כיצד להעביר חשבון פנסיוני למדינה אחרת?
היכנס לחשבון הפנסיה שלך באופן מקוון או פנה למנהל הפנסיה שלך כדי לברר אם הפנסיה שלך מוקנית.
פנסיות הן תוכניות פרישה המוצעות לעובדי ממשל המדינה, ובמיוחד למורים לבתי ספר ציבוריים. פנסיות נקראות תוכניות "קצבה מוגדרת" מכיוון שהן מציינות את סכום הכסף שתקבלו בכל חודש לאחר הפרישה. למרבה הצער, הפנסיות אינן ניידות כמו חשבונות פרישה אחרים. אינך יכול פשוט להעביר את חשבונך ממדינה למדינה אחרת, וסביר להניח שתאבד זמן שירות. עם זאת, ייתכן שתוכל לשמור על חלק מהיתרונות שלך לפחות - תלוי אם אתה מוקנה.
שיטה 1 מתוך 3: לקיחת פרישה דחויה
- 1ודא שהפנסיה שלך מוקנית. לאחר שעבדתם מספר שנים, הפנסיה שלכם נחשבת כמוקנית. אתה והנהנים שלך זכאים לסכום התרומות המלא שניתנת על ידיך, המעסיק שלך והמדינה, כמו גם ביטוח והטבות אחרות. היכנס לחשבון הפנסיה שלך באופן מקוון או פנה למנהל הפנסיה שלך כדי לברר אם הפנסיה שלך מוקנית.
- עובדי המדינה בדרך כלל מוקנים לאחר 10 שנים. בחלק מתפקידי השירות, אתה עשוי לעלות מוקדם יותר. במדינות מסוימות, כגון וושינגטון, אתה עשוי להיות מוקנה באופן מלא לאחר 5 שנות שירות.
- אם יש לך מספיק שנות שירות שהפנסיה שלך כבר מוקנית, אין טעם לנסות להעביר אותה למדינה אחרת. אתה תאבד יתרונות יקרי ערך בכך.
- 2השלם בקשה למעמד נדחה. למנהל הפנסיה שלך יש טופס למילוי אם אתה עוזב את המעסיק שלך וברצונך להחליף את חשבון הפנסיה שלך למעמד נדחה. במדינות מסוימות, ייתכן שתצטרך להגיש טופס זה לפני שתעזוב את המעסיק שלך. פנה למנהל הפנסיה שלך כדי לוודא.
- אם יש לך חשבון מקוון באמצעות מנהל התוכנית שלך, ייתכן שתוכל להגיש בקשה למעמד נדחה באופן מקוון.
- לאחר שתגיש את בקשתך, תקבל מכתב סטטוס המאשר את התאריך בו יעבור חשבונך למעמד נדחה. לאחר תאריך זה, לא תוכל לבצע תרומות נוספות לחשבונך.
- 3שמור על קשר עם מנהל הפנסיה שלך. ייתכן שמנהל הפנסיה שלך יצטרך להעביר לך מידע חשוב אודות הפנסיה שלך, גם לאחר שאתה במעמד נדחה. עדכן כל הזמן את הכתובת שלך ואת פרטי ההתקשרות שלך לפי הצורך.
- תוכל גם לעדכן את המוטב שלך בזמן שאתה במצב דחוי. וודא כי המוטב שלך עדכני, במיוחד אם אינך נשוי ואין לך ילדים קטינים.
- 4הודע למנהל התוכנית שלך לפני שתתחיל בפנסיה. אם אתה במצב דחוי, פנה למנהל התוכנית שלך לפחות 6 חודשים לפני שאתה מתכנן לפרוש. יתכנו סמינרים שאתה צריך להשתתף בהם או טפסים שאתה צריך למלא.
- אם לא תתחיל את התהליך מוקדם עם חשבון דחוי, אתה עלול לאבד חלק מהטבות הפנסיה שלך.
בהנחה שיש לך חשבון מקוון עם מנהל תוכנית הפנסיה שלך, אתה יכול בדרך כלל לבקש החזר של התרומות האישיות שלך באופן מקוון.
שיטה 2 מתוך 3: בקשת החזר
- 1הערך את ההשלכות של בקשת החזר. בדרך כלל, אם אתה מבקש החזר של התשלומים האישיים שביצעת לחשבון הפנסיה שלך, אתה מאבד את כל זיכויי השירות והזכויות לכל פנסיה או ביטוח עתידי באמצעות תוכנית הפנסיה.
- אם אתה צופה שהמעבר שלך יהיה זמני בלבד, אתה עלול להפסיד יותר ממה שאתה מרוויח על ידי משיכת כספיך מחשבון הפנסיה שלך.
- שקל את שווי הפנסיה והביטוח לכל החיים כנגד שווי ההפרשות האישיות שלך. ייתכן שתרצה גם לדון עם המשפחה שלך על ההחלטה - במיוחד לבן הזוג שלך אם אתה נשוי.
- רוב המדינות מאפשרות לך למשוך את התרומות האישיות שלך בתוספת חלק מהריבית שנצברה. אתה מאבד תרומות שמעבידך והמדינה מעניקים לך, וכן התאמות קבועות לאינפלציה.
- 2חישב כמה זמן יעבור עד שתתאשר באופן מלא. אם הפנסיה שלך מתבססת בעוד שנה-שנתיים, כדאי לך לשקול להישאר עד אותה תקופה. דחיית הפנסיה שלך לאחר שמלאך מלא היא הדרך היחידה להשיג את מלוא הפנסיה שלך.
- בדרך כלל תוכל למצוא מידע זה בדוח הפנסיוני האחרון שלך, או בחשבון הפנסיה המקוון שלך. אתה יכול גם לדבר עם מנהל התוכנית שלך.
- 3גלה אם המדינה שלך מציעה הבטחה חלקית. כמה מדינות קובעות הבטחה חלקית, שיכולה לאפשר לך לפחות לקבל חלק מהפנסיה שלך, תוך לקיחת החזר בגין יתרת התרומות האישיות שלך שטרם הוקנו.
- זה יכול להיות מועיל אם יש לך עוד מספר שנים לפני שאתה מוקנה במלואו. בסופו של דבר תקבל יותר תועלת מכיוון שלא תאבד את כל התרומות שמעבידך והמדינה מגישים בשמך.
- מנהל הפנסיה שלך יוכל לומר לך אם קיים הבטחה חלקית. מידע זה עשוי להיכלל גם בהצהרת הפנסיה האחרונה שלך.
- 4קנו זמן שירות בכדי להתקיים. אם אתה קרוב להבשלה, ייתכן שתוכל לקנות זיכויי שירות כדי להגיע למצב נתון. בשלב זה לא תצטרך לדאוג להעברת הפנסיה שלך ופשוט לדחות את פרישתך.
- קניית זיכויי שירות עשויה להיות יקרה, ואולי לא עונה על צרכי הפרישה שלך בצורה מספקת. התייעץ עם יועץ מס או מתכנן פיננסי אם אינך בטוח מה ברצונך לעשות.
- קניית אשראי שירות כרוכה בדרך כלל בקניית כל עלות התרומות והריבית. במילים אחרות, אתה מכניס לחשבונך את מה שהיית מכניס לו עבדת באותה שנה. זה יכול להגיע לעשרות אלפי דולרים במהירות יחסית.
- במדינות מסוימות יש מחשבונים מקוונים שבהם תוכלו להשתמש כדי לקבוע אם הטבות הפנסיה שתקבלו שוות את עלות רכישת זמן השירות. בדוק באתר של מחלקת המדינה שלך המנהלת את תגמולי הפרישה שלך.
- 5שאל אם אתה יכול לקנות זיכויי שירות במדינה החדשה שלך כדי להשוות. אפשרות נוספת שיש לך היא לבקש החזר של ההפרשות האישיות שלך מהפנסיה שלך ואז להשתמש בכסף הזה כדי לקנות זיכויי שירות בתוכנית הפנסיה של המדינה החדשה שלך. השווה את עלויות רכישת זיכויי השירות בכל מדינה, כך שתוכל לבחור את המתאים ביותר לצרכיך ולתקציב שלך.
- רוב המדינות מגבילות את מספר זיכויי השירות שאתה יכול לקנות. תלוי כמה זמן עבדת במדינה האחרת, יתכן שלא תוכל לקנות מספיק זיכויי שירות בכדי לפצות על הזמן האבוד הזה.
- שקול את הערך היחסי של ההטבות המוצעות במדינה אחת ואלה במדינה השנייה. אם התוכנית הפנסיונית של המדינה החדשה שלך תהיה נדיבה משמעותית מזו שיש לך כרגע, אולי כדאי להשקיע בתוכנית של המדינה החדשה בניגוד לניסיון לשמור על הישנה.
- אתה יכול גם לחשוב איפה אתה מתכוון לפרוש. לדוגמא, אם אתה עוזב את מדינת מולדתך כדי ללמד במקומות אחרים, אך מתכנן לחזור למדינתך כשאתה פורש כדי להיות קרוב יותר למשפחתך, ייתכן שיהיה יותר הגיוני לעשות מה שאתה יכול כדי לשמור על התוכנית במדינתך..
- 6גש לחשבונך באופן מקוון. בהנחה שיש לך חשבון מקוון עם מנהל תוכנית הפנסיה שלך, אתה יכול בדרך כלל לבקש החזר של התרומות האישיות שלך באופן מקוון. היכנס לחשבונך וחפש אפשרות "החזרים". עקוב אחר ההנחיות לקבל החזר על התרומות האישיות שלך.
- תוכל גם להתחיל בתהליך ההחזר על ידי התקשרות למנהל התוכנית שלך או שיחה עם נציג הפנסיה בעבודה.
גלגל את קרנות הפנסיה שלך ל- IRA שלך. ספק למנהל הפנסיה שלך מידע אודות חשבון הפרישה לאן ברצונך להעביר את התרומות שלך. - 7בקש החזר של תרומות אישיות. אם בחרת להחזיר את תרומתך האישית, אתה זכאי רק לכסף שהכנסת לתכנית באופן אישי, בתוספת ריבית קטנה. החשבון המקוון שלך יראה לך בדיוק כמה כסף השקעת בתוכנית.
- בדרך כלל אינך יכול למשוך רק חלק מהתרומות האישיות שלך. עליך למשוך את כל הכסף או בכלל לא.
- אם תמשוך את תרומתך האישית לפני שתפקידך, אתה עלול להתמודד עם השלכות מס וכן עונשי משיכה מוקדמים. יתכן שתוכל להימנע מתוצאות מס על ידי העברת התרומות האישיות שלך לתכנית פרישה מאושרת עם פרישה, במקום לקבל החזר ישיר אליך.
שיטה 3 מתוך 3: שימוש בתכנית פרישה המס נדחית
- 1סה"כ את תרומתך וההתעניינות האישית ללא מס. אם יש לך תרומות אישיות שבוצעו לפני הוצאת המסים ממשכורות המשכורת שלך, ייתכן שתצטרך לשלם עליהן מס אם תמשוך אותם. יהיה עליך לשלם מיסים על כל ריבית שנצברה. אם כספים ללא מיסוי מהווים חלק ניכר מהתרומות והריבית שלך, העברתם לתוכנית פרישה נדחית ממס יכולה לחסוך לך משמעותית בחשבון המס שלך.
- אלא אם כן אתה מעביר את כספיך לתוכנית מוסמכת, מנהל התוכנית שלך נדרש לעכב 20 אחוזים מהסכום עבור מיסים.
- כמו עם החזר ישיר, אתה יכול למשוך רק את התרומות האישיות שלך ואת ריבית מסוימת. כל תרומות מעביד או מדינה נותרות בקרן הנאמנות.
- 2שוחח עם מנהל התוכנית שלך. מנהל התוכנית שלך יכול להודיע לך אילו סוגים של חשבונות פרישה מתאימים להעביר את דמי הפנסיה שלך ללא השלכות מס. יתכן שיש להם גם ספקים שעליהם ימליצו.
- שאל את מנהל התוכנית שלך לגבי תהליך ההעברה, כולל כמה זמן לוקח להעביר את הכספים מחשבון אחד לשני ומתי תהיה לך גישה לכספים שלך.
- 3התייעץ עם יועץ מס או מתכנן פיננסי. אם אתה טועה או משתמש בסוג שגוי של חשבון פרישה להעברת ההפרשות שלך לפנסיה, אתה עלול להתמודד עם השלכות מס משמעותיות. יועץ מס יוכל לעזור לכם בבחירת החשבון המתאים לצרכים שלכם.
- מתכנן פיננסי גם יכול לעזור לך להעריך מחדש את תכנון פרישה לאור הקרנות אבדתם באמצעות נסיגת הפנסיה שלך מוקדם.
- 4המתן עד שהפסקת לעבוד בעבודה הישנה שלך. ברוב המקרים אינך יכול לגלגל כספים מהפנסיה שלך לחשבון פרישה אלא לאחר שהפסקת לעבוד ולא מתבצעת הפרשות נוספות לפנסיה שלך.
- בדרך כלל, המעסיק שלך יספק למנהל הפנסיוני שלך את תאריך יום העבודה האחרון שלך. תיתכן תקופת המתנה לאחר תאריך זה להעברת קרנות הפנסיה שלך.
- 5להקים אירה (חשבון פרישה פרטני). יהיה עליך חשבון IRA קיים או חשבון פרישה דומה שכבר הוקם כדי להעביר את כספי הפנסיה שלך. זה עשוי לדרוש הפקדה ראשונית לפתיחת החשבון.
- ישנם כמה חשבונות IRA שתוכלו לפתוח ביתרה נמוכה מ- 75 € לחפש את החשבון המתאים ביותר לצרכים שלכם. אם כבר יש לך חשבונות השקעה בבנק או בתיווך, כדאי לך להתחיל שם.
בדרך כלל, אם אתה מבקש החזר של ההפרשות האישיות שביצעת לחשבון הפנסיה שלך, אתה מאבד את כל זיכויי השירות והזכויות לכל פנסיה או ביטוח עתידי באמצעות תוכנית הפנסיה. - 6גלגל את קרנות הפנסיה שלך ל- IRA שלך. ספק למנהל הפנסיה שלך מידע אודות חשבון הפרישה לאן ברצונך להעביר את התרומות שלך. הם יאשרו את החשבון ויזמו את ההעברה.
- למנהל הפנסיה שלך יהיו טפסים למילוי. אם יש לך חשבון מקוון, ייתכן שתוכל להשלים את ההעברה באופן מקוון.
- אם אתה מבקש החזר ישיר או מגלגל את תרומתך האישית לחשבון פרישה מוסמך, מס הכנסה דורש תקופת המתנה של 30 יום לפני השלמת העסקה. ייתכן שתוכל לוותר על תקופת ההמתנה הזו. שוחח עם מנהל התוכנית שלך.
- אם אתה מתחת לגיל 55, המשיכה שלך כפופה לעונש של 10 אחוזים בגין משיכה מוקדמת, לא משנה אם תקבל החזר ישיר או תעביר אותו לחשבון פרישה מוסמך.
- אם אתה נשוי, ייתכן שבן הזוג שלך יצטרך לחתום על העסקה שלך.
שאלות ותשובות
שאלות ללא מענה
- אם יש לי קצבה משלימה אני הולך להיות חסר בית אני צריך את הכסף הזה אבל כתוב 3 שנים מחוץ לאיחוד יש לי 2 וחצי מה אני יכול לעשות כדי להשיג את זה
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
