות כאילו אינך יכול להרשות לעצמך לשמור על רמת החוב הנוכחית שלך, מה שיקשה על קבלת אשראי רב יותר בעתיד.
עבור מי שמעוניין להקים אשראי ממצב ריק מוחלט (או להתחיל לתקן היסטוריית אשראי גרועה), כרטיס אשראי "מאובטח" הוא בדרך כלל ההימור הטוב ביותר. - 2אל תיתן לחשבונות האחרים שלך להיות עבריינים. חשוב לזכור שלא רק את חשבונות כרטיס האשראי תצטרך לשלם בזמן - הוצאות רגילות כמו שכר דירה, שירותים, תשלומי רכב וכן הלאה חשובות גם לציון האשראי שלך. ספקים מסוימים שאתה משלם עבור הוצאות אלה אינם מדווחים באופן סדיר על פעילות האשראי שלך בפני סוכנויות האשראי. עם זאת, אם אחד מהשטרות שלך עבריין, הם בדרך כלל ידווחו על כך.
- לפיכך, בעוד שתשלום ההוצאות החודשיות שלך בזמן לא בדרך כלל יועיל למטרות אשראי לאחר קבלת כרטיס האשראי המאובטח הראשון שלך, אם לא תעמוד בהוצאות אלה, תהיה לכך השלכות שליליות על האשראי שלך.
- למידע נוסף על ציון האשראי שלך על ידי קריאת מאמר מדריך מועיל זה: כיצד להבין את ציון האשראי שלך ב- FICO.
- 3דע את זכויותיך כצרכן. כשמדובר בזכותך, הידע הוא כוח. לצרכנים יש מגוון רחב של זכויות והגנות משפטיות בכל הנוגע לנווט בעולם האשראי. ידיעת ההגנות המשפטיות שלך יכולה להקל על בניית אשראי בריא ולהימנע ממלכודות נפוצות, לכן בקר ב FederalReserve.gov או FDIC.gov כדי למצוא מידע מלא בנושא זה.
- כדוגמה אחת בלבד, הצרכנים מוגנים מבחינה משפטית מפני אפליה על רקע הגזע, המין, הדת ועוד. בנוסף, לצרכנים יש גם הגנות משפטיות נגד חברות כרטיסי אשראי שמנסות להטעות אותם או להסתיר מהם מידע.
- 4בדוק את דוחות האשראי שלך מדי שנה. אחד הידע החשוב ביותר שיש לך בארסנל שלך כצרכן הוא שאתה יכול לבקש באופן חוקי דוח אשראי אחד בחינם בשנה מכל אחת מסוכנויות דיווח האשראי הגדולות . דוחות אלו יכולים לעזור לך לעקוב אחר מגמות ארוכות טווח באשראי שלך ולהתריע בפניך על כל הגורמים השליליים שאתה לא מודע להם. ראה כיצד לבדוק את ציון האשראי שלך לקבלת מידע נוסף (או בקר ב- AnnualCreditReport.com).
- שלוש סוכנויות דיווח האשראי הן Experian, Transunion ו- Equifax. אם אתה מוצא שגיאה בדוח, פנה למנפיק האשראי כדי לתקן את הטעות מול סוכנויות הדיווח.
- 5שמור על קשר עם מנפיק האשראי שלך. הקשר שלך עם מנפיק האשראי שלך הוא קשר חשוב. אם אתם ביחסים טובים זה עם זה, יתכן שתקבלו שיעורי ריבית ומדיניות סליחה עדיפים במקרה של טעויות קלות. אם יש לך שאלות או חששות בנוגע לאשראי שלך, אל תהסס לפנות למנפיק האשראי שלך - כמעט כולם ישמחו לעזור לך. ייתכן גם שתרצה ליצור קשר עם מנפיק האשראי שלך כדי לבקש הגדלת אשראי או לדון מחדש בתנאים של תוכנית ההחזר שלך.
- בניגוד לאינסטינקטים הראשונים של אנשים רבים, מנפיק האשראי שלך הוא למעשה אחד האנשים הראשונים שתרצה ליצור עמם קשר אם אתה צופה שתתקשה להחזיר את החשבון הקרוב. מנפיקי אשראי רוצים להשאיר אותך כלקוח משלם, כך שאם היית אחראי עד כה, רבים יהיו מוכנים לעבוד על תוכניות החזר חלופיות במקרה של קשיים. אם יש לך היסטוריה טובה במיוחד, חריגה חד פעמית זו עשויה אפילו לא להשפיע על האשראי שלך.
אני לא יודע איך לקבל אשראי ללא אשראי, איך אוכל לקבל הלוואה או משכנתא על הבית שלי ללא אשראי? - 6שקול שירותי ייעוץ אשראי אם אתה נתקל בבעיות. דרך הפעולה הטובה ביותר לאשראי האישי שלך היא לא להגיע למצב שבו יש לך יותר חובות ממה שאתה יכול להחזיר באופן סביר. אם עם זאת, זה אכן קורה, מומלץ להיעזר בשירותיו של יועץ אשראי. סוכנויות ייעוץ אשראי הן ארגונים שיכולים לעזור לך לנהל חובות מחוץ לשליטה, לעבוד עם החייב שלך על מנת לארגן מחדש את לוחות הזמנים של התשלומים שלך ולהשיב לסדר את הכספים שלך.
- בזמן שעבודה עם יועץ אשראי עלולה לפגוע באשראי שלך אם בסופו של דבר אתה משלם פחות ממה שאתה חייב, הנזק צפוי להיות הרבה פחות מאשר אם אתה מחדל על חשבונותיך או מכריז על פשיטת רגל, ולכן כמעט תמיד עדיף על חלופות אלה.
- בהתאם למצבך, עזרה מסוג זה עשויה להיות בחינם, או עשוי להיות כרוך בתשלום קטן.
- למידע על סוכנויות ייעוץ אשראי מכובדות בקרבתך, עיין באתר הקרן הלאומית לייעוץ אשראי (NFCC), ארגון ללא כוונת רווח שהוקם כדי להציע שירותים בחינם ובעלות נמוכה כדי לסייע בבעיות אשראי.
- למרבה הצער, ידוע כי חלק מסוכנויות ייעוץ האשראי מנצלות את בעלי החובות הבעייתיים במצבם הפגיע. עבוד רק עם יועצי אשראי מכובדים שהוסמכו על ידי ארגונים לאומיים גדולים כמו ה- NFCC. ראה "הימנעות מהונאות" בחלק 3 למידע נוסף.
חלק 3 מתוך 3: לדעת ממה להימנע
- 1אל תבלבלו בין כרטיסי אשראי לבין כרטיסי חיוב. למרות שהם נראים כמעט זהים ושניהם יכולים להיות מונפקים על ידי בנקים, כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב הם שני דברים שונים לחלוטין. כרטיסי חיוב אינם פועלים באשראי. במילים אחרות, כשאתה מבצע רכישה עם כרטיס חיוב, הכסף יוצא ישירות מחשבון הצ'ק שלך כאילו כתבת צ'ק לרכישה. אף מנפיק אשראי לא מלווה לך את הכסף - אתה משלם בכסף שכבר יש לך.
- מסיבה זו, בדרך כלל אינך יכול להשתמש בכרטיס חיוב לבניית אשראי (אלא אם בכרטיס שלך יש את התכונה האופציונלית לשמש ככרטיס אשראי.)
- 2אל תיקח הלוואה בנקאית בכדי להקים אשראי. אם אתה שומר על חשבונות כרטיסי האשראי שלך, כרטיסי אשראי הם בדרך כלל דרך קלה וחכמה יותר לבנות אשראי מאשר הלוואות אישיות. בעוד שתשלום הלוואה בזמן מתאים לאשראי שלך, בדרך כלל בזבוז כסף להשתמש בה אך ורק למטרה זו. הלוואות מחייבות אתכם לשלם ריביות - מצד שני, בדרך כלל ניתן לשלם כרטיסי אשראי במלואם ללא ריבית אם תשתמשו בתזמון ההחזר המוקדם ביותר.
- לפיכך, כל עוד אתה מקיים את הרגלך לשלם את חשבונות כרטיס האשראי שלך במהירות האפשרית, אין תמריץ אמיתי לקחת הלוואה לצורך בניית אשראי.
- לעומת זאת, ברכישות גדולות (כמו בתים ומכוניות), אין אפשרות להימנע מהלוואות מכיוון שלא ניתן בדרך כלל לחייב רכישות מסוג זה בכרטיסי אשראי. במקרים אלה, פשוט החזיר את ההלוואה במהירות האפשרית כדי למזער את סכום הריבית שאתה משלם.
- 3אל תפתח יותר קווי אשראי ממה שאתה צריך. קיום מספר קווי אשראי ניתנים לניהול הוא דבר טוב. שיש הרבה קווי אשראי יכול להיות דבר רע מאוד. כפי שצוין לעיל, ככל שיש לך יותר קווי אשראי, כך קשה לעקוב אחר התשלומים שלך. גרוע מכך, אם אתה מאחור את התשלומים שלך ונכנס להרגל הקטלני להשתמש בכרטיס אחד כדי לשלם כרטיס אחר, אתה עלול למצוא את עצמך במהירות ב"ספירלת מוות "כלכלית שקשה מאוד לצאת ממנה.
- מסיבות אלה, סוכנויות אשראי רבות רואות בפתיחת קווי אשראי רבים סימן "אזהרה" להתנהגות פיננסית מסוכנת, ולכן הדבר עלול לגרום לירידה בציוני האשראי שלך.
למידע נוסף על ציון האשראי שלך על ידי קריאת מאמר מדריך מועיל זה: כיצד להבין את ציון האשראי שלך ב- FICO. - 4אל תתחבר להונאת תיקון אשראי. אמנם יש שפע של סוכנויות ייעוץ אשראי הוגנות ואתיות, אך ישנם "תפוחים רעים" שיש בהם כדי לנצל את הלקוחות הנמצאים במצב כלכלי קשה. סוכנויות אלה עשויות להבטיח "נקיה נקייה" או דרך קלה לצאת מצרות אשראי, אך במקום זאת נוהגות נצלניות ואף בלתי חוקיות כדי להרוויח ממצבך, כל זאת תוך דחיפתך עמוק יותר לחובות. ככלל מאוד, אם שירות אשראי כלשהו נראה "מופלא" או "טוב מכדי להיות אמיתי", כנראה שעדיף לא לסמוך עליו. להלן מספר "סימני סכנה" שכדאי להיזהר - עיין באתר נציבות הסחר הפדרלית (FTC) למידע נוסף:
- סוכנויות שגורמות לך לשלם להם לפני שיעשו עבודות כלשהן.
- סוכנויות המורות לך לערער על חלקים מדוח האשראי שלך שאתה יודע שהם נכונים.
- סוכנויות שאומרות לך לא לפנות ישירות לנושים שלך.
- סוכנויות שאומרות לך לשקר לנושים או למלווים או להציג מצג שווא את מספר הביטוח הלאומי שלך (שים לב שמדובר בפשעים פדרליים).
- סוכנויות שלא יכולות להוכיח את השתייכותן ל- NFCC או לארגון לאומי דומה אחר.
- התחל ממשהו קטן ועבר את דרכך למעלה. אל תדאגי, כל עוד יש לך קצת אשראי טוב, יהיה לך בסדר.
- לאחר שישה חודשים היסטוריית האשראי שלך תתחיל להצטבר והציון שלך ימשיך לטפס גם כן.
- אל תעבור על כרטיסי האשראי וההלוואות. הם יכולים לעזור בהיסטוריית האשראי שלך, אך רק אם אתה משלם להם בזמן!
- אם אינך רוצה לשמור את הכרטיסים המאובטחים, החל לכרטיסי אשראי שאתה אוהב ובטל את הכרטיסים המאובטחים בהקדם האפשרי. עם זאת, ביטול חשבון ותיק יגרום נזק לזכותך. (או שאל את הבנק אם ניתן להמיר את הכרטיס / ים המאובטחים הנוכחיים שלך ללא מאובטחים).
- יהיה עליך לבצע תשלומים מוצלחים בכל החשבונות. ברוב המקרים זה רק האינטרס. בכל עת תוכל לעבוד בדרך לאחור כדי לסגור את החשבונות לאחר שבנית את האשראי שלך. עם זאת זה עשוי לשפר את ציון האשראי שלך אם תשאיר אותם פתוחים ולא תשתמש בהם.
שאלות ותשובות
- אני לא יודע איך לקבל אשראי ללא אשראי, איך אוכל לקבל הלוואה או משכנתא על הבית שלי ללא אשראי?אם אתם מחפשים הלוואה לכל ערך הבית או לרובו, תזדקקו להיסטוריה של אשראי טוב. אם אתה רוצה הלוואה עבור חלק קטן מערך הבית, ייתכן שתוכל למצוא הלוואה גם עם אשראי ירוד. רוב האנשים עובדים בבניית היסטוריית אשראי טובה הרבה לפני שהם מגישים בקשה למשכנתא.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
