איך מקבלים משכנתא הפוכה?
ניתן לבנות את הלוואת המשכנתא ההפוכה שלך במגוון דרכים: ניתן לבנות את ההלוואה כקו אשראי.
משכנתא הפוכה היא הלוואה שבעלי בתים בני 62 ומעלה יכולים לנצל כדי לגשת להון בבתיהם. זו לא משכנתא שנייה - משכנתא הפוכה חייבת להיות השעבוד היחיד בנכס - זו הלוואה שמשלמת ללווה תשלומים חודשיים עד לשווי ההון העצמי של הבית. אין צורך להחזיר משכנתא הפוכה עד שבעלי הבית יעברו מהבית או שהם נפטרו, ואז העיזבון מחזיר את ההלוואה. המשכנתאות ההפוכות הסטנדרטיות הן משכנתאות להמרת דירה בהון (HECM) שהיא הלוואה מבוטחת של מינהל השיכון הפדרלי (FHA) המוצעת על ידי מלווים פרטיים. אם אתה רוצה משכנתא הפוכה, תצטרך לוודא שאתה זכאי, להיפגש עם מלווה ולסגור את ההלוואה.
חלק 1 מתוך 3: זכאות למשכנתא הפוכה
- 1וודא שאתה עומד בדרישות המיוחדות. על מנת לזכות במשכנתא הפוכה, תצטרך לעמוד בדרישות בסיסיות זוגיות, עליך להיות מעל גיל שישים ושתיים ויש לך הון עצמי מספיק בביתך.
- רוב האנשים לא יקבלו משכנתא הפוכה עד שמשתלם לחלוטין לביתם, אך אתה עדיין יכול להיות זכאי אפילו שאתה עדיין משלם תשלומים. אבל אם אתה עדיין משלם תשלומים, יש לשלם את היתרה לחלוטין באמצעות המשכנתא ההפוכה.
- לדוגמא, אם יש לך יתרת משכנתא בסך 7460 € ואתה זכאי למשכנתא הפוכה של 74600 €, יישאר לך 67200 € לאחר שתשלם את המשכנתא. השתמש במחשבון משכנתא הפוכה כדי להעריך כמה אתה זכאי. תוכל למצוא אחד כזה בכתובת http://reversemortgage.org/About/Reverse-Mortgage-Calculator.
- 2החליטו אם הבית שלכם עומד בדרישות. לא כל בית יזכה למשכנתא הפוכה. כדי להיות זכאי למשכנתא הפוכה, בית חייב בדרך כלל להיות בית משפחתי יחיד.
- בנסיבות מסוימות, מבנים רב-משפחתיים עשויים להיות זכאים. אם אתה גר במבנה עם ארבע יחידות או פחות ותושב אחת מהיחידות כבית המגורים העיקרי שלך, אתה אמור להיות זכאי למשכנתא הפוכה.
- 3הוכיח כי הבית הוא בית המגורים העיקרי שלך. גם אם ברצונך לקבל משכנתא הפוכה על בית משפחתי יחיד, עליך גם להראות שהוא בית המגורים העיקרי שלך. יהיה עליך להראות שאתה מתגורר בביתך לפחות 183 ימים מהשנה, ובכל שנה לאחר קבלת ההלוואה תצטרך לחתום על תעודת אכלוס שנתית.
תהליך הבקשה לקבלת משכנתא הפוכה דומה לקבלת משכנתא קונבנציונאלית.
חלק 2 מתוך 3: הגשת בקשה למשכנתא הפוכה
- 1השתתף בפגישת ייעוץ. אחד התנאים לקבלת משכנתא הפוכה הוא סיום פגישת ייעוץ הלוואות. המלווה אינו יכול להמליץ על יועץ ספציפי, אך נדרש למסור לך רשימת יועצים שאושרה על ידי HUD באזורך. מלווה לא יכול לתת לך משכנתא הפוכה אלא אם כן יש לך תעודת ייעוץ תקפה של HECM.
- פגישת ייעוץ צריכה להימשך כשעה וחצי (או יותר אם אתה זקוק ליותר זמן), וניתן להשלים אותה בטלפון או לבצע אותה באופן אישי. בדרך כלל הם עולים בין 75 € ל -150 €, אם כי חלק מהארגונים מציעים זאת ללא תשלום.
- על המדריכים להסביר לך את התנאים והמשכנתאות של משכנתא הפוכה, תוך שימת לב ליתרונות ולחסרונות הייחודיים למצבך. עליהם לבצע גם כמה חישובים ראשוניים שקובעים אם אתה יכול להרשות לעצמך משכנתא הפוכה כאשר כלולים מיסים, ביטוחים, תיקונים וכדומה.
- לסוגים שונים של משכנתא הפוכה יש עלויות שונות הקשורות אליהם, וכאשר אתה מסיים את פגישת הייעוץ, היועץ נדרש כדין לספק לך את עלות ההלוואה השנתית הכוללת (TALC). כך תוכלו לבצע השוואה זו לצד זו ולהחליט איזו מהן מתאימה לכם ביותר.
- 2מצא מלווה שאתה סומך עליו שינהל את המשכנתא ההפוכה שלך. אולי תרצה לבחור מישהו שעבדת איתו בעבר על מימון, או איש מקצוע בעל מוניטין רב ומומלץ.
- זה הכי טוב אם המלווה שלך הוא חבר בארגון המלווים למשכנתאות הפוך (NRMLA). על החברים לעמוד בסטנדרטים תפעוליים ואתיים מסוימים, כולל לעדכן את החוק הנוכחי ואת שיטות העבודה המומלצות באמצעות תוכניות השתלמות. תוכל למצוא חבר NRMLA בכתובת http://reversemortgage.org/Find-a-Lender.
- ייתכן שתוכל למצוא מתווך שעובד עם מלווה NRMLA שיוכל להשיג לך עסקה טובה יותר.
- 3מלא את הבקשה. תהליך הבקשה לקבלת משכנתא הפוכה דומה לקבלת משכנתא קונבנציונאלית. המלווה יבדוק את המצב הכלכלי שלך ויבדוק האם הוא חושב שאתה יכול לעמוד בעלויות הכרוכות במשכנתא הפוכה. היו מוכנים לספק:
- כל רישום ההכנסה שלך, כולל שכר, משכורת, פנסיה, חשבונות פרישה, SSI, ביטוח לאומי וכל הכנסה אחרת שיש לך.
- רישומי ההוצאות שלך, כגון שירותים, תשלומי ביטוח, כל חוב (כולל משכנתא) ומסים.
- אתה צריך להיות מוכן לבירור על היסטוריית האשראי שלך. אם ישנם פריטים שליליים מתמשכים בדוח האשראי שלך, עדיף לדבר עם הנושים הוותיקים שלך ולפתור אותם.
- 4המתן לאישור ובחר במתכונת ההלוואה. לפעמים זה יכול לקחת עד 30 יום. המלווה יערוך חיפוש בכותרת ויבדוק שיעבודים או נושאים אחרים העלולים לאתגר את בעלותך על הבית. לאחר שתהיה לך אישור, עליך לבחור כיצד ברצונך לשלם. ניתן לבנות את הלוואת המשכנתא ההפוכה שלך במגוון דרכים:
- ניתן לבנות את ההלוואה כקו אשראי. הלווה יכול לגשת למסגרת האשראי בכל עת מכל סיבה שהיא, אם כי ייתכן שיש מגבלות על כמה ניתן לגשת בפרק זמן. היתרה הלא מנוצלת של קו האשראי גדלה למעשה בערכה ככל שהבית עולה בערכו.
- ניתן לבנות את ההלוואה כתשלום חודשי למספר קבוע של שנים, המכונה תוכנית תשלום לטווח. הקונה מקבל סכום כסף זהה בכל חודש גם אם ערך הבית יורד.
- ניתן לבנות את ההלוואה על פי תוכנית תשלום קבועה, מה שאומר שהקונה מקבל תשלום חודשי כל עוד הוא נשאר בבית, גם אם סכום התשלומים עולה על ערך ההלוואה.
קבלת משכנתא הפוכה לא תשפיע על פרישת הביטוח הלאומי שלך או על הטבות Medicare שלך, אך ככל הנראה תאבד את Medicaid ו- SSI אם תיקח משכנתא הפוכה. - 5קבע תאריך סגירה עם המלווה שלך לאחר שההלוואה תהיה "ברורה לסגירה. " כאשר ההלוואה "ברורה לסגירה", החיתום והכספים הושלמו והבקשה שלך אושרה. לאחר שהחלטת לסגור עם מלווה, שוחח עם עורך דין מקרקעין לקראת הסגירה.
- על עורך הדין שלך לוודא ששיעור הריבית, סכום ההלוואה, העמלות ותנאי ההחזר הם מה שאתה והמלווה הסכמת בעבר. בנוסף, עליהם לבדוק את החוזה בכל התנאים העשויים להיות לרעתך.
- עלויות הסגירה ודמים שונים הם בדרך כלל בין 900 € ו 2090 €, לא כוללים עמלות מקור. דמי המקור הם 2% מה- 149000 € הראשונים ו- 1% לאחר מכן, עם תקרה של 4480 € בסך הכל. עלויות אלו בדרך כלל ניתנות לקיפול למשכנתא, אך עליכם להיות מודעים להן.
- 6חתמו על הניירת והמתינו לבדיקה שלכם. אם הכל מספק, קדימה וחתום על הניירת. מרבית המלווים יחתכו לך המחאה באופן מיידי או ישלחו אליך בדואר לילה. אם חלק מהמשכנתא ההפוכה עומד לשלם את המשכנתא הקיימת שלך, המלווה צריך לקבל צ'ק גם אליהם באופן מיידי.
- אם אתה חושב שאחת מתוכניות התשלום האחרות עשויה להועיל לך יותר, אתה רשאי לשנות אותה מכל סיבה שהיא.
חלק 3 מתוך 3: החלטה אם משכנתא הפוכה מתאימה לכם
- 1אל תיקח משכנתא הפוכה אם אתה מתכנן לצאת מהבית בקרוב. מכיוון שהעלויות המקדימות של משכנתא הפוכה יכולות להיות כה גבוהות, לא הגיוני להשיג אחת אם אתה הולך לצאת מהבית בעוד כמה שנים. אם כן, כנראה שעדיף לקבל הלוואה קונבנציונאלית לבית, או משכנתא שנייה.
- אם אתה מתקשה בתשלום המסים שלך, בדוק אם במחוז שלך קיימות תוכניות דחיית ארנונה. אם אתה זקוק לכסף כדי לבצע תיקונים, HELOC, או מסגרת אשראי ביתית, היא כמעט ללא ספק אפשרות טובה יותר עבורך.
לדוגמא, אם יש לך יתרת משכנתא בסך 7460 € ואתה זכאי למשכנתא הפוכה של 74600 €, יישאר לך 67200 € לאחר שתשלם את המשכנתא. - 2שקול את ההשפעה על יתרונות הרפואה או ה- SSI. קבלת משכנתא הפוכה לא תשפיע על פרישת הביטוח הלאומי שלך או על הטבות Medicare שלך, אך ככל הנראה תאבד את Medicaid ו- SSI אם תיקח משכנתא הפוכה.
- אם יש לך יותר מ- 2240 אירו בנכסים נזילים, זה מסיר אותך אוטומטית מהזכאות של Medicaid. לאחר שהכסף הוצא, אתה יכול להגיש מועמדות מחדש, אך הוא אכן מהווה בעיה עבור גמלאים מסוימים.
- 3חפש אפשרויות אחרות אם ברצונך להעביר את הבית ליורשיך. משכנתא הפוכה ממש מתנהגת כאילו היא הופכת את המשכנתא המקורית שלך. ההון העצמי שלך מוחזר אליך על בסיס חודשי, ויוצר יתרה במשכנתא.
- כאשר בעל הבית נפטר, הכותרת לבית יכולה לעבור ליורשיהם, אך היורשים צריכים לספק את סכום ההלוואה או להפקיע את המעשה.
- גם אם תשלומים במסגרת המשכנתא ההפוכה נעצרים, לא ניתן לפנות את בעל הבית מהבית.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
