כיצד להשקיע ב- 401K?
פירוש הדבר שלכל דולר שתשקיע ב 401 (k) משלך, המעסיק שלך ישקיע 50 סנט.
תוכנית 401 (k) היא תוכנית פרישה בחסות המעסיק שלך המאפשרת לך לתרום לחיסכון הפנסיוני שלך. יש הטבות מס בשימוש ב- 401 (k) כדי להתכונן לפנסיה, מכיוון שהתרומות שלך ניתנות לפני מיסוין. כל הכנסה שהתרומות שלך מרוויחות נדחית גם כן במס. השקיע ב- 401 (k) על ידי בחינת האפשרויות הקיימות דרך המעסיק שלך, קביעת היכן להשקיע והערכת כמה תצטרך לחסוך לפנסיה נוחה. ככלל אצבע, כוון לחסוך 10% מההכנסה השנתית שלך לפנסיה שלך בחשבון 401 (k).
חלק 1 מתוך 3: קביעת יעדי חיסכון והשקעה
- 1הערך כמה כסף אתה צריך כדי לחסוך לפנסיה שלך. באירופה, הפנסיה הממוצעת עולה כ- 552000 €. עם זאת, זה לא אומר שכל אדם יזדקק לסכום המדויק הזה. שקול את הפרטים של המקרה שלך: האם אתה גר בעיר יקרה, או באזור כפרי זול; האם אתה מתכנן לנסוע בינלאומית מדי שנה, או שתישאר בעיקר בבית? אם, למשל, אתה כבר הבעלים של בית וגר בפרבר צנוע, ייתכן שתצטרך לחסוך 299000 € בלבד.
- אם אתה מרגיש בחושך כמה לחסוך, בדוק מחשבוני פרישה מקוונים דרך ארגונים כמו CNN Money, Bankrate, Bloomberg, Kiplinger או AARP.
- בעוד שתכנון לחסוך כמעט מיליון דולר עשוי להיראות בלתי אפשרי, זו מטרה טובה לשאוף אליה!
- 2שאפו להשקיע 14200 € לשנה אם אתם מתחת לגיל 50. בעוד שאנשים בשנות ה -20, ה -30 וה -40 לחייהם לעיתים רחוקות חושבים על פרישה, זה חכם להתחיל להשקיע בחשבון 401 (k) בהקדם האפשרי. אמנם לא יתכן שכולם יתרמו 14200 € לשנה, אך מתכננים להפריש את כל מה שתוכלו להרשות לעצמכם. ככל שתתחיל להשקיע בחשבון מוקדם יותר, יהיה לך יותר כסף לרשותך עם פרישתך. בדרך זו, ברגע שתעבור למשרות טובות יותר עם הכנסה גבוהה יותר, תוכל להגדיל את הסכום שאתה משקיע ב- 401 (k) שלך מדי שנה.
- שירות ההכנסה הפנימית (IRS) קובע את מספר האנשים המרבי שיכול לתרום ל 401 (k) שלהם מדי שנה. בדוק באתר מס הכנסה לשינוי מגבלות ההשקעה המקסימליות, שיכולות להשתנות משנת מס לשנה.
- אם הגדרת 401 (k) דרך המעסיק שלך, החברה עשויה גם להטיל מגבלות על ההשקעה השנתית המקסימלית שלך. שוחח עם מנהל התוכנית שלך בעבודה על מה שהחברה מאפשרת לך לתרום. מעסיקים מסוימים עשויים להשתמש באחוז מסוים משכרך כמגבלה לתרומת 401 (k) השנתית שלך.
- 3השקיעו לפחות 18700 אירו בשנה אם אתם בני 50 ומעלה. ברגע שתגיע לאמצע שנות ה -50 שלך - במיוחד אם אתה חושב על פרישה תוך 10 שנים - עליך להתחיל להפריש סכומי כסף רציניים לפנסיה. למרבה המזל, מס הכנסה מאפשר לאנשים מבוגרים "להתעדכן" על ידי תורם של 4480 יורו נוספים מדי שנה ל 401 (k) שלהם. 16400 אירו הם תרומת החשבון המקסימלית לאזרחים מעל גיל 50, לכן התכננו להשקיע לפחות כל כך הרבה מדי שנה.
- ככל שתגיע לגיל הפנסיה, ייתכן שתצטרך לחסוך יותר בכדי ליהנות מאורח החיים הפנסיוני שאתה מקווה לו.
השקיעו רק כ -20% מסך 401 (k) הקרנות שלכם במניות ושמרו את השאר לאופציות בסיכון נמוך יותר.
חלק 2 מתוך 3: בחירת סוגי השקעות וקרנות
- 1גוון את ההשקעות שלך על ידי פריסת כספיך. פיזור חשבון 401 (k) פירושו השקעת כספיך במניות רבות, אג"ח, קרנות נאמנות, סחורות וקרנות שוק כסף. אסטרטגיה זו מאפשרת לך להגדיל את חשבונך באמצעות אפשרויות השקעה בסיכון נמוך וגם בסיכון גבוה. גיוון הוא גם הדרך הטובה ביותר להימנע מאובדן כסף כאשר השקעה אחת יורדת בערכה, מכיוון שההשקעות המגוונות האחרות שלך עשויות להחזיק יציבות או אפילו להרוויח כסף.
- לדוגמה, אל תשקיע את כל כספי 401 (k) שלך במניות החברה שלך או בכל חברה או תעשייה אחת אחרת (כגון טכנולוגיה או נפט). גיוון הוא מרכיב מכריע בהשקעה חכמה.
- פיזור הכסף שלך על פני השקעות שונות יעשה דרך ארוכה להגן על עצמך מפני סיכון מיותר.
- 2שים כסף במניות ובאיגרות חוב עבור אפשרות בסיכון גבוה ובתגמול גבוה. לשחק בשוק המניות ולהשקיע בקרנות הפכפכות עלול להיות מסוכן, שכן ערכי המניות יכולים להשתנות במהירות. עם זאת, אתה עומד גם להרוויח סכום כסף משמעותי על ידי השקעת חלק מכספי 401 (k) שלך במניות. אם אתה מתכנן מבעוד מועד לקראת פרישתך, אמור לפחות 15-20 שנים להשקיע לפחות 40-50% מכספי 401 (k) שלך במניות ואג"ח.
- מניות מציעות למשקיעים את הזריקה הטובה ביותר לרווחיות גבוהה לטווח הארוך, אך הן מסוכנות יותר בטווח הקצר, מכיוון שהן עשויות לאבד הרבה כסף בבת אחת. בדרך כלל, ככל שיש לך יותר זמן עד פרישה, כך אתה יכול לסבול יותר סיכון.
- אם יש לך, נניח, רק 5-10 שנים לפנסיה שלך, אל תסמוך יותר מדי על מניות. השקיעו רק כ -20% מסך 401 (k) הקרנות שלכם במניות ושמרו את השאר לאופציות בסיכון נמוך יותר.
- 3השקיע בקרנות נאמנות ושווי מזומנים לאופציות יציבות ובעלות סיכון נמוך. קרנות נאמנות שונות יעמדו לרשותך בתוכנית 401 (k) שלך. אף על פי שאף אחד מהם לא יביא לך סכום כסף עצום בן לילה, הם דרך טובה להבטיח לחשבונך שיעורי צמיחה אמינים ללא סיכון רב מדי. כאשר אתה מעריך קרנות נאמנות, חפש תשואות גבוהות באופן עקבי, ניהול קרנות טוב ויחס הוצאות נמוך כדי למקסם את ההשקעה שלך.
- קרא את התשקיף עבור כל קרן זמינה באמצעות התוכנית שלך על מנת לקבל מושג האם הוא מתאים לרמת הסיכון שלך וליעדי ההשקעה שלך.
- 4שקול את היתרונות והחסרונות של קרנות בודדות לפני ההשקעה. לאחר שבחרת בכמה סוגים של קרנות שברצונך להשקיע בהן (למשל מניות, אג"ח וקרנות נאמנות), תצטרך להעריך כל קרן בודדת. קרנות חזקות מכל סוג יניבו תשואות פיננסיות גבוהות וייצגו בקרב 25% המובילים בקבוצת השווים שלהן לאורך זמן של 3, 5 ו -10 שנים. על הקרן לגבות ממך סכום נמוך מדי שנה בהשוואה לקרנות דומות.
- מכיוון שמניות וקרנות נאמנות נסחרות בציבור, כל המידע הזה זמין לציבור. עיין באתרי האינטרנט בוול סטריט ג'ורנל או בסעיף "שווקים" של Investopedia כדי למצוא נתוני קרנות. למידע נוסף בכתובת: https://investopedia.com/markets/.
- 5בחר כספי תאריך יעד כדי לחסוך מעצמך מחקר מפורט. קרנות יעד תאריך משלבות מניות וקרנות נאמנות במטרה לאסוף הכי הרבה כסף לתאריך היעד. בדוק מתי ברצונך לפרוש, והשקיע ב 2-3 קרנות תאריך יעד אשר יגיעו לפירעון באותה שנה. לדוגמא, קרן שתבשיל בשנת 2020 תשקיע בקרנות בסיכון נמוך לצורך יציבות, ואילו קרן שתבשיל בשנת 2050 תשקיע בקרנות בסיכון גבוה כדי למקסם את הצמיחה.
- ניתן גם למקם סכומי כסף שונים בקרנות שונות לתאריך היעד. לדוגמא, אם אתם מתכננים לפרוש בשנת 2050, השקיעו ב"תיק 2020"," קרן הפנסיה 2030" ו"יעד 2050", גלגלו את הכסף שהושקע בכל קרן לקרן הבאה לתאריך היעד לאחר שהיא תבשיל.
פיזור חשבון 401 (k) פירושו השקעת כספיך במניות רבות, אג"ח, קרנות נאמנות, סחורות וקרנות שוק כסף.
חלק 3 מתוך 3: השקעה נבונה לפנסיה
- 1השתתף בתוכנית התאמת ההשקעות של החברה שלך. רוב המעסיקים מבצעים תרומות תואמות לחשבונות 401 (k) של עובדיהם. פירוש הדבר שלכל דולר שתשקיע ב 401 (k) משלך, המעסיק שלך ישקיע 50 סנט. כדי להפיק את המרב מההתקנה הזו, תרמו לפחות את הסכום המקסימלי אליו יתאים המעסיק שלכם. לדוגמא, אם המעסיק שלך ישווה עד 6% ממשכורתך המלאה, וודא שאתה משקיע 6% לפחות.
- אם אתה לא בטוח לכמה כסף המעסיק שלך ישווה, פנה למחלקת משאבי אנוש שלך כדי לברר.
- שאל גם לגבי לוח הזמנת ההבשלה של המעסיק שלך. זה יגיד לך כמה זמן אתה צריך להיות עם החברה לפני שתוכל לגשת לסכום המלא של אותם כספים תואמים.
- 2בקש ייעוץ ניהול 401 (k) דרך המעסיק שלך. אם אתה משקיע בתוכנית 401 (k) דרך המעסיק שלך, סביר להניח שתהיה לך גישה לשירותי ניהול או למתכנן פיננסי בחסות המעסיק תמורת תשלום קטן. צור קשר עם שירות הניהול, וגלה איזה 401 (k) ייעוץ השקעות הם יכולים לתת לך. השקעה ב- 401 (k) היא תהליך מורכב, גוזל זמן. אם אתה יחסית חדש בניהול עושר ובהשקעות, אין שום דבר רע לבקש עזרה!
- שכר העבודה עם שירותי ניהול בדרך כלל עולה כ -1% מהשכר הכולל שלך.
- 3עבודה עם מתכנן פיננסי משלך עבור שירות אישי. עבודה שימושית עם מומחה להשקעות דרך מקום העבודה שלך מועילה, אך יתכן שהם לא יודעים את העניין והמצב של המצב הכלכלי האישי שלך. זה המקום שבו מתכנן פיננסי אישי יכול להיות שימושי! מתכנן פיננסי מקצועי יכול להעריך את מטרות חיסכון, את משך זמן עד הפרישה שלך, ואת ההכנסה שלך, והוא יכול לעזור לך לשלב 401 (k) השקעות לתוך תיק הפרישה הכולל שלך.
- לפני שתעבוד עם מתכנן פיננסי, וודא שהוא מבוסס עמלה ולא מבוסס עמלה. פירוש הדבר שתשלם להם ישירות והם לא ירוויחו עמלה מהכנסות ההשקעה שלך.
- 4אל תסמוך אך ורק על חשבון 401 (k) למימון הפרישה שלך. אמנם 401 (k) ים הם סוג נהדר של חשבון פרישה, אך הם אינם האפשרות היחידה העומדת לרשותך! שמירת סכום כסף נדיב בחשבון החיסכון שלך, בחשבונות CD שונים ובחשבונות פרישה שאינם 401 (k) המוצעים דרך המעסיק שלך תסייע לגוון את התערובת הכוללת של חשבונות הפרישה שלך. השקעת כספי פרישה בחשבונות שאינם 401 (k) תשמור יותר על כספי הכספים שלך, כלומר תוכל להשתמש בהם בכל עת שתרצה ללא קנס.
- תוכניות 401 (k) יענישו אותך על משיכת כספים לפני שתגיע לגיל 59 וחצי. אם היית מכניס את כל החסכונות שלך לחשבון 401 (k) ואז חווה מצב חירום רפואי, היית סובל מדמי קנס של 10% על ניסיון למשוך כספים מה- 401 (k) בטרם עת.
למשל, קרן שתבשיל בשנת 2020 תשקיע בקרנות בסיכון נמוך לצורך יציבות, ואילו קרן שתבשיל בשנת 2050 תשקיע בקרנות בסיכון גבוה כדי למקסם את הצמיחה.
- אלא אם כן אתה עובר מצב חירום כלכלי, לעולם אל תתייחס לחשבון 401 (k) שלך כמו לחשבון חיסכון. בעוד שמשיכת כספים מ- 401 (k) עשויה להרגיש כמו "כסף בחינם", זה ישפיע לרעה על ציר הזמן לפנסיה ויכול להחזיר את השקעותיך לאחור חודשים!
- זכור כי תצטרך לשלם מיסים על הכסף בחשבון 401 (k) שלך בעת ביצוע משיכה. לכן, גם אם תחסכו לכם 0,70 מיליון יורו, אתם עלולים למצוא את עצמכם עם פחות משני שליש מזה לאחר שתמשכו את הכספים.
- זכור להחליף את ה- 401 (k) כשאתה מחליף עבודה. אתה לא רוצה לפדות את 401 (k) שלך לפני שאתה פורש, כי זה יגיע עם קנסות ומסים. ברגע שאתה זכאי לתוכנית 401 (k) בעבודה החדשה שלך, אתה יכול לגלגל את הכספים הקיימים שלך לתוכנית החדשה שלך.
- חסוך ככל שהתקציב שלך יאפשר אם 401 (k) שלך היא הדרך היחידה שאתה חוסך לפנסיה. מתכננים פיננסיים ממליצים לתרום לפחות 10 אחוז ממשכורתך ל- 401 (k) שלך.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
