איך לחשב כמה כסף אתה צריך כדי לפרוש?
כדי להתחיל, תצטרך להבין כמה כסף אתה צפוי להזדקק לפנסיה.
רוב האנשים מצפים לפנסיה. זוהי תקופת חיים בה תוכלו להתרחק מנקודת התעסוקה היומית וללכת אחרי חלומותיכם. בעולם מושלם, כולם יוכלו לפרוש בלי לדאוג או להצטער. למרבה הצער, אנשים רבים לא מצליחים להתכונן כלכלית. כדי להתחיל, תצטרך להבין כמה כסף אתה צפוי להזדקק לפנסיה.
חלק 1 מתוך 2: חישוב כמה כסף תזדקק
- 1קבע הוצאות מחיה בסיסיות. צעד ראשון חשוב הוא קביעת הסכום הדרוש לכיסוי הוצאות מחיה בסיסיות בכל שנה. ישנן נקודות מבט שונות על כמה זה יהיה.
- יש מומחים שמאמינים שעליך פשוט לחשב את ההוצאות השוטפות שלך. לאחר מכן, צפה שתזדקק לכמות זהה לחיות ברגע שתפרוש. מנקודת מבט זו, הסכום שאתה צריך בכל שנה יהיה בערך זהה לזה שאתה צריך עכשיו.
- אחרים מאמינים כי אנשים פנסיונרים רבים יכולים לחיות מכ- 65 אחוזים מהכנסות העבודה שלהם. זה מניח ששילמת את הבית שלך ואתה לא מצפה לפרוש בפאר.
- בכל גישה שתבחר, תצטרך להוסיף את כל צורכי החיים השגרתיים. זה צריך לכלול:
- כל עלויות דיור שאתה מצפה שיהיו לאחר הפרישה
- שירותים חודשיים ממוצעים (למשל מים, חשמל, גז וכו ')
- אוכל ובגדים
- הובלה
- ביטוח
- כל חשבון חודשי אחר שאתה עדיין מצפה לשלם לאחר פרישתך (למשל כבלים או אינטרנט)
- הנה דוגמה. נניח שביל וסאלי כבר שילמו את המשכנתא, אך הם משלמים 370 יורו לחודש בארנונה, בביטוח בעלי בתים ובעלויות אחזקה. השירותים החודשיים הממוצעים שלהם מגיעים ל -220 אירו. הם מוציאים גם 260 אירו לחודש על מזון ובגדים. עלויות ההובלה שלהם הן בצורה של ביטוח רכב, דלק ותחזוקה שוטפת. סכום כולל של כ -300 אירו לחודש. ביטוח הבריאות שלהם עומד על עוד 600 יורו בחודש. הכבלים והאינטרנט שלהם עוד 110 יורו בחודש. בסך הכל, העלות החודשית שלהם עבור הוצאות מחיה בסיסיות היא 1870 € בשנה, כלומר 22400 € זה מכסה רק את ההוצאות הבסיסיות ביותר.
- 2חישבו הוצאות נוספות. לאנשים רבים יש תוכניות לעסוק בתחומי עניין או תחביבים חדשים במהלך הפנסיה. להורים רבים יש אחריות כלכלית מתמשכת לילדים מוגבלים. לאחרים יש בעיות בריאותיות שיוסיפו הוצאות. עליכם לכלול את העלויות העתידיות הללו בצורך בהכנסות הפרישה הצפויות שלכם.
- הוסף את העלויות הנוספות שעומדות בפניך במהלך הפרישה לצורך הפרישה הבסיסית שלך. הנה כמה דוגמאות:
- אנדי ומרי מכירים בכך שבגלל ההיסטוריה המשפחתית, סביר להניח כי אחד או השני יזדקק לטיפול סיעודי ארוך טווח. כתוצאה מכך, הם מתכוונים לממן 750 יורו נוספים לחודש במהלך הפרישה לחיסכון בעלויות אלה. החלטה זו תוסיף 8960 € לשנה להוצאות המחיה הבסיסיות הצפויות שלהם.
- ביל אוהב לשחזר מכוניות אירופאיות שיוצרו לפני 1960. הוא צופה כי נסיעותיו, כלי העבודה וההוצאות שלו יעמדו על 1490 אירו לחודש. זה יוסיף € 17900 להוצאות המחיה הבסיסיות הצפויות שלו.
- סאלי אוהבת לקחת את נכדיה לפארק שעשועים גדול לסוף שבוע בכל שנה. העלות הכוללת היא 540 אירו, אשר יהיה צורך להוסיף לנתון הוצאות הבסיס. זה אולי לא נראה כמו הרבה, אבל אם היא לא תתקצב את זה, היא אולי לא תוכל לקחת אותם בשנה הבאה.
- הוסף את העלויות הנוספות שעומדות בפניך במהלך הפרישה לצורך הפרישה הבסיסית שלך. הנה כמה דוגמאות:
- 3כלול הוצאות נסיעה. גמלאים רבים רוצים לראות את העולם בזמנם הפנוי. אם זה משהו חשוב עבורך, תצטרך להוסיף את זה גם לאומדני העלות החודשית שלך.
- לדוגמה, דמיין שההוצאות הבסיסיות שלך הן 35800 € לשנה. אם ברצונך לנסוע בעלות של 8960 אירו לשנה, הצורך הכולל שלך בפנסיה יהיה 44800 אירו
- היה ספציפי בהערכות שלך ככל שתוכל. אם אתה ובן זוגך מתכוונים לנסוע, מה העלות השנתית ככל הנראה? האם יש סיכוי גבוה יותר שתוציא 37 € ליום בדמי כיס או 150 € ביום? האם תיסע 30 יום בשנה או 180 יום? האם עלויות המחיה הרגילות שלך בבסיס הבית שלך יירדו אם אתה נוסע? אם כן, בכמה? שקול דוגמה זו:
- ז'אן ואד חשבו שהם יכולים לחיות בנוחות בבית המנוע שלהם תמורת 75 אירו ליום. זה כלל דלק, אחזקה, מזון והוצאות נסיעה אחרות. הם מצפים לנסוע בימים הקרים ביותר בשנה כאשר שלג על הקרקע, או כ -120 יום בשנה. בזמן שהם נוסעים מחוץ לבית, הוצאות הבסיס שלהם יפחתו ב -15%. עלויות נסיעה משוערות יהיו 8960 אירו לשנה. זה יקוזז מעט על ידי חיסכון ביתי בסך 260 אירו לחודש לשלושת החודשים שהם נוסעים, או 860 אירו העלויות נטו של נסיעתם יהיו תוספת של 8100 אירו לתקציב הבסיס שלהם.
- ביל וסאלי רוצים לעשות טיול לבקר את ילדיהם בחוף המזרחי מדי שנה. כרטיסי הטיסה שלהם הם כ- 900 יורו דולר. הם יכולים להישאר עם ילדיהם, כך שהם מוציאים רק כ 37 € ליום במהלך טיול של שבוע. זה מגיע ל 1160 €. נתון זה יתווסף לתקציב הבסיס שלהם.
- 4הכירו בהשפעת האינפלציה. האינפלציה תפחית את ערך הכסף שתחסוך. עליך לשקול זאת בחישובים שלך.
- תאר לעצמך שהערכת שתצטרך 44800 € לשנה לפנסיה. אם אתה לא פורש עוד 15 שנה לערך, 44800 € לא יספיק.
- אתה יכול לחשב כמה כסף נוסף תצטרך בעוד 15 שנה על ידי הכפלת הצורך השנתי שלך בתוספת שיעור האינפלציה, שהועלה למעצמה החמישה עשר. אם אנו מניחים תחזית שמרנית של 3,5 אחוזים בשנה (שיעור האינפלציה ההיסטורי בפועל הוא 3,22%), פירוש הדבר שבדוגמה שלנו היית מכפיל 60000 ב -1,035 (103,5%) שהועלה למעצמה ה -15.
- מחשבוני פרישה מקוונים רבים יפצו על האינפלציה. מומלץ להשתמש באחד הכלים הללו.
- אתה יכול גם לחשב כמה תצטרך בגיליון אלקטרוני של Excel. הנוסחה היא POWER ((1 + אחוז צפוי מהאינפלציה), מספר שנים לעתיד) * יעד הכנסה לפנסיה. בדוגמה שלנו, הנוסחה בתא הגיליון האלקטרוני תופיע כ- POWER (1,03515) * 60000. בעתיד תזדקק להכנסה של 75,000 אירו במשך חמש עשרה שנים כדי שיהיה לך כוח הקנייה של 44800 € כיום.
- ב 100 השנים האחרונות חווה כלכלת אירופה 13 שנות דפלציה ו 87 שנות אינפלציה. לא כולל 2009, כל שנה מאז 1990 חוו אינפלציה שנע בין 5,4% ל -1,5%.
- בעוד שאינפלציה צפויה להיות בעתיד, אי אפשר לחזות את התנודתיות שלה. מרבית המומחים צופים שיעור אינפלציה ממוצע בין 2% ל -3%. ככל שהאינפלציה בפועל גבוהה יותר, כך יש צורך בהכנסות רבות יותר כדי להשוות את כוח הקנייה של ימינו.
אם תוסיף את זה לצורך הפרישה שלהם, הם יצטרכו 1210 €, 722 כדי לפרוש. - 5שקול התחייבויות לאחר המוות. כל הסכומים שחייבים להיות זמינים לאחר מותך מקטינים את הסכום העומד לרשותך במהלך חייך. זה כולל כל כסף שתרצה להשאיר לבן / בת זוג או יורשים.
- קבע כמה כסף אתה רוצה להשאיר לכל אדם שאתה רוצה להשאיר משהו עבורו.
- כדי לוודא שרצונך בתחום זה מתבצע, שקול לערוך צוואה כך שכספיך יופצו כפי שאתה רוצה שיהיה.
- לדוגמה, ביל וסאלי רוצים להפריש 1490 אירו להוצאות הלוויה, ולהשאיר 1490 אירו נוספים לכל אחד מילדיהם. זה עושה 4480 € שהם צריכים לתקצב למטרות אלה.
- 6צפו את משך פרישתכם. כמה אתה צריך לפרוש יהיה תלוי כמה זמן אתה תהיה בפנסיה. פירוש הדבר שתצטרך להעריך כמה זמן אתה מצפה לחיות.
- הממשל לביטוח לאומי מספק ממוצעים לגברים ונשים הפורשים בגילאים שונים. התייעצות עם טבלה זו היא מקום טוב להתחיל בו.
- קח בחשבון את הבריאות וההיסטוריה המשפחתית שלך. האם אנשים במשפחה שלך נוטים לחיות בסוף שנות ה -90 לחייהם? אם כן, התחזית שלך כנראה צריכה להיות בטווח זה, מעל תוחלת החיים הממוצעת. מצד שני, אם אנשים במשפחה שלך נוטים למות צעירים, או אם כבר חווית הרבה בעיות בריאותיות חמורות, הערכה נמוכה יותר עשויה להיות מציאותית יותר.
- 7חישוב סך כספי הפנסיה הדרושים. חישוב כמה כסף עליכם לצבור בכדי לספק הכנסה מסוימת בפנסיה. אתה יכול להשתמש במחשבון פרישה מקוון או בגיליון אלקטרוני.
- המירו את הצורך בהכנסות הפנסיה השנתיות לסכום חד פעמי. הכנסות הפנסיה שלך צריכות לעמוד בקצב האינפלציה. נניח שאתה זקוק להכנסה של 75,000 € החל מפרישה כמחושב לעיל, שהכנסה זו צריכה לגדול בשיעור האינפלציה כ -3,5% בשנה, למשך 30 שנה בפנסיה. נניח גם ששיעור ההיוון שלך הוא 8% (שיעור ההשקעה בכספיך). ניתן להשתמש בנוסחת הקצבה הגדלת הערך הנוכחי כדי להמיר זאת לסכום חד פעמי: A / (rg) * (1 - ((1 + g) / (1 + r)) ^ n), כאשר A = תשלום שנתי (הכנסה), r = שיעור היוון, g = שיעור צמיחה (שיעור אינפלציה), n = מספר שנים (כמה שנים אתה מצפה לחיות בפנסיה).
- חיבור הערכים לנוסחה מניב 75000 € / (8% -3,5%) * (1 - ((1 + 3,5%) / (1 + 8%)) ^ 30) = 1200 €, 722. זהו סכום הכסף שתזדקק לו תוך 15 שנים בכדי לספק את הכנסות הפנסיה הדרושות לך באותו כוח קנייה של 44800 € הכנסה כיום.
- הוסף את כל ההתחייבויות שלאחר המוות שברצונך לממן. ביל וסאלי רצו להפריש 4480 יורו להלווייתם ולילדיהם. אם תוסיף את זה לצורך הפרישה שלהם, הם יצטרכו 1210 €, 722 כדי לפרוש.
- לחלופין, תוכל להשתמש בגיליון אלקטרוני. לעשות זאת לבד יכול להיות מסובך. אם ברצונך להשתמש במחשבון מקוון, דלג על זה ועל שלב חישוב הצטברות.
- צור עמודות עבור ההוצאות השנתיות שעליהן התייחסו בשלבים הקודמים: הוצאות מחיה בסיסיות, תוספות ונסיעה. מלא את הסכומים שחישבת.
- התאם לאינפלציה. אם עדיין לא עשית זאת, התאם את הסכומים הללו לאינפלציה, כמפורט לעיל. זה הסכום שתצטרכו לשנה אחת.
- חזור על תהליך זה בשורה נוספת לכל שנה שאתה מצפה לפנסיה. יצוין כי הסכום יגדל מדי שנה כתוצאה מאינפלציה.
- לאחר שהגעתם לתחתית, חישבו סכום משנה להוצאות השנתיות.
- הוסף את כל ההתחייבויות שלאחר המוות שברצונך לממן. סכום סופי זה הוא הסכום הכולל הדרוש לפנסיה.
- אם כל זה קצת מסובך מדי, ישנן תבניות אקסל בחינם שתוכלו להוריד שכבר הוגדרו עבורכם.
- 8שקול הצטברות. ברגע שאתה יודע כמה תצטרך, הצעד הבא שלך הוא לשקול כמה אתה צפוי לצבור לפני פרישה. יש מספר גורמים שצריך לחשוב עליהם, כגון:
- הגיל שאתה מצפה לפרוש ממנו. הזמן שעכשיו לגיל הפרישה הצפוי שלך הוא תקופת צבירת הנכסים לפנסיה. זה כמה זמן אתה צריך לחסוך.
- תדירות וכמות התוספות לחיסכון. כמה ובאיזו תדירות אתה חוסך משפיע ישירות על ערך הסיום של החיסכון שלך בפנסיה.
- שיעור הרווחים בהשקעות שלך. אפשרויות ההשקעה שלך בשלב הצבירה משפיעות על הערך הסופי. זכור כי השקעות יכולות להיות תנודתיות, במיוחד בטווח הקצר.
- ההשפעה של מיסי הכנסה. מיסים על רווחי ההשקעה שלך מפחיתים את ההון שצמח עכשיו. מיסים על הפצות לאחר פרישתך מקטינים את הכנסות הפנסיה שלך. שניהם ישפיעו על הכספים הזמינים שלך.
- 9חישוב סך הצטברות. כמו עלויות פרישה, תוכלו לחשב את הצטברותכם המשוערת באמצעות גיליון אלקטרוני של Excel. אתה יכול לעשות זאת באופן הבא:
- צור עמודות לחיסכון הקודם ולתרומות השנתיות שלך. סכם את החיסכון הפנסיוני הקיים שלך ואת התרומה הצפויה לשנה זו בטור שלישי. אתה יכול להשתמש בתכונה "SUM" ב- Excel כדי לחשב זאת באופן אוטומטי.
- צור עמודה שתחשב את הסכום שאתה מצפה להרוויח על ההשקעות שלך מדי שנה. אתה יכול להשתמש בפונקציה "PRODUCT" כדי לחשב זאת באופן אוטומטי. לדוגמה, אם אתה מצפה להרוויח 9 אחוזים מההשקעות שלך, הגיליון האלקטרוני שלך יחשב את הסכום בעמודה C כ- 1,09.
- אם הרווחים שלך הם מיסים מדי שנה (למשל מכיוון שחלקם נובע מדיבידנדים במניות), תצטרך לטור אחר שבו יופחתו מיסים כלשהם.
- כמו בגיליון האלקטרוני הוצאות, תצטרך להוסיף שורה לכל שנה מעכשיו לפנסיה כדי שתוכל לראות איך הכסף שלך יגדל.
- לאחר שהגעת לסוף תקופת הצבירה שלך, עליך להיות נתון לחיסכון הכולל שלך.
- אחרון חביב, יש לנכות את הסכום שתשלמו במיסים בעת משיכת הכספים. סכום זה ישתנה בהתאם לסוגי ההשקעות שיש לך. יהיה עליך לבדוק את פרטי תוכנית הפרישה שלך וכל השקעה אחרת.
- שוב, אם זה מסובך מדי, שקול להוריד תבנית שכבר מוגדרת.
- 10השתמש במחשבון פרישה. ניתן ליצור גיליון אלקטרוני הכולל את כל הגורמים ומחשב את כספי הפרישה הדרושים. אבל, זה גוזל זמן ומסובך. גישה פשוטה יותר היא להשתמש בחישובי הכנסות הפנסיה הרבים בחינם באינטרנט.
- מחשבונים אלה זמינים מ- Bankrate, AARP ו- CNN.
- הם משתמשים באותם נתונים שתוארו לעיל: הוצאות, חיסכון קיים וצבירות צפויות. אבל, המחשבונים האלה עושים את כל המתמטיקה בשבילך.
- כשאתה עובד עם מחשבונים, שחק עם התשומות. תוכלו לראות את ההשפעות של סכומי ההשקעה, שיעור הרווחים, האינפלציה ותוחלת החיים. זה ייתן לך תחושה טובה יותר כיצד הגורמים השונים הללו ישפיעו עליך.
אם ברצונך לנסוע בעלות של 8960 אירו לשנה, הצורך הכולל שלך בפנסיה יהיה 44800 אירו.
חלק 2 מתוך 2: כיסוי פער הכנסה לפנסיה
- 1היצמד למטרותיך. אנשים רבים מציבים לעצמם יעדים לא מציאותיים. הם מצפים כי פרישה תהיה התגמול עבור העסקה. לאחר שהבנתם כמה תזדקקו, קבעו יעדים מציאותיים ועמדו עליהם.
- אם יש פער בין הצבירה הצפויה שלך לבין צרכי הפרישה שלך, תצטרך להגדיל את החיסכון וההשקעות שלך ככל שתוכל כדי לכסות את הפער הזה. במידת האפשר, תרצה להגדיר יעדי חיסכון שמביאים לצבירות שלך בקנה אחד עם הצרכים שלך (או קרוב ככל האפשר). אבל, אתה צריך לעשות זאת תוך שאתה מאפשר לעצמך לחיות בנוחות בשנים הנותרות לפני הפרישה.
- אם אתה מוציא את כל מה שאתה מרוויח ולא מצליח להשקיע, גמלת הפנסיה היחידה שתקבל תהיה הביטוח הלאומי. כדי לקבל סיכוי לפרישה נוחה ונטולת דאגות, כדאי שתתחיל לחסוך כמה שיותר מהר.
- אתה יכול ליהנות מהפרישה שלך באופן מלא אם משמעת את ההוצאות שלך ודוחה את הסיפוק מעת לעת. בניית קרנות פרישה גדולות היא עניין של פיתוח הרגל לחסוך חלק מכל דולר שאתה מרוויח לתקופה ארוכה.
- 2הבן את הטבות הביטוח הלאומי שלך. מרבית האירופאים העובדים שנולדו לאחר 1960 זכאים לקבל גמלת פרישה חודשית לאחר גיל 67. ההטבה שתקבל תלויה בכמות ומספר השנים בהן שילמת מיסי FICA.
- תשלומי ביטוח לאומי מקטינים את הסכום שאם לא כן היית צריך לספק בעצמך.
- עבור אל אומדן הפנסיה של הביטוח הלאומי כדי ללמוד מה תהיה ההטבה החודשית שלך.
- ההטבות שלך ימשיכו כל עוד אתה חי ועשויות להיות זמינות לבן / בת הזוג שלך בתנאים מסוימים.
- קצבאות הביטוח הלאומי גדלות מדי שנה כדי להסביר את האינפלציה. קצב העלייה היה נמוך מהאינפלציה בפועל, אך זה עדיין מועיל.
- לדוגמה, ג'ו זכאי ל -180 € לחודש מביטוח לאומי עבור חשבונו. אשתו מרי תקבל גמלת אישה בשווי 50% מסכומו של 690 € ביחד ג'ו ומרי יקבלו סכום כולל של 2030 € בכל חודש מהביטוח הלאומי.
- 3השתמש בתוכניות פרישה נדחות ממס. מרבית העובדים לוקחים חלק בתוכניות 401 (k) או רשות מסים המועברת על ידי המעסיק. מדובר בתוכניות המוטלות במס המאפשרות לנכות תרומות לצורך חישובי מס הכנסה. המנהל יגדל, נדחה במס, עד שיימוגג מהתכניות.
- מס הכנסה על כספים אלה יחויב בעת משיכתם, רצוי לאחר פרישתם.
- תרומות Roth 401 (k) ו- IRA אינן ניתנות לניכוי, משיכות הן ללא מס.
- הערך הסופי של תוכניות הפרישה יכול להיות קשה להקרנה. אבל, אתה צריך לתרום כמה שיותר לתוכניות כאלה. זה חשוב במיוחד שמעסיק תואם את תרומתך כולה או חלקה.
- לדוגמא, תרומה של 3730 € לשנה למשך 20 שנה בשיעור השתכרות של 5% תביא ליתרת סיום של 130000 € הגדלת סכום התרומה או שיעור ההשתכרות לתקופה ארוכה יותר תוסיף הון נוסף.
- 4השקיעו בחוכמה. בנוסף להשקעות באמצעות תוכניות מעביד וחשבונות חיסכון מסורתיים, כדאי לבצע השקעות אחרות בכדי לספק את הפנסיה שלך. לדוגמה:
- פתח חשבון פרישה אישי (IRA). אתה יכול לקנות IRA מסורתי או IRA של Roth. הכסף שאתה משקיע ב- IRA מסורתי אינו ממוסה עד שתפרוש. תשלם מס הכנסה על הכסף כאשר תמשוך אותו מחשבון הפרישה שלך. כסף המשולם ל- IRA של רוט ממס כעת. לכן כאשר אתה מושך אם מחשבון הפרישה שלך מאוחר יותר, לא תצטרך לשלם עליו מיסים. אם אתה מושך את הכסף שלך לפני שאתה בן 59,5, אתה הולך לאבד הרבה ממנו לקנסות ולמס הכנסה.
- השקיעו בקרנות נאמנות. חלק מקרנות הנאמנות הפשוטות ביותר נקראות קרנות אינדקס. הם עוקבים אחר הביצועים של מדד השקעות, כמו S&P 500. קרנות האינדקס נהדרות אם אתה רוצה לשים את הכסף שלך בניירות ערך (מניות) להשקעה ארוכת טווח..
- שקול קרנות הנסחרות בבורסה. תעודות הסל עובדות כמו קרנות נאמנות, אך הן קונות ותיקות כמו מניות. זה הופך אותם לתנודתיים יותר. הם גם חסכוניים יותר במס, ולעתים קרובות הם מחויבים בעמלות נמוכות יותר.
- קנה כמה אג"ח. אגרות חוב הן בסיכון נמוך: הן נוטות להיות יציבות יותר מניירות ערך או מניות. שקול אג"ח אוצר. אוצרות ממשלת ארה"ב הן מההשקעות הבטוחות ביותר בעולם. אתה יכול לקנות אותם דרך Treasury Direct או דרך הבנק או המתווך שלך.
- אגרות חוב עירוניות הן אפשרות טובה נוספת. ערים וערים רבות מנפיקות אג"ח לתשלום עבור הוצאות גדולות כגון בנייני בתי ספר או שיפורים בתשתית. איגרות חוב אלה יכולות להשקיע השקעות נהדרות בתיק שלך. השיעור המשולם על איגרות חוב עירוניות נמוך מזה המשולם על אגרות חוב ממשלתיות או חברות אחרות, בשל מעמדם הפטור ממס. משקיע באיגרות חוב עירוניות חייב להיות בטוח שהמיסים שנחסכו מפצים על ההפרש בשיעור.
- הפץ מחדש את תיק העבודות שלך ככל שאתה מתבגר. אם אתה צעיר, אז אתה צריך להחזיק את רוב הכסף שלך במניות ובקרנות נאמנות. הם מגיעים עם סיכון גבוה יותר, אך גם עם תשואה גבוהה יותר. ככל שאתה מתבגר, עליך להעביר יותר מכספך לאג"ח ומזומן כדי להגן על ערכי ההשקעה שלך.
- 5הגדל את שיעור החיסכון האישי שלך. לבחור לצרוך פחות ולחסוך יותר ישפיע באופן משמעותי על אורח החיים ממנו תוכלו ליהנות בפנסיה.
- התחל לחסוך ולהשקיע ככל שתוכל היום. הגדל את החיסכון ככל שההכנסה שלך גדלה. אתה יכול להגדיל את החיסכון עוד יותר ככל שההתחייבויות המשפחתיות שלך, כגון גידול ילדים, יורדות.
- לדוגמא, דמיין ילד בן 30 שמשקיע 220 € לחודש. אם היא מרוויחה את שיעור ההחזר ההיסטורי על מניות (9,7%), יהיה לה 970 אירו, 473 בתיק שלה עד גיל 67. הגדלת השקעתה ל -370 אירו לחודש תוסיף כמעט 0,70 מיליון יורו יתרה (1610 €, 454). ילד בן 30 שישקיע 220 יורו לחודש עד גיל 50 ו 750 יורו לחודש לאחר מכן יהיה 1240 אירו, 279 בחשבונו. זה יניב הכנסה חודשית של 7080 אירו מגיל 68 ועד גיל 93. הכנסה זו תהיה בנוסף לכל התשלומים שיתקבלו מהביטוח הלאומי.
- רבים ממחשבוני הפרישה המתוארים בחלק הראשון יכולים לעזור בחישובים אלה. תוכל גם ליצור גיליון אלקטרוני העוקב אחר התרומות והרווחים הצפויים שלך. אלה, יחד עם היתרה ההתחלתית שלך, יאפשרו לך לחשב יתרה סופית. אם זה לא מספיק, אתה יכול להתאים את התרומות שלך בהתאם.
- 6דחה את פרישתך. על פי טבלאות תוחלת החיים של הביטוח הלאומי, גבר הפורש בגיל 67 יכול לצפות לחיות עוד 18,62 שנים. בן 70 יחיה בממוצע 16,33 שנים. לעיכוב הפנסיה עד גיל 70 ולא לגיל 67 יש כמה יתרונות:
- הכנסות התעסוקה נמשכות שלוש שנים נוספות. זה מאפשר המשך תרומות לחשבונות פרישה. שלוש שנים של תרומות וצמיחה על הקרן יכולות להגדיל את שווי התיק הכולל בשליש ומעלה.
- הכנסה חודשית עולה עקב פחות שנות שימוש. ילד בן 67 עם השקעות של 0,70 מיליון יורו שמרוויח 4,8% בשנה יכול למשוך 5040 יורו למשך 18,62 שנים. בן 70 עם אותו תיק יכול למשוך 5480 € בכל חודש.
- יתר על כן, רופאים ופסיכולוגים רבים ממליצים לעבוד זמן רב יותר לשיפור הבריאות הגופנית והנפשית.
אתה יכול לחשב כמה כסף נוסף תצטרך בעוד 15 שנה על ידי הכפלת הצורך השנתי שלך בתוספת שיעור האינפלציה, שהועלה למעצמה החמישה עשר. - 7שקול רילוקיישן לאחר פרישה. המקום בו אנו בוחרים להתגורר במהלך הפרישה תלוי לרוב במיקום המשפחה והחברים. עם זאת, גמלאים רבים בוחרים לעבור למקומות עם אקלים חם יותר ומיסים נמוכים יותר. אם אתה שוקל לעבור, עליך לשקול את הדברים הבאים:
- במדינות עם יוקר מחיה נמוך יותר וללא מס הכנסה, אתה עשוי להפיק יותר מהכסף שלך.
- עלויות בערים וערים קטנות יותר עשויות להיות נמוכות משטחים עירוניים גדולים. סן פרנסיסקו אמנם עיר נהדרת, אך יוקר המחיה שלה הוא הרבה מעל הממוצע בארה"ב. לעומת זאת, הרלינגן, טקסס נמצאת ליד החוף ומקסיקו. יוקר המחיה נמוך בהרבה מהממוצע בארה"ב. לטקסס אין גם מס הכנסה.
- בית קטן יותר יכול להיות זול יותר לגור בו. גמלאים רבים שעוברים למקומות חדשים קונים בתים קטנים יותר מאלה שהם עוזבים. כתוצאה מכך, עלויות השירות והתחזוקה יהיו נמוכות מבית גדול יותר. מעבר לבית קטן יותר במקום יוקר המחיה יכול להשפיע באופן דרמטי על המצב הכלכלי שלך.
- צרכי הבריאות גדלים עם הגיל. ככל שאנו מתבגרים אנו מתפתחים יותר. אם אתם שוקלים לעבור, בדקו את המתקנים והשירותים הרפואיים אליהם אתם מתכוונים לעבור.
- מיקומים זרים יכולים להיות אפשרויות טובות. גמלאים אירופאים רבים גרים מעבר לים, לפחות לזמן מה. גמלאים גרים במדינות ברחבי העולם, עם מגוון תרבויות (תאילנד, מקסיקו, צרפת). גמלאים רבים עוברים מעבר לים לתקופה לפני שהתיישבו בארה"ב
- משמעות הדבר עשויה להיות איבוד קשר עם חברים ובני משפחה. זה יכול להיות אובדן של רשת תמיכה ארוכת טווח בזמן שאתה תהיה הפגיע ביותר. לפני ביצוע מעבר, שקול לשכור ולגור בבית במקום החדש למשך שלושה חודשים. בסוף אותה תקופה תוכל לדעת אם אתה מוכן למעבר.
- 8עבודה במשרה חלקית. אירופאים פנסיונרים רבים גילו כי הכנסתם אינה מספקת לאורח חייהם הרצוי. עובדים 20 עד 30 שעות בשבוע, אתה יכול להוסיף יותר מ- 750 € להכנסה החודשית שלך.
- גמלאים רבים הופכים את תחביביהם להכנסה. שקול לפתוח עסק משלך בשביל הכיף והרווח.
- יש לזכור כי יתכן ולא יהיה קל כמצופה למצוא משרה חלקית. גמלאים רבים מגלים כי חוכמתם וניסיונם אינם בעלי ערך כפי שקיוו. זה נכון במיוחד עבור אלה ללא כישורים או הכשרה ייחודיים.
- רוב המשרות במשרה חלקית דורשות עבודות גופניות וניסיון קודם או מעט. רוב העובדים במשרה חלקית מקבלים שכר מינימום או מעט מעל ואינם מקבלים הטבות לעובדים.
- בדוק את צרכי הביטוח שלך. לדוגמה, חשוב על השקעה בביטוח סיעודי בכדי לכסות את כל הזמן שתצטרך לבלות בבית אבות.
- חישובי פרישה הם תחזיות של אירועים עתידיים. הן מבוססות על הנחות שאולי אינן תקפות ככל שעובר הזמן. תכנון פרישה הוא תרגיל פעיל ומתמשך. זה ידרוש שינויים מתמידים בהנחות ובמעשים בין היום לפנסיה שלך.
- השקעה בניירות ערך בודדים דורשת סיכון גדול יותר מהשקעה בתיק ניירות ערך. שקול להשקיע לטווח ארוך בקרן הנסחרת בבורסה (ETF). תעודות סל בעלות נמוכה וירידה בסיכון.
- השקעות במניות הרוויחו באופן מסורתי בשיעור גבוה יותר מאשר ניירות ערך בעלי הכנסה קבועה. כתוצאה מכך, שמור על יחס של לפחות 80/20 מהמניות בתיקי ההשקעות שלך. חמש שנים לפני הפרישה, התחל להקטין את יחס המניות להכנסה קבועה. ביום הפרישה, התיק שלך אמור לשקף יתרה של 50/50.
כמה אתה צריך לפרוש יהיה תלוי כמה זמן אתה תהיה בפנסיה. - תכנן נסיגות לתכנית החיסכון הפנסיוני שלך. לדוגמה, אתה עלול להיתקל בתקופות אבטלה. לחלופין, בסופו של דבר אתה משלם עבור השכלה גבוהה עבור עצמך או ילדיך. אם לא טובלים לאיזה עודף שחסכת, תצא כל כך הרבה קדימה. אם תעשה זאת, אתה עדיין תהיה במסלול לקראת פרישה.
- היזהר מלהסתמך על קצבאות הביטוח הלאומי. הביטוח הלאומי יחליף 45 אחוזים מההכנסות עבור מרבית אירופי ההכנסה הבינונית. הבעיה בביטוח הלאומי היא שאף אחד לא יודע איך זה ישתנה בשנים הקרובות עם פרישת הבייבי בומרס. אל תיתפס מחוץ למשמרת בהנחה שהביטוח הלאומי יהיה שם לפנסיה שלך.
- אל תיקח סיכונים יוצאי דופן במרדף אחר המניה הבאה של מיקרוסופט או גוגל. השקיעו בתיק ניירות ערך לטווח הארוך.
- מחירי המניות תנודיים. פירוש הדבר שתשואות לכל תקופה מסוימת אינן ידועות, במיוחד בטווח הקצר. מאז 1930, רק 4 מתוך 32 תקופות של עשר שנים היו בעלות תשואה שלילית. בתמורת 10 השנים השנתיות הממוצעת עבור מדד ה- S & P 500 מ 1930 כדי 2013 הייתה 9,7%. הלקח לכאן הוא לקנות ולהחזיק במניות של חברות צומחות לטווח ארוך.
שאלות ותשובות
- כמה יש לי לסגת מה- IRA שלי בגיל 70?אתה נדרש להתחיל לקחת חלוקות IRA בשנה הקלנדרית שלאחר השנה בה אתה מלא 70.5. מנהל ה- IRA שלך יכול לחשב את סכום ההפצה המתאים עבורך. החלוקה השנתית היא לרוב כ -4% מיתרת החשבון בתחילת השנה.
- האם ביטוח לאומי ממוסה?הטבות פרישה לביטוח לאומי עשויות להיות ממוסות בהתאם להכנסות האחרות שלך (שאינן SS). אם הכנסה משולבת גדולה מ- 18700 אירו ליחיד (23900 אירו לתיקים נשואים), עד 50% מההטבות עשויות להיות חייבות במס; יותר מ- 23900 € ליחיד או 32800 € לזוג נשוי, ניתן לחייב במס עד 85% מההטבה.
- מה אם אתה מוגבל?אם אתה עובד עם מוגבלות, עקוב אחר התהליך המתואר במאמר כדי לקבוע כמה תצטרך לחסוך להכנסה כאשר אינך יכול עוד לעבוד. אני מקווה שרכשת הכנסה מנכות לפני שהיית נכה. אם אינך יכול לעבוד, עליך להגיש בקשה לקצבאות נכות בביטוח לאומי.
- האם עלי לפרוש בגיל 56?אם יש לך כסף לעשות זאת, אתה כבר הבעלים של הבית שלך ואתה יכול לחיות מהמחאות הפנסיוניות שלך מבלי שתצטרך לחסוך את החסכונות שלך או שתוכל להמשיך ולהגדיל את החיסכון שלך, אז אתה מוכן לפנסיה.
- יש לי 410000 יורו דולר שהושקעו. אני בן 62. אני מקבל ביטוח לאומי של 750 €, אשתי מקבלת 630 € האם נוכל לפרוש?זה תלוי כמובן בכמה הכנסות תדרשו בפנסיה וכמה חוב יש לכם. יתכן שניתן יהיה לפרוש אם אתה מוכן לחיות באורח חיים "זהיר" אך לא מפואר.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
