איך לפרוש בלי חסכון?
אין תשובות נהדרות לבעיה כיצד ניתן לפרוש ללא חסכון, אך פיתרון אפשרי אחד הוא פרישה חלקית.
הפרישה ללא שום חיסכון אפשרית מבחינה טכנית, אבל זה לא יהיה קל. הבדיקה החודשית הממוצעת של הביטוח הלאומי היא קצת יותר מ- 750 €. זה מספיק כדי להרחיק אדם מעוני, אך רק בקושי. אם אתה ללא חיסכון בכלל, ככל הנראה דרך הפעולה הטובה ביותר היא עיכוב הפרישה, כך שתוכל לתת לעצמך מספיק זמן להקטין ולמנף את הנכסים שיש לך לביצת קן צנועה.
שיטה 1 מתוך 3: מקסום ההכנסה שלך
- 1שמור על משרה חלקית. אין תשובות נהדרות לבעיה כיצד ניתן לפרוש ללא חסכון, אך פיתרון אפשרי אחד הוא פרישה חלקית. לאחר עבודה של חיים שלמים, לגמלאים רבים יש כישורים ניכרים שהם יכולים לשלב לזרם הכנסה, ומעסיקים רבים אוהבים להעסיק גמלאים מכיוון שהם יותר אמינים ונאמנים.
- אם אתה קרוב לפנסיה עכשיו, כדאי לנקוט בצעדים מסוימים לפיתוח עסק ייעוץ, במיוחד אם יש לך מיומנות צווארון לבן, כגון הנדסה, משפטים או עסקים.
- אם מערך המיומנויות שלך הוא צווארון כחול יותר, כמו נגרות או ריתוך, שקול כיצד תוכל להפוך חלק מהמיומנויות שלך למוצרי יצירה באיכות גבוהה שתוכל למכור בצד.
- 2עיכוב קצבאות הביטוח הלאומי. על ידי עיכוב תשלומי הביטוח הלאומי עד גיל שבעים, הגמלה החודשית שלך עולה ל 132% מהתשלום המקורי. אולם לאחר גיל שבעים אין עליות נוספות.
- אסטרטגיה נפוצה נוספת היא עיכוב עד גיל 67 - דבר שיביא לך 108% מההטבה החודשית שלך.
- עיכוב מדיקר לא מגדיל את התועלת שלך.
אתה לא משלם שום דבר מראש; אתה פשוט מסכים לתת להם לקחת את מחצית החיסכון בשנה הראשונה. - 3השקיעו את בדיקת ההטבות שלכם. אם תבחר להמשיך לעבוד אחרי 65, לקחת את ההטבה החודשית שלך בביטוח לאומי ולהשקיע אותה יכולה להיות אסטרטגיה חכמה למקסום התשלומים שלך. אין כלל שמיכה; השקעת המחאות החודשיות שלך תהיה הגיונית רק למיעוט הגמלאים. זה לא מתאים לכל אחד. כדי לראות לאן אתה נופל, אתה רק צריך לעשות את המתמטיקה.
- לדוגמא, נניח שג'ון, בגיל 65, מושך הטבה ממוצעת מאוד של כ- 750 € לחודש ומרוויח 37300 € לשכר. המעסיק שלו תואם תרומות לדולר של 401 (k) לדולר עד 20% משכרו, וזאת תוכנית נהדרת. אם הוא רק תורם את 8960 € שהוא מקבל בביטוח לאומי ל 401 (k) שלו, למעשה היו לו 17900 € ב 401 (k) בסוף השנה. אם הוא יפרוש בגיל שבעים ויחיה עד גיל שמונים, יהיה לו תוספת של 89600 אירו, וזה אפילו לא נחשב את הצבירה בחשבון באמצעות השקעות. אם היה ממתין עד שבעים לפרוש ולוקח את ההטבה בגובה 132% במקום זאת, הוא היה רואה רק 28700 אירו נוספים במהלך אותן עשר שנים.
- 4השכרת חדרים בביתכם. דרך נוספת להגדיל את הכנסותיך במהלך הפנסיה היא להשכיר חדר בביתך. אמנם זה כנראה לא יכסה את כל ההוצאות שלך, אך בשילוב עם אסטרטגיות אחרות, זה באמת יכול לסייע בביצוע חלק מהעלויות שלך.
- לדוגמא, אם אתה שכרת חדר שינה עבור 370 € לחודש, משך 750 € לחודש ביטוח הלאומי תשלום, ועשה 750 אחר € באמצעות עבודה במשרה חלקית, ההכנסה השנתית שלך תהיה 22,400 € אתה לא יהיה עשיר, אבל אם לא היה לך חוב משכנתא מעט עד לא, היית יכול לשמור על רמת חיים נוחה.
שיטה 2 מתוך 3: מינוף הנכסים שלך
- 1שקול משכנתא הפוכה. משכנתאות הפוכות הן סוג של הלוואה על הון עצמי העומד לרשות האזרחים הוותיקים. הלווה מקבל הלוואה עבור שווי ההון של בעל הבית - ההון אינו נמשך ישירות. ההלוואות בנויות בדרכים הבאות:
- ניתן להתייחס להון כאל מסגרת אשראי. כמו כרטיס אשראי, הלווה יכול להשתמש באשראי בבית לפי הצורך (אם כי עשויים להיות מקסימום חודשי).
- הלווה יכול גם לשלם תשלום חודשי למספר קבוע של שנים. זה נקרא תוכנית תשלום מונח. גם אם ערך הבית יורד, עדיין תקבלו את אותו הסכום בכל חודש.
- אתה יכול גם לבחור בתוכנית תשלום קבועה. זה דומה מאוד לתוכנית תשלום לתקופה, למעט התקופה נמשכת עד שהלווה עוזב את הבית.
- גם אם תשלומים במסגרת המשכנתא ההפוכה נעצרים, לא ניתן לפנות את בעל הבית מהבית.
על ידי עיכוב תשלומי הביטוח הלאומי עד גיל שבעים, הגמלה החודשית שלך עולה ל 132% מהתשלום המקורי. - 2למכור את הבית שלך בפנסיה. בהחלט אין שום דבר שימנע מכם למכור את הבית על הסף ולעבור למשהו קטן יותר. אסטרטגיה זו הגיונית עבור הרבה אנשים. לעתים קרובות גמלאי גר באותו בית בו הקימו את משפחתו, אך עם מחצית התושבים.
- כמה תוציאו כדי לקנות את הבית החדש שלכם תלוי בכמות שהרווחתם במכירת הבית הישן. עם זאת, נסו למצוא משהו צנוע ככל האפשר. אתה רוצה למקסם את המזומנים שאתה מקבל ממכירת הבית. בדרך זו תוכלו להשקיע אותה או לרכוש קצבה.
- 3תרם מקסימום תרומות לכל חשבונות פרישה אליהם יש לך גישה. גם אם הפנסיה נותרה רק כמה שנים, השקעה מעט עכשיו יכולה להסתדר במהירות. עם זאת, כל חשבונות הפרישה אינם נוצרים שווים. עליכם להשקיע בסדר הבא:
- השקיעו 401 (k) ראשון. מכיוון שמעסיקך (כנראה) תואם את תרומתך עד לגבול מסוים, זה צריך להיות החשבון הראשון שאליו אתה תורם. כל אחד מעל גיל 50 יכול לתרום עד 17900 אירו לשנה, וזה לא כולל תרומות למעסיק.
- השקיעו ב- IRA לאחרונה. מאחר ואין תרומת תעסוקה תואמת, השקיע ב- IRA שלך לאחרונה.
שיטה 3 מתוך 3: מזעור ההוצאות שלך
- 1בטל חובות. אם אתה לקראת פרישה, עשה כל שביכולתך כדי לבטל את כל החובות. חוב הוא ניקוז מיותר של הכנסותיך כגמלאים, והוא מונע ממך לבצע את החיסכון שאתה צריך לעשות.
- אחת הדרכים הפופולאריות ביותר להתמודדות עם חובות היא "שיטת כדור השלג", שמשלמת קודם את החוב עם הריבית הגבוהה ביותר.
המחאה החודשית הממוצעת של הביטוח הלאומי היא קצת יותר מ- 750 €. זה מספיק כדי להרחיק אדם מעוני, אך רק בקושי. - 2מו"מ עם נותני שירותים. טקטיקה נוספת להפחתת הוצאות בפנסיה היא הורדת תשלומים חודשיים. אתה יכול לנסות לנהל משא ומתן עם ספקי שירותים (כמו חברות כבלים וחברות טלפון) בעצמך, או שאתה יכול לבצע מיקור חוץ זה לצד שלישי.
- לדוגמה, חברה בשם Billcutterz תנהל משא ומתן עם כל נותני השירות שלך כדי להוריד את התשלומים החודשיים שלך. אתה לא משלם שום דבר מראש; אתה פשוט מסכים לתת להם לקחת את מחצית החיסכון בשנה הראשונה.
- 3שקול פרישה לקרוואנים. אחת הדרכים הקיצוניות שחלק מהגמלאים קיצצו בהוצאות היא מכירת ביתם והפיכת קרוואנים למגורים הראשיים שלהם. הדור המודרני של קרוואנים הם מרווחים ונוחים להפליא, מה שהופך את חיי הקרוואנים למצב האידיאלי עבור הגמלאי הנוסע.
- מרבית הפנסיונרים אשר מבצעים בחירה זו משלמים מזומן עבור רכב הפנאי, מה שמקטין באופן דרסטי את ההוצאות החודשיות עם נתח מזומנים שנותר ממכירת הבית.
- 4למקם מחדש. יותר ויותר גמלאים הופכים את המעבר לחלק מאסטרטגיית הפרישה שלהם. רילוקיישן מחוץ לארה"ב יכול לספק לגולים רמת חיים גבוהה יותר בפחות כסף ממה שהם יכולים ליהנות בארה"ב. עם חידושים כמו דוא"ל, סקייפ ומדיה חברתית, שמירה על קשר עם בן משפחה מעבר לים קלה מתמיד.
- תרצה לחקור היטב את ההשלכות המשפטיות והכספיות של כל יעד פרישה, אך כמה מיעדי הגולים הפופולריים ביותר הם פנמה, הרפובליקה הדומיניקנית, פורטוגל ואיטליה.
שאלות ותשובות
- יש לי שתי פנסיות ממשלתיות. יתחיל השנה ביטוח לאומי; האם עלי לשמור את הצ'ק הזה? ההכנסה השנתית היא 32100 €פורמט זה אינו מתאים למענה על שאלה זו. נפגש עם יועץ פיננסי בתשלום בלבד (ולו רק פעם אחת) ותיאר את מצבך.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
