איך מאבטחים שטר חוב?
כדי "לאבטח" שטר חוב פירושו שתזהה נכס ספציפי כלשהו ותצרף אותו להערה.
שטר חוב הוא מסמך אותו לווה חותם כדי להבטיח להחזר הלוואה. שטר חוב על ידי עצמה יוצרת חובה משפטית. עם זאת, כשלעצמו, שטר החוב נחשב כ"לא מאובטח ", כלומר אם הלווה אינו מסוגל לשלם, יתכן שלא תוכל לעשות הרבה בקשר לכך. כדי "לאבטח" שטר חוב פירושו שתזהה נכס ספציפי כלשהו ותצרף אותו להערה. לאחר מכן, אם הלווה מחדל על ההלוואה, תוכל להחזיר את הביטחונות כפיצוי בגין ההלוואה. אופן הבטחת השטר משתנה בהתאם לסוג הביטחונות ולחוקים שבהם אתה גר.
שיטה 1 מתוך 4: הבטחת הלוואת רכב מנועי
- 1צרף את הביטחונות להלוואה. "לצרף" ביטחונות זה מונח משפטי שמשמעותו שעליך לזהות את הנכס הספציפי שיהיה הבטוחה להלוואה. די קל לזהות רכב מנועי, על ידי מספר זיהוי הרכב שלו (VIN) ועל ידי תיאור קצר של המותג והדגם. כמלווה, יהיה עליכם ללווה לחתום על הסכם ביטחון המכיל תיאור זה ומתייחס להתייחסות להלוואה.
- 2שימו לב להלוואה ולריבית הביטחון על שם הרכב. עבור הלוואה המובטחת ברכב מנועי, עליכם לרשום את ריבית הביטחון בתעודת הכותרת עצמה. לכל מדינה יהיה נוהל מעט שונה לעשות זאת. באופן כללי, ראשית עליך להשיג את תעודת הכותרת המקורית.
- בעל הרכב, הלווה את הכסף, צריך לקבל את תעודת הכותרת. במקרים מסוימים, אם הבעלים כבר משלם על הלוואה ראשונה ואתה מלווה כסף כשעבוד שני על הרכב, אז בעל השעבוד הראשון עשוי להיות בעל תעודת הכותרת. הלווה יצטרך ליצור קשר עם המלווה הראשון כדי לקבל את תעודת הכותרת.
- 3השלם את חלק השעבוד בתעודת הכותרת. בחלק האחורי של תעודת הכותרת תמצא קטע לדיווח על פרטי ההלוואה שלך. תוכלו לספק את התאריך, את סכום ההלוואה ואת חתימותיהם של הלווה / הבעלים והמלווה.
- 4הגש את המסמכים למשרד הממשלתי המתאים. ברוב מדינות ארה"ב, כדי לסיים את הליך אבטחת השטר עם רכב מנועי, עליך למסור ל- DMV את תעודת הכותרת המקורית ואת הסכם האבטחה החתום. לאחר מכן, ה- DMV ייצור תעודת כותרת חדשה ובה ההלוואה רשומה רשמית. מדינות מסוימות יגבו תשלום עבור זה.
- בדוק עם הנהלים המקומיים של מדינתך. לדוגמא, בדרום דקוטה, במקום ה- DMV, תצטרך לשלוח את תעודת הכותרת והסכם האבטחה לגזבר המחוז במחוז בו מתגורר בעל הרכב. יש תשלום של 7,50 €.
- בטנסי, למשל, תצטרכו לשלוח את הצהרת המימון ותעודת הכותרת למשרדי המחוז המקומי. יש תשלום של 8,20 אירו עבור סימון השעבוד ו -4,10 אירו עבור עמלת תואר מדינה. יכול להיות שיש תשלום מחוז מקומי.
אופן הבטחת השטר משתנה בהתאם לסוג הביטחונות ולחוקים שבהם אתה גר.
שיטה 2 מתוך 4: יצירת הלוואת נדל"ן מובטחת
- 1התחל בכך שהלווה יחתום על הסכם הלוואה או שטר חוב. שטר חוב הוא רק מונח נוסף להסכם הלוואה. בשני הכותרות מדובר בחוזה המזהה את ההלוואה שניתנה ללווה ומפרט את תנאי ההחזר.
- 2בקשו מהלווה לחתום על הסכם משכנתא. משכנתא היא מונח משפטי המשמש לתיאור הסכם בין הצדדים כי נדל"ן מסוים יינתן כבטוחה להבטחת הלוואה. המשכנתא הפשוטה ביותר צריכה רק לזהות את הצדדים, לתאר את ההלוואה ולזהות את הנכס. תלוי בסכום ההלוואה וזהות הצדדים, חלק ממסמכי המשכנתא עלולים להסתבך למדי.
- ישנם משאבים מקוונים מסוימים שיעזרו לך ליצור הסכם משכנתא משלך. משאב אחד כזה הוא Rocket Lawyer, המספק תבניות שתקפות עבור מרבית מדינות ארה"ב. אתה פשוט מזהה את המדינה שלך, מספק את פרטי ההלוואה שלך והתוכנית יוצרת עבורך מסמך משכנתא.
- אתה אמור להיות עד למשכנתא ולאושר. במדינות מסוימות זו דרישה, כזו שכישלון לעשות זאת יבטל את המשכנתא. באחרים, יתכן שזה לא נדרש אך הוא עדיין נוהג טוב.
- 3הגישו את הסכם המשכנתא וההלוואה למשרד המתאים. כדי לסיים את ההלוואה המובטחת עם ביטחונות הנדל"ן, עליך להגיש את הסכם המשכנתא וההלוואה שהושלם למשרד מדינה בו נמצא הנכס. הדרישות להגשה שונות ממדינה למדינה. עליכם לבדוק עם עו"ד מקומי או עם מזכירת המדינה את המדינה בה קיים הנכס בכדי לקבוע את שיטת ההגשה המתאימה.
- לדוגמא, במסצ'וסטס מסמכי ההלוואה מוגשים לרשם המעשים במחוז בו נמצא הנכס.
- בקונטיקט נרשמות משכנתאות אצל פקידת העיר בה נמצא הנכס.
- בניו יורק, עליך להגיש את המשכנתא אצל פקיד המחוז עבור המחוז בו קיים הנכס.
אם שטר החוב שלי מובטח על ידי המשכנתא שלי ואני משלם את המשכנתא שלי האם אני צריך לשלם את שטר החוב?
שיטה 3 מתוך 4: שימוש במלאי או בנכסים עסקיים אחרים כבטוחה
- 1צרף את ההלוואה לכמה נכסי חברה. אם אתה נותן הלוואה לחברה או לאדם שמפעיל עסק, ייתכן שתרצה להבטיח את ההלוואה שלך ברכוש כלשהו של העסק. זה עשוי לכלול ציוד עצמי של החברה, מלאי שיש לה למכירה, או אפילו משהו פחות מוחשי, כמו החשבונות שלה. כדי לצרף את ההלוואה לכל נכס כזה, תצטרך שהבעלים יחתום על הצהרת מימון, שלעתים מכונה גם הצהרת "UCC" או "UCC-1". דוגמה ל- UCC-1 זמינה בכתובת http://fullertonlaw.com/docs/appendices/17-UCC-1_financial_statement.pdf.
- היזהר כי האדם או החברה החותמים על הצהרת המימון הם הבעלים בפועל של הביטחונות. לדוגמא, אם אתה נותן הלוואה לג'ון סמית, יחיד, וג'ון סמית הוא נשיא תאגיד XYZ, תצטרך לזהות היטב אם הביטחונות הם בבעלות ג'ון סמית 'או בתאגיד XYZ. האדם או החברה המעניקים את הביטחונות צריכים להיות זהים לאותו אדם או חברה שמקבלים את טובת ההלוואה שלך.
- 2זהה את הביטחונות בזהירות. להשלמת דוח המימון עליכם לזהות את הצדדים להלוואה ולספק תיאור הולם של הביטחונות. על התיאור להיות ברור דיו, כך שכל צד שלישי הקורא את דוח המימון יבין מה הוא נועד לכסות.
- לדוגמא, אם בכוונתך להבטיח את ההלוואה במכונת צילום מסוימת שבבעלות הלווה, עליך לזהות אותה על פי תיאור, יצרן, דגם ואפילו מספר סידורי, אם ניתן. מצד שני, אם בכוונתכם להבטיח את ההלוואה בכל הציוד המשרדי של הלווה, תוכלו להשתמש בתיאור כללי יותר, כמו "ציוד". מונחים תיאוריים כלליים אחרים המותרים הם "טובין", "מלאי" או "אביזרים".
- אתה יכול לתאר נכסים עסקיים בלתי מוחשיים כ"חשבונות ", הכוללים את זכותו של הלווה לקבל תשלומים מלקוחותיו," נייר מטלטלין ", הכולל הלוואות מובטחות אחרות שייתכן שללווה תהיה הזכות לגבות, או" חומרים בלתי מוחשיים כלליים ", אשר פשוט כולל נכסים בלתי מוחשיים אחרים שאינם מכוסים בשתי הקטגוריות הראשונות.
- 3שלם את ריבית הביטחון על ידי הגשת מסמכי ההלוואה למשרד המתאים. השיטה הנפוצה והיעילה ביותר לשכלול אינטרס ביטחוני בנכסים עסקיים מוחשיים או מוחשיים היא באמצעות הגשת הסכם הביטחון והצהרת המימון. לכל מדינה יש תקנות שונות לגבי מיקום התיוק הנכון. יהיה עליכם לבדוק במשרד מזכירת המדינה את המדינה בה נמצא הלווה שלכם, על מנת לקבוע את המקום והשיטה הנכונה להגשה. אם הלווה שלך פועל במספר מדינות, ייתכן שיהיה עליך להגיש את מסמכי ההלוואה שלך ביותר ממדינה אחת. במדינות מסוימות, יתכן שתידרש להגיש מזכיר המדינה, בדרך כלל בבירת המדינה, וגם להגיש במשרד הפקידה כל מחוז במדינה בה הלווה עושה עסקים.
- מומלץ לעבוד עם עורך דין המכיר את חוקי המדינה בה ברצונך לשכלל את האינטרס הביטחוני שלך, כדי להיות בטוח שאתה מגיש כראוי.
- אם אתה מזניח להגיש את מסמכי ההלוואה שלך במשרדים המתאימים, אתה עלול לאבד את עמדת העדיפות שלך. הלווה עדיין חייב לך את הכסף, אך אם מלווה אחר מתייצב במקום שלא היה לך, אז המלווה יוכל לגבות את הביטחונות שבפניך.
- 4השתלט על הביטחונות כדי לשכלל אינטרס ביטחוני. שיטה שנייה, שעשויה להיות קשה יותר מהגשתה, היא להחזיק בפועל בביטחונות. זה מכונה לעתים קרובות חזרה. עליכם להיזהר, אם תשתמשו בשיטה זו, שתעשו זאת בצורה שלווה וחוקית. אינך רשאי לפרוץ לנכס בכדי להשתלט על בטחונות, ואינך רשאי להשתלט באופן שיוצר הפרעה.
- 5קח שליטה משפטית בביטחונות כדי לשכלל אינטרס ביטחוני. חלופה אחרונה לשכלול אינטרס ביטחוני בנכס היא לקחת "שליטה" על הביטחונות. זה לא מצריך החזקה ממשית של הנכס, אך זה מחייב אותך לנקוט בצעדים משפטיים מספיקים בכדי שתשלוט במה שניתן לעשות עם הביטחונות. שיטה זו חלה בדרך כלל על נכסים בלתי מוחשיים כמו חשבונות חייבים, חשבונות פיקדון או חשבונות השקעה.
שיטה 4 מתוך 4: הבטחת הלוואה ברכוש אישי אחר
- 1צרף את ההלוואה לבטחונות מזוהים כלשהם. אם אתה מלווה ליחיד, ייתכן שתרצה לאבטח את שטר החוב שלך בחלק מהרכוש האישי של אותו אדם. רכוש אישי יכול להיות כל דבר שאינו רכב מנועי או מקרקעין. זה יכול לכלול כל דבר בעל ערך מספיק, כמו טלוויזיה עם מסך גדול, חשבונות בנק, עתיקות יקרות ערך או כל דבר אחר שאתה מזהה.
- 2מלא הצהרת מימון לצירוף הביטחונות לשטר החוב. כדי לצרף את ההלוואה לרכוש אישי כלשהו, תצטרך שהלווה ישלים הצהרת מימון, שלעתים מכונה גם הצהרת "UCC" או "UCC-1". דוגמה ל- UCC-1 זמינה בכתובת http://fullertonlaw.com/docs/appendices/17-UCC-1_financial_statement.pdf.
- מימון משפט דורש ממך לספק את שמו של הלווה ואת כתובת, שם המלווה וכתובת, וכן תיאור של בטחונות. על התיאור להיות ספציפי מספיק כדי לזהות את הנכס עבור כל צד שלישי.
- 3מושלם את האינטרס הביטחוני שלך. כדי לשכלל אינטרס ביטחוני ברכוש אישי, השיטה הנפוצה ביותר היא הגשת מסמכי ההלוואה למשרד מזכיר המדינה במדינה בה מתגורר הלווה. בהתאם לחוקי מדינתך, ייתכן שיהיה עליך להגיש במשרד פקיד המחוז או במקום אחר. עליך לברר עם עו"ד או מזכירת המדינה כדי לוודא את דרישות ההגשה למדינתך.
- כמו בהלוואות עסקיות, אתה יכול גם לשכלל את האינטרס הביטחוני שלך על ידי השתלטות או שליטה על הביטחונות. אם משתמשים באחת מהשיטות הללו, עליכם לעשות זאת בצורה שלווה וחוקית. אינך רשאי לפרוץ לביתו של מישהו כדי להשתלט על רכוש כלשהו או לנקוט בכל פעולה הגורמת להפרעה ציבורית.
אם אתה מלווה ליחיד, ייתכן שתרצה לאבטח את שטר החוב שלך בחלק מהרכוש האישי של אותו אדם.
- הדרישות לשכלול אינטרס ביטחוני ברוב סוגי הנכסים הן ספציפיות מאוד. במיוחד אם מדובר בכמויות גדולות של כסף, עליכם להתייעץ עם עורך דין בכדי לוודא שאתם עומדים נכון בכל הדרישות.
- מאמר זה מתמקד בעיקר בחוקי אירופה. למרות שהנהלים דומים בדרך כלל, עליך להתייעץ עם עורך דין מקומי אם אתה גר במדינה אחרת או אם אתה מתמודד עם לווה המתגורר במדינה אחרת.
שאלות ותשובות
- האם אתה יכול להשתמש בכסף שהלווה אמור לקבל מנאמנות כבטוחה?כן אתה יכול. אתה צריך לזהות את זה בצורה ברורה מספיק בהצהרת המימון שלך. עליכם גם להבין שהסכם הביטחון אינו מעניק לכם יותר זכויות ממה שללווה עצמו כבר יש. לכן, אם הלווה חייב להמתין עד לאירוע מסוים לגביית הנאמנות, עליך להמתין גם כן.
- אם שטר החוב שלי מובטח על ידי המשכנתא שלי ואני משלם את המשכנתא שלי האם אני צריך לשלם את שטר החוב?שאלה זו ממחישה אי הבנה נפוצה לגבי חלק מהתנאים המשפטיים. שטר חוב הוא המסמך שיוצר את חובת ההחזר. המשכנתא היא המסמך המקשר את הנדל"ן שלך לשטר החוב. כשאנשים מדברים על ביצוע "תשלומי משכנתא", למעשה הם באמת משלמים "שטר חוב" או "הלוואה". "שטר החוב הוא הפריט שאתה משלם, ולא המשכנתא. כאשר שטר החוב משולם במלואו, המלווה ישחרר או יפסיק את המשכנתא. אינך משלם שתי התחייבויות נפרדות.
- האם ניתן להבטיח שטר חוב לא מאובטח מאוחר יותר גם אם המשלם אינו ברירת המחדל?זו שאלה מסובכת. כדי ש"צירוף "אינטרס ביטחוני, על המלווה או הצד המובטח לתת ערך מסוים בתמורה לאינטרס הביטחוני על הביטחונות. במקרה של הלוואה קודמת שאינה ברירת מחדל, לא ברור איזה ערך ייתן הלווה. לדוגמא, מרבית האינטרסים הביטחוניים נוצרים בעת מתן ההלוואה. השווי הוא ההלוואה עצמה, בתמורה לביטחונות. אם אתה יוצר אינטרס ביטחוני קרוב בזמן להלוואה המקורית, זה כנראה מרוצה. עם זאת, קחו בחשבון הלוואה לא מאובטחת שקיימת כבר שנתיים, למשל ללא ברירת מחדל. איזו סיבה תהיה ליצירת אינטרס ביטחוני שנתיים לאחר מכן? תוכלו לעבור על השלבים של יצירת אינטרס אבטחה, כמתואר במאמר זה,אך הלווה יוכל לטעון כי לא ניתנה שום תמורה (ערך) לאינטרס הביטחוני. אם הלווה מוכן ללכת איתך ולהעניק את ריבית הביטחון לאחר שחלף זמן מה (אינני יודע מדוע הוא יעשה זאת), תוכל להמשיך ולעשות זאת. כלול את הביטוי הכללי "עבור ערך נתון" בדוח המימון.
- זכיתי למשכנתא של 150000 מעלות 195000 לבית ומבקש מהמוכר לקבל שטר חוב עבור היתרה. האם הבית יכול לשמש כבטוחה?אני מאמין שאתה מבלבל כאן חלק מהטרמינולוגיה המשפטית. אני מאמין שאתה אומר שבנק (או מוסד מלווה אחר) ילווה לך עד 112000 €. לכן אתה זקוק לתוספת של 33600 € לרכישת הבית, ותרצה לממן זאת על ידי הסכמה לבצע תשלומים לאורך זמן את המוכר ישירות. זה מותר, ואתה יכול להשתמש בבית כבטוחה, אם המוכר מסכים לעשות זאת. ריבית הביטחון של המוכר תהיה משנית לבנק, אולם כך שאם אי פעם ברירת המחדל של תשלומי המשכנתא שלך, הבנק יכול לעקל ועתה יקבל תשלום, והמוכר יקבל כל ערך שנותר, אם יהיה.
- הבטחנו לשלם למישהו 17900 € עד למועד מסוים כדי שלא יוגשו תביעות. זוהי הערה לא מאובטחת. האם זה מחייב מבחינה משפטית?אני לא יכול להצהיר על ההסכם המסוים שלך בלי לראות את מסמכי ההלוואה. עם זאת, באופן כללי, שטרות שאינם מאובטחים מחייבים מבחינה משפטית. עם זאת, ההבדל הוא ששטר לא מאובטח תלוי ביכולת התשלום של הלווה. אם הלווה חדל פירעון, יתכן שלא תוכל לגבות.
- האם יש אב טיפוס של שטר חוב שאוכל להעתיק ואז להתאים אישית בחינם?כן, ישנם כמה מקורות כאלה ברשת. פשוט חפש "תבנית שטר חוב."
- מה קורה אם הנכס שנמצא במיקום הראשון בשטר שלך יימכר? האם הלווה מחויב להודיע לי? מה קורה לאבטחת ההערות שלי?אם הלווית כסף, והבטחת הלוואה זו בבטוחות מסוימות, על דוח המימון שלך להכיל הוראה המחייבת את הלווה להודיע לך לפני מכירת הביטחונות. גם אם הוא אינו מכיל הוראה כזו, אתה עדיין שומר על עמדתך המאובטחת ביחס לנכס זה. כתוצאה מכך, אם הלווה כבר מכר את הביטחונות, יש לך את הזכות החוקית ללכת לקונה ולקחת את הנכס או לעקל אותו. יתכן שתצטרך להכניס עורך דין לכך.
שאלות ללא מענה
- כיצד אוכל לדעת אם ניתן לאסוף שטר חוב?
- האם אני כצד שלישי יכול לספק שטר חוב מאובטח למישהו אחר?
תגובות (1)
- אבטחת שטר חוב עם ביטחונות עזרה. לא ידעתי ששטר חוב לא מאובטח. תודה על המידע.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
